汽車貸款管理辦法修訂在即 貸款門檻有望降低

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伴隨著汽車金融業(yè)務(wù)的逐步發(fā)展，我國汽車貸款門檻或有望進(jìn)一步降低。

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近日，中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（以下簡稱“銀監(jiān)會”）聯(lián)合起草了《關(guān)于修改<汽車貸款管理辦法>的決定（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》），并開始向社會公開征求意見。公告顯示，本次修訂的意義在于進(jìn)一步規(guī)范汽車貸款業(yè)務(wù)管理，促進(jìn)汽車消費(fèi)。根據(jù)《征求意見稿》的內(nèi)容，修改后的《汽車貸款管理辦法》或?qū)⒆鞒鱿嚓P(guān)調(diào)整，比如信用良好的汽車貸款人可不提供擔(dān)保、車貸首付比例進(jìn)一步降低等等。

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對此，中國汽車流通協(xié)會副秘書長羅磊在接受《中國經(jīng)營報》記者采訪時表示，汽車貸款費(fèi)率的調(diào)整會在一定程度上促進(jìn)我國汽車金融業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，但由于文化背景的不同與信用征信系統(tǒng)的待完善，我國汽車金融貸款的滲透率不會像國外汽車市場一樣數(shù)字偏高，并且“需要一個相對較長的周期”。

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車貸門檻有望降低

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根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律規(guī)定，中國人民銀行和銀監(jiān)會在《征求意見稿》中提出了多項(xiàng)修改意見。

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在本次的《征求意見稿》中，較為引人關(guān)注的修改有兩項(xiàng)：一是擬取消強(qiáng)制擔(dān)保的要求；二是擬對車貸比例重新給出限定?！墩髑笠庖姼濉访鞔_指出了“經(jīng)貸款人審查、評估，確認(rèn)借款人信用良好，確能償還貸款的，可以不提供擔(dān)?！焙汀百J款最高發(fā)放比例要求由中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)、行業(yè)發(fā)展等實(shí)際情況另行規(guī)定”的相關(guān)具體內(nèi)容。

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由此看來，《汽車貸款管理辦法》修改后，將不再對借款人提出強(qiáng)制擔(dān)保要求，信用良好的借款人可以更容易獲得汽車貸款。

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有業(yè)內(nèi)人士對此分析稱，由于汽車具有流動性，不像房子等不動產(chǎn)抵押物。新規(guī)實(shí)施后，對經(jīng)貸款人審查、評估，確認(rèn)借款人信用良好等具體流程仍有待進(jìn)一步明確。

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按照現(xiàn)行的《汽車貸款管理辦法》規(guī)定，“貸款人發(fā)放汽車貸款，應(yīng)要求借款人提供所購汽車抵押或其他有效擔(dān)?！鼻摇百J款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的80%；發(fā)放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的70%；發(fā)放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的50%”。這意味著，如果本次修改能夠按照《征求意見稿》中的內(nèi)容進(jìn)行，不但汽車放貸的手續(xù)能夠簡化，自用乘用車、二手車和商用車貸款的首付比例也有望分別突破20%、30%以及50%的最低限制。

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此外，《征求意見稿》除了降低汽車貸款門檻之外，還新增了對新能源汽車的定義，包括純電動汽車、插電式混合動力汽車及燃料電池汽車。根據(jù)2016年4月央行聯(lián)合銀監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于加大對新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》，新能源汽車首付最低為15%，二手新能源車的首付最低為30%。

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事實(shí)上，近幾年購買新能源汽車的消費(fèi)者正在迅速增加，政策對新能源汽車的補(bǔ)貼等扶持力度也持續(xù)加大，本次《征求意見稿》明確了對新能源車的定義，也說明，國家在金融方面在逐漸加大對新能源汽車的支持。

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針對此次修改意見，羅磊向記者表示，本次調(diào)整將有利于降低汽車貸款的門檻、促進(jìn)汽車金融行業(yè)的競爭。隨著貸款門檻的降低和業(yè)內(nèi)競爭的加強(qiáng)，消費(fèi)者的金融服務(wù)體驗(yàn)會得到改善，且金融服務(wù)費(fèi)率也有望降低，所以本次調(diào)整會在一定程度上促進(jìn)我國汽車金融業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

