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糾偏支付機(jī)構(gòu)挪用客戶備付金 央行責(zé)令“集中存管”

2017年1月16日     來源:第一財經(jīng)      編輯:KangChangKun      繁體
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自2017年4月17日起,支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶,該賬戶資金暫不計付利息。

  1月13日中國人民銀行辦公廳下發(fā)《關(guān)于實施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項的通知》(下稱《通知》),自2017年4月17日起,支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶,該賬戶資金暫不計付利息。

  客戶備付金是非銀行支付機(jī)構(gòu)(以下簡稱支付機(jī)構(gòu))預(yù)收其客戶的待付貨幣資金,不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財產(chǎn)。

  1月13日央行舉行了媒體吹風(fēng)會,央行支付結(jié)算司有關(guān)負(fù)責(zé)人在吹風(fēng)會上表示,“人民銀行為了貫徹落實國務(wù)院互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治的要求和部署,跟市場各機(jī)構(gòu)進(jìn)行了充分溝通,取得了廣泛的認(rèn)同,在此前提下形成了此次客戶備付金集中存管的方案,該方案的核心點就是保證資金安全,防止被挪用,保護(hù)消費者的權(quán)益,這是主要的初衷和出發(fā)點。”

  《通知》明確支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管工作要求,支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將部分客戶備付金交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶,首次交存的平均比例為20%左右,最終將實現(xiàn)全部客戶備付金集中存管。各支付機(jī)構(gòu)首次交存的具體比例根據(jù)業(yè)務(wù)類型和分類評級結(jié)果綜合確定,交存金額根據(jù)上一季度客戶備付金日均余額計算,每季度調(diào)整一次。

  前述負(fù)責(zé)人指出,關(guān)于支付機(jī)構(gòu)客戶備付金的監(jiān)管,無論是國內(nèi)還是國際,監(jiān)管機(jī)構(gòu)最主要看的是資金的安全性,客戶備付金首先跟支付機(jī)構(gòu)的自有資金是要分開的,專戶存放,“所采取的一切措施都是為了保證這份錢的安全?!?/p>

  早在2015年底,央行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》時,央行就指出將進(jìn)一步研究改革客戶備付金集中存管制度,整頓支付機(jī)構(gòu)參與銀行間資金清算和各類跨業(yè)經(jīng)營活動,切實保障客戶資金和信息安全。

  該負(fù)責(zé)人對記者稱,目前我國的支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存在兩個特點,一是非常分散,二是規(guī)模增長很快,這兩個特點都決定了存在風(fēng)險隱患。

  “一個非常分散,在現(xiàn)有的267家支付機(jī)構(gòu)中,最少的在銀行大概有13個賬戶,最多的有70多個,此前更多,甚至達(dá)100多個,客戶備付金在這么多家賬戶存放,非常分散。”該負(fù)責(zé)人指出,“第二,規(guī)模增長很快,到2016年3季度末已經(jīng)達(dá)到4600多億,到去年底保守估計要有5000億的規(guī)模,支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)向存款機(jī)構(gòu)發(fā)展,這是目前備付金的狀況?!?/p>

  該負(fù)責(zé)人稱,這種狀況存在一些問題和隱患,一個是備付金被挪用的案件風(fēng)險事件頻發(fā),為消費者帶來巨大的損失。此前在浙江、廣東、上海都曾經(jīng)發(fā)生過有機(jī)構(gòu)惡意蓄意的挪用客戶備付金,給消費者造成了巨大的損失。此外,還有一些支付機(jī)構(gòu)也出現(xiàn)了挪用的情況?!霸谖覀冊跈z查中發(fā)現(xiàn)有相當(dāng)比例的支付機(jī)構(gòu)資金臨時周轉(zhuǎn)。很多支付機(jī)構(gòu)占用備付金去買了理財產(chǎn)品,甚至是進(jìn)行了高風(fēng)險投資,這里面有很大隱患。比如,一旦進(jìn)了股市,出現(xiàn)其他狀況,后面會帶來風(fēng)險傳染?!?/p>

