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銀行業(yè)發(fā)展消費(fèi)信貸的必要性分析
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http://m.china-zesir.com 發(fā)稿日期:2009-5-9
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- 中研網(wǎng)訊：
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積極面對市場的變化，銀行應(yīng)該發(fā)展消費(fèi)信貸，這是大勢所趨，也是順勢而為。
2009-2012年中國汽車金融產(chǎn)業(yè)運(yùn)行形勢及投資前景 【出版日期】 2009年4月 【報(bào)告頁碼】 350頁 【圖表數(shù)量】 150個(gè)2009-2012年中國私人理財(cái)行業(yè)應(yīng)對新經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化 2008年以來，中國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展經(jīng)受了近幾年最為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)和重大考驗(yàn)。盡管國際經(jīng)濟(jì)形勢發(fā)生了2009-2012年中國保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)對新經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化及發(fā) 2008年以來，中國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展經(jīng)受了近幾年最為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)和重大考驗(yàn)。盡管國際經(jīng)濟(jì)形勢發(fā)生了2009-2012年中國醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)對新經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化 2008年以來，中國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展經(jīng)受了近幾年最為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)和重大考驗(yàn)。盡管國際經(jīng)濟(jì)形勢發(fā)生了
原因之一是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，中國經(jīng)濟(jì)將由出口拉動型，轉(zhuǎn)為內(nèi)需推動型；第二，客戶需求升級，人均GDP超2000美元，消費(fèi)進(jìn)入快速增長期；第三，國家的政策導(dǎo)向很清楚，刺激消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需。
我認(rèn)為，首先，消費(fèi)拉動經(jīng)濟(jì)在全球經(jīng)濟(jì)金融危機(jī)中至關(guān)重要。中國消費(fèi)在GDP中的比重逐漸下降，出口逐漸上升，出口已不再成為經(jīng)濟(jì)增長驅(qū)動力。
今年一季度，GDP增長6.1％，最終消費(fèi)對GDP的拉動為4.3個(gè)百分點(diǎn)，投資拉動2.0個(gè)百分點(diǎn)，外需則帶來了0.2個(gè)百分點(diǎn)的負(fù)拉動。這說明，今年要實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的較快增長，依靠外需有相當(dāng)大的難度。在擴(kuò)大外需困難比較大的形勢下，國內(nèi)需求的兩個(gè)方面：消費(fèi)和投資，尤其是相對來說穩(wěn)定性比較好的消費(fèi)，將成為保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長可依靠的力量。
第二，中國消費(fèi)層次持續(xù)升級。根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，人均GDP超過1000美元后，將觸發(fā)國內(nèi)社會消費(fèi)的結(jié)構(gòu)升級；人均GDP超過2000美元,消費(fèi)將進(jìn)入快速增長期。2007年，中國的人均GDP已達(dá)到2456美元。
中國消費(fèi)增長更顯著的特點(diǎn)是一個(gè)階梯的形式，東南沿海地區(qū)人均GDP超過1萬美元，富有人群的消費(fèi)向高端方向發(fā)展，向奢侈品發(fā)展，農(nóng)村和中西部地區(qū)的消費(fèi)也在持續(xù)升級，這樣的特征保證了中國進(jìn)入消費(fèi)持續(xù)快速發(fā)展的階段。
第三，消費(fèi)信貸的發(fā)展規(guī)模。整個(gè)消費(fèi)信貸規(guī)模目前是3萬多億元，雖然增長很好，但與整個(gè)銀行信貸30多萬億元的規(guī)模相比，占比還非常低。
這種情況下銀行該怎么做？
第一，商業(yè)銀行要加大零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，促進(jìn)消費(fèi)金融發(fā)展。對此，我想各家銀行都會不遺余力，住房按揭貸款的競爭現(xiàn)在非常激烈。
第二，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新。為什么？主要有兩個(gè)原因，因?yàn)橄M(fèi)信貸是面對很多消費(fèi)者，筆數(shù)很多，但是單筆金額很少，這種消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，銀行必須要找到一個(gè)可持續(xù)發(fā)展的模式。其一，成本一定要低。要做一個(gè)工廠化的處理，消費(fèi)金融一定運(yùn)用要電子化、自動化的方式，做批量處理，這樣才能把單個(gè)成本降低，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)才能得到可持續(xù)發(fā)展。其二，風(fēng)險(xiǎn)控制。需要有很好的系統(tǒng)，技術(shù)手段(例如打分卡)幫助銀行在批量處理的商業(yè)模式里面能夠管控風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。這就要求我們的業(yè)務(wù)模式、管理技術(shù)手段都需要創(chuàng)新。
另一方面，銀行要通過創(chuàng)新，提升客戶服務(wù)。用創(chuàng)新來拉動消費(fèi)的一個(gè)重要方面，是客戶需要很容易借到款，很容易使用這個(gè)借款。當(dāng)初，信用卡之所以能夠發(fā)展起來，就是因?yàn)榉奖恪?BR>
以我熟悉的“交銀e貸通”為例，就是這個(gè)思路，客戶無須另外提供貸款用途即能獲得可循環(huán)使用的授信額度，當(dāng)個(gè)人或家庭消費(fèi)出現(xiàn)融資需求時(shí)，通過電話銀行或網(wǎng)上銀行自助放款獲得所需資金，可直接用于P0S消費(fèi)、網(wǎng)上支付或交銀e貸通貸款還款。
從創(chuàng)新來說，我還想講一點(diǎn)，消費(fèi)金融創(chuàng)新中的監(jiān)管。消費(fèi)者需求是千差萬別，且在不斷變化中，銀行可通過不斷創(chuàng)新滿足消費(fèi)者不同需求，但同時(shí)需要接受監(jiān)管者嚴(yán)密的監(jiān)管。
為更好促進(jìn)消費(fèi)和消費(fèi)金融，對于消費(fèi)金融的監(jiān)管，希望監(jiān)管部門在不放松風(fēng)險(xiǎn)管理的前提下，給予銀行更靈活的空間。因?yàn)槟愫茈y預(yù)測到一個(gè)客戶的具體要求，或者一個(gè)客戶的具體情況，因?yàn)閷?shí)在太多，而且形勢變化遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過政策的變化，這種情況下銀行應(yīng)該有自己的一套靈活機(jī)制，可以更好地提供消費(fèi)金融服務(wù)，拉動消費(fèi)。 - ■ 與【銀行業(yè)發(fā)展消費(fèi)信貸的必要性分析】相關(guān)新聞
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