“你們不要問我這么多嘛，我房子修好馬上要出去(打工)，反正過(guò)年前還你們錢就行了�！彼拇ㄞr(nóng)民劉文春覺得沒必要太多詢問，他正在建造家里的三層小樓，申請(qǐng)了儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行3萬(wàn)元貸款。第二天，兩位客戶經(jīng)理就讓他拿到了3萬(wàn)元貸款，這讓他還是有些驚喜。

　　惠民村鎮(zhèn)銀行是全國(guó)首家村鎮(zhèn)銀行，開業(yè)至今正好3年，目前全國(guó)有超過(guò)150家村鎮(zhèn)銀行，愈來(lái)愈多的農(nóng)民開始與這些新型銀行發(fā)生關(guān)系。

　　村鎮(zhèn)銀行主體明確，產(chǎn)權(quán)清晰，貸款審批機(jī)制靈活，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶提供了有效的金融產(chǎn)品和金融支持；其較低和靈活的利率定價(jià)抑制了民間高利貸發(fā)展；而在許多現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法延伸的地區(qū)，更為農(nóng)村提供了必需的基本金融服務(wù)。

　　但過(guò)去三年，依然風(fēng)雨兼程，道路曲折，充滿滄桑。

　　有些問題已經(jīng)引起了監(jiān)管層的注意，比如個(gè)別村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)厭農(nóng)傾向；一些村鎮(zhèn)銀行被認(rèn)為是“私人老板開的銀行”，吸收存款異常艱辛；一些村鎮(zhèn)銀行連基本的匯兌結(jié)算業(yè)務(wù)都無(wú)法辦理，成為網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代的一個(gè)孤島……

　　村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的難題在于，如何既實(shí)現(xiàn)商業(yè)上的可持續(xù)性，保證參與各方的積極性，又能保證其服務(wù)“三農(nóng)”的方向不動(dòng)搖。這既需要金融機(jī)構(gòu)和當(dāng)?shù)卣�府的積極參與，更需要完整的機(jī)制作保障。

　　這種機(jī)制不僅要多個(gè)部門統(tǒng)一規(guī)劃，更要共同協(xié)作，有效實(shí)施。而對(duì)于農(nóng)村地區(qū)，發(fā)展金融服務(wù)本就艱難，當(dāng)然更需稅收、財(cái)政、組織等優(yōu)惠政策。

　　1。鎖住縣域資金

　　2007年3月1日，四川儀隴縣金城鎮(zhèn)那條破舊、狹窄的街道上迎來(lái)了時(shí)任銀監(jiān)會(huì)副主席的唐雙寧等多位官員，全國(guó)首家村鎮(zhèn)銀行——惠民村鎮(zhèn)銀行誕生。

　　惠民村鎮(zhèn)銀行當(dāng)時(shí)注冊(cè)資本僅有區(qū)區(qū)200萬(wàn)元，但唐雙寧認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行必將產(chǎn)生“湯水效應(yīng)”。即激活農(nóng)村金融市場(chǎng)，迫使居于壟斷地位的農(nóng)信社增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、憂患意識(shí)和競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，“就好比一桶開水，加些鹽，加些油，再加些青菜和海米，就成了美味的鮮湯�！�

　　這一“湯水效應(yīng)”(或稱“鯰魚效應(yīng)”)如今已初步顯現(xiàn)。儀隴縣農(nóng)信社在惠民村鎮(zhèn)銀行開業(yè)后不僅顯著改善了服務(wù)態(tài)度和業(yè)務(wù)流程，還被迫降低利率，如其長(zhǎng)期壟斷的鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院建設(shè)和醫(yī)療設(shè)備購(gòu)置貸款，在2009年惠民村鎮(zhèn)銀行介入后，利率由原來(lái)的月9‰以上降低至月息6.96‰。

　　“村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款”，而其機(jī)構(gòu)本身只在一個(gè)縣域內(nèi)(多數(shù)只有一個(gè)機(jī)構(gòu))，因而提高了縣域資金的就地媒介能力，即將在縣域吸收的存款“鎖”在縣域內(nèi)發(fā)放貸款，而不是被“抽水”到大城市。

　　村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展實(shí)踐基本符合政策設(shè)計(jì)者的預(yù)期，但也有一些超出了預(yù)期。

