百萬醫(yī)療險(xiǎn)的隱患 別被騙了

• 2018年6月15日 YeShiMei來源：中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng) 1055 67
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  2018-2024年中國異惡草酮原藥行業(yè)發(fā)展前景及深度調(diào)研分析報(bào)告

  異惡草酮原藥行業(yè)研究報(bào)告旨在從國家經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略入手，分析異惡草酮原藥未來的政策走向和監(jiān)管體制的發(fā)展趨勢(shì)，挖掘異惡草酮原藥行業(yè)的市場潛力，基于重點(diǎn)細(xì)分市場領(lǐng)域的深度研究，提供...

消費(fèi)者在投?！鞍偃f醫(yī)療險(xiǎn)”時(shí)，首先要選擇正規(guī)網(wǎng)站，認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款和投保須知等;同時(shí)要評(píng)估自身保險(xiǎn)需求，不要只看重保額高低，還需認(rèn)真了解擬購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍和期限、免賠額度、除外責(zé)任、續(xù)保須知等重要內(nèi)容，以免發(fā)生理賠糾紛。

無法續(xù)保是重要風(fēng)險(xiǎn)

低保費(fèi)、高保額，一年期的“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”真的可以一直續(xù)保嗎?據(jù)了解，這類產(chǎn)品一般標(biāo)注可連續(xù)續(xù)保，或是有年限的保證續(xù)保。按照原中國保監(jiān)會(huì)2006年頒布的《健康保險(xiǎn)管理辦法》規(guī)定，“保證續(xù)保條款是指在前一保險(xiǎn)期屆滿后，投保人提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定”。也就是說，保證續(xù)保必須滿足條款和費(fèi)率不變。連續(xù)續(xù)保則是條款上可將已經(jīng)發(fā)生理賠過的病癥列為既往癥，使其在新保單年度成為除外責(zé)任，同時(shí)費(fèi)率也較上年會(huì)有動(dòng)態(tài)調(diào)整。

在查閱了正在銷售的相關(guān)產(chǎn)品后，記者發(fā)現(xiàn)，目前并沒有一款短期醫(yī)療險(xiǎn)標(biāo)注能夠一直保證續(xù)保，某險(xiǎn)企針對(duì)上線的“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”承諾6年保證續(xù)保已是目前市面上最長時(shí)間。

有業(yè)內(nèi)人士直言，隨著投保人的年齡增加，其風(fēng)險(xiǎn)概率也在上升，那么險(xiǎn)企可以通過大幅漲價(jià)，規(guī)避高風(fēng)險(xiǎn)人群來購買，甚至可下架相關(guān)產(chǎn)品，這就使得消費(fèi)者或?qū)⒚媾R無法續(xù)保的風(fēng)險(xiǎn)。

與此同時(shí)，還有部分短期醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)于一般醫(yī)療保險(xiǎn)金部分設(shè)置了不低的免賠額，普遍在1萬元左右。所謂免賠額，是指在本合同保險(xiǎn)期間內(nèi)，應(yīng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)，保險(xiǎn)合同不予賠付的部分。可以理解為，如果投保了一份保額為100萬元的醫(yī)療險(xiǎn)，保險(xiǎn)條款約定有1萬元的免賠額，如果被保險(xiǎn)人發(fā)生意外，住院治療花費(fèi)不到1萬元，保險(xiǎn)公司是不予賠付的。

“盡管險(xiǎn)企通過提高賠償限額提升了產(chǎn)品吸引力，但由于多數(shù)‘百萬醫(yī)療險(xiǎn)’規(guī)定必須進(jìn)入公立醫(yī)院就醫(yī)，且賠償是發(fā)生在一年內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用。因此，實(shí)際發(fā)生百萬、千萬醫(yī)療費(fèi)用的概率并不高，從這個(gè)角度看，超高保額實(shí)質(zhì)上只是一個(gè)噱頭?！庇斜ｋU(xiǎn)專家表示。

不過，眾安健康險(xiǎn)產(chǎn)品總監(jiān)談騰躍認(rèn)為，“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”的目標(biāo)客戶群體是收入穩(wěn)定，有房貸、車貸等家庭負(fù)擔(dān)的人群，他們急需這樣高性價(jià)比的產(chǎn)品去覆蓋醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。更有市場人士分析認(rèn)為，近年來醫(yī)療技術(shù)快速發(fā)展，新型醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展正在影響醫(yī)療費(fèi)用的大幅上升，一些癌癥治療需要的靶向藥費(fèi)用相當(dāng)高，再加上手術(shù)費(fèi)、住院費(fèi)和其他費(fèi)用，一年的治療費(fèi)用很可能會(huì)超過100萬元。

消費(fèi)者投保需慎重

從目前情況看，“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”能否經(jīng)得住市場的考驗(yàn)，還有待觀察。

對(duì)“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”的監(jiān)管正逐漸加碼。近日，天津保監(jiān)局對(duì)保險(xiǎn)公司銷售“百萬醫(yī)療”類短期醫(yī)療險(xiǎn)提出3點(diǎn)監(jiān)管要求。第一，在銷售環(huán)節(jié)，闡明產(chǎn)品屬性。必須向投保人明示產(chǎn)品本質(zhì)是短期醫(yī)療險(xiǎn)，保險(xiǎn)期為1年，厘清“連續(xù)投保”和“保證續(xù)?！钡膮^(qū)別，提示不可抗辯條款適用規(guī)則;必須明示產(chǎn)品存在停售或升級(jí)換代等“類停售”風(fēng)險(xiǎn)，可能導(dǎo)致全部或發(fā)生過賠付的投保人不能連續(xù)投保。第二，在核賠環(huán)節(jié)，明確核賠細(xì)則。通過內(nèi)涵描述及外延列舉等方式，對(duì)理賠依據(jù)的“近因原則”給予全面具體界定，增加制式規(guī)則，減少人工核議，最大限度減少理賠灰色地帶。第三，在理賠環(huán)節(jié)，提高專業(yè)能力。做好落地服務(wù)，配足專業(yè)人員，提高查勘全面性和精準(zhǔn)度，做到應(yīng)調(diào)盡調(diào)、應(yīng)賠盡賠、杜絕濫賠，既要維護(hù)被保險(xiǎn)人合法權(quán)利，又要避免騙保騙賠。

在天津保監(jiān)局發(fā)出監(jiān)管意見后，5月4日中國銀保監(jiān)會(huì)也發(fā)布《關(guān)于組織開展人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理工作的通知》，對(duì)“百萬醫(yī)療保險(xiǎn)”提出具體監(jiān)管意見，明確禁止保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)這類保險(xiǎn)時(shí)，為追求營銷噱頭，在嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、定價(jià)基礎(chǔ)的情況下，盲目設(shè)定高額給付限額，并在短期健康保險(xiǎn)中引入“終身給付限額”“連續(xù)投?！钡乳L期保險(xiǎn)概念，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場秩序。

因此，消費(fèi)者在選擇“百萬醫(yī)療”類短期醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，需要擦亮眼睛。業(yè)內(nèi)人士提醒消費(fèi)者在投?！鞍偃f醫(yī)療險(xiǎn)”時(shí)，首先要選擇正規(guī)網(wǎng)站，認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款和投保須知等;同時(shí)要評(píng)估自身保險(xiǎn)需求，不要只看重保額高低，還需認(rèn)真了解擬購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍和期限、免賠額度、除外責(zé)任、續(xù)保須知等重要內(nèi)容，以免發(fā)生理賠糾紛。

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