存量房貸利率9月25日起實(shí)施 200萬的房利息少了41萬 住房貸款市場分析

• 吳亞楠 2023年9月1日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 1068 68
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按照下限計(jì)算，原利率5.75%將降至4.2%，以200萬商業(yè)貸款，20年本額等息還款為例，調(diào)整后，月供將從14042元降至12331元，每個(gè)月少了1711元，總利息少了41萬元。

存量房貸利率9月25日起實(shí)施 200萬的房利息少了41萬

萬眾期待的存量房貸利率下調(diào)終于落地!8月31日晚，中國人民銀行和國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于降低存量首套住房貸款利率有關(guān)事項(xiàng)的通知》，自2023年9月25日起實(shí)施。

此次調(diào)整針對(duì)的是存量首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款，具體是指2023年8月31日前金融機(jī)構(gòu)已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款，或借款人實(shí)際住房情況符合所在城市首套住房標(biāo)準(zhǔn)的其他存量住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款。

調(diào)整方式有兩種，既可以變更合同約定的住房貸款利率加點(diǎn)幅度，也可以由銀行新發(fā)放貸款置換存量貸款。具體利率調(diào)整幅度由借貸雙方協(xié)商確定，但調(diào)整后的利率，不能低于原貸款發(fā)放時(shí)所在城市的首套住房貸款利率政策下限。此外，新發(fā)放貸款只能用于償還存量貸款，仍納入商業(yè)性個(gè)人住房貸款管理。

根據(jù)通知，兩類人群受益尤其明顯。一類是利率“站崗”的購房者。還有一類就是置換人群，這里也包括了購買時(shí)不是家庭唯一住房，后期通過交易出售了其他住房，本住房成為家庭唯一住房的情況。

如果按照下限計(jì)算，原利率5.75%將降至4.2%，以200萬商業(yè)貸款，20年本額等息還款為例，調(diào)整后，月供將從14042元降至12331元，每個(gè)月少了1711元，總利息少了41萬元。

根據(jù)中研普華研究院撰寫的《2022-2027年中國住房貸款行業(yè)市場全景調(diào)研及投資價(jià)值評(píng)估研究報(bào)告》顯示：

政策解讀

《關(guān)于降低存量首套住房貸款利率有關(guān)事項(xiàng)的通知》自9月25日起，符合相關(guān)條件的存量房貸借款人，可向金融機(jī)構(gòu)提出申請，既可以變更合同約定的住房貸款利率加點(diǎn)幅度，也可以由銀行新發(fā)放貸款置換存量貸款。降低后的存量房貸利率，依然要符合貸款發(fā)放時(shí)當(dāng)?shù)氐姆康禺a(chǎn)政策，即不低于當(dāng)時(shí)所在城市房貸利率政策下限。

《關(guān)于調(diào)整優(yōu)化差別化住房信貸政策的通知》則涉及兩大重要調(diào)整：一是統(tǒng)一全國商業(yè)性個(gè)人住房貸款最低首付款比例政策下限。不再區(qū)分實(shí)施“限購”城市和不實(shí)施“限購”城市，首套房貸款和二套房貸款最低首付款比例政策下限統(tǒng)一為不低于20%和30%。二是二套房貸款利率政策下限由不低于相應(yīng)期限貸款市場報(bào)價(jià)利率(LPR)加60個(gè)基點(diǎn)，下調(diào)為不低于LPR加20個(gè)基點(diǎn)。

接近監(jiān)管的有關(guān)人士表示，存量首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率調(diào)整后，購房者財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)會(huì)有明顯下降，利率平均降幅約為0.8個(gè)百分點(diǎn)。據(jù)估算，本次調(diào)整涉及的客戶可能超過4000萬，涉及調(diào)整的貸款規(guī)?？赡苓_(dá)25萬億元。以100萬元、25年期、原利率5.1%的存量房貸為例，假設(shè)房貸利率降至4.3%，可節(jié)約借款人利息支出每年超5000元。