　　在地域分布上，村鎮(zhèn)銀行最終呈現(xiàn)“冠名村鎮(zhèn)，身處縣城”的格局�；菝翊彐�(zhèn)銀行總部在儀隴縣金城鎮(zhèn)，但2008年11月26日在縣城設(shè)立支行之后，管理部門和工作重心也隨即向縣城傾斜。

　　在“體量”上，按《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，“在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于300萬(wàn)元人民幣；在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于100萬(wàn)元人民幣�！�

　　設(shè)立如此之低的資本金準(zhǔn)入門檻，意味著當(dāng)時(shí)預(yù)計(jì)村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本應(yīng)該是一千萬(wàn)元以下為主，但從2009年末已經(jīng)開業(yè)的148家村鎮(zhèn)銀行來(lái)看，注冊(cè)資本5000萬(wàn)元以下的已經(jīng)少見�！绑w量”最大的廣東東莞市長(zhǎng)安村鎮(zhèn)銀行，注冊(cè)資本3億元。

　　“村鎮(zhèn)銀行如果體量太小，無(wú)法對(duì)農(nóng)信社形成競(jìng)爭(zhēng)壓力，鯰魚效應(yīng)也就無(wú)從談起。”從2007年開始在四川銀監(jiān)局主持村鎮(zhèn)銀行改革試點(diǎn)工作的文維虎經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的定量測(cè)算認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下地區(qū)無(wú)法實(shí)現(xiàn)盈虧平衡，資本金低于2000萬(wàn)元的村鎮(zhèn)銀行不具有商業(yè)可持續(xù)的基礎(chǔ)。

　　惠民村鎮(zhèn)銀行起初注冊(cè)資本僅為200萬(wàn)元，2007年和2008年分別虧損20萬(wàn)元和30萬(wàn)元。2008年10月增資擴(kuò)股至3000萬(wàn)元，2009年末貸款余額達(dá)到11595萬(wàn)元后，才首次實(shí)現(xiàn)稅后盈利270萬(wàn)元。

　　2。村鎮(zhèn)銀行不“村鎮(zhèn)”

　　村鎮(zhèn)銀行目前呈現(xiàn)身處縣城，資本金普遍在5000萬(wàn)元以上的格局具有一定的合理性。但難題是，如何確保其“下鄉(xiāng)”動(dòng)力、真正服務(wù)于“三農(nóng)”。

　　“在縣域范圍內(nèi)，肯定是首先搶抓縣城的中小企業(yè)客戶，而不是主動(dòng)下鄉(xiāng)�！币晃淮彐�(zhèn)銀行行長(zhǎng)認(rèn)為，無(wú)論是吸收存款還是發(fā)放貸款，村鎮(zhèn)銀行在只有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的情況下，擴(kuò)大服務(wù)半徑到縣城以下的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)，不僅使得成本高昂，原有的信息對(duì)稱優(yōu)勢(shì)也將消失。

　　從吸收存款來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有網(wǎng)點(diǎn)，在利率大致相當(dāng)?shù)那闆r下，農(nóng)民愿意就近選擇存取款更方便的農(nóng)信社，村鎮(zhèn)銀行沒有優(yōu)勢(shì)；從發(fā)放貸款來(lái)看，下鄉(xiāng)營(yíng)銷、做貸前調(diào)查、貸后管理的成本高，而農(nóng)戶貸款單筆額度小、風(fēng)險(xiǎn)較高，村鎮(zhèn)銀行更愿意就近選擇信息對(duì)稱、單筆貸款額度較大、服務(wù)成本更低的縣域工商戶、中小企業(yè)。

　　這一現(xiàn)象引起了一部分學(xué)者和監(jiān)管層人士的憂慮，他們認(rèn)為，發(fā)放村鎮(zhèn)銀行牌照的初衷是為了解決農(nóng)戶貸款難問題，村鎮(zhèn)銀行若不立足農(nóng)民就值得警惕和反思。有人建議監(jiān)管部門要保證村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的方向，應(yīng)該主要向國(guó)定貧困縣、老少邊窮地區(qū)投放牌照。

　　這一說(shuō)法不無(wú)道理，身處國(guó)定貧困縣的惠民村鎮(zhèn)銀行和身處全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣的誠(chéng)民村鎮(zhèn)銀行就形成鮮明的對(duì)比。

