保監(jiān)會日前就《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》向社會公開征求意見。《通知》根據(jù)分類監(jiān)管的理念，對不同的保險公司規(guī)定了差別化的車險產(chǎn)品開發(fā)機制。

　　鼓勵部分企業(yè)獨立擬訂商業(yè)車險條款和費率

　　具體來看，一般的保險公司可以參考和使用示范條款擬訂本公司的商業(yè)車險條款，并使用行業(yè)參考純損失率擬訂本公司的商業(yè)車險費率。

　　同時，鼓勵符合一定要求的保險公司，可根據(jù)自有數(shù)據(jù)獨立擬訂商業(yè)車險條款和費率。值得注意的是，保監(jiān)會對這類保險公司擬定的要求并不低。

　　保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人表示，可根據(jù)自有數(shù)據(jù)獨立擬訂商業(yè)車險條款和費率的保險公司，首先要做到治理結(jié)構(gòu)完善，內(nèi)控制度健全且能得到有效執(zhí)行，數(shù)據(jù)充足真實，經(jīng)營商業(yè)車險業(yè)務(wù)3個完整會計年度以上；其二，經(jīng)審計的最近連續(xù)2個會計年度綜合成本率低于100%；其三，經(jīng)審計的最近連續(xù)2個會計年度償付能力充足率高于150%；其四，上年度承保輛數(shù)達到30萬輛以上；其五，設(shè)置專門的商業(yè)車險產(chǎn)品開發(fā)團隊，配備熟悉法律、車險定價實務(wù)的經(jīng)營管理人員，建立完善的業(yè)務(wù)流程和信息系統(tǒng)。

　　上述負責(zé)人稱，實行差別化的車險產(chǎn)品開發(fā)機制，是為了推動車險改革，更好地保護被保險人的合法權(quán)益。《通知》規(guī)定，與風(fēng)險水平相關(guān)的純損失率由行業(yè)統(tǒng)一制訂，保險公司可以在一定范圍內(nèi)自主確定附加費用率，同時允許符合條件的公司根據(jù)自有數(shù)據(jù)自行確定條款費率，這將打破目前條款單一、費率一致的現(xiàn)狀，更好地滿足多樣化的保險需求。

　　此外，為防止行業(yè)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險，《通知》設(shè)定了較嚴(yán)格的獨立開發(fā)條件，只有經(jīng)營穩(wěn)健、財力狀況良好的公司才能開發(fā)個性化產(chǎn)品，市場主要產(chǎn)品還是按照示范條款和參考純損失率設(shè)計。

　　車險制度改革更好保護投保人權(quán)益

　　對于近期社會關(guān)注的一些熱點問題，《通知》規(guī)定，因第三者對被保險機動車的損害而造成保險事故的，保險公司自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。保險公司不得通過放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險責(zé)任。同時，保險公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場公允價值協(xié)商確定被保險機動車的實際價值，并協(xié)商約定保險金額，嚴(yán)格遵守《保險法》的有關(guān)規(guī)定，保險金額不得超過保險價值。

　　保監(jiān)會有關(guān)負責(zé)人表示，商業(yè)車險制度改革的首要任務(wù)，是解決投保人和被保險人反映的熱點問題，更好地保護投保人、被保險人合法權(quán)益，這是一切車險監(jiān)管工作的出發(fā)點和落腳點。

　　為此，《通知》指出，商業(yè)車險條款不得出現(xiàn)免除保險人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責(zé)任的條款，不得出現(xiàn)排除投保人、被保險人依法享有的權(quán)利的條款。保險公司應(yīng)當(dāng)在投保單首頁增加“責(zé)任免除特別提示”并需投保人簽名確認，不得要求被保險人提供與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等無關(guān)的證明和資料。

　　據(jù)悉，在廣泛征求社會各界意見和建議后，保監(jiān)會將在匯總整理的基礎(chǔ)上，對《通知》進行進一步的完善，隨后以正式通知的形式下發(fā)，并要求保險公司對現(xiàn)行主要商業(yè)車險條款進行梳理和修訂。