小額貸款公司監(jiān)管要嚴(yán) 未來(lái)才可繼續(xù)發(fā)展

• 2018年6月27日 WuYaNan來(lái)源：光明網(wǎng) 951 59
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  2018-2023年中國(guó)智慧銀行建設(shè)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)潛力及發(fā)展前景分析報(bào)告

  關(guān)于智慧銀行，目前學(xué)術(shù)界尚無(wú)統(tǒng)一的定義。中研認(rèn)為，智慧銀行是基于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等信息技術(shù)的運(yùn)用，對(duì)傳統(tǒng)銀行的客戶(hù)關(guān)系管理、產(chǎn)品服務(wù)設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、投資決策...

小額貸款公司是不吸收公眾存款、經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的公司，因其貸款申請(qǐng)程序簡(jiǎn)單，甚至無(wú)需抵押擔(dān)保，成為將金融活水流向小微經(jīng)濟(jì)體的“毛細(xì)血管”，一度被認(rèn)為是普惠金融的重要力量。

“小額貸款公司定位與其他金融類(lèi)企業(yè)不同，主要在小額、分散、短期的資金需求市場(chǎng)，為小微企業(yè)、農(nóng)村地區(qū)的個(gè)體工商戶(hù)、自主創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民等提供小額貸款服務(wù)?！蔽髂县?cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授、四川省金融科技學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)張曉玫說(shuō)，近年來(lái)，小貸公司的資產(chǎn)負(fù)債率、利潤(rùn)率等數(shù)據(jù)普遍不樂(lè)觀，行業(yè)發(fā)展艱難。

一位服務(wù)于“三農(nóng)”行業(yè)的小貸公司負(fù)責(zé)人告訴記者，該公司近五年發(fā)放直接或間接貸款近1.5億元，客戶(hù)包括農(nóng)產(chǎn)品采購(gòu)商、水果種植戶(hù)甚至部分貧困戶(hù)，這些客戶(hù)的銀行信用記錄幾乎為零，不可控風(fēng)險(xiǎn)因素較大，除非小貸公司有較高的行業(yè)熟知度，否則無(wú)法獨(dú)自開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估?！坝行┬≠J公司貿(mào)然參與不熟悉的行業(yè)領(lǐng)域，導(dǎo)致不良率不斷升高;另一方面，人力成本開(kāi)支巨大，最終造成利潤(rùn)微薄，甚至虧損退出。”

亂象頻生，“灰色小貸”屢禁不止

“辦貸款，找xx，最快當(dāng)天拿到錢(qián)!”在四川，此類(lèi)狂轟濫炸的小額貸款廣告，至今在一些車(chē)載廣播里都能聽(tīng)到，在電梯等場(chǎng)合也屢見(jiàn)不鮮?！巴ㄟ^(guò)低利率廣告吸引客戶(hù)，但通過(guò)額外收費(fèi)或者賬外經(jīng)營(yíng)變相計(jì)息產(chǎn)生高利貸，甚至暴力收貸的情況都不少見(jiàn)?！庇袠I(yè)內(nèi)人士告訴記者，此類(lèi)“灰色小貸”情形一度屢禁不止。

劉璐認(rèn)為，“灰色小貸”不僅難以幫助“三農(nóng)”及小微企業(yè)擺脫資金困局，反而會(huì)加重企業(yè)負(fù)擔(dān)，擾亂小貸行業(yè)的市場(chǎng)秩序。“同時(shí)，一些不規(guī)范的逐利資金流向房地產(chǎn)等行業(yè)，可能會(huì)加大金融風(fēng)險(xiǎn)?！眲㈣凑f(shuō)。

“小貸公司的業(yè)務(wù)具有高風(fēng)險(xiǎn)、高成本的性質(zhì)，貸款利率相對(duì)較高本也無(wú)可厚非，但利率高于法律規(guī)定的紅線就屬于違規(guī)經(jīng)營(yíng)了?！睆垥悦当硎尽?/p>

