1月13日中國人民銀行辦公廳下發(fā)《關(guān)于實施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項的通知》(下稱《通知》)，自2017年4月17日起，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶，該賬戶資金暫不計付利息。

　　客戶備付金是非銀行支付機(jī)構(gòu)(以下簡稱支付機(jī)構(gòu))預(yù)收其客戶的待付貨幣資金，不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財產(chǎn)。

　　1月13日央行舉行了媒體吹風(fēng)會，央行支付結(jié)算司有關(guān)負(fù)責(zé)人在吹風(fēng)會上表示，“人民銀行為了貫徹落實國務(wù)院互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治的要求和部署，跟市場各機(jī)構(gòu)進(jìn)行了充分溝通，取得了廣泛的認(rèn)同，在此前提下形成了此次客戶備付金集中存管的方案，該方案的核心點就是保證資金安全，防止被挪用，保護(hù)消費者的權(quán)益，這是主要的初衷和出發(fā)點。”

　　《通知》明確支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管工作要求，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將部分客戶備付金交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶，首次交存的平均比例為20%左右，最終將實現(xiàn)全部客戶備付金集中存管。各支付機(jī)構(gòu)首次交存的具體比例根據(jù)業(yè)務(wù)類型和分類評級結(jié)果綜合確定，交存金額根據(jù)上一季度客戶備付金日均余額計算，每季度調(diào)整一次。

　　前述負(fù)責(zé)人指出，關(guān)于支付機(jī)構(gòu)客戶備付金的監(jiān)管，無論是國內(nèi)還是國際，監(jiān)管機(jī)構(gòu)最主要看的是資金的安全性，客戶備付金首先跟支付機(jī)構(gòu)的自有資金是要分開的，專戶存放，“所采取的一切措施都是為了保證這份錢的安全?！?/p>

　　早在2015年底，央行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》時，央行就指出將進(jìn)一步研究改革客戶備付金集中存管制度，整頓支付機(jī)構(gòu)參與銀行間資金清算和各類跨業(yè)經(jīng)營活動，切實保障客戶資金和信息安全。

　　該負(fù)責(zé)人對記者稱，目前我國的支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存在兩個特點，一是非常分散，二是規(guī)模增長很快，這兩個特點都決定了存在風(fēng)險隱患。

　　“一個非常分散，在現(xiàn)有的267家支付機(jī)構(gòu)中，最少的在銀行大概有13個賬戶，最多的有70多個，此前更多，甚至達(dá)100多個，客戶備付金在這么多家賬戶存放，非常分散。”該負(fù)責(zé)人指出，“第二，規(guī)模增長很快，到2016年3季度末已經(jīng)達(dá)到4600多億，到去年底保守估計要有5000億的規(guī)模，支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)向存款機(jī)構(gòu)發(fā)展，這是目前備付金的狀況?！?/p>

　　該負(fù)責(zé)人稱，這種狀況存在一些問題和隱患，一個是備付金被挪用的案件風(fēng)險事件頻發(fā)，為消費者帶來巨大的損失。此前在浙江、廣東、上海都曾經(jīng)發(fā)生過有機(jī)構(gòu)惡意蓄意的挪用客戶備付金，給消費者造成了巨大的損失。此外，還有一些支付機(jī)構(gòu)也出現(xiàn)了挪用的情況?！霸谖覀冊跈z查中發(fā)現(xiàn)有相當(dāng)比例的支付機(jī)構(gòu)資金臨時周轉(zhuǎn)。很多支付機(jī)構(gòu)占用備付金去買了理財產(chǎn)品，甚至是進(jìn)行了高風(fēng)險投資，這里面有很大隱患。比如，一旦進(jìn)了股市，出現(xiàn)其他狀況，后面會帶來風(fēng)險傳染?！?/p>

