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銀監(jiān)會發(fā)布《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引》 攸關平臺生死

2017年2月24日     來源:第一財經(jīng)      編輯:KangChangKun      繁體
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2月23日,銀監(jiān)會發(fā)布《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引》,對網(wǎng)貸平臺獲取業(yè)務資格、備案審核、資金存管的一系列流程,進行了明確規(guī)定,并規(guī)定了資金存管的賬戶模式、管理等具體要求,為網(wǎng)貸投資人的資金安全建立起防火墻。

攸關投資人資金安全,風險高發(fā)卻始終懸而未決的網(wǎng)貸資金存管標準,時隔征求意見半年之后,終于一錘定音。

2月23日,銀監(jiān)會發(fā)布《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引》(下稱《指引》),對網(wǎng)貸平臺獲取業(yè)務資格、備案審核、資金存管的一系列流程,進行了明確規(guī)定,并規(guī)定了資金存管的賬戶模式、管理等具體要求,為網(wǎng)貸投資人的資金安全建立起防火墻。

保護投資人資金安全的同時,能否完成資金存管,越來越成為網(wǎng)貸平臺生死攸關的大事。業(yè)內人士分析,《指引》在確立資金存管標準的同時,也設置了諸多前置性條款,運營不規(guī)范、業(yè)務存在問題的平臺,可能將很難進行資金存管。與此同時,已完成存管的平臺,也將面臨調整或整改。

銀監(jiān)會發(fā)布《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引》 攸關平臺生死

筑牢資金安全防火墻

作為保護資金安全的防火墻,網(wǎng)貸平臺的資金存管一直是最為突出的問題之一。在此之前,部分平臺與銀行簽訂了資金存管協(xié)議,而且數(shù)量頗為可觀。但真正實現(xiàn)資金存管的,數(shù)量并不多,部分雖然實現(xiàn)了存管,但卻是與第三方支付機構進行聯(lián)合存管,業(yè)務、賬戶并沒有統(tǒng)一標準。

而《指引》的出臺,標志著網(wǎng)貸資金存管統(tǒng)一標準誕生。《指引》涉及到賬戶模式的主要有兩條規(guī)定,一是第六條:“網(wǎng)絡借貸資金存管專用賬戶,是委托人即網(wǎng)貸平臺,在存管人處開立的資金存管匯總賬戶,包括為出借人、借款人及擔保人等在資金存管匯總賬戶下所開立的子賬戶?!?/p>

銀行作為存管人,為平臺開立網(wǎng)絡借貸資金存管專用賬戶和自有資金賬戶,為出借人、借款人和擔保人在專用賬戶下分別開立子賬戶,確保客戶借貸資金、網(wǎng)絡借貸信息中介機構自有資金分賬管理,安全保管客戶交易結算資金。

“按照這個規(guī)定,就是一個類似炒股的分倉賬戶,平臺的專用總賬戶之下,平臺、出借人、借款人都必須開立獨立子賬戶,但不是每個項目的參與方,每參與一個項目都要開立賬戶。”開鑫貸總經(jīng)理周治翰說,如此一來,賬戶內的每一筆資金流動,都會變得清晰,可以有效防止資金挪用風險。

Ppmoney總經(jīng)理胡新分析稱,此前的征求意見稿規(guī)定,平臺業(yè)務的所有參與方,都要在銀行開設電子賬戶,大大增加了平臺業(yè)務、客戶遷移和系統(tǒng)改造的工作量,但現(xiàn)在只規(guī)定委托人、委托人的客戶,操作簡便了的同時也防范了風險。

同時,對委托人、存管人的賬務、信披要求,則進一步筑牢了資金安全的防火墻。《指引》規(guī)定,存管人應在充值、提現(xiàn)、繳費等資金清算環(huán)節(jié),設置交易密碼或其他有效的指令驗證方式,審核客戶資金及業(yè)務授權指令的真實性,進行認證,防止委托人非法挪用客戶資金。

“說白了,這就是要求充值、提現(xiàn)、交易等環(huán)節(jié),要取得客戶授權,尤其是密碼操作,就是要客戶自己操作,而不是根據(jù)平臺指令。”投哪網(wǎng)CEO吳顯勇說,如果是根據(jù)平臺指令劃款,仍然無法避免平臺挪用客戶資金的風險。

此外,銀行作為存管人,要具備完善規(guī)范的資金存管清算、明細記錄的賬務體系,能夠根據(jù)資金性質和用途,為委托人、委托人的出借人、借款人、擔保人等客戶,進行明細登記。銀行、平臺要每日核對賬務,保證數(shù)據(jù)的準確性。

“這樣可以監(jiān)控資金流向,而且出借人可以查詢,每一筆資金的去向都清楚明白,是誰用的,什么時候用的,都一清二楚,如果被挪用,很容易就會發(fā)現(xiàn),能及時追查處置,平臺挪用資金的難度大大增加。”周治翰說。

攸關平臺生死

雖然資金存管賬戶、業(yè)務等標準已經(jīng)明晰,但卻并非所有網(wǎng)貸平臺都能實現(xiàn)資金存管,作為限制性條款,《指引》設定了獲得資金存管的前置性要求,資金存管已成為網(wǎng)貸平臺生死攸關的大事。

