利率越升越高，股市和基金收益不菲，面對(duì)諸多誘惑，楊女士決定將幾年前投保的養(yǎng)老險(xiǎn)退保，原以為可以拿回過萬元，誰知實(shí)際到手只有6000多元。仔細(xì)詢問才得知，原來是保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款惹的禍。

　　在保險(xiǎn)合同中，有不少條款是為便利市民而設(shè)，但其中也不乏“雙刃劍”，市民在投保前要慎重對(duì)待保險(xiǎn)合同的條款，認(rèn)真琢磨，以免造成不必要的經(jīng)濟(jì)或保障上的損失；對(duì)于一些可選項(xiàng)，一定要弄清楚確切含義，做出最合適自己的選擇。

　　保費(fèi)自動(dòng)墊繳

　　可鎖定風(fēng)險(xiǎn)但要付利息

　　2005年5月，林小姐投保了10萬元重大疾病保險(xiǎn)；2006年4月，林小姐被單位派駐外地考察，回來已是2006年8月，此時(shí)她才想起自己的那份保單還沒繳費(fèi)，但由于已經(jīng)超過了60天繳費(fèi)寬限期，保險(xiǎn)合同效力已失。無奈，林小姐只好到保險(xiǎn)公司辦理復(fù)效，而復(fù)效后還要再次經(jīng)過觀察期，這段時(shí)間林小姐只能面臨保障“真空”。

　　張先生在2003年1月份購買的保單，但今年的保費(fèi)一直到5月份才繳納，雖然也超過了寬限期，但保單仍然有效。

　　為何同樣超過寬限期沒有繳納保費(fèi)，林小姐、張先生卻遭遇各異？

　　原來，很多保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保單上都有“保險(xiǎn)費(fèi)過期未付選擇”一欄，通常有“保費(fèi)自動(dòng)墊繳”和“中止合同”兩項(xiàng)，由投保人選擇；有的保單則直接默認(rèn)“保費(fèi)自動(dòng)墊繳”，只要投保人未表示反對(duì)，就自動(dòng)采用。

　　像張先生正是由于選擇了“保費(fèi)自動(dòng)墊繳”，當(dāng)他的保單超過寬限期(60天)仍未交保費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)公司自動(dòng)用該合同的保單現(xiàn)金價(jià)值墊繳保費(fèi)，盡可能維持保險(xiǎn)合同的效力，直至將保單現(xiàn)金價(jià)值用完為止，在此期間，所擁有的風(fēng)險(xiǎn)保障不變。

　　保費(fèi)自動(dòng)墊繳是對(duì)客戶權(quán)益的一項(xiàng)保障，當(dāng)一時(shí)面臨經(jīng)濟(jì)緊張或一時(shí)疏忽忘記繳費(fèi)時(shí)，這項(xiàng)服務(wù)可以幫保戶鎖定風(fēng)險(xiǎn)。尤其是對(duì)于在寬限期剛結(jié)束不久就發(fā)生了保險(xiǎn)事故的保戶來說，該項(xiàng)服務(wù)至關(guān)重要。

　　但是，需要注意的是，用以墊繳的現(xiàn)金價(jià)值是默認(rèn)作保險(xiǎn)公司“借款”給投保人、再代替投保人繳納保費(fèi)的過程，類似于常說的保單貸款功能，是要按時(shí)間支付利息的。因此，這種方式適合于短期內(nèi)有能力恢復(fù)繳費(fèi)的投保人，否則會(huì)帶來額外成本。

　　另外，由于是以現(xiàn)金價(jià)值自動(dòng)墊繳保費(fèi)，將來遇到退保、領(lǐng)取年金等情況時(shí)，保戶所能得到的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)按繳納的保費(fèi)和利息相應(yīng)減少。如，對(duì)于像上述楊女士那樣意欲退保的保戶來說，由于選擇了“保費(fèi)自動(dòng)墊繳”，在其還沒有提出退保申請(qǐng)的情況下，保險(xiǎn)公司便按自動(dòng)墊繳條款，墊付了當(dāng)年的保費(fèi)4000多元，以維持保單繼續(xù)有效。相應(yīng)地，當(dāng)她提出退保申請(qǐng)時(shí)，保單的現(xiàn)金價(jià)值也就減少了4000余元。對(duì)存在退保可能的保戶來說，在選擇保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款后，應(yīng)格外留意最佳的退保時(shí)機(jī)。

　　減額繳清保單貸款

　　也有隱性成本

　　在保費(fèi)自動(dòng)墊繳之外，長期壽險(xiǎn)保單還有減額繳清、保單貸款、保單轉(zhuǎn)換等便于保戶靈活利用保單的條款，但其實(shí)，這些條款背后也皆有成本。

　　如，保戶難以繼續(xù)繳納長期壽險(xiǎn)保費(fèi)，就可以申請(qǐng)減額繳清，以期繳保險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值作為躉繳保費(fèi)，購買小于原保額、保險(xiǎn)期限不變的保險(xiǎn)合同。即用保單的現(xiàn)金價(jià)值沖抵保費(fèi)，而保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)期限不變，保險(xiǎn)金額降低。

　　但其實(shí)，減額繳清不僅僅是表面上那樣會(huì)導(dǎo)致保戶保額的降低，可能還要付出“終止附加險(xiǎn)合同”的代價(jià)，即主險(xiǎn)申請(qǐng)減額繳清，其附加險(xiǎn)可能隨之終止。此外，有的公司還規(guī)定，減額繳清后的保單不能進(jìn)行保單質(zhì)押貸款、不能增加新的附加險(xiǎn)、不能加保減保等，這些都是其隱性成本。

　　再如，目前，雖然不同保險(xiǎn)公司不同險(xiǎn)種對(duì)于貸款利率有不同的規(guī)定，但通常保單貸款的利息成本都要高于保單的預(yù)設(shè)利率，也會(huì)略高于銀行同期限的貸款利率，目前，一般在6%～7.5%之間。

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