近年來保險業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式取得初步成效

    近年來保險業(yè)在轉(zhuǎn)變發(fā)展方式方面進行了積極探索和努力，全行業(yè)的發(fā)展理念、發(fā)展結(jié)構(gòu)、防范化解風(fēng)險能力發(fā)生了顯著變化，服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展和人民生產(chǎn)生活的途徑與領(lǐng)域也日益廣泛，保險業(yè)不僅自身逐步轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，同時有力地支持了國民經(jīng)濟的發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。

    發(fā)展理念有了新進步

    保險業(yè)按照科學(xué)發(fā)展觀的要求，近年來不斷轉(zhuǎn)變觀念，深化對為什么發(fā)展、怎么發(fā)展、發(fā)展什么樣的保險業(yè)等問題的認(rèn)識，全行業(yè)逐步樹立了科學(xué)的發(fā)展理念。在經(jīng)營理念上，穩(wěn)健經(jīng)營逐步成為行業(yè)共識，保險機構(gòu)逐步扭轉(zhuǎn)了過去“大干快上”的做法，注重公司內(nèi)含價值的創(chuàng)造和提升，在經(jīng)營管理過程中不再單純追求規(guī)模和速度，更多地開始關(guān)注發(fā)展質(zhì)量和效益。在競爭理念上，差異化競爭日益成為導(dǎo)向，低層次的價格競爭得到一定程度遏制，市場秩序和競爭環(huán)境逐步好轉(zhuǎn)。在服務(wù)理念上，更注重以人為本，把滿足人民群眾需求作為保險服務(wù)的立足點和出發(fā)點，從產(chǎn)品設(shè)計、營銷、理賠等各個環(huán)節(jié)加強對被保險人利益的保護。

    結(jié)構(gòu)調(diào)整取得積極進展

    近年來，保險業(yè)堅持將結(jié)構(gòu)調(diào)整作為轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的重要內(nèi)容，抓住發(fā)展保障型業(yè)務(wù)、服務(wù)民生這條主線，取得了良好成效。2009年產(chǎn)險公司綜合成本率、應(yīng)收保費率、壽險期交業(yè)務(wù)占新單業(yè)務(wù)的比例以及退保率均達到三年來的最好水平。從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來看，一些內(nèi)含價值較高的保障型產(chǎn)品和期交產(chǎn)品得到較好發(fā)展，一些關(guān)系到民生改善和社會穩(wěn)定的業(yè)務(wù)出現(xiàn)了較快的增長勢頭。從渠道結(jié)構(gòu)來看，直銷和個人代理、機構(gòu)代理發(fā)展不均衡的狀況有所改善，電話銷售、網(wǎng)絡(luò)銷售等新型銷售模式快速發(fā)展，逐步形成不同渠道相互補充、共同發(fā)展的格局。從區(qū)域結(jié)構(gòu)來看，一方面，中西部保險市場近年來保持了快速增長，各區(qū)域保險市場發(fā)展的協(xié)調(diào)性得到增強；另一方面，地方法人機構(gòu)逐步增加，改變了過去法人機構(gòu)地區(qū)集中的狀況，促進區(qū)域保險市場的發(fā)展。

    防范化解風(fēng)險的能力不斷增強

    面對日益復(fù)雜多變的國內(nèi)外經(jīng)濟金融形勢，保險業(yè)更加注重統(tǒng)籌行業(yè)發(fā)展與風(fēng)險防范，在保持行業(yè)平穩(wěn)較快發(fā)展的同時，從機制制度上加強對保險風(fēng)險的防范和化解。一方面，根據(jù)風(fēng)險發(fā)生和傳遞特點，建立完善包括跟蹤研究、預(yù)警監(jiān)測、應(yīng)急處置、信息披露以及季度保險監(jiān)管工作會議等一系列制度機制；另一方面，針對國際金融危機跨境傳遞、非正常集中退保、償付能力不達標(biāo)、保險資金運用、公司管理和內(nèi)控不到位等風(fēng)險，及時制定和采取相應(yīng)措施。經(jīng)過全行業(yè)努力，有效應(yīng)對了金融危機的沖擊，保險市場實現(xiàn)了安全穩(wěn)定運行。

