中國近四成90后用花唄借貸消費(fèi) 中國26家消費(fèi)金融公司資產(chǎn)規(guī)模4988.07億

• 2020年11月27日 HuangJiang來源：互聯(lián)網(wǎng) 1387 91
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目前，90后已經(jīng)成為借貸消費(fèi)的主力軍。支付寶發(fā)布的《年輕人消費(fèi)生活報(bào)告》顯示，在中國近1.7億90后中，有6500萬開通了花唄，占比近四成。不少90后的消費(fèi)理念是“能用上信用消費(fèi)的，我絕不用自己的錢?！痹趧倓傔^去的雙十一，90后程俐(化名)在各大電商平臺(tái)上消費(fèi)了300

11月27日，目前，90后已經(jīng)成為借貸消費(fèi)的主力軍。支付寶發(fā)布的《年輕人消費(fèi)生活報(bào)告》顯示，在中國近1.7億90后中，有6500萬開通了花唄，占比近四成。不少90后的消費(fèi)理念是“能用上信用消費(fèi)的，我絕不用自己的錢?！痹趧倓傔^去的雙十一，90后程俐(化名)在各大電商平臺(tái)上消費(fèi)了3000多元，其中，過半的消費(fèi)以白條、花唄等支付工具來支付。

而年輕人之所以頻繁使用消費(fèi)貸，一方面是為了省下手頭的現(xiàn)金用于理財(cái)，另一方面電商平臺(tái)的應(yīng)用場景廣泛也是這些消費(fèi)貸產(chǎn)品蓬勃發(fā)展的原因。

根據(jù)中研普華《2020-2025年中國消費(fèi)金融行業(yè)深度發(fā)展研究與“十四五”企業(yè)投資戰(zhàn)略規(guī)劃報(bào)告》分析：

消費(fèi)貸款平臺(tái)繁多

白條、花唄等工具是京東、淘寶等電商平臺(tái)推出的一種信用消費(fèi)工具，有別于傳統(tǒng)的“一手交錢一手交貨”或者“先給錢后交貨”，使用者可以借此享受“先消費(fèi)、后付款”的購物體驗(yàn)，且享有一定期限的延后付款期或分期付款，也因此為超前消費(fèi)提供了極大的便利。

當(dāng)前，使用上述信用消費(fèi)工具及產(chǎn)品來超前消費(fèi)在年輕群體中頗為盛行，這種消費(fèi)行為一方面滿足了年輕人在某一特定階段的消費(fèi)欲望，另一方面卻因“先消費(fèi)、后付款”而產(chǎn)生了不同程度的負(fù)債備受社會(huì)爭議。

數(shù)據(jù)顯示，在中國年輕人中，信貸產(chǎn)品的滲透率已經(jīng)超過八成，而逾期貸款也在不斷攀升。

消費(fèi)貸的用戶都是為了滿足各類消費(fèi)需求，可是對(duì)于消費(fèi)貸的理解和還款規(guī)劃卻不盡相同。據(jù)2019年尼爾森市場研究公司發(fā)布的《中國消費(fèi)年輕人負(fù)債狀況報(bào)告》顯示，在中國年輕人中，總體信貸產(chǎn)品的滲透率已經(jīng)達(dá)到86.6%。扣除作為支付工具的部分后，中國年輕人實(shí)質(zhì)負(fù)債人群約占整體年輕人的44.5%。

央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2020年6月30日，全國信用卡逾期半年未償信貸總額已飆升至854億元，是10年前的10倍多，這些逾期借款人中，90后幾乎占了一半。也正因此，社會(huì)輿論對(duì)年輕消費(fèi)群體超前消費(fèi)、負(fù)債累累頗有爭議。

整體來看，國內(nèi)從事消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的公司大體可分為三類，即商業(yè)銀行、持牌消費(fèi)金融公司和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)包括花唄、京東白條、美團(tuán)月付、蘇寧任性付等，持牌消費(fèi)金融公司則包括捷信、招聯(lián)等平臺(tái)。

