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臺州模式服務(wù)中小企業(yè)的借鑒意義
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http://m.china-zesir.com 發(fā)稿日期:2009-5-19
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“臺州模式”內(nèi)核或基本精神具有借鑒意義
2009-2012年中國游戲機行業(yè)投資策略分析及競爭戰(zhàn) 縱觀2008年國外游戲機的銷售情況，無論是掌機還是主機，銷售旺季都集中在圣誕節(jié)前后，每一年的2009-2012年中國疫苗行業(yè)投資策略分析及競爭戰(zhàn)略 剛剛發(fā)布的《中共中央國務(wù)院關(guān)于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見》以及《醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革近期重點實施2009-2012年中國眼鏡行業(yè)投資分析及深度研究咨詢 在過去的幾年中，國內(nèi)眼鏡行業(yè)經(jīng)歷了很多大事。比如，外資眼鏡大舉進入零售市場，平價眼鏡引發(fā)“暴2009-2012年中國微型車行業(yè)投資分析及深度研究咨 在城市，人們的生活水平日益提高，生活節(jié)奏越來越快，汽車成了千家萬戶日常出行的必備工具。面對街主持人：“臺州模式”的內(nèi)核是什么？在當(dāng)前國際金融危機不斷深化蔓延、我國中小企業(yè)所面臨的外部環(huán)境仍十分嚴峻的情況下，探討“臺州模式”對實現(xiàn)“保8”經(jīng)濟增長目標和拉動就業(yè)方面的重要意義是什么？
何德旭：在正式制度安排下，我國中小企業(yè)的外部融資主要來自于商業(yè)銀行等金融中介，鑒于此，中小企業(yè)融資難問題已經(jīng)在很大程度上轉(zhuǎn)變?yōu)橹行∑髽I(yè)貸款難問題。隨著中小企業(yè)在我國經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定中地位的提升而日益成為人們關(guān)注的熱點，解決中小企業(yè)貸款難問題也就成了當(dāng)下一項十分緊迫而繁重的任務(wù)。
浙江省臺州市的3家城市商業(yè)銀行通過向中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)、簡便、高效的金融服務(wù)，既促進了中小企業(yè)和地方經(jīng)濟的發(fā)展，也為自身的生存、發(fā)展與壯大創(chuàng)造出新的空間。成立17年來，泰隆商業(yè)銀行已累計向小企業(yè)發(fā)放貸款達18萬多筆、900多億元，共扶持5萬多家小企業(yè)，創(chuàng)造了10萬多個就業(yè)崗位；2008年，臺州市商業(yè)銀行貸款余額增幅為28．7%，而不良率僅有0．44%，并且全年實現(xiàn)了5．78億元的凈利潤�？梢哉f，在商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)方面，“臺州模式”提供了可資借鑒的成功經(jīng)驗。
易憲容：中小企業(yè)對一個國家的經(jīng)濟發(fā)展與繁榮至關(guān)重要。目前，中國約有4000萬家企業(yè)，其中大企業(yè)數(shù)量不超過40萬家。中國的中小企業(yè)不僅數(shù)量多，而且在經(jīng)濟總量中的占比也不小，但是由于中國金融體系尚需進一步完善，國內(nèi)中小企業(yè)只能從正式金融體系獲得不超過30%左右的信貸，一些中小企業(yè)不得不轉(zhuǎn)向非正式的民間信貸市場。而在非正式的民間信貸市場融資，不僅成本高，風(fēng)險也大，對中小企業(yè)的發(fā)展形成重重障礙。面對這樣的情況，國家正在研究和采取相應(yīng)對策來化解中小企業(yè)融資難題。比如，國家發(fā)改委曾與有關(guān)部門研究建立“國家中小企業(yè)銀行”；在稅收方面，有可能把中小企業(yè)納稅規(guī)模標準從30萬元提高到約50萬元；從2008年下半年開始，放寬了中小企業(yè)的信貸規(guī)模等。但是，這還不夠，還得從中國實際出發(fā)尋找適合中國中小企業(yè)便利融資的模式。而臺州的經(jīng)驗正是該認真總結(jié)的。