    服務(wù)國家經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的作用日益突出

    保險業(yè)在努力實現(xiàn)自身發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的同時，積極發(fā)揮經(jīng)濟補償、資金融通和社會風(fēng)險管理功能，支持國民經(jīng)濟發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。在促進農(nóng)業(yè)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變方面，通過發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險、小額貸款信用保證保險等方式，支持構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系和糧食安全保障體系，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力，推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)。在促進自主創(chuàng)新方面，針對高新技術(shù)型中小企業(yè)在創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)中的風(fēng)險，專門推出了科技保險，目前已經(jīng)在天津、深圳等12個城市開展了試點。在促進社會協(xié)調(diào)發(fā)展方面，目前保險業(yè)共為人民群眾未來養(yǎng)老和醫(yī)療積累準(zhǔn)備金近3萬億元，有效推動了社會保障體系建設(shè)。同時，通過發(fā)展交通、教育、環(huán)保以及煤炭、建筑等行業(yè)領(lǐng)域責(zé)任保險，輔助政府解決社會發(fā)展和民生領(lǐng)域的突出問題。在促進對外經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變方面，重點支持符合國家產(chǎn)業(yè)政策的出口企業(yè)，通過提供出口信用保險及其項下融資便利等方式，積極服務(wù)外貿(mào)市場多元化戰(zhàn)略和以質(zhì)取勝戰(zhàn)略。在促進生態(tài)文明建設(shè)方面，通過推進環(huán)境污染責(zé)任保險試點，在對投保企業(yè)因環(huán)保責(zé)任造成的損失進行賠償?shù)耐瑫r，利用保險費率杠桿機制，促使企業(yè)加強節(jié)能減排工作，提升環(huán)境風(fēng)險管理水平。

    當(dāng)前保險業(yè)加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的方向與任務(wù)

    促進行業(yè)發(fā)展加快向內(nèi)涵式增長轉(zhuǎn)變

    內(nèi)涵式增長就是轉(zhuǎn)變過去外延粗放型的增長方式，通過依靠增強自主創(chuàng)新能力、提升從業(yè)人員素質(zhì)、改善經(jīng)營管理，提高行業(yè)整體競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力。堅持把推進創(chuàng)新作為轉(zhuǎn)變保險業(yè)發(fā)展方式的中心環(huán)節(jié)，健全以保險企業(yè)為主體、以市場需求為導(dǎo)向、引進與自主創(chuàng)新相結(jié)合的保險創(chuàng)新機制。堅持把提高從業(yè)人員素質(zhì)作為轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的重要抓手，突出人力資源在行業(yè)發(fā)展中的決定性作用，激發(fā)全行業(yè)的創(chuàng)新活力。堅持把加強公司內(nèi)控制度建設(shè)作為轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的有效途徑，提高承保業(yè)務(wù)質(zhì)量，在優(yōu)化理賠服務(wù)的同時加強理賠管理，堵塞各種“跑、冒、滴、漏”現(xiàn)象，嚴(yán)格控制經(jīng)營成本，增強企業(yè)盈利能力。

    促進行業(yè)發(fā)展加快向差異化競爭轉(zhuǎn)變

    競爭手段同質(zhì)化一直是制約行業(yè)發(fā)展的重要因素，表面上看是公司經(jīng)營管理問題，實質(zhì)上是行業(yè)發(fā)展方式粗放的問題。隨著保險市場逐步走向成熟，這種依靠營銷層面的價格競爭已不能適應(yīng)行業(yè)發(fā)展的需要，必須通過拓展競爭領(lǐng)域、提升競爭層次、豐富競爭內(nèi)容來實現(xiàn)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。一是要提高產(chǎn)品差異化水平，著眼于經(jīng)濟社會發(fā)展和人民群眾生產(chǎn)生活對保險業(yè)的廣泛需求，通過提升風(fēng)險管理技術(shù)不斷培育新的業(yè)務(wù)增長點。二是要提高經(jīng)營差異化水平，立足于公司和保險市場實際，通過不同的市場定位和管理模式，不斷拓展發(fā)展空間。三是要提高服務(wù)差異化水平，要改變傳統(tǒng)以產(chǎn)品為中心的觀念，堅持以客戶為中心，通過優(yōu)化服務(wù)流程、規(guī)范服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、提高服務(wù)效率，在競爭中確立優(yōu)勢。

