春節(jié)剛過，京東金融舉行2017年戰(zhàn)略溝通會。這是京東金融于2013年獨(dú)立運(yùn)營之后，第一次召開如此盛大而積極的媒體溝通。

　　此前的2016年11月，京東在第三季度財報中宣布剝離京東金融。這個動輒被拿來與螞蟻金服對標(biāo)的企業(yè)，此前在媒體宣傳上一直較為保守，但是如今卻一改往日的低調(diào)，從幕后走向臺前。

　　這是京東金融的一次全力出擊。以往，京東金融主要是在京東商城的體系內(nèi)提供金融服務(wù)，未來京東金融將走出京東，為中國4600多家傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。

　　這意味著，京東金融市場定位和服務(wù)對象的根本變化，其主要的服務(wù)對象從過去的京東商城連接的企業(yè)和消費(fèi)者，變?yōu)榱酥袊y行業(yè)大約4600多家法人機(jī)構(gòu)，而這些機(jī)構(gòu)連接著全中國13億人口。這意味著未來京東金融市場空間的大大拓展，此前京東金融估值為466.5億元，如果戰(zhàn)略成功，京東金融的價值將大為提升。

　　為支持戰(zhàn)略執(zhí)行，今年1月，京東金融CEO陳生強(qiáng)更是高調(diào)提出，要創(chuàng)造“20個以上的億萬富翁，300個以上的千萬富翁”。

　　然而，走出京東并非易事。京東金融此前體量尚小，今后面臨的挑戰(zhàn)也十分巨大。從宏觀看，經(jīng)濟(jì)下行，風(fēng)險加劇;從微觀看，經(jīng)過幾年鏖戰(zhàn)，螞蟻金服、騰訊、百度金融、陸金所等都在逐步奠定行業(yè)基本格局。京東金融CEO陳生強(qiáng)在2016年初的判斷是，金融科技行業(yè)格局這一兩年就會確定下來，搶占制高點(diǎn)之戰(zhàn)已經(jīng)打響。

　　轉(zhuǎn)型：從“敵人”到“伙伴”

　　京東金融在京東，被京東商城創(chuàng)始人劉強(qiáng)東寄予厚望，他希望京東未來相當(dāng)盈利來自金融。

　　2016年全年，京東金融用了一年時間進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。京東金融副總裁許凌回憶，京東金融最早推出京東白條時，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都將其視為“敵人”，但是現(xiàn)在，京東金融正嘗試成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的“伙伴”。

　　這個轉(zhuǎn)型的出發(fā)點(diǎn)是——擴(kuò)大市場。許凌回憶，這個思路的調(diào)整源于與中信銀行聯(lián)合推出聯(lián)名信用卡。

　　最初與金融機(jī)構(gòu)合作，京東金融內(nèi)部也擔(dān)心被拿走用戶和數(shù)據(jù)，可是合作開始之后發(fā)現(xiàn)不是這樣的。2015年7、8月份，京東金融聯(lián)合中信銀行推出聯(lián)名信用卡，把京東金融用戶主動推給銀行使用。這個合作的主要目的，是希望京東白條的用戶不光能在京東商城買東西時用京東白條，而是在整個市場都能用。這個聯(lián)名信用卡用了三個月時間，用戶申請量超過100萬，占到中信銀行線上渠道較高份額，并且這個數(shù)字在不斷增加?！斑@就促使我們把思考角度調(diào)過來，我們發(fā)現(xiàn)京東金融的用戶、風(fēng)控數(shù)據(jù)可以幫助傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)效率提高數(shù)倍，我們很快覺得應(yīng)該加大這個方向?！?/p>

　　之后，2016年6月，京東金融的現(xiàn)金貸產(chǎn)品“京東金條”向銀行開放合作，第一家合作銀行是上海銀行。許凌透露，在與一家銀行的合作中，京東金條用兩三個月，貸出近百億貸款，用幾個月時間就帶來那家銀行一年的貸款規(guī)模。

　　“之所以轉(zhuǎn)型，是因?yàn)榭春眠@個市場?！痹S凌解釋，京東金融的思路發(fā)生了很大的變化——中國4600多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，活得好的沒幾家，新的參與者如果不能帶來革命性的創(chuàng)新或者驅(qū)動，只是擠進(jìn)來，對行業(yè)沒有影響。

　　京東金融變革行業(yè)的雄心可見，用許凌的話來說是“比我們簡單賺些小錢更有意思”。

　　走出京東

　　可是如何走出京東，這是個問題。

　　從形式上看，京東金融有七大板塊：供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、眾籌、財富管理、保險、支付、證券。

　　實(shí)際上，作為電商平臺，一頭連著供應(yīng)商，一頭連著消費(fèi)者，分別面向企業(yè)和個人的金融服務(wù)才是京東金融的業(yè)務(wù)核心。在2月5日的戰(zhàn)略溝通會上，兩位主講者分別是京東金融副總裁許凌、京東金融副總裁王琳，前者一手帶起了消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，后者主要負(fù)責(zé)企業(yè)金融業(yè)務(wù)。

　　在自己本來的業(yè)務(wù)體系內(nèi)，京東金融有先天優(yōu)勢。但是，要走出去卻困難重重。京東金融業(yè)務(wù)從“京東白條”起家，這類消費(fèi)信貸產(chǎn)品也具有先天不足的缺陷，即只能在電商平臺內(nèi)部進(jìn)行消化，難以延伸到線下更廣泛的消費(fèi)空間。

