中國不斷強(qiáng)化金融科技監(jiān)管 金融科技的發(fā)展將對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來影響

• 2021年9月22日 LiuMingYue來源：中國金融網(wǎng) 新浪財(cái)經(jīng) 867 53
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近年來，金融科技在中國迅猛發(fā)展。人工智能、大數(shù)據(jù)、云存儲(chǔ)、區(qū)塊鏈等技術(shù)持續(xù)推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，產(chǎn)品和工具應(yīng)用日益豐富，金融服務(wù)的效率和包容性大幅提高。 電子支付特別是移動(dòng)支付的普及不斷提升基本金融服務(wù)的覆蓋面。

近年來，金融科技在中國迅猛發(fā)展。人工智能、大數(shù)據(jù)、云存儲(chǔ)、區(qū)塊鏈等技術(shù)持續(xù)推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，產(chǎn)品和工具應(yīng)用日益豐富，金融服務(wù)的效率和包容性大幅提高。 電子支付特別是移動(dòng)支付的普及不斷提升基本金融服務(wù)的覆蓋面。對(duì)于部分欠發(fā)達(dá)地區(qū)，存在著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以覆蓋的“長尾客戶”。金融科技公司提供服務(wù)的邊際成本較低，可為這些客戶提供移動(dòng)支付等金融服務(wù)。2015年至2019年，以支付寶、微信支付為代表的非銀行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)復(fù)合增長率達(dá)75%，移動(dòng)支付普及率達(dá)86%。目前，中國的存款、取款和匯款幾乎都實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)到賬。網(wǎng)上消費(fèi)蓬勃發(fā)展，城鄉(xiāng)居民生活更加方便。

金融科技與平臺(tái)經(jīng)濟(jì)具有跨界、混業(yè)、跨區(qū)域經(jīng)營等特征，需要世界各國監(jiān)管部門共同應(yīng)對(duì)。未來，我們?cè)高M(jìn)一步加強(qiáng)與德方在內(nèi)的各國監(jiān)管當(dāng)局在反壟斷、數(shù)據(jù)監(jiān)管、消費(fèi)者保護(hù)等方面的合作，加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)，與國際社會(huì)一道，共同打造開放、包容、安全的金融科技生態(tài)環(huán)境。

金融科技的發(fā)展將對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來影響

金融科技在全球范圍內(nèi)興起，在顯著提升銀行服務(wù)水平和經(jīng)營效率的同時(shí)，從根本上改變了銀行業(yè)原有的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。商業(yè)銀行在服務(wù)場(chǎng)景和渠道、客戶信息以及資金等方面的傳統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)受到挑戰(zhàn)。越來越多的金融交易與客戶消費(fèi)或工作生活場(chǎng)景相關(guān)聯(lián)，平臺(tái)企業(yè)掌握大量的客戶行為數(shù)據(jù)，并可據(jù)此推導(dǎo)出客戶的金融需求和財(cái)務(wù)狀況，各類互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的快速發(fā)展也加速了銀行存款的分流。

為應(yīng)對(duì)急劇變化的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，許多大型銀行都已投入大量資金用于金融科技的開發(fā)與應(yīng)用。銀行可通過移動(dòng)互聯(lián)、生物識(shí)別、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)拓寬服務(wù)渠道，減少對(duì)人工服務(wù)的需求，提高金融機(jī)構(gòu)全流程風(fēng)險(xiǎn)管控能力，降低合規(guī)等運(yùn)營成本。

中小銀行面臨著較大挑戰(zhàn)。中小銀行自身資源有限，只能依賴大型科技公司提供的技術(shù)和平臺(tái)進(jìn)行客戶維護(hù)、信用分析和風(fēng)險(xiǎn)控制，可能導(dǎo)致負(fù)債端和資產(chǎn)端的獲客能力和產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力減弱。我們應(yīng)關(guān)注對(duì)大型科技公司依賴度上升對(duì)中小銀行經(jīng)營活動(dòng)的影響，以及大型科技公司金融科技服務(wù)的集中度過高帶來的操作風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。中國有超過4000家中小銀行，金融科技變革將給其金融服務(wù)、銀行存款等領(lǐng)域帶來挑戰(zhàn)。

金融科技發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)《中國金融科技與數(shù)字普惠金融發(fā)展報(bào)告(2020)》，中國金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展依然位居世界前列，2019年金融科技營收規(guī)模約為1.4萬億元，預(yù)計(jì)今年年末將達(dá)2萬億元，2019年中國金融科技融資額占全球比重為52.7%。北京、上海、深圳、杭州等城市金融科技發(fā)展位居國內(nèi)前列，依然發(fā)揮著引領(lǐng)示范作用。

2020年，全球金融科技風(fēng)險(xiǎn)投資總額高達(dá)300多億美元，較2015年增加167億美元。而根據(jù)CB Insights的數(shù)據(jù)，2021年到目前為止，全球初創(chuàng)企業(yè)已籌集了307.9億美元，完全超過2020年的302.6億美元。其中一季度投資較之前增長了30%，二季度，金融科技主導(dǎo)了全球初創(chuàng)企業(yè)的投資。至今為止，金融科技今年在657筆交易中籌集了307.9億美元。

在歐洲，英國和西班牙是金融科技用戶比例最高的國家，分別為41%和37%，其次是德國，為35%。其中與支付和轉(zhuǎn)賬相關(guān)的金融科技服務(wù)在用戶中的滲透率最高(50%)，其次是保險(xiǎn)(24%)，儲(chǔ)蓄和投資(20%)，財(cái)務(wù)計(jì)劃(10%)和借款(10%)。

與歐美等發(fā)達(dá)國家相比，我國金融基礎(chǔ)要薄弱許多，但正是我國金融市場(chǎng)尚未成熟這一特點(diǎn)給予了我國金融科技快速發(fā)展的土壤。以中美狹義消費(fèi)信貸滲透情況對(duì)比為例，2016年中國狹義消費(fèi)信貸滲透率僅為18.3%，與同期美國34.5%的狹義消費(fèi)信貸滲透率相比差距巨大。但隨著2017年開始中國金融科技行業(yè)的爆發(fā)，中國狹義消費(fèi)信貸滲透率在2016-2018短短兩年的時(shí)間內(nèi)完成了從18.3%到32.4%的增長，大幅縮小了我國與美國普惠金融進(jìn)程之間的差距。

未來行業(yè)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)如何?想要了解更多行業(yè)詳情分析，可以點(diǎn)擊查看中研普華研究報(bào)告《2021-2025年中國金融科技行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)分析與發(fā)展前景預(yù)測(cè)報(bào)告》。

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