　　惠民村鎮(zhèn)銀行所在的儀隴縣中小企業(yè)極少，縣域經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，收入主要來(lái)源于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民外出務(wù)工，因而惠民村鎮(zhèn)銀行被迫通過(guò)種種途徑下鄉(xiāng)開拓市場(chǎng)。截至2009年末，該行向農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、村鎮(zhèn)居民發(fā)放貸款9676萬(wàn)元，占全部貸款的83.45%，向農(nóng)業(yè)小企業(yè)發(fā)放貸款1919萬(wàn)元，僅占全部貸款的16.55%。

　　而誠(chéng)民村鎮(zhèn)銀行所在的雙流縣緊鄰成都市區(qū)，是全國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)力百?gòu)?qiáng)縣，中小企業(yè)眾多，因而誠(chéng)民村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)集中在縣城。截至2010年3月15日，該行中小企業(yè)貸款和政府平臺(tái)貸款余額為23081萬(wàn)元，占全部貸款余額的比例高達(dá)63.9%，8180萬(wàn)元涉農(nóng)貸款余額中，投向種植、養(yǎng)殖戶的僅10筆，共2380萬(wàn)元，平均每筆高達(dá)238萬(wàn)元，和監(jiān)管部門期望的“小額、分散”放貸原則存在較大差異。

　　但就此指責(zé)誠(chéng)民村鎮(zhèn)銀行而褒揚(yáng)惠民村鎮(zhèn)銀行可能欠妥，兩者的經(jīng)營(yíng)者同樣都是按照正常的商業(yè)邏輯來(lái)經(jīng)營(yíng)銀行。爭(zhēng)議在于，是否應(yīng)該向雙流縣這樣縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的縣市投放村鎮(zhèn)銀行牌照。

　　“監(jiān)管者肯定是想向經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，特別是金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)投放村鎮(zhèn)銀行牌照�！币晃淮彐�(zhèn)銀行監(jiān)管者表示，問題在于如果將村鎮(zhèn)銀行都趕往條件艱苦的地區(qū)，發(fā)起銀行將很快失去動(dòng)力。

　　銀監(jiān)會(huì)的思路是實(shí)行“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤”的雙掛鉤政策。即在全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣(或大中城市轄內(nèi))設(shè)立1家村鎮(zhèn)銀行，必須在中西部地區(qū)設(shè)立2家村鎮(zhèn)銀行；在國(guó)定貧困縣設(shè)立1家村鎮(zhèn)銀行，可以在全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣(或大中城市轄內(nèi))設(shè)立1家村鎮(zhèn)銀行。

　　但即便有“掛鉤”政策，發(fā)起銀行也必然是盡量挑選經(jīng)濟(jì)總量較大、縣域經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)。

　　針對(duì)村鎮(zhèn)銀行不“村鎮(zhèn)”的格局，一位基層監(jiān)管者認(rèn)為，“冠名村鎮(zhèn)，服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)”，將村鎮(zhèn)銀行開設(shè)在能夠?qū)崿F(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的地區(qū)，是調(diào)動(dòng)發(fā)起銀行、股東、地方黨政積極性的現(xiàn)實(shí)選擇。且從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，城鎮(zhèn)化、工業(yè)化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是解決“三農(nóng)”問題的根本之道，村鎮(zhèn)銀行可以通過(guò)服務(wù)前述“三化”來(lái)實(shí)現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”。服務(wù)“三農(nóng)”不宜片面理解為服務(wù)依附于傳統(tǒng)種養(yǎng)殖業(yè)上的農(nóng)民。

　　3。放貸容易吸存難

　　一些村鎮(zhèn)銀行被指責(zé)偏離了服務(wù)“三農(nóng)”的方向，不愿意“下鄉(xiāng)”，但村鎮(zhèn)銀行的行長(zhǎng)們也有一大堆苦要訴。其認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行生存條件艱苦，但財(cái)稅扶持政策并不配套，比如，同是服務(wù)“三農(nóng)”，農(nóng)信社按3%交營(yíng)業(yè)稅，村鎮(zhèn)銀行則要按5%交，農(nóng)信社所得稅暫時(shí)免征或減半征收，村鎮(zhèn)銀行則要全額上繳。