國內(nèi)消費(fèi)金融市場迅猛發(fā)展

今年以來，在疫情之下，作為消費(fèi)金融的重要市場主體，商業(yè)銀行在消費(fèi)貸產(chǎn)品上給足了優(yōu)惠，不僅提高了貸款額度，還普遍降低了貸款利率，有的利率甚至降到了4.5%左右。而作為超前消費(fèi)最常見的金融工具——信用卡，近年發(fā)卡數(shù)量也大增。有數(shù)據(jù)顯示，2015~2019年期間我國發(fā)卡量持續(xù)增長，年均復(fù)合增長速度為14.5%。2019年我國信用卡發(fā)卡量為7.46億張，同比增長8.75%，而銀行向消費(fèi)者推廣信用卡的力度也有增無減。

這一切都讓國內(nèi)消費(fèi)金融市場得到了迅猛的發(fā)展，銀行業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，盡管在2017~2019年間出現(xiàn)了下滑，但在2019年依然有15.92%的增速，高于個(gè)人貸款等其他類型貸款的平均增速。截至2019年年末，中國26家消費(fèi)金融公司資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到4988.07億元，貸款余額4722.93億元。

而各家消費(fèi)金融平臺(tái)展示的借貸利率都不一樣。登錄多個(gè)消費(fèi)貸平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，近八成平臺(tái)未標(biāo)注年化利率，僅以“最低日利率”、“日均還款”等語言宣傳貸款利息，而這些宣傳與實(shí)際執(zhí)行利率并非完全一致。這是因?yàn)椋速J款利率之外，還有服務(wù)費(fèi)。

據(jù)粗略統(tǒng)計(jì)，僅有花唄、捷信消費(fèi)金融、北銀消費(fèi)金融、平安消費(fèi)金融與中銀消費(fèi)金融在頁面顯示了年化利率。如果直接用年化利率，加上服務(wù)費(fèi)可能高達(dá)30%以上，會(huì)嚇跑一部分客戶。這也是為何有些消費(fèi)貸平臺(tái)在營銷時(shí)，選擇展示日利率的原因。

如此高的借貸成本之下，不良率又如何?根據(jù)銀行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)，2019年，消費(fèi)金融公司平均不良貸款率為2.63%，略高于信用卡的平均不良水平，較2018年下降0.11個(gè)百分點(diǎn);從不良率的中位數(shù)來看，2019年為2.03%，較2018年上升0.1個(gè)百分點(diǎn)。對(duì)比來看，今年上半年，工行、農(nóng)行、建行、交行、郵儲(chǔ)行信用卡不良貸款率分別為2.65%、1.81%、1.17%、2.9%、1.99%。

不難看出，高借貸利率、低壞賬率，除去資金成本，消費(fèi)金融平臺(tái)目前仍有相當(dāng)不錯(cuò)的盈利狀況。以螞蟻集團(tuán)為例，今年上半年螞蟻725.28億元的營收中，微貸科技業(yè)務(wù)(含消費(fèi)信貸及小微經(jīng)營者信貸)對(duì)集團(tuán)的收入貢獻(xiàn)達(dá)到近四成。

11月上旬發(fā)布了網(wǎng)絡(luò)小貸新規(guī)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸提出了一系列約束措施;另一方面，監(jiān)管部門發(fā)文降低消費(fèi)金融公司撥備覆蓋率、拓寬市場化融資渠道，被認(rèn)為是促進(jìn)消費(fèi)金融公司發(fā)展的重磅信號(hào)。

想了解更詳實(shí)的中國消費(fèi)金融行業(yè)分析請點(diǎn)擊中研普華出版的《2020-2025年中國消費(fèi)金融行業(yè)深度發(fā)展研究與“十四五”企業(yè)投資戰(zhàn)略規(guī)劃報(bào)告》

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