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汽車金融風(fēng)口將至

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據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國汽車消費(fèi)信貸滲透率目前僅為16%左右，相比之下，發(fā)達(dá)國家這一數(shù)據(jù)則大部分在60%以上。雖然，我國車貸滲透率仍處于較低水平，還有較大的提升空間。近年來，隨著汽車市場發(fā)展的不斷壯大與汽車銷售利潤的逐漸降低，我國汽車信貸市場所包含的巨大潛力吸引了多方資本。

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羅磊認(rèn)為，造成我國汽車金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)如此現(xiàn)狀的原因主要包含兩個方面：一是國人的消費(fèi)習(xí)慣相對保守，習(xí)慣全額付款、不喜歡通過信貸業(yè)務(wù)花未來的錢；另一方面是我國國民的信用體系尚不完善，貸款抵押審核流程相對較長，在貸款消費(fèi)的過程中用戶消費(fèi)體驗(yàn)欠佳。

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當(dāng)然，汽車金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀除了與消費(fèi)者和相關(guān)征信體系不完善有關(guān)系外，還與我國汽車流通行業(yè)過去的發(fā)展?fàn)顩r有著較為直接的聯(lián)系。用波士頓咨詢董事總經(jīng)理許剛的話來講，“在過去，汽車經(jīng)銷商基本上只要把汽車搬運(yùn)到用戶手中就可以賺錢。”汽車行業(yè)的競爭加劇和銷售利潤下滑也是從近幾年才開始，在搬運(yùn)汽車就可以賺錢的發(fā)展時代，汽車金融的相關(guān)服務(wù)商很難在“躺著就可以賺錢”的傳統(tǒng)汽車經(jīng)銷商手中分得一杯羹。

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但隨著近年來經(jīng)銷商的盈利點(diǎn)逐漸從新車銷售轉(zhuǎn)向售后，汽車金融的需求不斷增加，這一行業(yè)開始進(jìn)行初級發(fā)展階段。

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“據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在2004年，國內(nèi)的汽車金融公司只有兩家，而至2015年，這一數(shù)字已經(jīng)提升至23家，可以看出這一市場的迅速發(fā)展。我們稱這一情況為‘大勢利好’，未來將競爭加劇?！盝.D． Power亞太公司研究總監(jiān)謝娟表示，“實(shí)際上，中國貸款滲透率一直在攀升，相信這里也有一部分是經(jīng)銷商主動引導(dǎo)和主動教育的結(jié)果，慢慢去影響和改變用戶的消費(fèi)行為。當(dāng)然也會有口碑傳播、人群效應(yīng)的帶動。尤其是近年來，80、90后已經(jīng)成購車主體，這一新興群體的崛起對汽車金融也會產(chǎn)生很大的促進(jìn)作用?！?/p>

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《汽車貸款管理辦法》的修訂，無疑也將進(jìn)一步促進(jìn)汽車金融的發(fā)展。J.D． Power預(yù)測，到2018年，主流車的貸款滲透率將達(dá)到34%，豪華車達(dá)到45%。而金融產(chǎn)品也將隨著競爭加劇日趨多元化，目前市場已經(jīng)推出更有針對性的細(xì)分市場金融產(chǎn)品，如針對公務(wù)員、應(yīng)屆畢業(yè)生以及二胎家庭等特殊群體的產(chǎn)品。

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謝娟表示，中國汽車金融市場正處在“青少年階段”，有幾大特點(diǎn)：有張力、有較大的成長空間、敢于嘗試（有較多的變化和衍生業(yè)務(wù)）、穩(wěn)定性和成熟度不夠?！?016年汽車金融的整體服務(wù)滿意度水平有所提升，這是全行業(yè)共同努力的結(jié)果，但在提升的大背景下，仍然會發(fā)現(xiàn)差異化明顯。不同類型金融機(jī)構(gòu)在區(qū)域上差異化明顯，例如：東西南北四個區(qū)域滿意度存有差異，本土與外資和合資的差異明顯，汽車金融公司、銀行和信用卡放款速度有明顯差別等，所以在大勢提升之下有待于夯實(shí)?！?/p>