　　另一個(gè)突出“苦情”是放貸容易吸存難。

　　“吸收存款不是難，而是太難太難！”四川都江堰金都村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)李玉輝表示，村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)度不高，被相當(dāng)一部分老百姓認(rèn)為是“私人老板開的銀行”，不敢前來(lái)存款。而由于存款規(guī)模小，為防止存款異動(dòng)產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，下大力氣拉來(lái)的大額存款也不敢用于發(fā)放貸款，只能轉(zhuǎn)存到其它大銀行以備應(yīng)急之需。

　　吸存難的一個(gè)客觀原因是網(wǎng)點(diǎn)少、支付結(jié)算功能太差。在金融高度網(wǎng)絡(luò)化、電子化的今天，村鎮(zhèn)銀行卻成了一個(gè)孤零零的點(diǎn)。

　　四川彭州民生村鎮(zhèn)銀行董事長(zhǎng)鄧春宏介紹，該行至今沒有單獨(dú)的行名行號(hào)，無(wú)法加入人民銀行的大小額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)，只能通過(guò)母行民生銀行代理，客戶嫌速度太慢、效率太低。加之不能代扣代繳稅金，下大力氣拉來(lái)的一百多個(gè)企業(yè)基本結(jié)算賬戶悉數(shù)流失。

　　而由于村鎮(zhèn)銀行只是在縣城的一個(gè)孤零零的點(diǎn)(極少數(shù)開設(shè)了一兩個(gè)支行)，任何一筆從外地匯入的款項(xiàng)都是跨行跨區(qū)，匯費(fèi)昂貴。加之在鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有網(wǎng)點(diǎn)，取款不方便，外出務(wù)工的農(nóng)民工一般不會(huì)選擇村鎮(zhèn)銀行作為匯入行，村鎮(zhèn)銀行在匯兌業(yè)務(wù)上競(jìng)爭(zhēng)不過(guò)農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)信社。很多農(nóng)村地區(qū)是典型的“打工經(jīng)濟(jì)”，外出務(wù)工收入是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的支柱，村鎮(zhèn)銀行失掉這筆業(yè)務(wù)，也就失去了大部分存款來(lái)源。

　　與吸存難形成鮮明對(duì)比的是，村鎮(zhèn)銀行在貸款上卻頗具優(yōu)勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行是縣域內(nèi)獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)，決策流程短，幾個(gè)人坐在一起就可以拍板一筆貸款，從接受客戶申請(qǐng)到最終決定貸與不貸，至多只需三天左右。如果擔(dān)保抵押措施到位(如村鎮(zhèn)銀行認(rèn)可的客戶提供保證擔(dān)保)，客戶當(dāng)天申請(qǐng)，當(dāng)天就可貸款。

　　這對(duì)縣域內(nèi)資金需求具有明顯的短、小、急特點(diǎn)的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶具有較強(qiáng)的吸引力，因?yàn)榧幢隳軌驈钠渌�銀行以更低的利率貸到款，長(zhǎng)達(dá)半月以上的審批期限也讓其望而卻步。其次，村鎮(zhèn)銀行憑借人熟、地熟的優(yōu)勢(shì)，抵押擔(dān)保機(jī)制更靈活，甚至可以發(fā)放單筆數(shù)萬(wàn)元的信用貸款。

　　放貸容易吸存難，使得村鎮(zhèn)銀行的存貸比持續(xù)高位運(yùn)行。銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末，已開業(yè)的172家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(其中148家為村鎮(zhèn)銀行)吸收存款269億元，貸款余額181億元，存貸比為67%，低于75%的監(jiān)管高限。

　　但事實(shí)上，村鎮(zhèn)銀行的存貸比普遍高于75%，2009年末的存貸比數(shù)據(jù)“達(dá)標(biāo)”是因?yàn)槟甑淄粨衾�進(jìn)一筆大額存款，待銀監(jiān)部門檢查之后迅速劃走。

