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中產(chǎn)三口之家應(yīng)該如何制定家庭理財(cái)規(guī)劃?

2017年1月6日     來(lái)源:菜鳥(niǎo)理財(cái)      編輯:ZhangHongYuan      繁體
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在擔(dān)憂財(cái)富流失階層下滑之前,中產(chǎn)應(yīng)該行動(dòng)起來(lái),在可選擇的范圍內(nèi)合理配置資產(chǎn)。
  在擔(dān)憂財(cái)富流失階層下滑之前,中產(chǎn)應(yīng)該行動(dòng)起來(lái),在可選擇的范圍內(nèi)合理配置資產(chǎn)。
  

中產(chǎn),家庭理財(cái)規(guī)劃

  關(guān)于中產(chǎn)焦慮話題一直都是焦點(diǎn),但是焦慮無(wú)用,更重要的是如何保衛(wèi)財(cái)富。作為中產(chǎn)家庭必備的資產(chǎn)配置,保險(xiǎn)承擔(dān)著財(cái)富保值的重要作用。
  
  但是,很多中產(chǎn)家庭對(duì)于如何規(guī)劃保險(xiǎn)配置卻毫無(wú)頭緒而又盲目,這種盲目又會(huì)加重本身的焦慮。
  
  今天,菜導(dǎo)通過(guò)一個(gè)例子,來(lái)給大家講一講,中產(chǎn)三口之家應(yīng)該如何制定家庭理財(cái)規(guī)劃。
  
  首先,我們先來(lái)了解一下這戶中產(chǎn)家庭的大致情況:
  
  女主人,王女士30歲,職業(yè)采購(gòu),年薪20萬(wàn);男主人黃先生33歲,IT工程師,年薪30萬(wàn),夫妻倆去年剛剛添丁——兒子現(xiàn)在還不到1歲。
  
  夫妻均有社保,無(wú)單位團(tuán)體保險(xiǎn),未購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn),有房貸有車(chē)貸。
  
  從上面的情況來(lái)看,這家人的收入中等偏上,眼下最重要的是要讓這種生活持續(xù)下去,所以保障功能顯得更為重要。
  
  但有小孩,有車(chē)貸房貸,所以菜導(dǎo)建議在投保的時(shí)候選擇消費(fèi)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品,在保障全面之后一兩年再考慮養(yǎng)老、小孩教育金的事情。
  
  其實(shí)王女士一家也代表了剛剛步入三口之家的很多中產(chǎn)家庭的普遍狀況,此前沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)。
  
  針對(duì)王女士家的情況,買(mǎi)保險(xiǎn)的必要性主要表現(xiàn)在這里:
  
  1、家庭有新的成員誕生,王女士夫婦肩負(fù)的家庭責(zé)任更重,家庭的賺錢(qián)主力軍不能出事。
  
  2、王女士夫婦這個(gè)年齡段此時(shí)再不投保的話,越往后保費(fèi)會(huì)越貴。
  
  3、說(shuō)長(zhǎng)遠(yuǎn)點(diǎn)和務(wù)虛點(diǎn),是為了家庭的未來(lái)做規(guī)劃。
  
  另外,王女士一家在日常的生活中,也存在著一定的風(fēng)險(xiǎn),這些風(fēng)險(xiǎn)可以影響家庭的未來(lái):
  
  1、家庭主力萬(wàn)一發(fā)生意外或者生病,收入中斷會(huì)造成家庭生活危機(jī)。
  
  2、家人的健康醫(yī)療費(fèi)用準(zhǔn)備不充分,只購(gòu)買(mǎi)了社保。
  
  3、未來(lái)養(yǎng)老資金未曾考慮。
  
  4、剛出生小孩子的教育基金沒(méi)有妥善安排和儲(chǔ)備。
  
  5、家庭資產(chǎn)暫未發(fā)現(xiàn)有資產(chǎn)保值增值計(jì)劃。
  
  針對(duì)第1、2個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),適當(dāng)?shù)刭?gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)可以在一定程度上規(guī)避風(fēng)險(xiǎn);而第3、4、5個(gè)潛在的風(fēng)險(xiǎn),我們既可用保險(xiǎn)、也可使用其他理財(cái)工具來(lái)實(shí)現(xiàn),或者更極端不明智的情況下,可以進(jìn)行儲(chǔ)蓄來(lái)積累資金。
  
