嚴防貸款資金挪用和信貸風險

　　對500萬元以上企業(yè)貸款和30萬元以上個人貸款實施全程貸款管理

　　根據銀監(jiān)會最新要求，商業(yè)銀行已全面執(zhí)行貸款受托支付制度。記者走訪浦發(fā)、中信等銀行后獲悉，目前各主要銀行已經對500萬元以上公司貸款和30萬元以上的個人消費貸款實施全程貸款管理，嚴防貸款資金挪用和信貸風險。

　　銀行加強貸款支付管理

　　近期，銀監(jiān)會連續(xù)出臺了《固定資產貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》和《項目融資業(yè)務指引》。"三個辦法一個指引"涵蓋了包括企業(yè)貸款和個人貸款在內的各類貸款業(yè)務，明確規(guī)定對貸款實行全流程風險控制，強化了對貸款資金支付的管理。

　　浦發(fā)銀行相關負責人告訴記者，銀行發(fā)放貸款以往的做法是，將已審批的貸款直接打入借款人賬戶，至于借款人如何使用，并不在銀行的監(jiān)控范圍之內。如果實行了受托支付，意味著貸款資金將不經過借款人的賬戶而直接進入借款人交易對象的賬戶，最大限度地避免了資金被挪用。

　　例如，今年2月江蘇某市土地儲備中心為收儲當地的兩塊土地，與浦發(fā)簽署了新版固定資產貸款合同，合同總金額達1.63億元。2月2日，借款人向浦發(fā)銀行提交了首筆1億元的提款申請書，因該貸款金額超過500萬元，故按規(guī)定采用受托支付方式。在借款人提供了《國有土地使用權收購儲備合同》復印件后，浦發(fā)銀行才向借款人固定資產貸款專戶發(fā)放了第一筆貸款1億元。

　　據了解，目前，上述做法已經被絕大多數商業(yè)銀行所執(zhí)行。本月銀監(jiān)會研究局副局長龔明華曾表示，一些主要銀行已經有六成左右的貸款嚴格執(zhí)行"三個辦法一個指引"的貸款新規(guī)要求，并滿足了有效的貸款需求。

　　"隨貸隨還"全面停止

　　受托支付會否出現(xiàn)"貸款難"問題呢？針對此問題，各銀行紛紛表示，受托支付制度并未增加企業(yè)籌資難度。中信銀行和招商銀行均表示，從企業(yè)最新反應看，貸款資金受托支付后，貸款企業(yè)根據實際用款需求提款，改變了以往粗放型資金管理方式，節(jié)省了利息支出，同時，按實際用途直接支付也便于公司對資金的精細化管理。

　　與此同時，個人貸款進入監(jiān)管范圍。興業(yè)銀行相關人士告訴記者，該行與福建省內主要銀行共同簽署了《銀行業(yè)執(zhí)行"貸款新規(guī)"承諾》，主要要求銀行不得發(fā)放無指定用途的個人貸款，且必須建立并嚴格執(zhí)行貸款面談制度，確保貸款用途的真實性。另外，銀行應按照借款合同約定，通過銀行受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。其中受托支付主要適用于車貸、房貸等超過30萬元的個人大宗消費品貸款。記者還了解到，此前一些"隨貸隨還"的循環(huán)貸款項目也已全面停止。

　　業(yè)內專家指出，"貸款新規(guī)"主要從制度上著手規(guī)范一些銀行業(yè)金融機構個貸業(yè)務"假按揭"以及貸款挪用等違規(guī)操作現(xiàn)象，并不會增加個人貸款申請的難度，相反有利于規(guī)范和強化貸款風險管控，保護廣大金融消費者的合法權益，并促進貸款資金真正流向實體經濟。

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