　　走出京東，與銀行聯(lián)名發(fā)信用卡、合作推現(xiàn)金貸、與中國銀聯(lián)合作，目前是比較清晰的三個方面，未來的合作在產(chǎn)品、風(fēng)控和營銷層面。

　　許凌透露，京東金融與中信銀行、光大銀行發(fā)聯(lián)名信用卡，一年時間，幫助銀行把通過率提高了三到四倍，同時其不良率與傳統(tǒng)的不良率差了一個數(shù)量級。京東金融與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的營銷合作，可以將營銷轉(zhuǎn)化率提升20倍左右。去年11月，許凌去參加中國中小銀行年會，他稱有大量的銀行找他，希望開展合作。

　　在消費(fèi)場景的擴(kuò)展上，京東金融更是投資了許多電商平臺之外的互聯(lián)網(wǎng)公司，包括專注旅游分期的首付游、專注大學(xué)生領(lǐng)域的分期樂、專注車貸的美利金融等等。

　　面向企業(yè)的金融服務(wù)，過去主要有“京保貝”、“京小貸”和動產(chǎn)融資，京東金融副總裁王琳介紹，目前這些業(yè)務(wù)已經(jīng)進(jìn)行了戰(zhàn)略升級。

　　“京保貝”過去是針對京東自營產(chǎn)品的供應(yīng)商推出的快速貸款服務(wù)。王琳透露，未來“京保貝”不止在京東體系內(nèi)部。目前，與“京保貝”合作的，已經(jīng)有排名行業(yè)前三的物流公司、排名行業(yè)前三的醫(yī)藥分銷公司等。

　　“京小貸”過去主要針對京東開放平臺上的小賣家，王琳透露，目前“京小貸”服務(wù)著幾十家線上和線下的銷售平臺，“京小貸”正在與合作伙伴一起研究線上和線下風(fēng)控的結(jié)合。

　　綜合來看，王琳解釋，京東在企業(yè)金融方面主要是幫助優(yōu)秀的資產(chǎn)匹配資金，簡單來講就是企業(yè)的相關(guān)資料加上京東的風(fēng)控給資金方選擇。

　　在企業(yè)賬戶理財方面，王琳解釋，這塊能力的輸出主要是隨著企業(yè)服務(wù)的開展?jié)B透到企業(yè)的。因此反而會淡化金融服務(wù)，而強(qiáng)調(diào)企業(yè)服務(wù)。過去一年，京東金融考察了許多做企業(yè)服務(wù)的公司，企業(yè)賬戶理財產(chǎn)品將隨著這些觸角深入到企業(yè)。

　　重金砸支付

　　然而，這一切戰(zhàn)略要落地，有一個大前提，就是——大家用京東支付。通俗地說，就是消費(fèi)者愿意把錢放在京東的賬戶里。而賬戶體系，是京東金融的致命弱點(diǎn)。

　　根據(jù)艾瑞咨詢2015年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易報告，京東支付市場份額只有2.0%。與此相對，支付寶的份額達(dá)到47.5%，也就是說，支付寶大約相當(dāng)于20多個京東支付。

　　京東支付和京東錢包更多的應(yīng)用依然是在京東體系內(nèi)。在外賣、O2O下單或者其他支付場景下，用戶通常的選擇都是支付寶或者微信支付，甚至是大把砸錢的百度錢包。

　　陳生強(qiáng)對這個問題的著急已經(jīng)溢于言表，他在2017年京東金融年會的講話中用了三個“很重要”來強(qiáng)調(diào)：“支付是我們必須全力出擊的重要戰(zhàn)略。支付很重要，很重要，很重要!”

　　許凌透露，2017年，京東金融要在支付上大力砸錢、砸資源、砸精力。他表示，未來三個月左右，京東在支付方面會有大動作發(fā)布，整個組織結(jié)構(gòu)也會為支付做調(diào)整。

　　他坦承，支付確實(shí)是京東金融的短板，競爭對手已經(jīng)做了十多年支付，而京東2012年才收購網(wǎng)銀在線開始做支付，2013年京東金融獨(dú)立運(yùn)營之后才重新調(diào)整優(yōu)化。

　　“過去我們不會砸錢擴(kuò)市場，因?yàn)樵诋a(chǎn)品還不成熟的時候，花錢砸市場只能帶來大量的客戶投訴?！痹S凌解釋，“所以，過去三年我們的主要工作是在體系內(nèi)部優(yōu)化體驗(yàn)和產(chǎn)品能力?！?/p>

　　“但是現(xiàn)在，我們認(rèn)為時機(jī)已經(jīng)到了。”許凌稱，京東金融最新數(shù)據(jù)已經(jīng)顯示，京東支付第一次綁卡的成功率不比競爭對手差，第二次使用的成功率更高。

　　今年開始，京東金融的支付將加速向外拓展。許凌相信，與中國銀聯(lián)的合作有助于給看似定局的支付市場帶來變革。

　　“大家有沒有發(fā)現(xiàn)，移動支付老大老二的位置開始換了?驅(qū)動變化的是技術(shù)和體驗(yàn)，只要你使用起來更方便、有更多場景，用戶就會選擇你，而我們現(xiàn)在具備了這樣的條件?！痹S凌說。