分期付款越來越受歡迎 借貸消費還須理性

• 2018年3月28日 ZhouXun來源：人民網 305 12
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  2018-2023年中國網上支付市場深度全景調研及“十三五”發(fā)展前景預測報告

  在一個供大于求的需求經濟時代，企業(yè)成功的關鍵就在于，是否能夠在需求尚未形成之時就牢牢地鎖定并捕捉到它。那些成功的公司往往都會傾盡畢生的精力及資源搜尋產業(yè)的當前需求、潛在需求以及新的...

專家表示，在消費升級的背景下，分期付款可以幫助消費者提高購買力和支付能力，實現跨期消費，提升生活品質。

近幾年，分期購物逐漸興起，大到房子、車子，小到手機、電腦，甚至買一件衣服、看一場電影均可分期付款。這種購物模式往往具有準入門檻低、商品范圍廣、辦理流程簡便等特點，受到年輕人的大力追捧。專家表示，在消費升級的背景下，分期付款可以幫助消費者提高購買力和支付能力，實現跨期消費，提升生活品質。

便捷購物受歡迎

分期支付讓年輕人可以輕易購買喜愛的商品，且費用均攤后每期支付額較低，因此備受歡迎。

“分期支付把大筆開支化大為小，每期只需支付一筆較小金額的費用，減輕了一次性付款壓力，經濟又實惠?！眲倕⒓庸ぷ鞑痪玫膶O女士道出了一眾年輕人的心聲?！胺制诟犊畹姆绞?，可以讓我們手頭留有資金，也方便進行周轉，既有安全感又能買到心儀的產品，一舉多得?！睂O女士說。

分期付款在提供購物便利的同時，也能增加消費者的信用值。正在讀大三的學生小林說：“在校學生沒有穩(wěn)定的收入來源，但又想追求點時尚和潮流，如果碰到想要的東西，一時拿不出那么多錢，就可能選擇分期付款的方式。尤其是在一些電商平臺，分期付款還能提高信用值，獲得分期額度提升、服務費率降低、租借免押金等好處，很有吸引力。”

據分期樂商城與蘋果、歐萊雅、小米等品牌合作發(fā)布的《2017中國分期購物行為報告》顯示，分期購物近年來呈快速上漲態(tài)勢，人群呈現年輕化的特征，分期商品以高單價的剛需品質消費品為主，信息家電類商品占比最高，如手機、電腦等。

“分期付款是消費信貸的一種方式，即銀行等金融機構向消費者提供貸款，允許消費者先消費后分期還款，消費者的購物款由金融機構先行墊付。”對外經濟貿易大學中小金融機構發(fā)展研究中心主任、金融學院教授粟勤表示。

供需兩端共發(fā)力

“一般來說，使用分期付款的消費者有購買商品和服務的打算，但目前資金不足?！彼谇诒硎?，資金不足可能是流動性不足，即有存款、國債或理財等金融資產，但尚未到期;也可能是目前自有資金不足，例如在校大學生尚無固定收入。如果沒有金融機構提供的分期付款方式或貸款，消費者就只能推遲消費。因此，消費者往往“沒錢”才需要“分期”。

如今，分期付款逐漸流行，很多消費者有錢也要分期，則是社會消費觀念在漸漸發(fā)生改變。粟勤進一步分析稱，從需求方面來看，消費者消費觀念從原來的“攢錢消費”到現在的“借錢消費”。從供給方面來看，分期付款興起是銀行等金融機構積極開發(fā)零售金融業(yè)務的結果。

在我國經濟結構轉型升級、居民收入水平提高的背景下，對于金融機構而言，零售客戶(普通居民和小微企業(yè))的重要性日益上升。過去，商業(yè)銀行的重點客戶對象是大中型企業(yè)和高收入群體，而忽略了大多數普通居民的金融需求。直到金融科技企業(yè)推出移動支付及基于各種場景的分期付款時，才發(fā)現這塊“大蛋糕”已經被切去了一大塊，銀行等金融機構這才積極推出分期付款業(yè)務。

從技術層面來看，前沿信息技術創(chuàng)新及其在金融領域的運用，使得分期付款業(yè)務可以在手機App在線申請、審核、使用和償還，不僅大大降低了銀行等分期付款業(yè)務提供者的成本，也便利了廣大消費者。

粟勤說：“需要指出的是，選擇分期付款的消費者恐怕大多數是‘80后’‘90后’‘00后’，他們是所謂的‘數字原住民’——出生在數字化時代，更愿意嘗試新生事物。分期付款為希望提前消費的消費者提供了方便。但是，消費者也需要合理規(guī)劃消費支出，否則就可能超出自己的還款能力，陷入債務困境。”

借貸消費須理性

在粟勤看來，目前我國分期付款的發(fā)展環(huán)境比以往任何時候都好，體現在消費者可以分期付款的商品和服務種類多，從買房、買車到旅行度假等。提供分期付款的機構類型多，涵蓋了商業(yè)銀行、金融公司、小額貸款公司及部分金融科技企業(yè)等。盡管市場競爭激烈，但消費者得到實惠。

與此同時，粟勤指出，分期付款仍然存在一些問題。例如，消費者的金融素養(yǎng)不高，對于是否需要分期付款、如何評估分期付款的成本(包括利率和手續(xù)費)、如何分期付款(12期還是24期)等缺乏了解。消費者可能存在盲目消費、盲目分期付款的情況，進而可能入不敷出。再如，社會信用環(huán)境尚不完善，有一些人以消費者的身份申請分期付款騙取金融機構或金融科技企業(yè)的貸款，為此，提供分期付款的機構或企業(yè)不得不花費大量的成本識別詐騙。

業(yè)內人士提醒，對于消費者而言，貸款消費須謹防“力不能及”，一些號稱無門檻的分期購物模式容易讓年輕人面臨財務“失控”的風險。因此，消費者需具備獨立償還貸款的經濟能力。特別是在預支消費前，年輕人要量力而行選擇適合自己的商品，充分了解商品的費用支出情況，并做到按時、足額還款，避免出現負面的信用記錄。

未來，隨著社會信用環(huán)境改善、技術水平進步等，信用消費或將迎來更大發(fā)展空間。

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