從5月20日在京開(kāi)幕的“貿(mào)易便利化和中小企業(yè)發(fā)展研討會(huì)”上記者了解到，融資在世界各國(guó)都是中小企業(yè)貿(mào)易便利化推進(jìn)進(jìn)程中的大難題，在中國(guó)也不例外�！叭谫Y困難一直以來(lái)都是中小企業(yè)發(fā)展的首要難題，只不過(guò)由于金融危機(jī)這個(gè)問(wèn)題暴露得更加明顯，這一方面是由于競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈導(dǎo)致的優(yōu)勝劣汰，另一方面也需要引起金融機(jī)構(gòu)和政府部門(mén)的重視，幫助中小企業(yè)尋找出路。”南開(kāi)大學(xué)創(chuàng)業(yè)管理研究中心主任張玉利對(duì)記者說(shuō)。

    銀監(jiān)會(huì)副主席王兆星表示，銀監(jiān)會(huì)最近要求所有大型和中型銀行要設(shè)立專(zhuān)門(mén)為中小企業(yè)服務(wù)的專(zhuān)營(yíng)性機(jī)構(gòu)，進(jìn)行獨(dú)立的核算、獨(dú)立的審批、獨(dú)立的激勵(lì)和獨(dú)立的隊(duì)伍。目前，我國(guó)已有幾十家銀行開(kāi)始設(shè)立這樣的機(jī)構(gòu)，它們成為我國(guó)探究中小企業(yè)融資難題破解的最初試水機(jī)構(gòu)。

    專(zhuān)業(yè)化是發(fā)展方向

    記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，針對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)，只有實(shí)現(xiàn)專(zhuān)業(yè)化，才能實(shí)現(xiàn)高效的審批，獨(dú)立的核算，獨(dú)立的激勵(lì)和獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，才能實(shí)現(xiàn)真正的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，推出適應(yīng)小企業(yè)特點(diǎn)的、專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)的金融服務(wù)。

    據(jù)交通銀行行長(zhǎng)彭純介紹，交通銀行專(zhuān)業(yè)化的做法是成立“1+6+100”模式，在銀行成立一個(gè)小企業(yè)信貸部；在小企業(yè)比較集中的長(zhǎng)三角、珠三角地區(qū)成立三家分行和三家直屬分行作為試點(diǎn)，設(shè)立小企業(yè)信貸服務(wù)中心，分別負(fù)責(zé)中小企業(yè)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)推進(jìn)和日常管理；在支行層面設(shè)立了100多家直接為小企業(yè)客戶(hù)提供服務(wù)的小企業(yè)貸款的營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)機(jī)構(gòu)，并設(shè)置了數(shù)目不等的、專(zhuān)職的小企業(yè)客戶(hù)經(jīng)理。為了確保中小企業(yè)貸款的有效實(shí)施，交行將小企業(yè)貸款計(jì)劃和分行行長(zhǎng)年度平衡記分卡掛起鉤來(lái)。

    招商銀行則以事業(yè)部的形式在蘇州設(shè)立了面向中小企業(yè)貸款的“準(zhǔn)銀行”。招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華表示，這樣的形式在獨(dú)立自主性、專(zhuān)業(yè)化、貼近市場(chǎng)上具有巨大的優(yōu)勢(shì)。“比如有一家企業(yè)，銷(xiāo)售額不到1000萬(wàn)，但訂單差不多1個(gè)億，在這樣的情況下，準(zhǔn)銀行直接為其設(shè)計(jì)了‘訂單貸’的產(chǎn)品，兩天內(nèi)就給他發(fā)放了500萬(wàn)貸款�！�

    信息對(duì)稱(chēng)是風(fēng)險(xiǎn)控制重要因素

    中小企業(yè)貸款中，風(fēng)險(xiǎn)控制是重要環(huán)節(jié)之一。浙江泰隆商業(yè)銀行王鈞指出，信息對(duì)稱(chēng)是小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制中最重要的因素，而不能單純依靠數(shù)字化的數(shù)據(jù)以及高成本的報(bào)表。據(jù)介紹，泰隆銀行在為中小企業(yè)提供融資時(shí)最?lèi)?ài)看的是“三品”和“三表”。所謂“三品”就是人品、產(chǎn)品、押品。通過(guò)以上“三品”的了解基本上做到對(duì)客戶(hù)眼見(jiàn)為實(shí)。“三表”則是指，在評(píng)價(jià)客戶(hù)過(guò)程中并不依賴(lài)數(shù)字化的信息，而是水表、電表和報(bào)表。并根據(jù)內(nèi)部建立違約信息通報(bào)機(jī)制，對(duì)企業(yè)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。在這樣信息透明的條件下，貸款效率大大提高，而不良貸款率也得到了控制。王鈞說(shuō)，泰隆銀行對(duì)老客戶(hù)的處理時(shí)間最少半個(gè)小時(shí)，最多三個(gè)小時(shí)，新客戶(hù)也只需要三天時(shí)間。去年該行的不良貸款率控制在0.7%左右。