苑德軍：中小企業(yè)所獲得的金融資源與其對實體經(jīng)濟的貢獻很不相稱，這是中國金融運行中一個突出的結(jié)構(gòu)性矛盾。緩解中小企業(yè)融資難，強化對中小企業(yè)的金融支持，是一個關(guān)系到宏觀經(jīng)濟全局和社會穩(wěn)定的大問題。臺州3家城商行在支持中小企業(yè)方面創(chuàng)出了一條新路，其成功經(jīng)驗具有普遍的示范效應(yīng)和推廣意義，值得全國金融機構(gòu)認真學(xué)習(xí)�？梢哉f，臺州市3家城商行是我國金融機構(gòu)支持中小企業(yè)的典范。盡管國內(nèi)絕大部分地區(qū)民營經(jīng)濟的發(fā)達程度和信用環(huán)境不及臺州，臺州市城商行的外部經(jīng)營環(huán)境無法復(fù)制，但其市場定位戰(zhàn)略、經(jīng)營理念、風(fēng)險管理機制、激勵方式等，卻是其他銀行完全可以借鑒和復(fù)制的。
“臺州模式”較好解決了長期困擾商業(yè)銀行的信息不對稱問題
主持人：一般認為，對中小企業(yè)貸款的風(fēng)險比較大，因此銀行要求中小企業(yè)必須具備嚴格的擔(dān)保和質(zhì)押品。臺州市城商行依據(jù)“三表”、“三品”發(fā)放貸款，且貸款批準效率高、違約率低，有效地規(guī)避了中小企業(yè)貸款的風(fēng)險。這是為什么？
苑德軍：對中小企業(yè)貸款并非一定產(chǎn)生風(fēng)險，中小企業(yè)貸款與銀行風(fēng)險形成沒有必然、本質(zhì)的邏輯關(guān)聯(lián)。好多銀行認為增加對中小企業(yè)貸款會加大經(jīng)營風(fēng)險，這種認識一直是影響商業(yè)銀行對中小企業(yè)放款熱情、阻礙中小企業(yè)貸款規(guī)模擴大的一個重要因素。確實，一些中小企業(yè)財務(wù)制度不健全，信息不透明，經(jīng)營的穩(wěn)定性較差，這些成為銀行對中小企業(yè)貸款的不利因素，使銀行貸款面臨一定的風(fēng)險。但是，小銀行與眾多中小企業(yè)多處同一地區(qū)，彼此之間有著千絲萬縷的聯(lián)系。憑借制度、人緣和地緣的諸多優(yōu)勢，中小銀行和中小企業(yè)之間的信息高度對稱并且信息搜尋成本極低，這就克服了原本存在于中小企業(yè)貸款中的信息缺乏問題。哪些中小企業(yè)產(chǎn)品銷路順暢，具備還款能力；哪些企業(yè)暫時經(jīng)營有難度，但未來成長性很好；中小銀行可以說了如指掌。在這種情況下發(fā)放貸款，風(fēng)險是完全可控的。臺州城商行在規(guī)避中小企業(yè)貸款風(fēng)險上的成功，正是憑借了這種信息優(yōu)勢。適合中小企業(yè)特點的、完善的風(fēng)險控制技術(shù)，以緊密聯(lián)系客戶為己任的客戶經(jīng)理集群所形成的“人海戰(zhàn)術(shù)”，也為臺州城商行有效控制風(fēng)險提供了重要保證。由于對風(fēng)險控制有足夠的信心，無抵押擔(dān)保和名義擔(dān)保的貸款在臺州城商行的貸款中占有相當(dāng)比重。這無疑是對國內(nèi)商業(yè)銀行目前普遍實行的風(fēng)險管理制度的一種顛覆，但卻成功控制了貸款風(fēng)險，值得我們深思。
何德旭：一般而言，商業(yè)銀行是否愿意提供貸款、以及以何種方式提供貸款，主要還是取決于能否成功地解決信息不對稱問題，以降低逆向選擇和道德風(fēng)險發(fā)生的概率。而中小企業(yè)融資最大的難點恰恰在于中小企業(yè)的財務(wù)狀況缺乏透明度，因而解決信息不對稱問題，便成為提高中小企業(yè)信貸可獲性的關(guān)鍵。民泰商業(yè)銀行充分利用人緣、地緣信息優(yōu)勢，通過客戶經(jīng)理本土化（“熟人經(jīng)濟”）等方式，克服了傳統(tǒng)的收集和傳遞中小企業(yè)“軟信息”（例如企業(yè)主的個人品德、員工及顧客的滿意度以及企業(yè)與供應(yīng)商、顧客、競爭者等利益相關(guān)者的互動關(guān)系等）的劣勢，有效地解決了銀企之間的信息不對稱問題。同時，這一模式也顯然與臺州以家庭為單位、以血緣為紐帶的家族制企業(yè)數(shù)量龐大（占臺州經(jīng)濟總量的96%以上）有密切的關(guān)系。
