以房養(yǎng)老試點4年推向全國 怎樣的以房養(yǎng)老

• 2018年8月12日 HaoChenChong來源：房天下 933 58
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  2018-2024年中國養(yǎng)老地產(chǎn)行業(yè)市場前瞻與未來投資戰(zhàn)略分析報告

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8月7日，在購買了一款住房反向抵押養(yǎng)老保險后，杭州的陸先生夫婦領(lǐng)到了第一筆養(yǎng)老保險金。杭州老年人住房反向抵押保險首單的簽出，使得已經(jīng)試點四年的保險版“以房養(yǎng)老”再度引起市場關(guān)注。

8月7日，在購買了一款住房反向抵押養(yǎng)老保險后，杭州的陸先生夫婦領(lǐng)到了第一筆養(yǎng)老保險金。杭州老年人住房反向抵押保險首單的簽出，使得已經(jīng)試點四年的保險版“以房養(yǎng)老”再度引起市場關(guān)注。

2014年6月，原保監(jiān)會發(fā)布正式啟動老年人住房反向抵押保險試點，期間一度延長試點時間，但4年以來，以房養(yǎng)老試點效果并不明顯，以取得實質(zhì)性進展的幸福人壽提供的數(shù)據(jù)來看，4年僅累計承保139單。

誠然，將固定的房屋賦予流動性，以保險產(chǎn)品為載體可以滿足老年人差異化、多樣化養(yǎng)老保障需求，但在傳統(tǒng)觀念以及房價波動等因素影響下，以房養(yǎng)老保險的普及似乎需要更多的時間。

怎樣的以房養(yǎng)老

杭州以房養(yǎng)老保險客戶陸先生今年78周歲，退休前是普通的工薪階層，每月到手退休金近3000元，老伴68周歲，領(lǐng)取寧波基本養(yǎng)老金，未到1000元。對于有著高血壓、高血脂和腿痛等毛病的陸先生來說，兩人不足4000元的養(yǎng)老金并不算豐裕，除基本生活開銷之外，老兩口還會擔心生病住院等問題。

2017年11月28日，杭州市人民政府金融工作辦公室、市國土資源局、市司法局、市民政局、市住房保障和房產(chǎn)管理局印發(fā)《杭州市住房反向抵押養(yǎng)老保險試點工作方案》，承年齡范圍為60周歲(含)至85周歲(含)之間的老人可參與投保。

2018年6月20日，陸先生與幸福人壽正式簽訂了“幸福房來寶”老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(A款)。由于有一個月的保險猶豫期，8月7日，兩位老人領(lǐng)到了第一筆養(yǎng)老金，陸先生4000多元、老伴2000多元。在陸先生看來，如果把房子租出去，房租僅在4000元左右，投保后兩人的養(yǎng)老金增加到了近10000元，目前自己仍然可以把房子租出去，用于補貼去養(yǎng)老院費用。

資料顯示，幸福房來寶由幸福人壽在2015年3月推出，根據(jù)保險條款，老年人將房產(chǎn)抵押給保險公司后，可繼續(xù)住在原有房屋中，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老保險金直至身故;房產(chǎn)所有權(quán)歸屬老年人。老人在生存期間繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處分權(quán)直至去世。老人百年之后，其繼承人享有優(yōu)先贖回權(quán)，可以選擇償還保險公司相關(guān)費用贖回房屋;如繼承人不選擇贖回，則保險公司對房產(chǎn)再進行處置，處置所得優(yōu)先償還保險公司相關(guān)費用，如有剩余歸屬繼承人。

在銀保監(jiān)會網(wǎng)站上，經(jīng)濟觀察報記者發(fā)現(xiàn)，2016年10月，原保監(jiān)會曾批復人保壽險安居樂老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(以下簡稱：“安居樂”)的新產(chǎn)品請示，按公司原保監(jiān)會官網(wǎng)披露的條款，“安居樂”設(shè)置了兩種保險方案，即所依據(jù)的費率表有所不同，若保險公司承擔身故保險責任，則被保險人每月領(lǐng)取的養(yǎng)老保險金額會低，反之，金額會高。

四年試點

2013年8月，國務院發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》(國發(fā)[2013]35號)，提出鼓勵開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點。

2014年6月，原保監(jiān)會發(fā)布正式啟動老年人住房反向抵押保險試點工作，自2014年7月1日至2016年6月30日，在北京、上海、廣州、武漢開展住房反向抵押養(yǎng)老保險試點;2015年3月，保監(jiān)會批復幸福人壽《幸福房來寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(A款)》保險條款及費率，首款保險版“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品由幸福人壽正式推出。

2016年7月，原保監(jiān)會又發(fā)通知宣布老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點期間延長至2018年6月30日。試點范圍擴大至各直轄市、省會城市(自治區(qū)首府)、計劃單列市，以及江蘇省、浙江省、山東省和廣東省的部分地級市(上述四省中，每省開展試點的地級市原則上不超過3個)。

自此，以房養(yǎng)老保險試點在各省市漸次開展。2017年8月，南京市召開老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點工作推進會，并簽出了以房養(yǎng)老保險第一單。2018年1月11日，山西省政府辦公廳下發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的實施意見》，擬開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點……

一度延期，四年試點過后，雖然多省市發(fā)文支持，但以房養(yǎng)老試點的結(jié)果并不如預期。

據(jù)幸福人壽提供數(shù)據(jù)顯示，截至2018年7月31日，幸福人壽反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務在8個試點機構(gòu)累計簽約201單(141戶)，累計承保139單(99戶)。在北京、上海、廣州、武漢四座第一批試點城市中，北京地區(qū)承保23戶家庭的31名老人，承保人數(shù)占全國近40%。

據(jù)了解，以房養(yǎng)老保險流程并不簡單，涉及到稅務、土地局、房管部門等多個部門，正常投保流程外，還需要對房屋進行評估和價值精算，簽約合同后還需要抵押登記和進行合同公證?！耙话銇碚f兩三個月完成一單算是順利的，不少客戶做到一半就放棄了”，幸福人壽相關(guān)業(yè)務人士對經(jīng)濟觀察報記者表示。

隨后經(jīng)濟觀察報記者在互聯(lián)網(wǎng)上搜索“安居樂”的相關(guān)情況，除保監(jiān)會的批復函外，人保壽險官網(wǎng)和其他網(wǎng)站均查詢不到此款產(chǎn)品的具體信息。當記者致電咨詢營銷人員時，對方表示目前有安居樂這款產(chǎn)品，但只有北京地區(qū)有試點，且并未開始銷售，具體開售時間也無法確定，消費者暫時還不能購買。

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