意外險(xiǎn)具有低門檻、低保費(fèi)、高頻率、高保額的特點(diǎn)，普通大眾均可入手，一頓飯錢就能撬動(dòng)上百萬元保險(xiǎn)保障，在提高人民群眾風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)、增強(qiáng)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力等方面具有突出作用。但長(zhǎng)期以來由于意外險(xiǎn)市場(chǎng)基礎(chǔ)比較薄弱，意外險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)科學(xué)性不強(qiáng)。
2020年新冠肺炎疫情全球肆虐，加之疫情前全球經(jīng)濟(jì)就已出現(xiàn)韌性不足等情況，使得目前尚看不到“V”型經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的跡象。然而，在不容樂觀的全球經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，保險(xiǎn)行業(yè)卻在一些方面取得了積極進(jìn)展。
意外險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀
意外險(xiǎn)具有低門檻、低保費(fèi)、高頻率、高保額的特點(diǎn)，普通大眾均可入手，一頓飯錢就能撬動(dòng)上百萬元保險(xiǎn)保障，在提高人民群眾風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)、增強(qiáng)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力等方面具有突出作用。但長(zhǎng)期以來由于意外險(xiǎn)市場(chǎng)基礎(chǔ)比較薄弱，意外險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)科學(xué)性不強(qiáng)，與廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者的意外風(fēng)險(xiǎn)保障需求不相適應(yīng)。
受新冠肺炎危機(jī)影響，2020年全球非壽險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)將小幅下降約2個(gè)百分點(diǎn)，而2021年，全球財(cái)產(chǎn)及意外險(xiǎn)保費(fèi)實(shí)際增長(zhǎng)率將反彈至3.8%。
對(duì)于個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比較大的市場(chǎng)，理賠率將略有下降。但對(duì)于商業(yè)險(xiǎn)種來說，某些條線的理賠率則會(huì)上升，例如信用和保證險(xiǎn)，以及責(zé)任險(xiǎn)(如D&O險(xiǎn)、醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn))等業(yè)務(wù)。一般而言，理賠率上升會(huì)引發(fā)費(fèi)率上調(diào)。因此，我們預(yù)期信用和保證險(xiǎn)的費(fèi)率會(huì)大幅上調(diào)，其他受影響的險(xiǎn)種和業(yè)務(wù)(D&O險(xiǎn)、醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn))也會(huì)出現(xiàn)費(fèi)率上升。最近全球保險(xiǎn)業(yè)都呈現(xiàn)出費(fèi)率上調(diào)趨勢(shì)，以便彌補(bǔ)不斷上升的損失。此外，我們還預(yù)計(jì)在低利率環(huán)境的驅(qū)動(dòng)下，商業(yè)險(xiǎn)市場(chǎng)的價(jià)格將繼續(xù)上漲。
意外險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展?jié)摿Ψ治?/u>
中國(guó)處于轉(zhuǎn)型發(fā)展階段，而意外險(xiǎn)行業(yè)卻異軍突起。從政策方面看，最大的利好因素來自于《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》(簡(jiǎn)稱“新國(guó)十 條”)的頒布，以前保險(xiǎn)行業(yè)被定義為民生發(fā)展的補(bǔ)充，而“新國(guó)十條”將保險(xiǎn)行業(yè)重新定義為未來民生戰(zhàn)略支柱行業(yè)，為行業(yè)發(fā)展提供了政策支撐。
在2020年規(guī)范意外險(xiǎn)的基礎(chǔ)上,銀保監(jiān)會(huì)于近日向各險(xiǎn)企下發(fā)了《意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見稿)》(下稱“《監(jiān)管辦法》”),強(qiáng)調(diào)各類個(gè)人短期意外險(xiǎn)平均附加費(fèi)用率不得超過35%,連續(xù)兩年保費(fèi)收入超過200萬且賠付率低于30%的產(chǎn)品應(yīng)停售。
《監(jiān)管辦法》是保險(xiǎn)業(yè)首次對(duì)產(chǎn)壽險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,這將有助于根治意外險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期存在的費(fèi)用率畸高、賠付率過低、惡性競(jìng)爭(zhēng)等各種亂象,一些賠付率過低、華而不實(shí)的“噱頭”產(chǎn)品或?qū)⒈欢沤^。
中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)具有廣闊的發(fā)展和潛力。中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的內(nèi)在動(dòng)力依然較強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的大趨勢(shì)為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供了難得的機(jī)遇，也提出了新的、更高的要求。未來我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將由外延式發(fā)展向內(nèi)涵式發(fā)展轉(zhuǎn)型，完善主體多元、競(jìng)爭(zhēng)有序的市場(chǎng)體系，豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新、營(yíng)銷渠道，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，提升服務(wù)水平，促進(jìn)東中西部保險(xiǎn)市場(chǎng)的協(xié)同發(fā)展。
伴隨全面深化改革、全面依法治國(guó)的推進(jìn)，我國(guó)的意外險(xiǎn)制度環(huán)境正在發(fā)生重要變化，與保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)的制度安排都在持續(xù)向好，并朝著成熟、穩(wěn)定的正確方向大步邁進(jìn)，從而可以將巨大的人口規(guī)模和經(jīng)濟(jì)騰飛形成的潛在保險(xiǎn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)市場(chǎng)，結(jié)論很明顯，商業(yè)保險(xiǎn)正在進(jìn)入自己的黃金時(shí)代。
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