銀行理財(cái)：在銀行買理財(cái) 不等于買銀行理財(cái) 銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)介紹

• 2017年10月11日 lihuizhen來源：諸葛理財(cái) 940 59
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大家必須知道，銀行自行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品必須通過銀行渠道銷售，不得由第三方機(jī)構(gòu)銷售，如果發(fā)現(xiàn)第三方公司銷售以銀行理財(cái)為名的投資產(chǎn)品，應(yīng)高度懷疑其可信度。

老百姓總有一種可怕的認(rèn)知慣性，對(duì)銀行有著近乎盲目的信任。覺得錢放在銀行里是最安全的，進(jìn)而推導(dǎo)出用閑錢買點(diǎn)銀行的理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)不大，但實(shí)際上銀行理財(cái)也有貓膩。

在銀行買理財(cái)，不等于買銀行理財(cái)

你們要分清，理財(cái)?shù)陌l(fā)行主體是誰?發(fā)行主體一共分兩種：第三方發(fā)行(銀行只負(fù)責(zé)代銷)，銀行發(fā)行(銀行自己的)

諸葛理財(cái)來解釋下這兩種方式，用大白話來說是什么意思。

第三方機(jī)構(gòu)發(fā)行：俗稱銀行代為銷售，也就是銀行幫助第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)賣理財(cái)產(chǎn)品，包括基金、保險(xiǎn)、信托、黃金等等。銀行收取手續(xù)費(fèi)，不對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的盈虧負(fù)責(zé)。注意了!銀行不對(duì)你的虧損負(fù)責(zé)，如果本金出事了你沒處哭，對(duì)于第三方機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品望謹(jǐn)慎購買。

銀行發(fā)行(自發(fā))：這個(gè)安全性相對(duì)比較高，發(fā)行主體是銀行，銀行自己的理財(cái)產(chǎn)品有R1-R5五檔，風(fēng)險(xiǎn)逐漸增高，收益的波動(dòng)也越來越高。銀行理財(cái)產(chǎn)品安全倒是安全了，但有一點(diǎn)點(diǎn)不完美的地方，假設(shè)銀行跟你說收益率在5%左右，實(shí)際也就4.6%左右;如果你買的產(chǎn)品是99天期的，實(shí)際你的資金占用期要到107-109天左右。以上說的日期均指工作日，所以算好日子，別半路殺出個(gè)節(jié)假日，你的資金可就又多了幾天空置期了。

大家必須知道，銀行自行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品必須通過銀行渠道銷售，不得由第三方機(jī)構(gòu)銷售，如果發(fā)現(xiàn)第三方公司銷售以銀行理財(cái)為名的投資產(chǎn)品，應(yīng)高度懷疑其可信度。

銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)R1-R5

根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)屬性劃分，保守的投資者購買R1、R2就夠了，超過R3就意味著可能無法保障本金和收益。此外，如果投資合同中出現(xiàn)“股票”二字，那么風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)至少在R3之上，說明無法保障本金。

一?R1(謹(jǐn)慎型)

該級(jí)別理財(cái)產(chǎn)品保本保收益，風(fēng)險(xiǎn)很低

二?R2(穩(wěn)健型)

該級(jí)別理財(cái)產(chǎn)品不保本，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小

三?R3(平衡型)

該級(jí)別理財(cái)產(chǎn)品不保本，風(fēng)險(xiǎn)適中

四?R4(進(jìn)取型)

該級(jí)別理財(cái)產(chǎn)品不保本，風(fēng)險(xiǎn)較大

五?R5(激進(jìn)型)

該級(jí)別理財(cái)產(chǎn)品不保本，風(fēng)險(xiǎn)極大

下圖是國慶期間，各大銀行的理財(cái)產(chǎn)品的介紹，有些用戶可能會(huì)看到最高的年化達(dá)11.8%，起投金額是600萬元(別光看利息高，這可是高門檻的人才能投)。還有一點(diǎn)要注意，在這個(gè)頁面是并沒有看到關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的介紹，需要點(diǎn)開看詳情，如果是R4、R5的等級(jí)，而你又沒有承受資金損失風(fēng)險(xiǎn)的能力就算了。

如何區(qū)分理財(cái)產(chǎn)品是誰發(fā)行的呢?

收益期是怎么計(jì)算的呢?

有的銀行理財(cái)經(jīng)理為了私利，誤導(dǎo)客戶認(rèn)購沒有過會(huì)、但和自己有利益關(guān)系的產(chǎn)品，我們把這種行為稱為飛單。飛單的?產(chǎn)品沒出事皆大歡喜，產(chǎn)品一出事，銀行就說這是理財(cái)經(jīng)理的個(gè)人行為，和銀行無關(guān)，他已經(jīng)被開除了，你去找他吧。投資沒有100%的安全，只要信息通暢、信息及時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)并不可怕。

如何防范這種風(fēng)險(xiǎn)呢?看看合同上是否有銀行的公章;如果沒有，就看看銀行官網(wǎng)上有沒有對(duì)這個(gè)產(chǎn)品的推薦，或者打個(gè)電話到總行或者分行，問問這個(gè)產(chǎn)品有沒有經(jīng)過銀行風(fēng)控合規(guī)的審核。這樣可以極大可能的避免飛單中槍。

關(guān)于預(yù)期收益，銀行也有小心機(jī)

銀行理財(cái)經(jīng)理每月背負(fù)著非常沉重的壓力和任務(wù)，導(dǎo)致他們不敢向客戶過分提示風(fēng)險(xiǎn)，害怕客戶不買了。以結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品為例，雖然這些產(chǎn)品有較高預(yù)期收益率，但是收益具有波動(dòng)性，不代表最終一定實(shí)現(xiàn)，預(yù)期收益率 不等于實(shí)際收益率。

銀行的預(yù)期收益的3種分類：

一、保證收益型

收益是固定的，風(fēng)險(xiǎn)比較低，產(chǎn)品到期后你能拿到本金和約定好的收益，風(fēng)險(xiǎn)小的同時(shí)，你的收益會(huì)相對(duì)比較低，也就是所謂的保本保息。

二、保本浮動(dòng)收益型

你投入的本金是可以保證不虧損的，但是利益就說不定了，銀行會(huì)給你一個(gè)最高收益率，產(chǎn)品到期時(shí)能拿到的多少利潤是不一定的。

三、非保本浮動(dòng)收益型

既不保本，也不保證收益，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較高，如果你購買非保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品，你就要承擔(dān)所有風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。

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