　　如2009年1月5日開業(yè)的雙流誠(chéng)民村鎮(zhèn)銀行，3月底的存貸比就達(dá)到97.35%，6月底進(jìn)一步攀升到106.71%(其間向母行江蘇江陰農(nóng)村商業(yè)銀行拆借5000萬(wàn)元).2009年末，其上報(bào)銀監(jiān)部門的數(shù)據(jù)為：存款余額35304萬(wàn)元，貸款余額26417萬(wàn)元，存貸比為74.83%，低于75%。但其實(shí)際的存貸比為104.40%，因?yàn)橛?億元的存款是年末突擊從其他銀行轉(zhuǎn)入的，之后又迅速轉(zhuǎn)走。

　　存貸比持續(xù)高位運(yùn)行，反映了縣域貸款需求旺盛，村鎮(zhèn)銀行就地媒介資金能力很強(qiáng)，即便從母行拆借資金，也體現(xiàn)了“城市資金反哺農(nóng)村”，因此銀監(jiān)會(huì)對(duì)此較為“寬容”，提出村鎮(zhèn)銀行開業(yè)三年內(nèi)不考核存貸比指標(biāo)，但其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)也需要給予足夠警惕。

　　一些村鎮(zhèn)銀行遠(yuǎn)離母行(特別是城商行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行)，而人民銀行在很多縣域沒有分支機(jī)構(gòu)和金庫(kù)，緊急情況下外部支援能力有限。村鎮(zhèn)銀行總的存款規(guī)模小，要防范存款異動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)，將對(duì)其聲譽(yù)帶來(lái)毀滅性打擊，使其吸收存款將更加困難。

　　4。冰火兩重天

　　盡管村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)中遭遇了吸存難、匯兌結(jié)算難等一系列難題，小銀行卻視其為“香餑餑”，截至2009年末已開業(yè)的148家村鎮(zhèn)銀行中，小銀行(城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社)發(fā)起設(shè)立的占80%以上，其中又以城商行為主。

　　城商行最大的動(dòng)力是借此實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)。一方面村鎮(zhèn)銀行本身是一個(gè)跨區(qū)機(jī)構(gòu)，另一方面可以獲得監(jiān)管激勵(lì)。比如四川銀監(jiān)局提出，外地城商行要到成都開分行，原則上“先下鄉(xiāng)后進(jìn)城”，包商銀行先在四川廣元?jiǎng)﹂w縣開設(shè)了包商貴民村鎮(zhèn)銀行，其成都分行才獲批。

　　國(guó)內(nèi)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)較早的城商行，在開設(shè)村鎮(zhèn)銀行上也較積極，如哈爾濱銀行迄今已在甘肅會(huì)寧、北京懷柔和吉林榆樹等地發(fā)起設(shè)立了6家村鎮(zhèn)銀行，包商銀行已在四川廣元、貴州畢節(jié)和寧夏銀川等地發(fā)起設(shè)立了6家村鎮(zhèn)銀行。

　　盡管監(jiān)管層出于對(duì)城商行風(fēng)險(xiǎn)控制能力和系統(tǒng)支持能力的擔(dān)憂，開始對(duì)其發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行持謹(jǐn)慎態(tài)度，但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，城商行系村鎮(zhèn)銀行普遍比大中型銀行開設(shè)的村鎮(zhèn)銀行更能適應(yīng)縣域市場(chǎng)。

　　在縣域市場(chǎng)面對(duì)貸款需求幾萬(wàn)、幾十萬(wàn)的客戶，城商行系村鎮(zhèn)銀行感覺“如魚得水”，只覺得存款不夠貸，而做慣了單筆貸款幾百萬(wàn)、幾千萬(wàn)的大中型銀行在縣域市場(chǎng)普遍感覺“水土不服”，其發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行在放貸上也“找不到感覺”。

　　2008年9月12日開業(yè)的四川彭州民生村鎮(zhèn)銀行是首家由全國(guó)性股份制銀行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行。一年半之后，其董事長(zhǎng)鄧春宏表示，大中型銀行有成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理制度、流程和文化，但如何向村鎮(zhèn)銀行輸出并使之適應(yīng)縣域市場(chǎng)的特點(diǎn)是一大難題。大中型銀行的管理輸出如果過(guò)于強(qiáng)勢(shì)，村鎮(zhèn)銀行名為獨(dú)立法人，實(shí)則類似母行的一個(gè)支行，反而失去了決策流程短、經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活的先天優(yōu)勢(shì)。

