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短期消費(fèi)貸艱難“鉆空” 經(jīng)營貸漸抬頭

  • 2017年9月21日 FanTianQing來源:鳳凰網(wǎng) 367 17
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“這兩天行里已經(jīng)下了通知,要求十月份起將抵押消費(fèi)貸期限縮短到五年。你早幾天過來問,還趕得及做20年期的抵押消費(fèi)貸,現(xiàn)在9月就剩十來天,照我們行的批款進(jìn)度,款項(xiàng)肯定下不來,只能給你辦五年期的。”某大型股份制銀行信貸經(jīng)理告訴記者。

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  近期,多地都在嚴(yán)控消費(fèi)貸,那么目前效果如何?

  長期消費(fèi)貸全線緊縮

  日前,北京、深圳等熱點(diǎn)城市再度排查消費(fèi)貸款大幅增長、部分資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場等情況。

  19日記者走訪深圳多家銀行,發(fā)現(xiàn)十年以上的中長期消費(fèi)貸整體呈收緊態(tài)勢,民生、興業(yè)等多家商業(yè)銀行明確表達(dá)不做十年以上消費(fèi)貸。

  “這兩天行里已經(jīng)下了通知,要求十月份起將抵押消費(fèi)貸期限縮短到五年。你早幾天過來問,還趕得及做20年期的抵押消費(fèi)貸,現(xiàn)在9月就剩十來天,照我們行的批款進(jìn)度,款項(xiàng)肯定下不來,只能給你辦五年期的。”某大型股份制銀行信貸經(jīng)理告訴記者。

  該銀行信貸經(jīng)理介紹道,與20年期消費(fèi)貸等額本息的還款方式不同,五年期消費(fèi)貸是先息后本,利率為五厘四?!邦~度最高可做到抵押房產(chǎn)的七成,還款跟信用卡類似,每個(gè)月還利息,借滿一年還掉當(dāng)年所借的本金,才能續(xù)借?!?/p>

  “縮短年限、限制每年還款一次有利于銀行掌握借貸人的還款能力,但另一方面也大大提高個(gè)人的借貸成本。比如你借了兩百萬,20年等額本息每月約還一萬五,如果是五年期的先息后本,一年期到需要把借貸部分給還上,壓力就大很多。“

  有業(yè)內(nèi)人士指出,“已經(jīng)有太多資金流到了樓市,銀行這樣的做法也是響應(yīng)監(jiān)管號(hào)召,遏制利用銀行資金杠桿炒房的行為。“

  除了縮短年限之外,部分銀行由于額度緊張或銀行風(fēng)控,在五年基礎(chǔ)上進(jìn)一步縮短年限甚至?xí)和OM(fèi)貸。

  興業(yè)銀行一位信貸經(jīng)理告訴記者,該行風(fēng)控一向比較嚴(yán)格,現(xiàn)在抵押消費(fèi)貸要有紅本才能貸出來,年限是一年或三年,也是先息后本;招行相關(guān)人員指出,其所在支行已暫停消費(fèi)貸,主要原因是上半年發(fā)放“過猛”,下半年開始已經(jīng)沒有額度;建行信貸人員也告訴記者,該行十年期抵押消費(fèi)貸雖然暫時(shí)沒有接到縮短年限的通知,但額度非常緊張,2-3個(gè)月都不一定能夠批下來,建議轉(zhuǎn)做其他貸種。

  除深圳外,北京消費(fèi)貸也出現(xiàn)緊縮。有媒體報(bào)道指出,多家銀行要求貸款20萬以上額度客戶需要補(bǔ)交材料。多家股份制銀行表示,消費(fèi)貸流向房地產(chǎn)的情況已經(jīng)出現(xiàn),所以在資金流向以及貸后回訪等流程中將加大力度,嚴(yán)格杜絕消費(fèi)貸另為他用。部分銀行已著手向消費(fèi)貸客戶征集貸款用途證明材料,其中包括:貨單、發(fā)票、合同、轉(zhuǎn)賬憑證等。

  短期消費(fèi)貸艱難“鉆空” 經(jīng)營貸漸抬頭

  “如果是湊首付,五年期的抵押消費(fèi)貸也不是完全做不了,但肯定比長期類的操作上復(fù)雜一些。每年還本金的時(shí)候,需要在外面找一筆過橋資金先換上,等過幾天銀行放款后再替換出來,要多付些利息。五年到期后,再繼續(xù)向銀行申請(qǐng)貸款?!比A南某大型商業(yè)銀行信貸經(jīng)理告訴記者。

  他指出,躲避銀行貸后審核也并非難事,一般銀行放款要求刷卡或把錢打到第三方消費(fèi)賬戶,銀行系統(tǒng)雖然可以監(jiān)控到交易動(dòng)向,但如果找企業(yè)代收再給返點(diǎn)把錢套出來,銀行很難查出來。“加上銀行自己也不愿意查,花費(fèi)人力物力,吃力不討好?!?/p>

  上述業(yè)內(nèi)人士告訴記者,利用五年期抵押消費(fèi)貸湊首付蘊(yùn)含不小風(fēng)險(xiǎn)?!拔迥甑狡谫彿空哂眠^橋資金還上貸款,但整體信貸政策有變或銀行額度緊張、風(fēng)控變嚴(yán)等,再批的時(shí)候額度降低或者周期長,很可能出現(xiàn)資金鏈斷裂?!?/p>

  走訪過程中,不少信貸人員向記者提出了經(jīng)營貸作為替代方案。一位信貸人員介紹道,其所在銀行經(jīng)營貸分五年期和十年期,年利率分別為6.3%和6.7%,需以房產(chǎn)抵押,貸款上限為房產(chǎn)評(píng)估值的七成同時(shí)不超過一千萬。

  另一四大行行信貸經(jīng)理告訴記者:“借款者需要在一家公司持股超過10%才可以申請(qǐng)經(jīng)營貸,你需要的話,可以注冊(cè)公司,直接拿著營業(yè)執(zhí)照和房產(chǎn)紅本過來辦理?!?/p>

  “理論上經(jīng)營貸主要是解決小微企業(yè)經(jīng)營中周轉(zhuǎn)不靈的問題,大部分銀行除了要求借款人達(dá)到相應(yīng)持股比例外,還需要提供購銷合同證明這筆貸款是用于企業(yè)經(jīng)營,最后款項(xiàng)也是打入第三方賬戶。但在操作上,借款人只要花幾百塊就可以找中介買到一份購銷合同,部分銀行內(nèi)部甚至能夠幫忙操作,再讓外部企業(yè)代收款項(xiàng)再套現(xiàn),其中存在不小漏洞?!鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士指出。

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