根據(jù)《指引》規(guī)定,網(wǎng)絡借貸信息中介作為委托人,委托存管人開展資金存管,應符合《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》及《網(wǎng)絡借貸信息中介機構備案登記管理指引》的有關規(guī)定,包括但不限于在工商管理部門完成注冊登記并領取營業(yè)執(zhí)照、在地方金融監(jiān)管部門完成備案登記、按規(guī)定申請、獲得增值電信業(yè)務經(jīng)營許可等。

“原先沒有出臺監(jiān)管規(guī)定,大家都不知道有哪些前置條件,是先做資金存管,還是先備案,大家莫衷一是?!眳秋@勇說,《指引》的要求,明確了資金存管、各項業(yè)務資質、備案登記的時間順序,平臺首先必須通過有關部門審核,獲得各項業(yè)務許可,再通過所在地金融辦備案,全部通過后,才能在銀行進行資金存管。

如此一來,也提高了平臺資金存管的準入門檻,部分平臺可能會因為電信業(yè)務許可、經(jīng)營存在問題等各種原因,被擋在門外,最終無法進行資金存管。網(wǎng)貸平臺作為委托人,要向存管人充分披露委托人基本信息、借貸項目信息、借款人基本信息及經(jīng)營情況、各參與方信息等。

“電信業(yè)務經(jīng)營許可證、金融辦備案審核,每一個程序都是一道關口?!敝苤魏卜Q,在電信業(yè)務許可證這一關上,可能就會被擋在門外。即便能夠通過,在備案審核時,如果經(jīng)營存在問題,也無法獲得金融辦審核通過。

更為重要的是,銀行作為存管人,對申請接入的網(wǎng)絡借貸信息中介機構,也應設置相應的業(yè)務審查標準。吳顯勇認為,銀行要對委托人進行審查,同樣是前置標準,《指引》沒有明確規(guī)定審查內容、標準,是因為這屬于銀行具體業(yè)務,監(jiān)管不便過多干涉。同時,商業(yè)銀行在此方面的業(yè)務已經(jīng)非常成熟,沒有必要限定具體內容。

“雖然《指引》明確了很多銀行的免責條款,但萬一發(fā)生不良事件,對銀行的聲譽還是有負面影響。”吳顯勇說,為了自身聲譽和利益,銀行在審核平臺資金存管資格時,必然會加強審核力度,要求平臺的信息也會更多,如果存在問題,很容易就會被發(fā)現(xiàn)。

壹寶貸總經(jīng)理羅浩杰認為,網(wǎng)貸平臺要在限期內完成全部合規(guī)要求,時間非常緊迫。很多提供資金存管的銀行,都有大量平臺在排隊,如果按照此前一年期的整改時間,很多平臺難以在規(guī)定時間內,完成資金存管的監(jiān)管要求。

部分存管面臨調整

根據(jù)網(wǎng)貸第三方平臺統(tǒng)計,截至2017年1月20日,已有32家銀行布局網(wǎng)貸資金存管業(yè)務,188家平臺宣布簽訂直接存管協(xié)議,僅占正常運營平臺的8%左右,真正實現(xiàn)資金存管的平臺則只有99家,占比僅為4%左右。

而在此之前,資金存管也成為網(wǎng)貸平臺進行信用背書、自我宣傳的手段。但《指引》二十一條明確規(guī)定:“在網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務中,除必要的披露及監(jiān)管要求外,委托人不得用存管人做營銷宣傳?!?/p>

而更為重要的影響,可能還不止于此,一些已經(jīng)真正實現(xiàn)資金存管的平臺,其業(yè)務規(guī)范可能也將面臨整改或調整。吳顯勇、周治翰稱,其所在平臺存管賬戶模式,均是按總、分模式設立,基本符合《指引》要求,只有小部分需要調整。

“據(jù)我了解,有些平臺的存管,其實平臺、出借人、擔保人等各方資金混在一起,沒有實現(xiàn)子賬戶管理,監(jiān)管作用大打折扣?!眳秋@勇說。據(jù)業(yè)內人士介紹,實際上,最初的聯(lián)合存管模式,大多采取銀行存放資金,第三方支付交易結算的模式。此后,又出現(xiàn)了銀行賬戶接入第三方支付的模式,而且有部分銀行的存管系統(tǒng)采用外包給第三方的模式。

《指引》第十二條規(guī)定:”存管人應對網(wǎng)絡借貸資金存管專用賬戶內的資金履行安全保管責任,不應外包或委托其他機構代理進行資金賬戶開立、交易信息處理、交易密碼驗證等操作。此外,委托人還應具有自主管理、自主運營且安全高效的網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務技術系統(tǒng)。這意味著,技術、系統(tǒng)、運營等外包模式,將存在合規(guī)方面的問題?!?/p>

“原先是第三方存管的,必須改成銀行存管,銀行和第三方支付聯(lián)合存管的,必須取消第三方支付這個環(huán)節(jié)?!眳秋@勇說,在此情況下,部分平臺的存管必須進行調整,但給了6個月的緩沖期,調整的問題并不是很大。

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