中國銀監(jiān)會同時印發(fā)兩份文件：明確下一步監(jiān)管要求和重點(diǎn)

• 2018年1月14日 GuoMeng來源：中國新聞網(wǎng) 997 63
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  2018-2023年中國硝酸銀行業(yè)競爭分析及發(fā)展前景預(yù)測報告

  硝酸銀行業(yè)研究報告主要分析了硝酸銀行業(yè)的市場規(guī)模、硝酸銀市場供需求狀況、硝酸銀市場競爭狀況和硝酸銀主要企業(yè)經(jīng)營情況，同時對硝酸銀行業(yè)的未來發(fā)展做出科學(xué)的預(yù)測。中研普華憑借多年的行業(yè)...

進(jìn)入2018年，中國金融監(jiān)管高壓態(tài)勢仍在持續(xù)。中國銀監(jiān)會13日晚連發(fā)兩文，明確今年將進(jìn)一步深化整治銀行業(yè)市場亂象。

進(jìn)入2018年，中國金融監(jiān)管高壓態(tài)勢仍在持續(xù)。中國銀監(jiān)會13日晚連發(fā)兩文，明確今年將進(jìn)一步深化整治銀行業(yè)市場亂象。

2017年，銀監(jiān)會針對行業(yè)市場亂象開展了一系列專項治理行動，并取得階段性成效。但該機(jī)構(gòu)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，當(dāng)前金融風(fēng)險高發(fā)多發(fā)態(tài)勢依然復(fù)雜嚴(yán)峻，銀行業(yè)股東管理、公司治理和風(fēng)險防控機(jī)制還比較薄弱，市場亂象生成的深層次原因沒有發(fā)生根本轉(zhuǎn)變，打贏銀行業(yè)風(fēng)險防范化解攻堅戰(zhàn)的任務(wù)仍很艱巨。

針對上述局面，銀監(jiān)會同時印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步深化整治銀行業(yè)市場亂象的通知》和《2018年整治銀行業(yè)市場亂象工作要點(diǎn)》兩份文件，明確下一步監(jiān)管要求和重點(diǎn)。

上述負(fù)責(zé)人介紹說，監(jiān)管方未來將重點(diǎn)整治問題多的機(jī)構(gòu)、亂象多的區(qū)域、風(fēng)險集中的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，嚴(yán)查案件風(fēng)險。將監(jiān)管重心定位于防范和處置各類金融風(fēng)險，而不是做大做強(qiáng)銀行業(yè)，強(qiáng)調(diào)對監(jiān)管履職行為進(jìn)行問責(zé)，嚴(yán)肅監(jiān)管氛圍。注重建立長效機(jī)制，彌補(bǔ)監(jiān)管短板，切實解決產(chǎn)生亂象的體制機(jī)制問題。

具體而言，監(jiān)管重心將放在整治公司治理不健全、違反宏觀調(diào)控政策、影子銀行和交叉金融產(chǎn)品風(fēng)險、侵害金融消費(fèi)者權(quán)益、利益輸送、違法違規(guī)展業(yè)、案件與操作風(fēng)險、行業(yè)廉潔風(fēng)險等方面，基本涵蓋了銀行業(yè)市場亂象和存在問題的主要類別，此外文件還單獨(dú)列舉了監(jiān)管履職方面的負(fù)面清單。

負(fù)責(zé)人指出，銀監(jiān)會落實強(qiáng)監(jiān)管政策導(dǎo)向的同時，也將充分考慮到金融市場的敏感性、脆弱性和外部性，在守住不發(fā)生系統(tǒng)金融風(fēng)險的底線上求穩(wěn)，在處置違法違規(guī)問題、重大案件和高風(fēng)險事件上求進(jìn);在化解存量風(fēng)險上求穩(wěn)，在遏制增量風(fēng)險上求進(jìn)，合理把握力度和節(jié)奏，預(yù)留政策空間，實行新老劃斷。

銀監(jiān)會稱，對于存量業(yè)務(wù)，將給予一定消化期和過渡期，差別化處置;對于新增業(yè)務(wù)，則將嚴(yán)格按照法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范，依法查處，堅決防范“處置風(fēng)險的風(fēng)險”。