　　除此之外，該負(fù)責(zé)人稱，目前支付機(jī)構(gòu)備付金的管理通過這么分散的開戶，不僅做了支付業(yè)務(wù)，實際上也做了跨行清算，也就是說已經(jīng)超出了業(yè)務(wù)范圍，不僅是做了銀行的業(yè)務(wù)，還向清算銀行發(fā)展。

　　第三，對支付機(jī)構(gòu)自身來講，這么多的資金分散到這么多地方，其自身的管理也是一個很大的隱患，同時還有一個趨勢就是，很多支付機(jī)構(gòu)的盈利模式中，主要的盈利來源并不是支付服務(wù)，而是怎么樣吸收資金沉淀，通過備付金的利息盈利，走向已經(jīng)“跑偏”。

　　根據(jù)央行的統(tǒng)計，支付機(jī)構(gòu)備付金利息收入在總收入中的占比為9.52%。其中比例最高的是預(yù)付卡發(fā)行與受理機(jī)構(gòu)，其備付金利息收入占比高達(dá)22.24%;其次是網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)，占比為11.26%;銀行卡收單機(jī)構(gòu)的備付金利息收入占比1.81%。

　　2016年10月14日，國務(wù)院印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案，明確非銀行支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金，客戶備付金賬戶應(yīng)開立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行。人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機(jī)構(gòu)備付金賬戶計付利息，防止支付機(jī)構(gòu)以“吃利差”為主要盈利模式，理順支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展激勵機(jī)制，引導(dǎo)非銀行支付機(jī)構(gòu)回歸提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨。

　　中國政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長、教授李愛君指出，建立客戶備付金集中存管制度的主要作用：一是保護(hù)非銀行支付業(yè)務(wù)的消費者權(quán)益——即消費者待付貨幣資金的安全。二是維護(hù)非銀行支付業(yè)務(wù)的社會聲譽與信用，進(jìn)而維護(hù)此行業(yè)健康持續(xù)的發(fā)展。此制度通過客戶備付金集中存管，針對分散存放的風(fēng)險優(yōu)化存管制度安排，為客戶資金保證安全，為此行業(yè)增加了社會信譽。三是維護(hù)社會穩(wěn)定。非銀行支付機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍涉眾，風(fēng)險認(rèn)識和承受能力較低。這就會導(dǎo)致當(dāng)單位機(jī)構(gòu)發(fā)生到經(jīng)營風(fēng)險、操作風(fēng)險時，可能導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險甚至影響社會穩(wěn)定。因此就要對此行業(yè)在涉眾資金方面采取實質(zhì)性的安全監(jiān)管，從而保護(hù)社會穩(wěn)定。四是此制度會使此行業(yè)產(chǎn)生的社會需求作用進(jìn)一步發(fā)揮。此行業(yè)的模式的產(chǎn)生，是通過支付機(jī)構(gòu)自身的商業(yè)信用來解決買房和賣房的信用不對稱，從而保證交易安全和降低交易成本。因此，信用是此行業(yè)發(fā)展的根本保證。一個行業(yè)的最大的信用就是政府的實質(zhì)監(jiān)督。五是此制度是監(jiān)管部門實施行為監(jiān)管的實質(zhì)體現(xiàn)。行為監(jiān)管就是從保護(hù)消費者的權(quán)益角度來監(jiān)管業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)。

　　中國社科院金融所所長助理、研究員楊濤認(rèn)為，備付金集中存管復(fù)合了當(dāng)前支付清算體系改革的現(xiàn)實需求，以此作為起點，可以一方面更有效地驅(qū)逐市場“劣幣”，另一方面更好地促使“良幣”高質(zhì)量、更合規(guī)、更放心地創(chuàng)新與發(fā)展。同時，如何落實集中存管的細(xì)節(jié)，以及通過監(jiān)管、協(xié)會、銀行、清算組織等各方協(xié)同，來為支付機(jī)構(gòu)提供更完善的配套服務(wù)，也都是題中應(yīng)有之義。