    促進行業(yè)發(fā)展加快向和諧利用資源轉(zhuǎn)變

    保險資源是保險業(yè)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。過去行業(yè)不重視誠信、追求短期利益的行為造成保險資源的破壞性開發(fā)，使行業(yè)形象和發(fā)展能力受到嚴(yán)重?fù)p害。加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，就必須高度重視保險資源的培育、保護、開發(fā)和利用。要倍加珍惜人民群眾不斷增強的保險意識和消費需求，通過誠信、優(yōu)質(zhì)和高附加值的保險服務(wù)，把潛在的保險需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的消費。要加強保護被保險人利益，著力解決好銷售誤導(dǎo)、無理拖賠拒賠等問題，推進保單通俗化、條款公平化，切實維護被保險人合法權(quán)益。

    促進行業(yè)加快提升綜合協(xié)調(diào)發(fā)展能力

    這是加快發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的重要任務(wù)。具體就是要加快提升"五個能力"。一是增強創(chuàng)新能力。加快推進保險業(yè)創(chuàng)新體系建設(shè)，堅持引進和消化、吸收、創(chuàng)新相結(jié)合，加大對技術(shù)、產(chǎn)品、服務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新的投入，完善政、產(chǎn)、學(xué)、研有機結(jié)合的知識創(chuàng)新體系。二是增強識別和防范化解保險風(fēng)險的能力。借鑒國際保險業(yè)防范化解風(fēng)險的經(jīng)驗，深入研究后金融危機時代防范保險風(fēng)險的重大課題，健全風(fēng)險防控制度體系。三是增強盈利能力。繼續(xù)推進結(jié)構(gòu)調(diào)整，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高承保業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量。增強資產(chǎn)負(fù)債匹配管理能力，穩(wěn)步提高投資收益。四是增強可持續(xù)發(fā)展能力。推進保險行業(yè)文化建設(shè)，培育誠信經(jīng)營、積極向上、和諧發(fā)展、服務(wù)社會的行業(yè)文化精神，使先進文化成為提升公司凝聚力和競爭力的重要載體，成為行業(yè)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的強大推動力。加強保險品牌建設(shè)，樹立良好的行業(yè)形象，堅定消費者對保險業(yè)的信心。五是增強服務(wù)經(jīng)濟社會的能力。圍繞促進經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的新興產(chǎn)業(yè)和重點領(lǐng)域，加強產(chǎn)品研發(fā)和風(fēng)險管理，不斷提高保險業(yè)的滲透率和貢獻度。

    保險業(yè)加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式需要正確處理好幾個關(guān)系

    當(dāng)前保險業(yè)已進入加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的關(guān)鍵時期。加快推進結(jié)構(gòu)調(diào)整是轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的戰(zhàn)略重點，既要著眼于化解過去積累的矛盾和問題，又要為行業(yè)發(fā)展不斷邁上新臺階、長期保持平穩(wěn)較快發(fā)展創(chuàng)造條件。加快推進結(jié)構(gòu)調(diào)整，關(guān)鍵是要處理好以下幾個關(guān)系：

    處理好承保業(yè)務(wù)與投資業(yè)務(wù)的關(guān)系

    承保業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)是保險業(yè)務(wù)的兩個組成部分，是推動保險業(yè)發(fā)展的“兩個輪子”。近年來，業(yè)內(nèi)和學(xué)術(shù)界有一種觀點認(rèn)為，承保虧損、投資盈利是保險經(jīng)營的國際慣例，我國保險業(yè)也不例外。這種觀點與保險基本原理背道而馳，忽視了保險經(jīng)營是以大數(shù)法則、精算原則為基礎(chǔ)的，保險公司完全可以通過提升風(fēng)險管理技術(shù)、合理厘定保險費率、改善經(jīng)營管理來實現(xiàn)承保業(yè)務(wù)的盈利。如果片面追求發(fā)展投資業(yè)務(wù)，忽視承保業(yè)務(wù)的質(zhì)量和效益，不僅會加大資產(chǎn)負(fù)債匹配的難度，而且會造成公司及行業(yè)發(fā)展穩(wěn)定性差，不能有效抵御宏觀經(jīng)濟及金融市場波動帶來的沖擊。