以下為銀監(jiān)會2018年整治銀行業(yè)市場亂象工作要點(diǎn):

一、公司治理不健全

1.股東與股權(quán)方面。股東資質(zhì)不符合規(guī)定條件;股東虛假出資、出資不實、抽逃或變相抽逃出資;股東入股資金來源不符合要求，以委托資金、債務(wù)資金或其他非自有資金入股;股東委托他人或接受他人委托持有銀行股權(quán)，存在隱形股東、股權(quán)代持等現(xiàn)象;未經(jīng)批準(zhǔn)超比例持有銀行股權(quán)，或股東及其控股股東、實際控制人、關(guān)聯(lián)方、一致行動人、最終受益人等通過隱瞞、欺騙等不正當(dāng)手段超比例持有銀行股權(quán);違規(guī)持有多家商業(yè)銀行股權(quán);股東不作為，未履行規(guī)定的義務(wù);股東亂作為，頻繁變更或違規(guī)變更股權(quán)，或挪用銀行資金進(jìn)行股權(quán)交易和并購活動，或濫用權(quán)利損害商業(yè)銀行、存款人、其他股東利益;主要股東直接干預(yù)銀行經(jīng)營管理，進(jìn)行利益輸送等。

2.履職與考評方面。“三會一層”履職不到位，股東大會未有效發(fā)揮管控作用，董事會缺乏對戰(zhàn)略定位、風(fēng)險偏好、業(yè)務(wù)發(fā)展速度和規(guī)模的合理控制，監(jiān)事會對董事會與高管層的監(jiān)督職能未充分發(fā)揮，董事會和監(jiān)事會人員缺位現(xiàn)象突出;董事會下設(shè)審計委員會、關(guān)聯(lián)交易控制委員會、薪酬與考核委員會等專業(yè)委員會形同虛設(shè)，未實際履職或履職不到位、不充分;績效考評指標(biāo)設(shè)置不合理，合規(guī)經(jīng)營類指標(biāo)和風(fēng)險管理類指標(biāo)權(quán)重低于其他類指標(biāo)，或業(yè)務(wù)指標(biāo)層層加碼;設(shè)立時點(diǎn)性存款規(guī)?？荚u指標(biāo)，或設(shè)定以存款市場份額、排名或同業(yè)比較為要求的考評指標(biāo);績效薪酬的延期支付比例不合規(guī)，或未能與業(yè)務(wù)的風(fēng)險持續(xù)時期相匹配，或違規(guī)提前支付等。

3.從業(yè)資質(zhì)方面。董事、高級管理人員未經(jīng)監(jiān)管部門核準(zhǔn)任職資格而履職;風(fēng)險總監(jiān)、合規(guī)總監(jiān)、內(nèi)審及財務(wù)負(fù)責(zé)人等需要任職資格核準(zhǔn)的人員未取得任職資格而履職;董事、高級管理人員任職資格條件發(fā)生重大變化導(dǎo)致其不再符合任職資格條件或影響正常履職的，未主動向監(jiān)管部門報告并采取相應(yīng)措施等。

二、違反宏觀調(diào)控政策

4.違反信貸政策。違規(guī)將表內(nèi)外資金直接或間接、借道或繞道投向股票市場、“兩高一剩”等限制或禁止領(lǐng)域，特別是失去清償能力的“僵尸企業(yè)”;違規(guī)為地方政府提供債務(wù)融資，放大政府性債務(wù);違規(guī)為環(huán)保排放不達(dá)標(biāo)、嚴(yán)重污染環(huán)境且整改無望的落后企業(yè)提供授信或融資;違規(guī)為固定資產(chǎn)投資項目提供資本金，或向不符合條件的固定資產(chǎn)投資項目提供融資，導(dǎo)致資金滯留或閑置;不盡職審查和管理，導(dǎo)致用于支持棚戶區(qū)改造、精準(zhǔn)扶貧、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略等民生領(lǐng)域的貸款被侵占或挪用;人為調(diào)整企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)形態(tài)，規(guī)避小微企業(yè)貸款指標(biāo)等。

