保險理財靠譜嗎_在銀行買保險產(chǎn)品有風(fēng)險嗎

• 2018年4月9日 GuoMeng來源：財大師 小小金融研習(xí)社 261 9
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  2018-2023年版證券信息化產(chǎn)業(yè)政府戰(zhàn)略管理與區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略研究咨詢報告

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相信大家去銀行的時候，都有過被推銷保險理財產(chǎn)品的經(jīng)歷吧，那么對于投資者而言，銀行代銷的理財產(chǎn)品究竟靠不靠譜?

保險理財靠譜嗎_在銀行買保險產(chǎn)品有風(fēng)險嗎

保險理財靠譜嗎

相信大家去銀行的時候，都有過被推銷保險理財產(chǎn)品的經(jīng)歷吧，那么對于投資者而言，銀行代銷的理財產(chǎn)品究竟靠不靠譜?

自央行降息之后，銀行理財、國債等固定收益類產(chǎn)品的收益率紛紛走低，銀保產(chǎn)品憑借4.5%甚至5%以上的年化收益率，迅速躥紅為市場寵兒。曾經(jīng)因為“存款變保險”的壞名聲，在銀行銷售的銀保產(chǎn)品一度讓投資者談虎色變。那么現(xiàn)在銀保產(chǎn)品該不該買呢?

安全性

銀行代銷的保險理財產(chǎn)品雖然不是銀行的產(chǎn)品，但是銀行的風(fēng)控也會加緊把控的，要是出了事，代銷銀行也是有責(zé)任的。而且保險公司不允許破產(chǎn)，所以不存在跑路的說法，那么安全性還是很可靠的。

流動性

銀行理財產(chǎn)品的周期基本以90天為基準(zhǔn)線，向下30天、60天左右，向上有180天、270天的中長期產(chǎn)品，但是銀保產(chǎn)品，三年期以內(nèi)的都可視為短期產(chǎn)品，期限長的如某些壽險分紅產(chǎn)品，可存續(xù)若干年。

所以，從資金流動性上來看，銀保理財產(chǎn)品就不如其他的理財產(chǎn)品了，如果中途急需用錢，想要退保，可能還會有一定程度的金錢損失。

收益性

就銀保產(chǎn)品而言，只要沒有提前支取，是滿期兌付，雖然會有管理費用，但是只要客戶是持續(xù)續(xù)繳，各家公司基本都有獎勵，因此到期之后，即使保險保險公司的收益不太理想，本金保本還是沒問題的，到目前為止，也沒有出現(xiàn)過銀行保險到期低于本金的先例。

銀行保險，特別是萬能型的，都會設(shè)有保底利率，各家保險公司標(biāo)準(zhǔn)有所差異，但是大部分集中在2%-3%之間。各公司實際每月結(jié)算的年化利率，至少基本都超過銀行同期1年期的利率。

相比銀行理財，銀保產(chǎn)品的投資渠道更為多元化、時間也更長，因此可以參與周期較長的優(yōu)質(zhì)項目，或憑借母公司的保險資源持有優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，都能獲得較高的收益，遇到特別好的項目，收益率達(dá)到10%都沒有問題，而且是按照復(fù)利來計算的。

保險理財哪一種最靠譜?

1、分紅險

而很多推銷人員在進(jìn)行分紅險的介紹時，通常會承諾高額的預(yù)期收益，而投保人最終能獲得的實際收益遠(yuǎn)達(dá)不到目標(biāo)要求，從2015年保監(jiān)會統(tǒng)計的數(shù)據(jù)上來看，涉及到人身險的投訴高達(dá)1萬多件，其中占據(jù)了全年投訴量的50.49%，而其中分紅險的誤導(dǎo)銷售投訴比率居多，占比69.79%。但拋開誤導(dǎo)銷售的問題，分紅險的實際收益率基本在4%-5%左右，具有較高的穩(wěn)定性。

2、萬能險

萬能險則相比分紅險來說，在市場上的口碑要明細(xì)好很多，主要是該產(chǎn)品具有較高的資金靈活性，能夠隨時對自己的賬戶進(jìn)行管理，目前市場上的萬能險基本收益率在2%-3%左右，通常會投資一些國債、貨幣基金等穩(wěn)健理財產(chǎn)品。而且在投資過程中，萬能險產(chǎn)品會設(shè)置一個最低保障利率，這個利率會由保險公司每月進(jìn)行公示，確保交易透明性，不過萬能險的收益只有通過長期的投資才會體現(xiàn)其價值。

3、連投險

如果說前兩者側(cè)重于保險服務(wù)的話，連投險的本質(zhì)更傾向于投資，通常都會選擇股票、基金這類高風(fēng)險產(chǎn)品作為投資方向，雖然收益也高，但是需要投資者自己承擔(dān)風(fēng)險，而且產(chǎn)品不會設(shè)置最低保障利率，所以投資收益出現(xiàn)負(fù)數(shù)的情況還是會存在。但如果保險公司經(jīng)營得當(dāng)，連投險最高可以獲得5%以上的收益利率，也是屬于可以長期投資的理財產(chǎn)品。

總體來說，雖然分紅險在被投訴的數(shù)量上比較多，但是不能排除其作為一款優(yōu)秀理財產(chǎn)品的素質(zhì)，對于追求穩(wěn)固收益的人來說是一個較好的選擇，而萬能險則更注重于資金的流動性，建議短期投資者可以嘗試購買，連投險的收益雖然可觀，但其風(fēng)險也是同等增加的，如果投保人不具備風(fēng)險承受能力的話，可以避免選擇此類保險理財產(chǎn)品。

投資保險理財有什么風(fēng)險?

1、銷售誤導(dǎo)

玩文字游戲已經(jīng)是很多保險推銷人員的習(xí)慣了，通常他們會口若懸河的介紹保險產(chǎn)品的優(yōu)點，而故意去忽略一些弊端，這也會造成投資者對產(chǎn)品的第一印象良好，容易輕信推銷員一家之言，而在合同上，如果不去仔細(xì)辨認(rèn)的話，也很難找到對保險公司不利的條目，所以購買任何保險理財產(chǎn)品時，先對產(chǎn)品結(jié)構(gòu)及理賠方式進(jìn)行詳細(xì)了解才能保障自身的消費者權(quán)益。

2、退保損失

一些產(chǎn)品都具有固定的投資期限，如果像分紅險這類產(chǎn)品在購買后想要退保的話，則會按照合同扣除相應(yīng)的退保金，對于繼續(xù)資金周轉(zhuǎn)的投資者而言這也是一種風(fēng)險。所以在進(jìn)行產(chǎn)品購買時，先根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)情況來挑選合適的種類，如果不滿意的話，可以在產(chǎn)品10天的猶豫期內(nèi)退保。

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