央行支持新發(fā)放貸款置換原存量貸款 消費(fèi)貸款市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀前景分析

• 吳亞楠 2023年7月17日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 635 36
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居民提前還款的話題，從去年年底至今都一直備受關(guān)注。在國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì)上，央行貨幣政策司司長(zhǎng)鄒瀾表示，“支持和鼓勵(lì)商業(yè)銀行與借款人自主協(xié)商變更合同約定，或者是新發(fā)放貸款置換原來的存量貸款”。

央行支持新發(fā)放貸款置換原存量貸款

居民提前還款的話題，從去年年底至今都一直備受關(guān)注。在國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì)上，央行貨幣政策司司長(zhǎng)鄒瀾表示，“支持和鼓勵(lì)商業(yè)銀行與借款人自主協(xié)商變更合同約定，或者是新發(fā)放貸款置換原來的存量貸款”。

個(gè)人住房貸款發(fā)放和同期商品房銷售規(guī)模直接相關(guān)，還款則是來自于借款人的收入或者其他資產(chǎn)的配置調(diào)整。今年上半年，個(gè)人住房貸款累計(jì)發(fā)放3.5萬億元，較去年同期多發(fā)放超過5100億元，對(duì)住房銷售支持力度明顯加大。但統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示的個(gè)人住房貸款余額總體還略微減少一點(diǎn)，這主要是因?yàn)槔碡?cái)收益率、房貸利率等價(jià)格關(guān)系已經(jīng)發(fā)生了變化，居民使用存款或者減少其他投資提前償還存量貸款的現(xiàn)象大幅增加。

根據(jù)中研普華研究院撰寫的《2023-2028年消費(fèi)貸款行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局及“十四五”企業(yè)投資戰(zhàn)略研究報(bào)告》顯示：

消費(fèi)貸款市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀前景分析

2023年第一季度，中央層面在堅(jiān)持“房住不炒”的政策底線基礎(chǔ)上，不斷推出新的積極性房地產(chǎn)政策措施，來促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展。

住房貸款行業(yè)中，業(yè)內(nèi)專家分析稱，作為貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率，LPR保持不變是立足于宏觀經(jīng)濟(jì)整體平穩(wěn)發(fā)展的角度，是貨幣政策保持穩(wěn)健的表現(xiàn)，而房貸利率上浮，反映出監(jiān)管對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的定向調(diào)控，反映出未來樓市降低居民購(gòu)房杠桿、防范居民住房金融風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)控趨勢(shì)。

央行與銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》，給金融機(jī)構(gòu)劃定了房地產(chǎn)貸款占比上限和個(gè)人住房貸款占比上限“兩道紅線”，規(guī)定工農(nóng)中建交、國(guó)開行和郵儲(chǔ)等大型銀行，房地產(chǎn)貸款占比上限是40%，個(gè)人住房貸款占比上限為32.5%;城市商業(yè)銀行等小型銀行的貸款上限則分別為22.5%、17.5%。因此，銀行對(duì)房地產(chǎn)的貸款和對(duì)個(gè)人的住房貸款都被設(shè)置了上限，需通過加息、延長(zhǎng)貸款周期甚至停貸的方式，調(diào)劑上限壓力。

房貸市場(chǎng)現(xiàn)狀

去年以來，首套房貸款利率經(jīng)歷了多次優(yōu)化與調(diào)整，旨在更好滿足剛性需求、改善消費(fèi)支出能力，但相關(guān)政策并未涉及二套房貸款、存量貸款。5年期以上LPR下降后，二套房、存量房貸款利率也將隨之下降10個(gè)基點(diǎn)，前者最低降至4.8%。

今年以來，加入首套房貸款利率下調(diào)隊(duì)伍的城市持續(xù)增加，太原、金華、鄭州、珠海、石家莊、沈陽、衢州等40多個(gè)城市調(diào)整首套房貸款利率下限至4%以下。

4月份以來，南平、馬鞍山、衢州、駐馬店、沈陽等多個(gè)城市首套房貸款利率降低。其中，部分城市的首套房貸款利率年內(nèi)已經(jīng)多次下調(diào)。例如，今年沈陽首套房貸款利率下調(diào)兩次，先從4.1%降至3.9%，近期調(diào)整后進(jìn)一步降至3.8%。

熱點(diǎn)二線城市中，南京、鄭州、重慶、武漢、杭州、合肥等城市出現(xiàn)了銀行房貸業(yè)務(wù)收緊的現(xiàn)象：部分銀行暫停了二手房貸款業(yè)務(wù)，甚至有銀行暫停受理新房房貸業(yè)務(wù)。多位銀行業(yè)內(nèi)人士表示，銀行暫停房貸業(yè)務(wù)主要和貸款額度收緊等有關(guān)。

消費(fèi)貸市場(chǎng)分析

年輕消費(fèi)者在疫情后率先復(fù)蘇，成為助力消費(fèi)增長(zhǎng)的重要推動(dòng)力。年輕人收入、消費(fèi)場(chǎng)景受疫情壓制程度最大，隨著疫情影響減弱、經(jīng)濟(jì)與就業(yè)回暖，年輕群體消費(fèi)復(fù)蘇彈性最大，是疫情后振興消費(fèi)的關(guān)鍵群體。

人民銀行公布的2023年一季度金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，3月末，住戶短期消費(fèi)貸款余額為9.91萬億元，比年初增加682億元，同比多增3690億元;人民銀行城鎮(zhèn)儲(chǔ)戶問卷調(diào)查顯示，今年一季度傾向于“更多消費(fèi)”的居民占23.2%，比上季度提高了0.5個(gè)百分點(diǎn)。

當(dāng)前，中國(guó)家庭的負(fù)債結(jié)構(gòu)仍以房貸為主，消費(fèi)貸占比低于20%，消費(fèi)金融在激發(fā)消費(fèi)潛力上仍存在較大空間。各家銀行應(yīng)繼續(xù)發(fā)揮在消費(fèi)信貸、支付結(jié)算等領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，不斷挖掘線上消費(fèi)場(chǎng)景，找準(zhǔn)消費(fèi)信貸投放的著力點(diǎn)，促進(jìn)居民消費(fèi)潛力充分釋放。

消費(fèi)貸款行業(yè)報(bào)告對(duì)中國(guó)消費(fèi)貸款行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、競(jìng)爭(zhēng)格局及市場(chǎng)供需形勢(shì)進(jìn)行了具體分析，并從行業(yè)的政策環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、社會(huì)環(huán)境及技術(shù)環(huán)境等方面分析行業(yè)面臨的機(jī)遇及挑戰(zhàn)。還重點(diǎn)分析了重點(diǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀及發(fā)展格局，并對(duì)未來幾年行業(yè)的發(fā)展趨向進(jìn)行了專業(yè)的預(yù)判。

本報(bào)告同時(shí)揭示了消費(fèi)貸款市場(chǎng)潛在需求與潛在機(jī)會(huì)，為戰(zhàn)略投資者選擇恰當(dāng)?shù)耐顿Y時(shí)機(jī)和公司領(lǐng)導(dǎo)層做戰(zhàn)略規(guī)劃提供準(zhǔn)確的市場(chǎng)情報(bào)信息及科學(xué)的決策依據(jù)，同時(shí)對(duì)政府部門也具有極大的參考價(jià)值。

未來，消費(fèi)貸款行業(yè)發(fā)展前景如何?想了解關(guān)于更多行業(yè)專業(yè)分析，請(qǐng)點(diǎn)擊《2023-2028年消費(fèi)貸款行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局及“十四五”企業(yè)投資戰(zhàn)略研究報(bào)告》。

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