5.違反房地產(chǎn)行業(yè)政策。直接或變相為房地產(chǎn)企業(yè)支付土地購置費(fèi)用提供各類表內(nèi)外融資，或以自身信用提供支持或通道;向“四證”不全、資本金未足額到位的商業(yè)性房地產(chǎn)開發(fā)項目提供融資;發(fā)放首付不合規(guī)的個人住房貸款;以充當(dāng)籌資渠道或放款通道等方式，直接或間接為各類機(jī)構(gòu)發(fā)放首付貸等行為提供便利;綜合消費(fèi)貸款、個人經(jīng)營性貸款、信用卡透支等資金用于購房等。

三、影子銀行和交叉金融產(chǎn)品風(fēng)險

6.違規(guī)開展同業(yè)業(yè)務(wù)。同業(yè)治理改革不到位;違規(guī)突破監(jiān)管比例規(guī)定或期限控制開展同業(yè)業(yè)務(wù);違規(guī)通過與銀行、證券、保險、信托、基金等機(jī)構(gòu)合作，隱匿資金來源和底層資產(chǎn)，未按照“穿透式”和“實質(zhì)重于形式”原則進(jìn)行風(fēng)險管理并足額計提資本及撥備，或未將最終債務(wù)人納入統(tǒng)一授信和集中度風(fēng)險管控;同業(yè)投資違規(guī)多層嵌套，存在隱匿最終投向、突破投資范圍與杠桿限制、期限錯配等情形;同業(yè)業(yè)務(wù)接受或提供了直接或間接、顯性或隱性的第三方金融機(jī)構(gòu)信用擔(dān)保，或違規(guī)簽訂“抽屜協(xié)議”“陰陽合同”、兜底承諾等;違規(guī)通過同業(yè)業(yè)務(wù)充當(dāng)他行資金管理“通道”，未履行風(fēng)險管理職責(zé)，不掌握底層基礎(chǔ)資產(chǎn)信息和實際風(fēng)險承擔(dān)情況等。

7.違規(guī)開展理財業(yè)務(wù)。理財治理改革不完善、不到位;自營業(yè)務(wù)和代客理財業(yè)務(wù)未設(shè)置風(fēng)險隔離;理財產(chǎn)品間未實現(xiàn)單獨(dú)管理、建賬和核算，違規(guī)開展?jié)L動發(fā)行、集合運(yùn)作、分離定價的資金池理財業(yè)務(wù);利用本行自有資金購買本行發(fā)行的理財產(chǎn)品，本行信貸資金為本行理財產(chǎn)品提供融資或擔(dān)保;違規(guī)通過發(fā)放自營貸款承接存在償還風(fēng)險的理財投資業(yè)務(wù);理財產(chǎn)品直接投資信貸資產(chǎn)，直接或間接對接本行信貸資產(chǎn)收益權(quán);為非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)或股權(quán)性融資提供直接或間接、顯性或隱性的擔(dān)?；蚧刭彸兄Z;理財資金投資非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)的余額超過監(jiān)管規(guī)定;理財資金通過信托產(chǎn)品投資于權(quán)益類金融產(chǎn)品或具備權(quán)益類特征的金融產(chǎn)品，但未嚴(yán)格執(zhí)行合格投資者標(biāo)準(zhǔn)等。

