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提前還貸和買理財(cái) 哪個(gè)更劃算一些?

  • 2017年8月24日 ZhangHongYuan來源:證券日?qǐng)?bào) 1398 92
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面對(duì)嚴(yán)格的樓市調(diào)控,房貸利率上調(diào)態(tài)勢(shì)蔓延。

投資,買理財(cái)

  與加息周期時(shí)貸款人努力提前還款不同,近期,一些較早獲批(彼時(shí)房貸利率還有八五折優(yōu)惠)的貸款人表示,“且貸且珍惜,不考慮提前還款”;也有不少貸款人表示,“近期銀行理財(cái)收益率可以跑贏房貸利率,有了閑錢,優(yōu)先考慮買理財(cái)”。

  提前還貸VS買理財(cái) 哪個(gè)更劃算?

  記者計(jì)算發(fā)現(xiàn),如果貸款人是在去年獲批的八五折甚至最低八折的優(yōu)惠利率,實(shí)際利率也就只有4%左右(如果是公積金貸款,利率則更低),有可能與個(gè)別中小銀行的五年期定期存款利率持平。如果與銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率相比,則相對(duì)較低??梢哉f,如果有了閑錢,投資銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率可能高于房貸的利息,當(dāng)然,前提是資金滾動(dòng)理財(cái),不出現(xiàn)長(zhǎng)時(shí)間空檔期。

  融360數(shù)據(jù)顯示,上周(8月11日-8月17日)銀行理財(cái)產(chǎn)品共計(jì)發(fā)行2547款,平均預(yù)期年化收益率為4.38%,較前一周小幅下降0.02個(gè)百分點(diǎn),過去兩個(gè)月以來,收益波動(dòng)非常小,一直在4.4%附近窄幅調(diào)整;平均投資周期為5.2個(gè)月,近期平均期限也較為穩(wěn)定。

  從不同類型理財(cái)產(chǎn)品來看,上周保證收益類理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為3.83%,保本浮動(dòng)收益類理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為3.74%,非保本浮動(dòng)收益類理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為4.67%。從不同期限理財(cái)產(chǎn)品來看,上周3個(gè)月以內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為4.31%,3個(gè)月-6個(gè)月理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為4.43%,6個(gè)月-12個(gè)月理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為4.39%,12個(gè)月以上理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為4.67%。

  從不同收益區(qū)間來看,上周預(yù)期收益率在3%(含3%)以內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品150款,預(yù)期收益率在3%-4%(含4%)之間的理財(cái)產(chǎn)品439款,預(yù)期收益率在4%-5%(含5%)之間的理財(cái)產(chǎn)品1524款,預(yù)期收益率在5%-6%(含6%)之間的理財(cái)產(chǎn)品346款,預(yù)期收益率在6%以上的理財(cái)產(chǎn)品17款。

  從不同銀行類型來看,上周股份制銀行理財(cái)產(chǎn)品459款,平均預(yù)期收益率為4.6%,城商行理財(cái)產(chǎn)品849款,平均預(yù)期收益率為4.59%,國(guó)有銀行理財(cái)產(chǎn)品432款,平均預(yù)期收益率為4.41%,農(nóng)商行理財(cái)產(chǎn)品709款,平均預(yù)期收益率為4.21%,郵儲(chǔ)銀行理財(cái)產(chǎn)品37款,平均預(yù)期收益率為3.88%,外資銀行理財(cái)產(chǎn)品42款,平均預(yù)期收益率為1.05%。

  綜合上述數(shù)據(jù)來看,此前,部分貸款人獲批的八五折、八折優(yōu)惠利率可謂相當(dāng)劃算。

  “以前總覺得‘欠錢’有心理壓力,一有閑錢就想著提前還款,最近觀念有了轉(zhuǎn)變”,家住北京市朝陽區(qū)的李女士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示,“我前年獲批的貸款利率是基準(zhǔn)利率的八八折,后來看到朋友們獲批了八折優(yōu)惠利率還想著提前還款,如今房貸收緊,就算利率上浮都不一定能申請(qǐng)到?!?/p>

  “本來想著先還清貸款,將來改善住房時(shí)再申請(qǐng)貸款,結(jié)果政策改變,即便還清貸款也不算首套房了?,F(xiàn)在銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率還不錯(cuò),手里的閑錢打算買理財(cái)了”,另一位市民張女士對(duì)本報(bào)記者表示。

  提前還貸需精打細(xì)算 部分銀行收取手續(xù)費(fèi)

  不過,仍有部分貸款人手頭寬裕,想申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸減輕一下還款負(fù)擔(dān)。記者咨詢多家銀行了解到,辦理提前還款,貸款人有可能需要支付違約金。同時(shí),本報(bào)記者了解到,每家銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)并不一樣。

  以某國(guó)有大行為例,該行規(guī)定,貸款不滿一年提前還款的,收取提前還款金額的百分之五作為違約金。貸款滿一年后提前還款,則不收取任何違約金。

  某股份制銀行則規(guī)定,貸款不滿一年提前還款,收取最高不超過六個(gè)月利息違約金(按照提前還款日的貸款利率計(jì)算)。貸款滿一年后提前還款,則不收取違約金。

  還有部分銀行的規(guī)定更加細(xì)化,例如,某國(guó)有大行規(guī)定,貸款不滿一年提前還款,收取提前還款額的百分之三;貸款一年到兩年提前還款,收取提前還款額的百分之二;貸款兩年到三年提前還款,收取提前還款額的百分之一。

  一般來講,商業(yè)銀行收取違約金的期限不會(huì)超過3年(還貸期限),期限過后,違約金會(huì)取消或逐漸減少。

  在提前還款需要辦理的手續(xù)方面,依據(jù)銀行的規(guī)定,提前還貸的客戶要提前一周到三個(gè)月提出書面申請(qǐng),且約定好還款日期。而后依照約定的日期,攜帶身份證、與銀行簽訂的貸款合同到銀行填寫還貸申請(qǐng)表與提前還貸協(xié)議,并依照銀行的要求,把需要還貸的款項(xiàng)存到貸款人扣繳貸款本息的賬戶上,銀行自動(dòng)扣收。

  值得一提的是,在本報(bào)記者咨詢過程中,多位銀行工作人員也建議,由于目前北京地區(qū)各大銀行的首套房利率統(tǒng)一調(diào)整為基準(zhǔn)利率甚至上浮,此前獲批過優(yōu)惠利率的貸款人,提前還款不如買理財(cái)劃算。

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