統(tǒng)一了全國商業(yè)性個(gè)人住房貸款最低首付款比例政策下限。不再區(qū)分實(shí)施“限購”城市和不實(shí)施“限購”城市，首套住房和二套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款最低首付款比例政策下限統(tǒng)一為不低于20%和30%。這意味著，在實(shí)施“限購”措施的城市，調(diào)整后首套和二套住房最低首付款比例政策下限分別從30%和40%降至20%和30%，居民家庭可更好運(yùn)用個(gè)人住房貸款滿足剛性和改善性需求。

住房貸款市場分析

央行數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，我國個(gè)人住房貸款余額38.6萬億元。據(jù)中金公司分析師測算，當(dāng)前銀行存量按揭利率約為4.7%，假設(shè)存量按揭利率下調(diào)70BP降至新發(fā)放利率4.0%左右的水平，按照100萬元按揭貸款、等額本息還款計(jì)算，可降低借款人月供約400元;全行業(yè)每年可減少房貸利息約3000億元。

業(yè)內(nèi)人士分析指出，存量房貸利率的調(diào)整不會(huì)出現(xiàn)“一刀切”的情況，大概率會(huì)根據(jù)城市級(jí)別不同、房貸金額等因素進(jìn)行“一城一策”。

7月中旬以來，監(jiān)管層數(shù)次就存量房貸利率調(diào)整作出指示，多個(gè)城市相繼跟進(jìn)釋放積極信號(hào)。近日，招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、平安銀行、華夏銀行、中信銀行等多家銀行就存量房貸利率調(diào)整一事作出回應(yīng)。據(jù)了解，目前，監(jiān)管部門具體的指導(dǎo)方案還未出臺(tái)，多數(shù)銀行表態(tài)正在研究，準(zhǔn)備預(yù)案，并積極與監(jiān)管溝通。

2022年以來，隨著LPR不斷下調(diào)，疊加央行等相關(guān)管理部門對(duì)首套房貸利率加點(diǎn)幅度進(jìn)行調(diào)整，新發(fā)放的房貸利率不斷下行。

最新數(shù)據(jù)顯示，2023年6月，活期存款加權(quán)平均利率為0.23%，同比下降0.09個(gè)百分點(diǎn)，定期存款加權(quán)平均利率為2.22%，同比下降的0.12個(gè)百分點(diǎn)。而根據(jù)《中國銀行業(yè)理財(cái)市場年度報(bào)告(2022年)》，2022年銀行理財(cái)各月度平均收益率為2.09%，約為新發(fā)放房貸利率的一半。

在激烈的市場競爭中，企業(yè)及投資者能否做出適時(shí)有效的市場決策是制勝的關(guān)鍵。住房貸款行業(yè)報(bào)告對(duì)中國住房貸款行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、競爭格局及市場供需形勢進(jìn)行了具體分析，并從行業(yè)的政策環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、社會(huì)環(huán)境及技術(shù)環(huán)境等方面分析行業(yè)面臨的機(jī)遇及挑戰(zhàn)。還重點(diǎn)分析了重點(diǎn)企業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀及發(fā)展格局，并對(duì)未來幾年行業(yè)的發(fā)展趨向進(jìn)行了專業(yè)的預(yù)判。

本報(bào)告同時(shí)揭示了市場潛在需求與潛在機(jī)會(huì)，為戰(zhàn)略投資者選擇恰當(dāng)?shù)耐顿Y時(shí)機(jī)和公司領(lǐng)導(dǎo)層做戰(zhàn)略規(guī)劃提供準(zhǔn)確的市場情報(bào)信息及科學(xué)的決策依據(jù)，同時(shí)對(duì)政府部門也具有極大的參考價(jià)值。同時(shí)包含大量的數(shù)據(jù)、深入分析、專業(yè)方法和價(jià)值洞察，可以幫助您更好地了解行業(yè)的趨勢、風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)遇。

想了解關(guān)于更多住房貸款行業(yè)專業(yè)分析，可點(diǎn)擊查看中研普華研究院撰寫的《2022-2027年中國住房貸款行業(yè)市場全景調(diào)研及投資價(jià)值評(píng)估研究報(bào)告》。

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  2022-2027年中國住房貸款行業(yè)市場全景調(diào)研及投資價(jià)值評(píng)估研究報(bào)告

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