總結(jié)與推廣臺州經(jīng)驗要在信貸技術(shù)上創(chuàng)新在經(jīng)營理念上轉(zhuǎn)變
主持人：臺州民營經(jīng)濟和金融機構(gòu)的發(fā)展相互促進，這種內(nèi)生性的良性循環(huán)構(gòu)成了臺州良好的金融生態(tài)和信用環(huán)境。臺州金融機構(gòu)之所以能夠在支持中小企業(yè)上大有作為并實現(xiàn)自身的發(fā)展，正是受益于這種良性互動關(guān)系�？偨Y(jié)與推廣臺州經(jīng)驗要注意哪些問題，難點在哪里？
易憲容：對于臺州經(jīng)驗的總結(jié)與推廣，更重要的是要在信貸技術(shù)層面上進行創(chuàng)新，在經(jīng)營理念、激勵方式上轉(zhuǎn)變。只有這樣，才能找到一種適應(yīng)它地的經(jīng)驗?zāi)Ｊ�。所以，要真正解決國內(nèi)中小企業(yè)融資難的問題，并非僅是總結(jié)一個地方經(jīng)驗并得以推廣的問題，而是要從幾個方面入手：一是放寬商業(yè)銀行的市場準入制度，拓寬中小企業(yè)融資管道，即讓那些有資格和有能力的機構(gòu)進入市場來經(jīng)營中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)；二是要通過國家擔(dān)保制度與獎勵制度，讓更多的商業(yè)銀行有意愿向中小企業(yè)貸款，全面發(fā)揮現(xiàn)有商業(yè)銀行體系的作用；三是對現(xiàn)行金融體系進行全面的改革與創(chuàng)新，以適應(yīng)不斷發(fā)展的中小企業(yè)金融服務(wù)需要。也就是說，政府要建立一套全面為中小企業(yè)融資的服務(wù)體系。比如，中小企業(yè)擔(dān)�；稹⒅行∑髽I(yè)信用評級系統(tǒng)、中小企業(yè)融資擔(dān)保機制等。如果能夠建立起一整套完善的中小企業(yè)融資體系，中小企業(yè)融資難的問題就能夠逐漸化解。所以說，解決中小企業(yè)融資難的問題是一個長期的過程，要一點一滴地推進。
苑德軍：從現(xiàn)實情況看，一些正規(guī)金融體系的金融機構(gòu)和眾多中小銀行在對中小企業(yè)放款時，眼睛往往只盯著幾個風(fēng)險管理指標，只盯著擔(dān)保和抵押品，而不愿眼睛向下、邁開雙腳深入到中小企業(yè)去了解信息，掌握與貸款相關(guān)的有關(guān)企業(yè)成長性和發(fā)展動向的第一手資料。于是，一些中小企業(yè)的貸款申請輕而易舉就被否決，一些產(chǎn)品市場前景很好、發(fā)展?jié)摿艽�、成長性很高的中小企業(yè)，得不到應(yīng)有的金融支持。顯然，要緩解中小企業(yè)融資難，必須像臺州城商行那樣，樹立新的金融風(fēng)險觀，同時著力創(chuàng)新中小企業(yè)貸款產(chǎn)品品種，開發(fā)采用有別于大企業(yè)的貸款風(fēng)險控制指標和風(fēng)險控制技術(shù)。
何德旭：鑒于貸款技術(shù)在解決信息不透明方面不可或缺的作用，應(yīng)鼓勵商業(yè)銀行在新型的交易型貸款技術(shù)上進行大膽探索，通過中小企業(yè)貸款技術(shù)的引進與創(chuàng)新，緩解信息不對稱問題。例如，隨著個人和企業(yè)征信系統(tǒng)的不斷完善，可以進一步完善中小企業(yè)信用評分技術(shù)；可以發(fā)揮信用擔(dān)保機構(gòu)在風(fēng)險處置上的特殊優(yōu)勢促進抵押擔(dān)保型貸款的發(fā)放；可以以多樣性信貸合約設(shè)計為改革方向，綜合運用多種信貸技術(shù)，滿足中小企業(yè)貸款需求，等等。
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