  除此之外,該負(fù)責(zé)人稱,目前支付機(jī)構(gòu)備付金的管理通過這么分散的開戶,不僅做了支付業(yè)務(wù),實際上也做了跨行清算,也就是說已經(jīng)超出了業(yè)務(wù)范圍,不僅是做了銀行的業(yè)務(wù),還向清算銀行發(fā)展。

  第三,對支付機(jī)構(gòu)自身來講,這么多的資金分散到這么多地方,其自身的管理也是一個很大的隱患,同時還有一個趨勢就是,很多支付機(jī)構(gòu)的盈利模式中,主要的盈利來源并不是支付服務(wù),而是怎么樣吸收資金沉淀,通過備付金的利息盈利,走向已經(jīng)“跑偏”。

  根據(jù)央行的統(tǒng)計,支付機(jī)構(gòu)備付金利息收入在總收入中的占比為9.52%。其中比例最高的是預(yù)付卡發(fā)行與受理機(jī)構(gòu),其備付金利息收入占比高達(dá)22.24%;其次是網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu),占比為11.26%;銀行卡收單機(jī)構(gòu)的備付金利息收入占比1.81%。

  2016年10月14日,國務(wù)院印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案,明確非銀行支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金,客戶備付金賬戶應(yīng)開立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行。人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機(jī)構(gòu)備付金賬戶計付利息,防止支付機(jī)構(gòu)以“吃利差”為主要盈利模式,理順支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展激勵機(jī)制,引導(dǎo)非銀行支付機(jī)構(gòu)回歸提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨。

  中國政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長、教授李愛君指出,建立客戶備付金集中存管制度的主要作用:一是保護(hù)非銀行支付業(yè)務(wù)的消費者權(quán)益——即消費者待付貨幣資金的安全。二是維護(hù)非銀行支付業(yè)務(wù)的社會聲譽與信用,進(jìn)而維護(hù)此行業(yè)健康持續(xù)的發(fā)展。此制度通過客戶備付金集中存管,針對分散存放的風(fēng)險優(yōu)化存管制度安排,為客戶資金保證安全,為此行業(yè)增加了社會信譽。三是維護(hù)社會穩(wěn)定。非銀行支付機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍涉眾,風(fēng)險認(rèn)識和承受能力較低。這就會導(dǎo)致當(dāng)單位機(jī)構(gòu)發(fā)生到經(jīng)營風(fēng)險、操作風(fēng)險時,可能導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險甚至影響社會穩(wěn)定。因此就要對此行業(yè)在涉眾資金方面采取實質(zhì)性的安全監(jiān)管,從而保護(hù)社會穩(wěn)定。四是此制度會使此行業(yè)產(chǎn)生的社會需求作用進(jìn)一步發(fā)揮。此行業(yè)的模式的產(chǎn)生,是通過支付機(jī)構(gòu)自身的商業(yè)信用來解決買房和賣房的信用不對稱,從而保證交易安全和降低交易成本。因此,信用是此行業(yè)發(fā)展的根本保證。一個行業(yè)的最大的信用就是政府的實質(zhì)監(jiān)督。五是此制度是監(jiān)管部門實施行為監(jiān)管的實質(zhì)體現(xiàn)。行為監(jiān)管就是從保護(hù)消費者的權(quán)益角度來監(jiān)管業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)。

  中國社科院金融所所長助理、研究員楊濤認(rèn)為,備付金集中存管復(fù)合了當(dāng)前支付清算體系改革的現(xiàn)實需求,以此作為起點,可以一方面更有效地驅(qū)逐市場“劣幣”,另一方面更好地促使“良幣”高質(zhì)量、更合規(guī)、更放心地創(chuàng)新與發(fā)展。同時,如何落實集中存管的細(xì)節(jié),以及通過監(jiān)管、協(xié)會、銀行、清算組織等各方協(xié)同,來為支付機(jī)構(gòu)提供更完善的配套服務(wù),也都是題中應(yīng)有之義。

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