保險(xiǎn)消費(fèi)者期待已久的"車損險(xiǎn)代位求償"制度終于得到了保險(xiǎn)業(yè)的正式回應(yīng)。

　　中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會4月7日發(fā)布消息稱，為不斷解決完善機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理賠服務(wù)中存在的突出問題，更好地保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人利益，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會組織制定了《機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)代位求償索賠指引》（以下簡稱《指引》），并向社會各界征求意見。"動(dòng)真格"保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益

　　"此次出臺《指引》，主要目的是為了進(jìn)一步提高保險(xiǎn)行業(yè)車險(xiǎn)理賠整體服務(wù)水平，方便被保險(xiǎn)人索賠，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者利益。"

　　據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，按照《指引》要求，保險(xiǎn)公司應(yīng)積極協(xié)助被保險(xiǎn)人向責(zé)任對方（責(zé)任對方是指在事故中對被保險(xiǎn)人負(fù)有賠償責(zé)任的當(dāng)事人）進(jìn)行索賠；如果責(zé)任對方怠于請求的，被保險(xiǎn)人可以直接向責(zé)任對方保險(xiǎn)公司索賠，也可以選擇直接向投保保險(xiǎn)公司索賠，并將向責(zé)任對方請求賠償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司，即采用"代位求償"的索賠方式。

　　所謂"代位求償權(quán)"又稱保險(xiǎn)代位權(quán)，是指因第三者對保險(xiǎn)標(biāo)的的損害造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，依法享有的在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。具體到車損險(xiǎn)中，則是指當(dāng)保險(xiǎn)消費(fèi)者投保的車輛因遭受保險(xiǎn)事故造成損失后，消費(fèi)者可以向自己投保的保險(xiǎn)公司索賠，而保險(xiǎn)公司自向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠償金之日起，在賠償金額的限度內(nèi)，就相應(yīng)地取得向第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。

　　為保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，《指引》明確規(guī)定，保險(xiǎn)公司之間存在爭議的，不得影響被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會建立投訴處理機(jī)制，并設(shè)立投訴電話向社會公布。對于保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)怠于執(zhí)行本《指引》規(guī)定的，被保險(xiǎn)人可以向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)行業(yè)協(xié)會投訴，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會須給予妥善處理，并將違反規(guī)定的分支機(jī)構(gòu)名單向社會公布。

　　對于《指引》的出臺，保險(xiǎn)專家告訴記者，這標(biāo)志著我國車險(xiǎn)代位求償權(quán)行使的標(biāo)準(zhǔn)和流程的完善。"對于保險(xiǎn)消費(fèi)者而言，這確實(shí)是個(gè)令人欣喜的利好的消息。車險(xiǎn)代位求償制度的完善，使得勢單力薄的無責(zé)方車主就從繁復(fù)的索賠中解脫出來了，自然也就不會對保險(xiǎn)公司"無責(zé)不賠"而不滿了�？磥肀ｋU(xiǎn)行業(yè)的確開始"動(dòng)真格"提高服務(wù)質(zhì)量了。"

　　謹(jǐn)慎規(guī)范索賠流程

　　按照《指引》規(guī)定，車損險(xiǎn)代位求償必須滿足兩個(gè)適用條件：（一）被保險(xiǎn)人投保機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)且發(fā)生車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故；（二）事故責(zé)任明確，未得到責(zé)任對方的賠償，而且保險(xiǎn)事故發(fā)生后被保險(xiǎn)人未放棄對責(zé)任對方請求賠償?shù)臋?quán)利。

　　在索賠流程方面，《指引》要求被保險(xiǎn)人在事故發(fā)生后及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，同時(shí)協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行查勘，積極協(xié)助獲取能夠說明事故經(jīng)過、界定事故責(zé)任、確認(rèn)當(dāng)事人身份、證明損失情況的有關(guān)資料。

　　"值得關(guān)注的是，盡管我國《保險(xiǎn)法》有關(guān)保險(xiǎn)人取得代位求償權(quán)的方式采用了國際上通用的"當(dāng)然代位"，即只要保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金后就可以自動(dòng)取得代位求償權(quán)，無需被保險(xiǎn)人明示轉(zhuǎn)讓其對第三者的賠償請求權(quán)。但是，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會此次出臺的《指引》顯然更為謹(jǐn)慎，還是要求被保險(xiǎn)人簽署"權(quán)益轉(zhuǎn)讓書"，明示將代位求償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司。"

　　保險(xiǎn)專家說，相比較而言，當(dāng)然代位方式簡潔明了，以理賠為保險(xiǎn)人取得代位求償權(quán)的唯一條件，能促使保險(xiǎn)人簡化理賠程序，提高理賠效率，且有助于保險(xiǎn)人盡快向第三者追索。但當(dāng)然代位方式對有關(guān)損害賠償請求權(quán)讓與的實(shí)踐和范圍均不夠明確，常常使第三者混淆賠償金給付對象和給付范圍。"行業(yè)協(xié)會如此規(guī)定，明確了賠償請求權(quán)的讓與實(shí)踐和范圍，但也需要獲得被保險(xiǎn)人的支持。被保險(xiǎn)人必須按照法律規(guī)定積極協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行追償，才能夠使該制度得以順暢運(yùn)行。"

　　追償環(huán)境不容樂觀

　　于消費(fèi)者而言，代位求償制度和流程的完善無疑是個(gè)重大利好。但對于保險(xiǎn)公司而言，這一制度是否能夠持續(xù)順暢運(yùn)行，還受到諸多因素的制約。

　　來自中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示，2010年我國機(jī)動(dòng)車保有量為20706萬輛，機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)投保率只有49%。機(jī)動(dòng)車中9086萬輛為汽車，其中7164萬輛投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，投保車損險(xiǎn)的有4135萬輛，投保商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)的為5195萬輛。

　　"投保率低使得保險(xiǎn)公司在理賠后追償?shù)沫h(huán)境相當(dāng)復(fù)雜。如果遇到責(zé)任方?jīng)]有買保險(xiǎn)的情況，保險(xiǎn)公司追償很難成功。2010年某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司行使代位求償權(quán)的案件有125筆，追償成功的只有1筆。"保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會相關(guān)負(fù)責(zé)人如是說。

　　有關(guān)保險(xiǎn)專家也表示，由于當(dāng)前相關(guān)司法解釋并不完善，保險(xiǎn)公司在行使代位求償權(quán)的過程中難免要遇到很多現(xiàn)實(shí)困難和問題。"不難預(yù)見，由于追償環(huán)境并不樂觀，車損險(xiǎn)代位求償制度的完善和順暢運(yùn)行還需要相當(dāng)一段時(shí)間的磨合。"

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