    處理好城市保險市場與農(nóng)村保險市場的關(guān)系

    近年來，保險業(yè)逐步加強了對農(nóng)村保險市場的開發(fā)與服務(wù)，一些具有中國特色的經(jīng)驗和做法受到世界銀行、國際勞工組織及國際保險監(jiān)督官協(xié)會等國際組織的高度關(guān)注及積極推廣。但總體而言，目前城鄉(xiāng)保險市場發(fā)展還不平衡，廣大的農(nóng)村保險市場還是保險服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)。與城市保險市場相比，農(nóng)村市場存在產(chǎn)品針對性不強、銷售方式單一、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)不健全等問題，部分公司甚至簡單地將城市保險市場的做法照搬到農(nóng)村市場，制約了保險對農(nóng)村居民的保障能力。加快調(diào)整城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)，推進“三農(nóng)”保險發(fā)展，是保險業(yè)加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的迫切要求。要按照城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的方針，加快建立健全以城帶鄉(xiāng)的體制機制，促進城市保險市場與農(nóng)村保險市場發(fā)展良性互動，形成城鄉(xiāng)保險市場協(xié)調(diào)發(fā)展的新格局。

    處理好保障型產(chǎn)品和理財型產(chǎn)品的關(guān)系

    長期以來，我國保險業(yè)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)存在不合理的問題，理財型產(chǎn)品比例過高，風(fēng)險保障型的產(chǎn)品比例很小，不僅直接影響了保險公司的財務(wù)穩(wěn)定，也影響到保險業(yè)保障功能的發(fā)揮。當(dāng)前加快結(jié)構(gòu)調(diào)整關(guān)鍵是要加快產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，緊緊圍繞保險的風(fēng)險管理和保障功能，根據(jù)不同消費階層、不同區(qū)域特別是城市和農(nóng)村的現(xiàn)實情況，在有針對性地發(fā)展理財型產(chǎn)品的同時，更加注重發(fā)展保障型、期交型等內(nèi)含價值較高的業(yè)務(wù)。尤其是經(jīng)濟出現(xiàn)周期性調(diào)整時，保險業(yè)可以通過調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展保障型業(yè)務(wù)，保持行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。

    處理好大型保險公司與中小保險公司的關(guān)系

    保險市場要實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展，必須使各類市場主體在市場競爭中發(fā)揮各自優(yōu)勢，相互促進，共同發(fā)展。近年來，我國大型保險公司經(jīng)過改制上市等途徑已基本走上良性發(fā)展的軌道，而部分中小保險公司則在發(fā)展過程中遇到一些困難，公司治理、業(yè)務(wù)經(jīng)營、企業(yè)管理等方面出現(xiàn)一些矛盾和問題。保險業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，既要繼續(xù)發(fā)揮大公司的市場引領(lǐng)作用，又要支持中小保險公司健康發(fā)展。鼓勵中小保險公司通過加強人才、制度、內(nèi)控、信息化等方面建設(shè)，走專業(yè)化道路，開發(fā)滿足人民群眾真實保險需求的產(chǎn)品，發(fā)展不求快但要好，不求大但要強，最終實現(xiàn)高水平、高質(zhì)量、高效益的發(fā)展。

    加強改進監(jiān)管，為保險業(yè)加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式提供保障

    面對當(dāng)前復(fù)雜多變的國內(nèi)外經(jīng)濟金融形勢，要鞏固和保持保險業(yè)平穩(wěn)較快發(fā)展的良好勢頭，就必須把加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式放在更加重要的位置，就必須加強和改進監(jiān)管，準(zhǔn)確把握保險業(yè)發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律，采取綜合措施，加快形成有利于全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展的制度安排，從思想上、機制上、政策上、措施上保障行業(yè)加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式。

    堅持正確的發(fā)展導(dǎo)向

    加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，必須要正確認(rèn)識保險業(yè)的行業(yè)價值在于提供風(fēng)險保障，這是保險區(qū)別于其他金融產(chǎn)品的根本特征，也是保險業(yè)的特殊優(yōu)勢。只有立足于發(fā)揮保險的風(fēng)險管理和保障功能，才能確保保險業(yè)始終沿著科學(xué)的發(fā)展道路前進。應(yīng)當(dāng)緊緊圍繞促進經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的新興產(chǎn)業(yè)和重點領(lǐng)域，圍繞城鄉(xiāng)居民不斷涌現(xiàn)的風(fēng)險保障需求，加強產(chǎn)品研發(fā)和風(fēng)險管理，提供優(yōu)質(zhì)高效的保險服務(wù)。要牢固樹立有利于加快發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的正確導(dǎo)向，通過不斷完善保險公司的科學(xué)評價體系，突出結(jié)構(gòu)、質(zhì)量和效益，強化標(biāo)準(zhǔn)保費、內(nèi)含價值、盈利能力等指標(biāo)；通過完善創(chuàng)新保護政策，研究制定鼓勵和支持新產(chǎn)品開發(fā)的制度。

