消費(fèi)金融行業(yè)深度分析2024

• 陳觀秋 2024年4月9日 來源：百度 241 8
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近年來，消費(fèi)成為暢通國內(nèi)大循環(huán)、擴(kuò)大內(nèi)需的重要引擎。消費(fèi)金融對于平滑低收入人群收支平衡、促進(jìn)消費(fèi)有著重要作用。目前，我國消費(fèi)金融行業(yè)正在從規(guī)模發(fā)展向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變。

消費(fèi)金融行業(yè)首份負(fù)責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布

消費(fèi)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要引擎，而消費(fèi)金融正是助力消費(fèi)恢復(fù)、激發(fā)潛在需求的重要手段之一。為了助推消費(fèi)金融行業(yè)合規(guī)經(jīng)營，上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室課題組和國家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局課題組共同撰寫并于近日發(fā)布了消費(fèi)金融行業(yè)首份“負(fù)責(zé)任的消費(fèi)金融”標(biāo)準(zhǔn)。

據(jù)了解，“負(fù)責(zé)任的消費(fèi)金融”標(biāo)準(zhǔn)分為5個(gè)主題及多個(gè)指標(biāo)，5個(gè)主題分別為社會(huì)與環(huán)境、消費(fèi)者保護(hù)、消費(fèi)者促進(jìn)與提升、數(shù)字金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理、合作方管理。

近年來，消費(fèi)成為暢通國內(nèi)大循環(huán)、擴(kuò)大內(nèi)需的重要引擎。消費(fèi)金融對于平滑低收入人群收支平衡、促進(jìn)消費(fèi)有著重要作用。目前，我國消費(fèi)金融行業(yè)正在從規(guī)模發(fā)展向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變。

如何讓消費(fèi)金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展?近年來，通過“負(fù)責(zé)任金融”來強(qiáng)化科技企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的倫理責(zé)任，成為金融管理部門關(guān)注的重點(diǎn)。

2023年10月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》(國發(fā)(2023)15號(hào))，明確了普惠金融發(fā)展的五大原則，將“負(fù)責(zé)任金融”明確作為金融消費(fèi)者保護(hù)工作基本原則，“負(fù)責(zé)任金融”是以透明、公平的方式提供金融。

消費(fèi)金融是指為居民個(gè)人或家庭提供以生活消費(fèi)為目的的小額、短期借貸融資服務(wù)。消費(fèi)金融的參與方包括終端消費(fèi)者、資金端企業(yè)、消費(fèi)場景入口及征信、第三方服務(wù)企業(yè)等。消費(fèi)金融服務(wù)企業(yè)處于產(chǎn)業(yè)鏈條的核心，它所提供的消費(fèi)信貸產(chǎn)品具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等特點(diǎn)。

消費(fèi)金融行業(yè)深度分析

消費(fèi)金融的產(chǎn)業(yè)鏈主要分為資金提供方、消費(fèi)金融服務(wù)方以及消費(fèi)供給方，產(chǎn)業(yè)鏈上游資金提供方主要包括自有資金、同業(yè)拆借、資產(chǎn)證券化以及股東存款等資金來源。產(chǎn)業(yè)鏈中游則是消費(fèi)金融服務(wù)方，主要包括消費(fèi)金融公司、商業(yè)銀行、小額貸款公司、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)管理公司以及信托公司等消費(fèi)金融的服務(wù)方。產(chǎn)業(yè)鏈下游則主要是消費(fèi)的供給方，主要分為線上消費(fèi)場景和線下消費(fèi)場景，線上消費(fèi)場景則主要是互聯(lián)網(wǎng)電商公司等。

消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)主要包括個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款及一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款，前者通過經(jīng)銷商發(fā)放，后者直接向借款人發(fā)放。銀監(jiān)會(huì)非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部表示，設(shè)立消費(fèi)金融公司這樣一類新型金融機(jī)構(gòu)，是促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)從投資主導(dǎo)型向消費(fèi)主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變的需要。根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國消費(fèi)金融公司發(fā)展報(bào)告(2023)》，截至2022年末，消費(fèi)金融公司服務(wù)客戶人數(shù)突破3億人次，達(dá)到3.38億人次，同比增長18.4%。

據(jù)中研產(chǎn)業(yè)研究院《2024-2029年消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀及未來發(fā)展趨勢分析報(bào)告》分析：

除互聯(lián)網(wǎng)金融與金融科技等因素驅(qū)動(dòng)消費(fèi)金融供給側(cè)快速發(fā)展外，需求側(cè)居民收入上升與新消費(fèi)主義崛起也大大的提升了用戶對消費(fèi)金融的接受度與使用意愿。近年來，我國人均可支配收入逐年升高，到2022年，我國居民人均可支配收入達(dá)到36883.28元，我國居民人均消費(fèi)支出除2020年受新冠疫情的影響，導(dǎo)致居民人均消費(fèi)支出有所下降，到2021年有所回升，2022年我國居民人均消費(fèi)支出達(dá)到24538元。

隨著居民生活水平不斷提高，近年來人均消費(fèi)支出也隨之?dāng)U大。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，目前消費(fèi)金融公司已將場景金融拓展至3C、家電、家裝、旅游、教育/培訓(xùn)、醫(yī)美等。其中3C、教育和家電是用戶發(fā)生信貸行為的最主流場景。

由于消費(fèi)金融不同于其他金融，它以小額、分散為原則，為消費(fèi)者個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的金融業(yè)務(wù)，因此，在拉動(dòng)內(nèi)需和促進(jìn)消費(fèi)增長上發(fā)揮著越來越重要的作用。

隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步增長和消費(fèi)者消費(fèi)能力的提升，消費(fèi)金融市場的需求將繼續(xù)增長。同時(shí)，政府對于消費(fèi)金融的鼓勵(lì)政策以及金融科技的發(fā)展，也將推動(dòng)消費(fèi)金融行業(yè)市場的進(jìn)一步擴(kuò)大。人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等前沿科技將在消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)揮更大的作用。這些技術(shù)將進(jìn)一步提升消費(fèi)金融服務(wù)的智能化、個(gè)性化水平，提高服務(wù)效率，改善用戶體驗(yàn)。

隨著消費(fèi)者需求的多樣化，消費(fèi)金融行業(yè)將提供更多元化、個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)。例如，針對不同消費(fèi)群體的定制化金融產(chǎn)品，以及基于大數(shù)據(jù)和人工智能的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和信用管理服務(wù)等。隨著市場規(guī)模的擴(kuò)大，消費(fèi)金融行業(yè)的競爭將更加激烈。各家公司將需要通過提升服務(wù)質(zhì)量、降低運(yùn)營成本、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)等方式來提升競爭力。政府對消費(fèi)金融行業(yè)的監(jiān)管政策可能會(huì)發(fā)生變化，以適應(yīng)市場的發(fā)展和防范風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)金融公司需要密切關(guān)注政策變化，及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)策略，確保合規(guī)經(jīng)營。

本報(bào)告對國內(nèi)外消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行了深入透徹地分析，對我國行業(yè)市場情況、技術(shù)現(xiàn)狀、供需形勢作了詳盡研究，重點(diǎn)分析了國內(nèi)外重點(diǎn)企業(yè)、行業(yè)發(fā)展趨勢以及行業(yè)投資情況，報(bào)告還對消費(fèi)金融下游行業(yè)的發(fā)展進(jìn)行了探討。

想要了解更多消費(fèi)金融行業(yè)詳情分析，可以點(diǎn)擊查看中研普華研究報(bào)告《2024-2029年消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀及未來發(fā)展趨勢分析報(bào)告》。

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