　　鄧春宏介紹，民生銀行是希望用村鎮(zhèn)銀行去探索在縣域市場(chǎng)上的機(jī)會(huì)，一旦探索出一套成功的運(yùn)營(yíng)模式，可能大規(guī)模投入。但更多的大中型銀行顯然對(duì)村鎮(zhèn)銀行缺乏興趣，其既不需要像城商行那樣借此獲得跨區(qū)機(jī)會(huì)和增加網(wǎng)點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行的投資回報(bào)也對(duì)其缺乏吸引力。

　　截至目前，五大行僅發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行9家，其中，工、建、交行分別發(fā)起設(shè)立2家、2家、2家，對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)較熟悉的農(nóng)行發(fā)起設(shè)立3家，中行則尚未涉足村鎮(zhèn)銀行。股份制行中，招商銀行、深發(fā)展、中信銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)行等銀行均未有開設(shè)村鎮(zhèn)銀行。缺乏基層網(wǎng)點(diǎn)的政策行國(guó)開行較為積極，現(xiàn)有7家村鎮(zhèn)銀行。

　　與中資大中型銀行形成鮮明對(duì)比的另一個(gè)積極者是香港上海匯豐銀行(HSBC)，發(fā)起設(shè)立了7家村鎮(zhèn)銀行，匯豐的積極可能更多是出于布局中國(guó)大陸的戰(zhàn)略考慮，而非看重村鎮(zhèn)銀行本身的盈利性。另外，匯豐系村鎮(zhèn)銀行無(wú)一例外都由匯豐獨(dú)資所有。

　　5。批發(fā)“生產(chǎn)”破冰

　　冰火兩重天的格局之下，盡管城商行很積極，掌控著全國(guó)近三分之二金融資源的大中型銀行“作用發(fā)揮不夠”，將使銀監(jiān)會(huì)制定的《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009-2011年發(fā)展規(guī)劃》目標(biāo)難度加大。

　　盡管這只是一個(gè)指導(dǎo)性計(jì)劃，不是非完成不可，但作為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的配套措施，銀監(jiān)會(huì)表示將全力促成《規(guī)劃》如期實(shí)現(xiàn)。根據(jù)《規(guī)劃》，自2009年—2011年的三年間，在全國(guó)35個(gè)省(區(qū)、市，西藏除外)、計(jì)劃單列市共計(jì)劃設(shè)立1294家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行1027家，貸款公司106家，農(nóng)村資金互助社161家。

　　但實(shí)際進(jìn)展緩慢，到2009年末，僅有172新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行148家，貸款公司8家，農(nóng)村資金互助社16家。更嚴(yán)峻的是村鎮(zhèn)銀行的增速在放緩，2007年村鎮(zhèn)銀行開始試點(diǎn)，當(dāng)年開業(yè)19家。2008年末攀升至91家，增量為72家，2009年57家的增量遠(yuǎn)低于上年。

　　在此背景下，銀監(jiān)會(huì)2009年12月16日召集5大行和12家股份制行開會(huì)，銀監(jiān)會(huì)副主席蔣定之指出，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)培育發(fā)展工作進(jìn)展不快，大中型銀行作用發(fā)揮不夠，敦促大中型銀行有更大的作為，并提出支持大中型銀行通過(guò)創(chuàng)新管理架構(gòu)，探索成立業(yè)務(wù)部、管理總部等多種方式投資組建村鎮(zhèn)銀行。

　　建行、中行、民生銀行隨即提出了組建村鎮(zhèn)銀行控股公司的設(shè)想，分別計(jì)劃和西班牙桑坦德銀行、新加坡淡馬錫集團(tuán)、新希望等農(nóng)牧企業(yè)成立合資公司。

　　鄧春宏認(rèn)為，由股東大會(huì)決定一次性投入一筆資金到村鎮(zhèn)銀行控股公司，可以避免每開一家村鎮(zhèn)銀行都要經(jīng)董事會(huì)表決的繁瑣程序，該公司批量發(fā)起設(shè)立并專業(yè)化運(yùn)營(yíng)村鎮(zhèn)銀行，易于實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。

