2023互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢分析

• 黃文玉 2023年3月20日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 785 47
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互聯(lián)網(wǎng)貸款指借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，可以足不出戶的完成貸款申請的各項步驟，包括了解各類貸款的申請條件，準備申請材料，一直到遞交貸款申請，都可以在互聯(lián)網(wǎng)上高效的完成。

一、互聯(lián)網(wǎng)貸款的概念

互聯(lián)網(wǎng)貸款指借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，可以足不出戶的完成貸款申請的各項步驟，包括了解各類貸款的申請條件，準備申請材料，一直到遞交貸款申請，都可以在互聯(lián)網(wǎng)上高效的完成。與之相應的，一批網(wǎng)上貸款平臺的興起，也為網(wǎng)上貸款的普及與推廣做出了很大的貢獻。p2p網(wǎng)貸是網(wǎng)絡貸款的簡稱，包括個體網(wǎng)絡借貸和商業(yè)網(wǎng)絡借貸。P2P網(wǎng)貸是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸。

2019年9月，互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領(lǐng)導小組、網(wǎng)貸風險專項整治工作領(lǐng)導小組聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域征信體系建設的通知》，支持在營P2P網(wǎng)貸機構(gòu)接入征信系統(tǒng)。

二、互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢

網(wǎng)絡借貸包括個體網(wǎng)絡借貸(即P2P網(wǎng)絡借貸)和網(wǎng)絡小額貸款。個體網(wǎng)絡借貸是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸。在個體網(wǎng)絡借貸平臺上發(fā)生的直接借貸行為屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院相關(guān)司法解釋規(guī)范。網(wǎng)絡小額貸款是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的小額貸款。網(wǎng)絡小額貸款應遵守現(xiàn)有小額貸款公司監(jiān)管規(guī)定，發(fā)揮網(wǎng)絡貸款優(yōu)勢，努力降低客戶融資成本。網(wǎng)絡借貸業(yè)務由銀監(jiān)會負責監(jiān)管。

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年10月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計成交量已高達7.81萬億元，今年有望突破8萬億大關(guān)。P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺合計待還本金總量為8322.89億元，環(huán)比下降2.51%。P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺數(shù)量下降至1231家。累計停業(yè)及問題平臺達到5190家，P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計平臺數(shù)量達到6421家(含停業(yè)及問題平臺)。問題平臺歷史累計涉及的投資人數(shù)約為149.9萬人(不考慮去重情況)，涉及貸款余額約為1123.3億元。

當前我國P2P正處于快速推進合規(guī)化整改、爆雷的浪潮中，備案完成后，不合規(guī)的P2P平臺將退出歷史舞臺，行業(yè)情況將向著穩(wěn)定，健康的方向發(fā)展。在當前政府與企業(yè)的努力推進下，一些優(yōu)秀的平臺已經(jīng)漸漸的展現(xiàn)在行業(yè)面前，預期至2020年，中國P2P行業(yè)將邁入新的發(fā)展階段。

隨著法律法規(guī)的進一步完善，P2P網(wǎng)絡借貸平臺的合規(guī)化也是大勢所趨。對于網(wǎng)絡借貸業(yè)務，金融科技怎樣來服務于網(wǎng)絡借貸業(yè)務，將直接決定著借貸平臺的發(fā)展方向。例如，隨區(qū)塊鏈技術(shù)目前在網(wǎng)絡借貸平臺上還沒有大規(guī)模應用的先例，但從區(qū)塊鏈技術(shù)出發(fā)，預計其對助力網(wǎng)絡借貸平臺加速轉(zhuǎn)型、緩解征信難題、完善和健全行業(yè)監(jiān)管體系有一定的積極作用。風險管理是金融的核心，就P2P網(wǎng)絡借貸來說，征信是其風險管理的核心?；ヂ?lián)網(wǎng)征信是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)信息的整合與分析，從而服務于網(wǎng)絡借貸的風險管控。未來，互聯(lián)網(wǎng)征信的升級也是大勢所趨，如何規(guī)范征信行業(yè)，建立統(tǒng)一的征信標準，是整個P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)和監(jiān)管機構(gòu)都需要考慮的問題。