8.違規(guī)開展表外業(yè)務(wù)。未制定劃分表外業(yè)務(wù)和表內(nèi)業(yè)務(wù)的嚴(yán)格統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，存在故意模糊界限、隨意騰挪的行為;違規(guī)開展跨業(yè)通道業(yè)務(wù)，利用各類信托計劃、資管計劃、委托貸款等，規(guī)避資金投向、資產(chǎn)分類、撥備計提、資本占用等監(jiān)管規(guī)定或?qū)⒈韮?nèi)資產(chǎn)虛假出表;存在名義上為銀行代銷資管產(chǎn)品，實際上由代銷銀行主導(dǎo)相關(guān)項目，并簽訂隱性回購條款承擔(dān)實質(zhì)風(fēng)險，或在出現(xiàn)風(fēng)險后以自營資金承接代銷業(yè)務(wù)風(fēng)險資產(chǎn);接受委托人為金融資產(chǎn)管理公司和經(jīng)營貸款機(jī)構(gòu)的委托貸款業(yè)務(wù)申請;違規(guī)開展資金來源或資金用途不符合規(guī)定的委托貸款;委托貸款和自營業(yè)務(wù)未嚴(yán)格隔離風(fēng)險，或未實行分賬核算、分級授權(quán)管理;以信貸資產(chǎn)或資管產(chǎn)品為基礎(chǔ)資產(chǎn)，通過特定目的載體以打包、分層、份額化銷售等方式，在銀行間市場、證券交易所市場以外的場所發(fā)行類資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，實現(xiàn)資產(chǎn)非潔凈出表并減少資本計提等。

9.違規(guī)開展合作業(yè)務(wù)。選擇交易合作對手不審慎，未按規(guī)定建立合作機(jī)構(gòu)名單制;與非金融機(jī)構(gòu)開展合作時，存在未有效履行資質(zhì)審查、盡職調(diào)查及后續(xù)監(jiān)督義務(wù)等情形;違規(guī)開展信托目的違法違規(guī)的銀信類業(yè)務(wù);違規(guī)與類金融機(jī)構(gòu)、非持牌金融機(jī)構(gòu)等開展合作;違規(guī)與非法中介公司開展業(yè)務(wù);違規(guī)接受未取得融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證的第三方機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保、增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù);違規(guī)為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供資金發(fā)放貸款，或與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款;違規(guī)直接或變相投資以“現(xiàn)金貸”“校園貸”“首付貸”等為基礎(chǔ)資產(chǎn)發(fā)售的類證券化產(chǎn)品或其他產(chǎn)品等。

四、侵害金融消費(fèi)者權(quán)益

10.不當(dāng)銷售。假借所屬機(jī)構(gòu)名義私自推介、銷售未經(jīng)審批產(chǎn)品的私售“飛單”行為;擅自修改上級單位合同文本，或改造、變造上級單位發(fā)行的產(chǎn)品并違規(guī)進(jìn)行銷售;代銷金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管范圍外的、不持有金融牌照的機(jī)構(gòu)發(fā)行的產(chǎn)品;將代銷產(chǎn)品與存款或自身發(fā)行的理財產(chǎn)品混淆銷售，或允許非本行人員在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)從事產(chǎn)品宣傳推介、銷售等活動;銷售理財產(chǎn)品時，承諾回報、虛假宣傳、掩飾風(fēng)險、誤導(dǎo)客戶;強(qiáng)制捆綁、搭售或誘導(dǎo)客戶購買與其風(fēng)險承受能力不相符合的產(chǎn)品;違背“雙錄”要求;違規(guī)代客操作等。

11.不當(dāng)收費(fèi)。存在以貸轉(zhuǎn)存、存貸掛鉤、以貸收費(fèi)、浮利分費(fèi)、借貸搭售收費(fèi)、一浮到頂、轉(zhuǎn)嫁成本等七類附加不合理貸款條件的違法違規(guī)行為;違規(guī)對小微企業(yè)收取承諾費(fèi)或資金管理費(fèi);只收費(fèi)不服務(wù)或其他質(zhì)價不符的行為等。

五、利益輸送

12.向股東輸送利益。違規(guī)為股東的融資行為提供顯性或隱性擔(dān)保;直接通過或借道同業(yè)、理財、表外等業(yè)務(wù)，突破比例限制或違反規(guī)定向股東提供資金;直接或變相接受本機(jī)構(gòu)股權(quán)質(zhì)押套取資金;股東質(zhì)押本機(jī)構(gòu)股權(quán)數(shù)量達(dá)到或超過其持有本機(jī)構(gòu)股權(quán)的50%時，未對其在股東大會和派出董事在董事會上的表決權(quán)進(jìn)行限制;為股東提供的產(chǎn)品、服務(wù)等支付明顯高出市場公允價格的費(fèi)用等。