　　一些城商行也在密切關(guān)注此事的進(jìn)展。一位城商行董事長(zhǎng)表示，如果銀監(jiān)會(huì)允許大中型銀行采用這一模式，則資質(zhì)較好的城商行遲早也能獲批試點(diǎn)，屆時(shí)將把現(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行悉數(shù)剝離到村鎮(zhèn)銀行控股公司，再由該公司發(fā)起設(shè)立更多的村鎮(zhèn)銀行。

　　而每家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)一兩年之后，可以增資擴(kuò)股，可以申請(qǐng)?jiān)诳h域內(nèi)和相鄰的縣開分支行，機(jī)構(gòu)數(shù)量、資產(chǎn)總量可以實(shí)現(xiàn)幾何級(jí)數(shù)膨脹。“中國(guó)所有的城商行不都是這樣做大的么？在金融牌照如此稀缺的情況下，旗下?lián)碛袔资�家分布在全�?guó)各地的銀行的控股公司將多么有價(jià)值！可以單獨(dú)去上市了�！边@位城商行董事長(zhǎng)憧憬說(shuō)。

　　但若放行村鎮(zhèn)銀行控股公司模式，則需要修改《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》關(guān)于“村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)�！钡囊�(guī)定�，F(xiàn)行規(guī)定下，村鎮(zhèn)銀行雖然是獨(dú)立的有限責(zé)任公司，但母銀行實(shí)際承擔(dān)了風(fēng)險(xiǎn)兜底責(zé)任，當(dāng)發(fā)起人由銀行變?yōu)榇彐?zhèn)銀行控股公司之后，風(fēng)險(xiǎn)兜底責(zé)任是溯及到控股公司還是銀行需要重新理清。而如何監(jiān)管好旗下?lián)碛袛?shù)十、上百家銀行的銀行控股公司也挑戰(zhàn)監(jiān)管部門的智慧。

　　有關(guān)人士透露，村鎮(zhèn)銀行控股公司的計(jì)劃已由銀監(jiān)會(huì)上報(bào)國(guó)務(wù)院等待高層定奪。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，最終可能選擇一家銀行先行試點(diǎn)，建行和西班牙桑坦德銀行成立合資公司的計(jì)劃獲批的可能性較大。

　　6。理想股權(quán)模式

　　村鎮(zhèn)銀行控股公司模式意在提高大中型銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的效率和積極性問題，但若要解決村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)中的吸存難、下鄉(xiāng)動(dòng)力不足等問題，一些村鎮(zhèn)銀行實(shí)踐者認(rèn)為還應(yīng)從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)上尋求突破。

　　《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》對(duì)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的安排是，村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且持股不低于20%，除銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(不僅包括發(fā)起銀行，也包括參股銀行)之外的單一股東(包括非銀行金融機(jī)構(gòu)、非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、自然人)及其關(guān)聯(lián)方持股不得超過(guò)10%。

　　這一規(guī)定，意在確保發(fā)起銀行的控制權(quán)的同時(shí)，盡量分散股權(quán)，以實(shí)現(xiàn)有效的公司治理。理論上，發(fā)起行持股20%即可實(shí)現(xiàn)相對(duì)控股，但一些村鎮(zhèn)銀行的母銀行認(rèn)為必須堅(jiān)持絕對(duì)控股才能保證控制權(quán)，如包商銀行就規(guī)定，今后設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時(shí)，包商銀行持股不低于51%。

　　四川都江堰金都村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)李玉輝也認(rèn)為，堅(jiān)持發(fā)起銀行絕對(duì)控股的思路是正確的。金都村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行攀枝花市商業(yè)銀行只持股20%，其余的股東(主要是當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)企業(yè))意見經(jīng)常難以統(tǒng)一，一些股東隔三岔五來(lái)找村鎮(zhèn)銀行的管理層，希望給自己的親戚朋友或生意伙伴貸款，導(dǎo)致管理層協(xié)調(diào)難度極大，且母銀行的一些風(fēng)險(xiǎn)控制思路難以貫徹。

　　之所以要控股，“目的是為了規(guī)避一些風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)人員、派出人員。如果股權(quán)過(guò)于分散，其余股東聯(lián)合起來(lái)怎么辦，不是所有的股東都懂得銀行業(yè)務(wù)�！币患掖笮袇⑴c村鎮(zhèn)銀行組建工作的人士說(shuō)。