數(shù)據(jù)顯示，截至2019年9月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計成交量為8.84萬億元。截至2019年9月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺合計貸款余額總量為6099.48億元，環(huán)比下降5.12%，下降幅度為329.31億元，同比2018年9月底下降幅度高達28.55%。截至2019年9月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺數(shù)量繼續(xù)呈現(xiàn)下行的態(tài)勢，下降至646家，相比8月底減少了9家。累計停業(yè)及問題平臺數(shù)量達到了5971家，P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計平臺數(shù)量繼續(xù)為6617家。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2022-2027年中國互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)市場深度調(diào)研及投資策略預測報告》顯示：

目前，我國P2P平臺的經(jīng)營形式較多，常見的第一種是傳統(tǒng)經(jīng)營形式，例如拍拍貸，通常是通過建立網(wǎng)站給融資方和投資方提供一個資金流轉(zhuǎn)的平臺，平臺本身并不參與具體的資金操作，收益主要來自于服務手續(xù)費。由于平臺不參與資金的操作，因此其經(jīng)營安全性很高，不會出現(xiàn)資金錯配的問題，也利于在投資者中建立口碑，是所有經(jīng)營模式中最穩(wěn)健的一個。但該模式要求平臺必須建立夠早、規(guī)模夠大，可以積累足夠的客戶利用該平臺來進行資金融通，否則盈利空間較小，因此大部分的新建平臺很難通過傳統(tǒng)模式來開展經(jīng)營活動。

P2P網(wǎng)貸平臺過去幾年在我國發(fā)展迅猛，數(shù)量雖多，但質(zhì)量卻差，一部分平臺進入市場只為做一錘子買賣，不嚴謹?shù)慕?jīng)營態(tài)度極大地擾亂了市場，還有一部分P2P平臺則是一邊運營一邊摸索，整個行業(yè)并沒有形成完善健全的經(jīng)營模式體系，更多屬于粗放式經(jīng)營，平臺很難做到術(shù)業(yè)有專攻，合理控制平臺風險。

因此為防范經(jīng)營風險，首先需要設置平臺上線的門檻，防止賺熱錢擾亂市場的P2P平臺建立來破壞行業(yè)聲譽和損害投資者利益，同時對于早建立的、大規(guī)模的企業(yè)要鼓勵其穩(wěn)定核心經(jīng)營模式，控制整體規(guī)模和風險，而對于新加入的中小平臺則應引導平臺找到其特色，填補行業(yè)空白，創(chuàng)造新的利潤增長點而不是一味地進行惡性競爭，例如更多開展針對機構(gòu)投資的服務、服務地方中小企業(yè)、服務特定產(chǎn)業(yè)等，細化P2P行業(yè)的市場分類，鼓勵平臺在自己能力范圍內(nèi)做到精。

2022年5月12日，中共中央宣傳部舉行“中國這十年”系列主題新聞發(fā)布會第三場發(fā)布會。人民銀行副行長陳雨露在會上談到防范化解重大金融風險有關(guān)情況時表示，影子銀行亂象已經(jīng)得到了有效整治，近5000家P2P網(wǎng)貸機構(gòu)已經(jīng)全部停業(yè)。2022年10月12日，銀保監(jiān)會日前就網(wǎng)絡貸款公司監(jiān)管回復用戶，明確提及全面叫停新設網(wǎng)絡小額貸款從業(yè)機構(gòu)，將繼續(xù)完善有關(guān)監(jiān)管制度，推動網(wǎng)絡小額貸款行業(yè)規(guī)范經(jīng)營。

展望未來，我們判斷消費金融市場未來三年仍將實現(xiàn) 12%~15%增速，2023 年市場規(guī)模有望達到 24.7 萬億元。

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  2022-2027年中國互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)市場深度調(diào)研及投資策略預測報告

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