  針對(duì)王女士一家的情況,菜導(dǎo)認(rèn)為最難預(yù)知和控制的就是意外和疾病,而保險(xiǎn)的保障意義,在很大程度上就體現(xiàn)在保障這兩種情況上。
  
  我們可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn),重疾險(xiǎn),商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)這三類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
  
  具體來(lái)講:
  
  王女士夫婦年齡都已超過(guò)30歲,兒子也未滿1周歲,至少需要20年左右,孩子才能成年,所以保障的期限,至少需要20年左右,以保障孩子的順利成長(zhǎng)。
  
  那么意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的選擇上,菜導(dǎo)給出了以下的建議:
  
  王女士:一年期意外險(xiǎn)(含意外傷殘)保額50萬(wàn),每年定期購(gòu)買(mǎi);消費(fèi)型重疾險(xiǎn)30萬(wàn),保障期限至少20年。
  
  丈夫黃先生:一年期意外險(xiǎn)(含意外傷殘)保額100萬(wàn),每年定期購(gòu)買(mǎi);消費(fèi)型重疾險(xiǎn)50萬(wàn),保障期限至少20年。
  
  投保意外險(xiǎn),假如夫妻其中一方,最低50萬(wàn)的理賠金額也可以支撐小孩子的生活支出直至小孩成年。
  
  關(guān)于意外險(xiǎn)應(yīng)該怎么買(mǎi)的問(wèn)題,菜導(dǎo)寫(xiě)過(guò)《明天和意外,你永遠(yuǎn)不知道誰(shuí)會(huì)先來(lái)》這篇文章,大家可以看一看。
  
  而投保了重疾險(xiǎn),如果不幸罹患重疾,也一次性領(lǐng)取理賠金。重疾險(xiǎn)應(yīng)該怎么買(mǎi),可以看下《重疾險(xiǎn)到底買(mǎi)哪一種好,問(wèn)題的答案在這里!》這篇文章。
  
  至于在保額的分配方面,男女為何不同,菜導(dǎo)認(rèn)為男方在家庭中承擔(dān)的作用會(huì)更為重要,不僅僅是因?yàn)槟蟹降氖杖敫撸€因?yàn)楹芏嗄蟹綍?huì)在家庭中扮演者妻子和孩子的精神支柱的作用。
  
  當(dāng)然,如果認(rèn)為意外險(xiǎn)保額還不夠,還可以再增加保額。菜導(dǎo)認(rèn)為,只要保費(fèi)不要高得太離譜,保額盡量選更高的。
  
  此外,保障疾病的情況,也可以選擇買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn),但這一塊商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的重要程度沒(méi)有意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)這么迫切。商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)怎么買(mǎi),可以看下這篇文章《醫(yī)療成本越來(lái)越高,我們?cè)趺匆?guī)避這種風(fēng)險(xiǎn)?》
  
  再有條件,就是考慮一下小孩子的意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn),再給自己買(mǎi)份壽險(xiǎn)。關(guān)于壽險(xiǎn)怎么買(mǎi),可以看下《活著并不容易,有一種保險(xiǎn)你也要考慮一下!》這篇文章。
  
  好了,以上是菜導(dǎo)對(duì)于中產(chǎn)家庭配置保險(xiǎn)的一些建議??偠灾?,在擔(dān)憂財(cái)富流失階層下滑之前,中產(chǎn)更應(yīng)該行動(dòng)起來(lái),在可選擇的范圍內(nèi)合理配置資產(chǎn),打贏這場(chǎng)財(cái)富保衛(wèi)戰(zhàn)!
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