和總盤子2萬(wàn)億元住房信貸、上萬(wàn)億元汽車信貸的火暴相比，7000億元家電市場(chǎng)的信貸啟動(dòng)要艱難得多。如何說(shuō)服人們?yōu)閹浊г�的產(chǎn)品貸款消費(fèi)？零利率、零首付的低水平戰(zhàn)略，又能否成為瓜分7000億元蛋糕的利器？這些問(wèn)題，考驗(yàn)著銀行，也考驗(yàn)著家電生產(chǎn)商、流通商。

    家電信貸消費(fèi)剛剛起步

    2005年6月，北京蘇寧電器在全國(guó)率先推出“零首付、零利率分期付款買家電”服務(wù)，開(kāi)創(chuàng)了家電信貸消費(fèi)的先河。短短兩年的時(shí)間，北京蘇寧家電信貸消費(fèi)的比例已經(jīng)提升到15%，家電信貸消費(fèi)隊(duì)伍也進(jìn)一步擴(kuò)容，從原先的一家銀行擴(kuò)充到了近10家。

    與起步于10年前的房貸、車貸相比，家電市場(chǎng)雖然有7000億元的大盤子，但其市場(chǎng)規(guī)模、市場(chǎng)成熟度，都無(wú)法與前兩者相比。統(tǒng)計(jì)顯示，目前我國(guó)住房信貸已經(jīng)達(dá)到了85%，汽車信貸也達(dá)到了40%，而家電信貸消費(fèi)占整個(gè)家電市場(chǎng)的比例，基本可以忽略不計(jì)。國(guó)務(wù)院經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心市場(chǎng)研究所副主任陸刃波據(jù)此認(rèn)為，我國(guó)家電信貸消費(fèi)還處于培育期。

    家電信貸何以起步維艱？來(lái)自企業(yè)、制造商和流通商的業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這主要是東方式的消費(fèi)文化心理使然。和住房、汽車這些幾十萬(wàn)元、十幾萬(wàn)元的“大件”相比，絕大多數(shù)家用電器的價(jià)格多則數(shù)千元，少則幾百元，多數(shù)消費(fèi)者無(wú)需借助銀行貸款，就可以用現(xiàn)金實(shí)現(xiàn)消費(fèi)。此外，家電信貸消費(fèi)缺乏法律法規(guī)的規(guī)范，消費(fèi)環(huán)境還有待改進(jìn)。

    “免費(fèi)大餐”還能吃多久

    對(duì)于家電企業(yè)來(lái)說(shuō)，家電信貸消費(fèi)是一塊尚待開(kāi)墾的處女地；對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，家電信貸消費(fèi)可能是信用卡產(chǎn)業(yè)最重要的一張底牌。共同的需要，使銀企雙方在家電信貸消費(fèi)的推廣上一拍即合。但銀企雙方不同利益的較量，使目前家電信貸消費(fèi)還處于“零首付、零利率”的低水平價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)階段。

    在蘇寧電器之后，國(guó)美、大中等家電連鎖迫于競(jìng)爭(zhēng)壓力，也先后推出和蘇寧類似的信貸消費(fèi)模式。但和房貸、車貸不同的是，家電信貸的利息、手續(xù)費(fèi)都是由銀行或商家買單。

    但是，這道“免費(fèi)大餐”能吃多久呢？陸刃波認(rèn)為，信用卡“跑馬圈地”局面結(jié)束之日，便是家電免費(fèi)信貸終結(jié)之時(shí)。

    家電市場(chǎng)正在成為各大銀行拼搶信用卡的新陣地，但許多銀行看重的并非由貸款產(chǎn)生的利息，而是可借此擴(kuò)大信用卡發(fā)行量。北京銀聯(lián)總經(jīng)理孫衍琪表示，部分銀行只注重以提高透支額、降低提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、免年費(fèi)等方式來(lái)打“價(jià)格戰(zhàn)”，而忽視服務(wù)能力的打造，這既增加了銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，又無(wú)助于長(zhǎng)久吸引客戶，不利于家電信貸消費(fèi)的推廣。

    據(jù)了解，目前有銀行將取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)從3%下降到1%，甚至提出免手續(xù)費(fèi)；透支額度從5萬(wàn)元擴(kuò)大到10萬(wàn)元，甚至上百萬(wàn)元，大大超過(guò)了《銀行管理?xiàng)l例》中的5萬(wàn)元上限。這實(shí)際上是以降低消費(fèi)者透支門檻來(lái)刺激刷卡消費(fèi)，為消費(fèi)者過(guò)度透支埋下了隱患。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授李憲鐸認(rèn)為，當(dāng)各大銀行無(wú)力承擔(dān)高額的發(fā)卡費(fèi)用及信用卡運(yùn)營(yíng)費(fèi)用時(shí)，信用卡賴以賺錢的來(lái)源勢(shì)必逐步轉(zhuǎn)由持卡人承擔(dān)。他預(yù)測(cè)，未來(lái)3-5年內(nèi)，家電信貸消費(fèi)“免費(fèi)午餐”將逐步取消。

    互聯(lián)網(wǎng)能否成為家電信貸的“救生符”

    如果免費(fèi)信貸退出市場(chǎng)，家電信貸是否會(huì)走進(jìn)死胡同了呢？家電巨頭們把目光轉(zhuǎn)向了互聯(lián)網(wǎng)。

    最新統(tǒng)計(jì)顯示，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物已經(jīng)成為消費(fèi)領(lǐng)域的生力軍。騰訊網(wǎng)財(cái)經(jīng)總監(jiān)柯斌認(rèn)為，網(wǎng)民成為消費(fèi)領(lǐng)域的主力軍的同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)也在尋求為網(wǎng)民提供各種各樣的增值服務(wù)，而網(wǎng)購(gòu)是其中一項(xiàng)重要的服務(wù)。與信貸消費(fèi)結(jié)合，可實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上在線支付，同時(shí)與商家結(jié)合，實(shí)現(xiàn)集門戶推廣、專業(yè)平臺(tái)、在線支付為一體的三方聯(lián)盟。

    專業(yè)調(diào)查機(jī)構(gòu)艾瑞今年第一季度的網(wǎng)上支付報(bào)告顯示，國(guó)內(nèi)網(wǎng)上支付的市場(chǎng)規(guī)模已經(jīng)達(dá)到160億元，比上一季度增長(zhǎng)了33.3%；與去年同期數(shù)據(jù)相比，增長(zhǎng)了4倍多。而購(gòu)買主體是年輕的消費(fèi)群體，傳統(tǒng)消費(fèi)人群也開(kāi)始對(duì)網(wǎng)上的商品感興趣。但網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)還主要集中在航空客票、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)游戲等C2C和B2C領(lǐng)域，市場(chǎng)還遠(yuǎn)未達(dá)到飽和。

    蘇寧電器華北地區(qū)管理總部執(zhí)行總裁范志軍認(rèn)為，隨著網(wǎng)上支付的快速發(fā)展，支付需求已不再局限于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，而是廣泛地向傳統(tǒng)行業(yè)滲透，越來(lái)越多的傳統(tǒng)行業(yè)開(kāi)始向電子商務(wù)邁進(jìn)，而家電行業(yè)將會(huì)是電子商務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域。

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