日前，中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布了《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知（征求意見(jiàn)稿）》，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，我們?nèi)孕鑼?duì)我國(guó)車險(xiǎn)改革的"前因后果"做一個(gè)深入的解讀和分析。長(zhǎng)期以來(lái)社會(huì)一直存在對(duì)保險(xiǎn)條款的"霸王條款"詬病，因此，需要從制度層面加以解決，通過(guò)改革進(jìn)一步完善車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度，以更好地維護(hù)消費(fèi)者的利益。

　　改革方案的三大關(guān)鍵詞

　　這次車險(xiǎn)改革方案可以用"維權(quán)"、"差異"和"穩(wěn)健"三個(gè)關(guān)鍵詞來(lái)概括。

　　首先，這次改革方案的出發(fā)點(diǎn)就是要更好地維護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，實(shí)現(xiàn)的手段是公平、規(guī)范和透明。從公平的角度看，要求保險(xiǎn)公司在條款和費(fèi)率制定過(guò)程要充分體現(xiàn)公平原則，同時(shí)，我們需要在一個(gè)更高的層次理解保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的公平問(wèn)題，有的時(shí)候我們需要對(duì)保險(xiǎn)人更"苛刻"一些，用這種形式上"不公平"去體現(xiàn)和實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)合同關(guān)系的本質(zhì)和實(shí)質(zhì)公平。從規(guī)范的角度看，改革方案對(duì)條款、費(fèi)率以及承保做一系列明確的規(guī)范，這種規(guī)范的目的是為了確保消費(fèi)者利益在各個(gè)環(huán)節(jié)均能夠得到剛性保護(hù)。同時(shí)，方案也對(duì)保險(xiǎn)公司的定價(jià)程序和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了明確的規(guī)定，確保保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，以在更大范圍維護(hù)消費(fèi)者利益。從透明的角度看，方案圍繞著保險(xiǎn)人的告知義務(wù)展開(kāi)，要求保險(xiǎn)人必須做到主動(dòng)告知、充分告知和有效告知，特別是針對(duì)"責(zé)任免除"部分。對(duì)于獨(dú)立開(kāi)發(fā)條款費(fèi)率的，方案還要求視情況向社會(huì)公示，或組織專家論證。

　　其次，這次改革方案的一個(gè)重要特點(diǎn)是差異化，這種差異化體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是在管理模式方面，將條款費(fèi)率管理分為"示范型"和"自主型"，即由行業(yè)協(xié)會(huì)制定"示范條款"和"參考純損失率"，供行業(yè)共同使用，同時(shí)，從鼓勵(lì)創(chuàng)新的角度出發(fā)，對(duì)于歷史長(zhǎng)，規(guī)模大，技術(shù)強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)好的保險(xiǎn)公司，允許其可以獨(dú)立開(kāi)發(fā)條款費(fèi)率，以打破單一模式，滿足多樣化的市場(chǎng)需要，但同時(shí)采用更加嚴(yán)格的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。二是在費(fèi)率結(jié)構(gòu)方面，將費(fèi)率管理分為"純損失率"和"附加費(fèi)用率"兩部分，"示范型"公司應(yīng)使用行業(yè)協(xié)會(huì)公布的"參考純損失率"，而"自主型"公司則可以根據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，確定純損失率。同時(shí)，明確了"附加費(fèi)用率"不得超過(guò)35%，以維護(hù)消費(fèi)者利益，同時(shí)促進(jìn)保險(xiǎn)公司提高經(jīng)營(yíng)效率。

　　第三，人們對(duì)改革的最大擔(dān)心就是一個(gè)"亂"字。這也是改革方案制定者最為關(guān)注的問(wèn)題，一個(gè)混亂的改革注定是要失敗的。從這次改革方案看，穩(wěn)健是一個(gè)貫穿始終的因素，它不僅體現(xiàn)在內(nèi)容上，也體現(xiàn)在程序上。從內(nèi)容上看，一方面明確保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)條款費(fèi)率承擔(dān)法律責(zé)任，另一方面明確中國(guó)保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管審批權(quán)，事前審批制度的安排是穩(wěn)健改革的根本保證。同時(shí)，除了對(duì)條款結(jié)構(gòu)和措詞原則進(jìn)行明確規(guī)范外，更重要的是對(duì)費(fèi)率擬訂進(jìn)行針對(duì)性管理，即明確風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和附加保費(fèi)的分別管理原則，特別是規(guī)定了附加保費(fèi)的上限管理原則。此外，還推出了"費(fèi)率驗(yàn)證調(diào)整機(jī)制"。從程序上看，市場(chǎng)化改革是方向，但市場(chǎng)化改革也不是一蹴而就的，同時(shí)，市場(chǎng)化改革需要相應(yīng)的條件和環(huán)境，有一個(gè)"水到渠成"的問(wèn)題，因此，這次改革的總體指導(dǎo)原則是"循序漸進(jìn)"，即要從我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)際出發(fā)，從突出矛盾和關(guān)鍵問(wèn)題入手，穩(wěn)步實(shí)施，扎實(shí)推進(jìn)，避免行業(yè)出現(xiàn)大起大落。

　　條款、費(fèi)率絕非問(wèn)題全部

　　我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)也曾經(jīng)歷過(guò)"高臺(tái)跳水"的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，也曾出現(xiàn)過(guò)"瘋狂的手續(xù)費(fèi)"年代，整個(gè)行業(yè)也曾付出過(guò)巨大的代價(jià)。而這次改革推出的背景恰恰是行業(yè)經(jīng)營(yíng)全面好轉(zhuǎn)，同時(shí)，又有一批新主體已經(jīng)，或即將進(jìn)入市場(chǎng)。行業(yè)需要對(duì)我國(guó)車險(xiǎn)面臨形勢(shì)和任務(wù)有一個(gè)清醒的認(rèn)識(shí)，這些年車險(xiǎn)發(fā)展很快，但"內(nèi)涵價(jià)值"并不高，特別是社會(huì)和老百姓并不滿意，我們要有很強(qiáng)的危機(jī)意識(shí)，并將其轉(zhuǎn)換為這次改革的動(dòng)力。

　　這次改革方案給行業(yè)一個(gè)強(qiáng)烈信號(hào)，車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)將進(jìn)入以管理升級(jí)為內(nèi)涵的轉(zhuǎn)型階段，只有進(jìn)一步規(guī)范經(jīng)營(yíng)，夯實(shí)管理的基礎(chǔ)，才有更大的發(fā)展空間，同時(shí)，專業(yè)隊(duì)伍和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)是經(jīng)營(yíng)的重要資源。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理是一個(gè)系統(tǒng)工程，條款費(fèi)率固然重要，但絕不是問(wèn)題的全部。改善經(jīng)營(yíng)管理需要綜合治理，需要系統(tǒng)協(xié)同，因此，在完善條款費(fèi)率管理的同時(shí)，還需要關(guān)注承保、理賠、內(nèi)控和服務(wù)等領(lǐng)域。

　　任何一次改革，初衷是一回事，結(jié)果則可能是另一回事。如何使這次的改革能夠按照既定的方向、方針和方案推進(jìn)，是全行業(yè)需要共同關(guān)注、思考和實(shí)踐的問(wèn)題，因?yàn)?，成敗也許就在我們自己手中。