13.向關(guān)系人員輸送利益。直接或變相向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，或員工以優(yōu)于其他同類客戶條件獲取本行貸款;以低于同等條件，招收或調(diào)入客戶的親屬或子女;存在“吃空額”或變相“吃空額”問題，或給關(guān)系人員顯失公允的薪酬福利待遇;公款存放主體相關(guān)負(fù)責(zé)人員的配偶、子女及其配偶和其他直接利益相關(guān)人員為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)員工的，未按規(guī)定實行回避;對大客戶、大企業(yè)、大機(jī)構(gòu)相關(guān)負(fù)責(zé)人進(jìn)行變相商業(yè)賄賂等。

六、違法違規(guī)展業(yè)

14.未經(jīng)審批設(shè)立機(jī)構(gòu)并展業(yè)。未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)，包括異地事業(yè)部、業(yè)務(wù)部、管理部、代表處、辦事處、業(yè)務(wù)中心、客戶中心、經(jīng)營團(tuán)隊等，并從事業(yè)務(wù)活動;村鎮(zhèn)銀行跨經(jīng)營區(qū)域發(fā)放貸款、辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)(不含轉(zhuǎn)貼現(xiàn))業(yè)務(wù);分支機(jī)構(gòu)或?qū)I機(jī)構(gòu)超法定范圍開展業(yè)務(wù);超范圍授權(quán)分支機(jī)構(gòu)開展同業(yè)、票據(jù)業(yè)務(wù)等。

15.違規(guī)開展存貸業(yè)務(wù)。虛存虛貸;授信集中度管理不力，存在多頭授信、過度授信、不適當(dāng)分配授信額度等情形;超授權(quán)額度審批并發(fā)放貸款;貸款三查嚴(yán)重不盡職，接受殼公司貸款、重復(fù)抵質(zhì)押、虛假抵質(zhì)押、違規(guī)擔(dān)保;以代銷名義向不符合貸款條件的企業(yè)進(jìn)行融資;違規(guī)發(fā)放流動資金貸款用于固定資產(chǎn)投資或股權(quán)投資;違規(guī)通過第三方中介、返利、延遲支付、以貸轉(zhuǎn)存、以貸開票等方式吸存;違規(guī)通過理財產(chǎn)品、同業(yè)業(yè)務(wù)倒存，虛增存款規(guī)模等。

16.違規(guī)開展票據(jù)業(yè)務(wù)。違規(guī)辦理無真實貿(mào)易背景銀行承兌匯票業(yè)務(wù);滾動循環(huán)簽發(fā)銀行承兌匯票，以票吸存，虛增資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模;違規(guī)辦理不與交易對手面簽、不見票據(jù)、不出資金、不背書的票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)“清單交易”業(yè)務(wù);違規(guī)通過“即期賣斷+買入返售+遠(yuǎn)期買斷”、假買斷或賣斷、附回購承諾、逆程序操作等方式，規(guī)避監(jiān)管要求;違規(guī)辦理商業(yè)票據(jù)業(yè)務(wù);違規(guī)將票據(jù)資產(chǎn)轉(zhuǎn)為資管計劃，以投資代替貼現(xiàn)，減少資本計提;違規(guī)與票據(jù)中介、資金掮客合作開展票據(jù)業(yè)務(wù)或票據(jù)交易等。

17.違規(guī)掩蓋或處置不良資產(chǎn)。資產(chǎn)質(zhì)量分類嚴(yán)重失真，或人為調(diào)整分類掩蓋不良;違規(guī)通過重組貸款、虛假盤活、過橋貸款、以貸收貸、簽訂抽屜協(xié)議或回購協(xié)議等掩蓋資產(chǎn)質(zhì)量;通過各類資管計劃違規(guī)轉(zhuǎn)讓等方式實現(xiàn)不良資產(chǎn)非潔凈出表或虛假出表;利用空殼公司或設(shè)立其他平臺與關(guān)聯(lián)賬戶融資承接不良貸款;將正常和關(guān)注類貸款與不良資產(chǎn)一起打包處置，或附帶回購協(xié)議打包處置不良資產(chǎn)等。