    “一些外資銀行在中國(guó)分支機(jī)構(gòu)30%的利潤(rùn)來(lái)源竟然是中小企業(yè)貸款，他們依賴(lài)的就是其全球龐大企業(yè)信息網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)�！睆堄窭�表示，該銀行為中小企業(yè)提供的貿(mào)易融資服務(wù)是依據(jù)對(duì)該企業(yè)貿(mào)易對(duì)象的信息掌握情況和信用評(píng)定來(lái)進(jìn)行的，如企業(yè)將應(yīng)收賬款作抵押進(jìn)行融資時(shí)，如果銀行數(shù)據(jù)庫(kù)里有應(yīng)付款企業(yè)的信用和信息記錄，就容易進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的控制和判斷了。

    打破常規(guī)開(kāi)創(chuàng)信用評(píng)價(jià)新模式

    試水中小企業(yè)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人表示，中小企業(yè)貸款有其自身的特點(diǎn)，只有針對(duì)這些特點(diǎn)，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，才能真正符合中小企業(yè)的要求。

    彭純說(shuō)，交行的做法是開(kāi)創(chuàng)平衡記分卡的技術(shù)，該記分卡分為申請(qǐng)?jiān)u分和行為評(píng)分，其內(nèi)容不僅有財(cái)務(wù)狀況的評(píng)分，還包含非財(cái)務(wù)狀況的評(píng)分，且非財(cái)務(wù)狀況的因素占70%以上。這與交行通常傳統(tǒng)的公司、大客戶(hù)評(píng)分體系中財(cái)務(wù)因素占70%的情況正好相反。所以，它可以有效地避免非常優(yōu)秀的小企業(yè)客戶(hù)由于缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表而被拒之門(mén)外的現(xiàn)象。

    馬鞍山農(nóng)村合作銀行行長(zhǎng)孫曉表示，該行“小企業(yè)聯(lián)保”的信用保障模式對(duì)于中小企業(yè)融資服務(wù)也較為有效。據(jù)介紹，在聯(lián)保貸款中，授信給企業(yè)多少，首先由聯(lián)保組達(dá)成一致的意見(jiàn)，再報(bào)到銀行，銀行給予審核。一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，所有小企業(yè)聯(lián)保小組共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。聯(lián)保小組有協(xié)議，不允許聯(lián)保小組的企業(yè)再對(duì)其它企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保。聯(lián)保小組每個(gè)月或者每個(gè)季度召開(kāi)一次聯(lián)保小組會(huì)，銀行會(huì)派人參加，了解各個(gè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)。

    定心丸和局限性

    王兆星表示，過(guò)去銀行對(duì)發(fā)放中小企業(yè)貸款時(shí)有些擔(dān)心，怕承擔(dān)責(zé)任。為打破這個(gè)后顧之憂(yōu)，鼓勵(lì)信貸人員做好小企業(yè)的工作，銀監(jiān)會(huì)專(zhuān)門(mén)下發(fā)了相關(guān)的授信盡職指引，只要銀行按規(guī)定做了信貸的審核管理和貸前企業(yè)經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)調(diào)查，在此基礎(chǔ)上發(fā)放貸款，由于市場(chǎng)或者其他突發(fā)因素造成的貸款不能及時(shí)償還，是可以免于追究責(zé)任的，更要免于追究終身責(zé)任。這大大解除了銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的后顧之憂(yōu)。此外，銀監(jiān)會(huì)對(duì)小企業(yè)貸款的不良率在監(jiān)管上也予以一定的容忍度。

    盡管銀監(jiān)會(huì)新規(guī)給銀行吃了顆定心丸，但是，我國(guó)商業(yè)銀行破解中小企業(yè)融資難題時(shí)，也有其局限性。張玉利表示，目前我國(guó)大型商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)多為響應(yīng)政策號(hào)召，只有中小銀行服務(wù)中小企業(yè)，才是真正基于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的選擇，也更有積極性。此外，他提出，商業(yè)銀行不僅應(yīng)當(dāng)關(guān)注中小企業(yè)融資問(wèn)題，還應(yīng)當(dāng)關(guān)注對(duì)中小企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)的融資問(wèn)題，如中小企業(yè)孵化器、中小企業(yè)園區(qū)等�！敖o為中小企業(yè)服務(wù)的機(jī)構(gòu)融資，能夠使它們?cè)趲头鲋行∑髽I(yè)方面更具備服務(wù)精神，要知道，渠道比網(wǎng)絡(luò)更重要�！彼�說(shuō)。