然而，由于銀行融資的周期相對(duì)較長(zhǎng)，難度相對(duì)較大，融資難的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體遭遇小貸公司“高利貸”時(shí)往往別無(wú)選擇。一名曾向小貸公司借款的個(gè)體工商戶(hù)向記者表示，由于急需資金周轉(zhuǎn)而銀行信貸速度太慢，他曾用自己的房屋作為抵押向小貸公司借錢(qián)救急。在較高利率外，他還支付了財(cái)務(wù)咨詢(xún)費(fèi)、擔(dān)保介紹費(fèi)等一系列額外費(fèi)用，借款成本之高已與“高利貸”無(wú)異。

據(jù)某小貸公司從業(yè)人員透露，公司經(jīng)營(yíng)負(fù)責(zé)人為業(yè)務(wù)員下達(dá)的經(jīng)營(yíng)考核目標(biāo)較高，迫使經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)追求短期收益而采取違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為。有的小貸公司在自身合規(guī)資金全部貸出后，甚至隱蔽使用股東個(gè)人或其他來(lái)源的資金繼續(xù)放款，以獲取暴利，增加了金融風(fēng)險(xiǎn)。而在債務(wù)人難以?xún)斶€時(shí)，采用恐嚇甚至暴力手段也是部分小貸公司常用的方式。

驅(qū)除劣幣，科技助合規(guī)公司擴(kuò)展空間

“這幾輪清理行動(dòng)‘驅(qū)除劣幣’，為合法經(jīng)營(yíng)的小貸公司擴(kuò)張了生存空間?！贬槍?duì)小貸行業(yè)呈現(xiàn)的分化局面，張曉玫希望監(jiān)管部門(mén)綜合各項(xiàng)監(jiān)管軟硬指標(biāo)，建立監(jiān)管黑白名單，在真實(shí)監(jiān)管的前提下給予優(yōu)秀小貸公司一定程度的政策寬松。

“小貸公司的存在有其特定的金融背景和生存土壤，公司情況千差萬(wàn)別，在政策上不能‘一刀切’?！眲㈣凑J(rèn)為，結(jié)合本次大檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，監(jiān)管層需要督促各小貸公司嚴(yán)格整改，規(guī)范運(yùn)作，同時(shí)也需要引導(dǎo)小貸公司向著普惠金融轉(zhuǎn)型。另外，對(duì)于小貸行業(yè)中出現(xiàn)的“高利貸”、不正規(guī)的“校園貸”“暴力催收”等情況，也必須堅(jiān)決嚴(yán)厲地打擊。

“目前的監(jiān)管還是以傳統(tǒng)檢查監(jiān)督為主。”有業(yè)內(nèi)專(zhuān)家認(rèn)為，如果能采取更精確的監(jiān)管措施，才能更好地防止小貸行業(yè)資本涌入房地產(chǎn)等行業(yè)。

“小貸公司在傳統(tǒng)銀行貸款等模式外，需要另辟蹊徑，才能更好生存下去?！睆垥悦嫡f(shuō)，小貸公司對(duì)于緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題意義重大，尤其四川是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)戶(hù)群體大，合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)等經(jīng)營(yíng)主體融資需求旺盛，但由于這類(lèi)農(nóng)村信貸對(duì)象抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，而涉農(nóng)金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難度大，導(dǎo)致小貸公司參與成本高。在這種情況下，金融科技手段將是決定行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素之一。

目前，四川已有小貸公司在風(fēng)險(xiǎn)控制方面嘗試用信息技術(shù)替代人工崗位，進(jìn)而提高貸款效率。張曉玫認(rèn)為，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算以及人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技手段，能在降低交易成本的同時(shí)，幫助小貸公司有效規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，監(jiān)管部門(mén)也應(yīng)該引入數(shù)據(jù)追蹤等科技手段來(lái)跟蹤各小貸公司的資金流向，在實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管的同時(shí)，促使小額貸款公司更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

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