　　鄧春宏認(rèn)為，最理想的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)是發(fā)起銀行持股三分之一以上，吸收當(dāng)?shù)卣�府�?dāng)二股東，兩者相加超過(guò)50%，然后再審慎地吸收分散的若干民營(yíng)企業(yè)股東。

　　這樣，發(fā)起銀行能以較少的出資額實(shí)現(xiàn)對(duì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的控制；地方政府也有動(dòng)力給予村鎮(zhèn)銀行更多實(shí)質(zhì)性的扶持，并推動(dòng)其切實(shí)為“三農(nóng)”服務(wù)。地方政府入股將有助于提高村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)度，部分解決吸收存款難的問題，民營(yíng)股東則能幫助村鎮(zhèn)銀行迅速適應(yīng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)營(yíng)環(huán)境。

　　民生銀行即將在四川資陽(yáng)市發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行就將按照上述原則設(shè)置股權(quán)，為當(dāng)?shù)卣�府預(yù)留了10%—15%的股權(quán)。中國(guó)銀行行長(zhǎng)李禮輝3月23日也表示，今后中國(guó)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時(shí)歡迎地方政府入股。

　　但鄧春宏所設(shè)計(jì)的理想的股權(quán)結(jié)構(gòu)顯然主要是從發(fā)起銀行的角度出發(fā)，一些民營(yíng)資本認(rèn)為現(xiàn)有的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)安排下，民營(yíng)資本股東的話語(yǔ)權(quán)太小，因而民營(yíng)資本在短暫的熱情之后，對(duì)村鎮(zhèn)銀行漸漸采取觀望的態(tài)度，而引進(jìn)地方政府股東能否解決吸存難及確保服務(wù)“三農(nóng)”的方向也有待檢驗(yàn)。

　　7。挺進(jìn)農(nóng)村腹地

　　村鎮(zhèn)銀行設(shè)在縣城以下難以實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)，設(shè)在縣城又難有“下鄉(xiāng)”動(dòng)力�；菝翊彐�(zhèn)銀行歷時(shí)三年探索出的“農(nóng)村金融合作代理組織”制度可能有借鑒意義。

　　具體模式為，由行政村的村支書、村長(zhǎng)、會(huì)計(jì)(或德高望重者、帶頭致富者)2-3人自愿組成一個(gè)農(nóng)村金融合作代理組織，每人交納5萬(wàn)元保證金后，成為惠民村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)代理人員，利用“人熟、地熟”的優(yōu)勢(shì)為惠民村鎮(zhèn)銀行營(yíng)銷存款，推薦貸款，代管貸款。惠民村鎮(zhèn)銀行按業(yè)績(jī)給予代理人員“勞務(wù)費(fèi)”。

　　代理人員推薦的貸款客戶經(jīng)惠民村鎮(zhèn)銀行考察符合貸款條件后，由代理人員提供全額保證擔(dān)保，并從代理人員的存款賬戶中扣取貸款額10%的金額進(jìn)入保證金賬戶(即擔(dān)保金放大10倍)。貸款客戶按期歸還貸款本息后，保證金賬戶內(nèi)相應(yīng)的金額解凍。貸款客戶若貸款逾期、欠息，代理人員承擔(dān)催收責(zé)任，若最終無(wú)法收回，則由代理人員全額代償。

　　惠民村鎮(zhèn)銀行副行長(zhǎng)李川認(rèn)為，借助這一制度，該行雖然身處縣城，但服務(wù)半徑有效推進(jìn)到農(nóng)村腹地。

　　“誰(shuí)家賣了豬了，誰(shuí)家兒子外出打工掙錢了，代理人員都很清楚，可以拉來(lái)存款。”而盡管農(nóng)民沒有向代理人員提供任何反擔(dān)保物，但代理人員對(duì)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民知根知底，了解其真實(shí)的貸款用途及風(fēng)險(xiǎn)狀況，并可通過(guò)自身的威信、血緣、地緣網(wǎng)絡(luò)保證貸款的安全。

　　而代理人員的積極性也較高，其在本土本鄉(xiāng)內(nèi)開辟了自己的第二職業(yè)，多者一年代理費(fèi)收入上萬(wàn)元，且?guī)椭��?dāng)?shù)剞r(nóng)民獲得貸款，又強(qiáng)化了自己在當(dāng)?shù)氐耐�信�?/FONT>