    建立健全體制機制

    加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，關(guān)鍵在理順體制機制，解決辦法從根本上要靠改革創(chuàng)新。如果沒有體制上的重大突破，就難以實現(xiàn)行業(yè)發(fā)展方式的根本性轉(zhuǎn)變。要提高改革決策的科學(xué)性、增強改革措施的協(xié)調(diào)性，努力在重要領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)實現(xiàn)改革的新突破，著力構(gòu)建充滿活力、富有效率、更加開放、有利于保險業(yè)科學(xué)發(fā)展的體制機制。繼續(xù)推動保險公司改革，使保險公司真正成為穩(wěn)健經(jīng)營、持續(xù)發(fā)展的市場主體，增強轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的內(nèi)在動力和自覺性。穩(wěn)步推進保險條款費率市場化改革，進一步發(fā)揮市場配置資源的基礎(chǔ)性作用。建立健全保險市場退出機制。進一步完善用人機制，優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)，提高人才隊伍素質(zhì)。

    完善分類監(jiān)管政策

    加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，必須加強和完善有利于結(jié)構(gòu)調(diào)整和統(tǒng)籌兼顧的分類監(jiān)管政策與措施，把有限的資源合理有效地配置到保險服務(wù)的各個領(lǐng)域和保險經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)，特別是要加強薄弱環(huán)節(jié)，把群眾有需要、經(jīng)營有效益但又沒有發(fā)展好的業(yè)務(wù)盡快發(fā)展起來。對符合結(jié)構(gòu)調(diào)整方向的業(yè)務(wù)，在產(chǎn)品審批、費率浮動、投資渠道等方面，給予政策支持。發(fā)揮資本約束對轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的促進作用，對由于業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理、發(fā)展質(zhì)量差導(dǎo)致償付能力不達標(biāo)的公司，嚴(yán)格限制業(yè)務(wù)范圍和新設(shè)機構(gòu)。加強對公司風(fēng)險狀況的評估，對公司治理不完善、內(nèi)控制度不健全、違法違規(guī)行為較多、經(jīng)營效益較差的公司，依法加大監(jiān)管力度。

    支持發(fā)展重點領(lǐng)域

    保險業(yè)加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，必須與國家加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式的戰(zhàn)略部署相結(jié)合，重點鼓勵支持既有利于行業(yè)自身發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，又有利于促進國家經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的業(yè)務(wù)和領(lǐng)域發(fā)展。在"三農(nóng)"保險方面，繼續(xù)擴大政策性農(nóng)業(yè)保險的覆蓋領(lǐng)域和試點品種，推進農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)建設(shè)和政策性農(nóng)業(yè)保險協(xié)調(diào)機制建設(shè)；加強與小額信貸金融機構(gòu)的合作，逐步擴大小額貸款信用保證保險的試點區(qū)域；探索創(chuàng)新“三農(nóng)”保險經(jīng)營組織形式，推動農(nóng)村相互保險和村鎮(zhèn)保險試點。在健康養(yǎng)老保險方面，積極參與多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)，推進健康和養(yǎng)老保險專業(yè)化經(jīng)營。支持上海開展個人稅延型養(yǎng)老保險試點，加強對其他地方個人稅延型養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)。在責(zé)任保險方面，大力推動旅游、環(huán)境保護、安全生產(chǎn)、醫(yī)療領(lǐng)域的責(zé)任保險發(fā)展。在試點的基礎(chǔ)上逐步擴大覆蓋范圍，條件成熟的在全國推廣。在出口信用保險方面，鼓勵創(chuàng)新相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)，不斷擴大出口信用保險覆蓋面，幫助出口企業(yè)提高風(fēng)險管控能力和國際競爭能力。

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