七、案件與操作風(fēng)險

18.員工管理不到位。內(nèi)外勾結(jié)盜用、挪用、套取銀行或客戶資金;從事非法金融活動，或利用機(jī)構(gòu)名義為非法金融活動提供資金、服務(wù)等;利用職權(quán)違法違規(guī)對外擔(dān)保;參與民間借貸、非法集資、充當(dāng)資金掮客、經(jīng)商辦企業(yè)或在企業(yè)兼職等;未制定或認(rèn)真執(zhí)行定期輪崗、強(qiáng)制休假的規(guī)定;員工準(zhǔn)入和問責(zé)不嚴(yán)助推“帶病”流動等。

19.內(nèi)控管理不到位。違規(guī)開立同業(yè)賬戶，或?qū)⑼瑯I(yè)賬戶出租給第三方使用;未向交易對手的一級法人核實授權(quán)真實情況;違規(guī)讓他人隨意進(jìn)出和使用營業(yè)場所或辦公場所;違規(guī)讓他人在營業(yè)場所或辦公場所開展非法金融業(yè)務(wù);違反規(guī)定或管理不善造成關(guān)鍵印章失竊、遺失或被盜用;違反規(guī)定刻制印章、私自攜帶印章外出或未經(jīng)審批在辦公場所外使用印章等。

20.案件查處不到位。案件信息報送不及時，遲報、瞞報、漏報相關(guān)信息;應(yīng)急處置措施不到位，導(dǎo)致資金、資產(chǎn)損失和聲譽(yù)風(fēng)險;案件調(diào)查不深入，對作案手段、發(fā)案原因未查實、不深究;處罰問責(zé)力度與案件危害程度不匹配，監(jiān)管處罰和機(jī)構(gòu)內(nèi)部問責(zé)寬松軟，涉嫌刑事案件但未主動移送司法機(jī)關(guān);風(fēng)險排查走過場，后續(xù)整改流于形式，同質(zhì)同類案件反復(fù)發(fā)生等。

八、行業(yè)廉潔風(fēng)險

21.業(yè)務(wù)經(jīng)營方面。員工利用職務(wù)上的便利索取、收受賄賂，或違反國家規(guī)定索取、收受各種名義的回扣、手續(xù)費(fèi);在授信條件、業(yè)務(wù)審批、合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)、交易對手選擇、采購或外包業(yè)務(wù)招投標(biāo)等環(huán)節(jié)設(shè)租尋租;放松條件為他人提供融資便利或協(xié)助他人從其他金融機(jī)構(gòu)獲取融資，以此為個人或關(guān)系人謀利;采取不正當(dāng)競爭方式，甚至欺騙、行賄、其他方面利益交換和遠(yuǎn)期利益輸送等方式獲取存款;變相提高實體經(jīng)濟(jì)融資成本，以獲取不當(dāng)經(jīng)營收入等。

22.信息管理方面。違法違規(guī)查詢、獲取、使用、泄露、出售客戶信息或商業(yè)秘密，以謀取私利;利用職責(zé)便利獲取內(nèi)幕信息、參與內(nèi)幕交易;違規(guī)披露或泄露相關(guān)信息，造成負(fù)面影響甚至引發(fā)聲譽(yù)風(fēng)險等。

此外，監(jiān)管履職方面。超越法定權(quán)限或違反法定程序?qū)嵤┍O(jiān)管行為;對發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)行為未依法予以處理，或在查處中濫用自由裁量權(quán)或選擇性執(zhí)法;無正當(dāng)理由未在規(guī)定時限內(nèi)辦結(jié)行政許可等監(jiān)管事項;在監(jiān)管工作中隱瞞欺騙、弄虛作假，或有不廉潔行為;在監(jiān)管工作中出現(xiàn)重大失誤，造成重大影響或嚴(yán)重?fù)p失等。

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