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從你工資里扣的公積金 究竟成了誰的福利?

2017年5月23日     來源:每日經(jīng)濟(jì)新聞      編輯:chenyue      繁體
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從你工資里扣的公積金,究竟成了誰的福利?請看這組冰冷的數(shù)據(jù)

對于上班族來說,除了工資,住房公積金可能是大家最關(guān)心的福利了。用公積金貸款買房時,能夠享受到低利率。即便你是用商業(yè)貸款購房,公積金也算是一種變相存款,買了房后,每年都可以提取一筆現(xiàn)金自由支配。

然而,從實(shí)際情況來看,最需要用公積金貸款買房的人卻更難買房了,而且他們每月依然得交這筆錢,卻取不出來。

去年以來,部分城市降低公積金貸款最高額度,低收入群體通過公積金貸款買房的門檻也隨之提高。比如,在5月18日,沈陽市宣布將公積金貸款最高限額降低10萬。

當(dāng)前,在房價上升的背景下,公積金繳存的主要群體和通過公積金貸款購房的群體明顯分化。一方面,繳納公積金的低收入群體人數(shù)多,但貸款人數(shù)很少;另一方面,中等收入群體在繳存中占比低,但在貸款中占比高。

以支持中低收入群體住房需求為主要目的的住房公積金,面臨難以滿足低收入群體貸款需求的尷尬。

一線城市住房公積金貸款額度偏低

在購房時享受低貸款利率無疑是職工繳納住房公積金時最大的期待。然而,對部分高房價城市的存繳職工來說,公積金可貸額度不足、對購房支持力度不夠等問題讓公積金的作用打了折扣。

目前在北京,個人公積金首套房貸款的最高額度為120萬元,二套房貸款的最高額度為80萬元。在上海,購買首套住房,借款家庭1人參與貸款的住房公積金可貸金額為50萬,2人以上參與貸款的,住房公積金可貸金額為100萬。

李先生在2016年初購買了北京大興區(qū)西紅門一處房子,房子當(dāng)時總價是277萬。他告訴每日經(jīng)濟(jì)新聞(微信號:nbdnews)記者,當(dāng)時集全家之力湊了100萬首付,如果通過公積金貸款最多貸120萬,其余57萬就需要商業(yè)貸款,但是這種組合貸款走流程的時間可能要3個多月,純商業(yè)貸款1個月就能批下來,所以最后全部走的商業(yè)貸款。李先生表示:

住房公積金對我來說就是零存整取,沒得到貸款上的好處。而且利息還比存銀行低?,F(xiàn)在周邊房子基本都漲到400多萬了,但北京公積金貸款的額度還停在2015年120萬的水平?jīng)]變。對還沒買房的低收入者來說,公積金貸款更像是“雞肋”。

中國人民大學(xué)土地政策與制度研究中心主任葉劍平告訴每日經(jīng)濟(jì)新聞記者:“在三四線城市,公積金貸款額度還基本能滿足購房者需求,但在一二線城市中,公積金貸款最高額度與房價不匹配的現(xiàn)象更為明顯?!?/p>

低收入群體繳存占比高,貸款占比低

當(dāng)前,從人群結(jié)構(gòu)來看,住房公積金繳存主體和貸款主體出現(xiàn)明顯倒掛的現(xiàn)象。

從全國整體狀況來看,住建部等部門發(fā)布的《全國住房公積金2015年年度報告》顯示,2015年繳存職工中,低收入群體占49.81%,中等收入群體占44.12%,高收入群體占6.07%。貸款職工中,低收入群體占36.61%,中等收入群體占57.43%,高收入群體占5.96%。

數(shù)據(jù)來源:全國住房公積金2015年年度報告

上述報告中,低收入指收入低于上年當(dāng)?shù)厣鐣骄べY,中等收入指收入介于上年當(dāng)?shù)厣鐣骄べY1倍(含)~3倍之間,高收入指收入高于上年當(dāng)?shù)厣鐣骄べY3倍(含)。

葉劍平對每日經(jīng)濟(jì)新聞記者表示:“公積金制度的目標(biāo)是要解決中低收入群體的基本住房需求,但目前來看,低收入群體獲益較少?!?/p>

在北京、上海和廣東,上述現(xiàn)象更為明顯。2016年,北京、上海、廣東公積金繳存中,低收入人群分別占比53.1%、57.44%和68.99%,但是在住房公積金個人貸款中,上述三地低收入群體只占到30.6%、35.36%和26.64%。

數(shù)據(jù)來源:北京住房公積金2016年年度報告

數(shù)據(jù)來源:北京住房公積金2016年年度報告

數(shù)據(jù)來源:北京住房公積金2016年年度報告

廣東省的報告還顯示,職工貸款所購住房套數(shù)中,90(含)平方米以下占38.76%,90~144(含)平方米占51.83%,144平方米以上占9.41%。

有業(yè)內(nèi)人士評論認(rèn)為,廣東住房公積金貸款中用于購買90平米以上住房占比過半,意味著公積金貸款主要流向中高收入群體改善型居住需求,用于低收入群體的基本居住需求相較偏低。

住房公積金急需改革

在國務(wù)院發(fā)布的《國務(wù)院2017年立法工作計劃》中,修訂住房公積金管理?xiàng)l例被納入全面深化改革急需的項(xiàng)目,由住房城鄉(xiāng)建設(shè)部起草。

國務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)國務(wù)院2017年立法工作計劃的通知

從此前住建部起草的《住房公積金管理?xiàng)l例(修訂送審稿)》來看,修訂內(nèi)容涉及對繳存基數(shù)和繳存比例實(shí)行“限高保低”,放寬提取條件,增強(qiáng)資金流動性等,縮短提取和貸款審批時限等。

方正證券房地產(chǎn)首席分析師夏磊認(rèn)為,雖然《條例》的修訂會進(jìn)一步考慮到低收入者的現(xiàn)實(shí)情況,但卻不能解決首付款的問題,由于公積金的存繳比例是和收入呈正相關(guān)關(guān)系的,即收入低、公積金存繳額就低,所以在低收入的基礎(chǔ)上其首付款的積累就一定有限,這一點(diǎn),并不會因?yàn)闂l例的修訂而改變。

在葉劍平看來,要解決低收入群體的住房需求,僅通過住房公積金制度是有難度的,在金融方式中,可以針對低收入群體有貼息、補(bǔ)息等支持措施,更重要的是在金融措施之外還需要政府通過經(jīng)濟(jì)適用房、廉租房、發(fā)展租賃市場等方式滿足低收入群體住房需求。

另外,對低收入群體來說,如果無法通過公積金貸款享受到低利率的好處,況且與銀行存款利率相比也沒有優(yōu)勢,繳納公積金不免有得不償失之感。“現(xiàn)在公積金改革的方向之一是要增加公積金使用渠道,提高使用、提取便利性。特別需要重視通過多種渠道保證低收入群體的福利?!比~劍平對每日經(jīng)濟(jì)新聞記者表示。

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