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存款保險制度對商業(yè)銀行的影響

  • 2018年5月5日 ZhangHongYuan來源:參考網(wǎng) 227 7
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存款保險制度對商業(yè)銀行的影響有哪些?

存款保險制度對商業(yè)銀行的影響

存款保險制度對商業(yè)銀行的影響有哪些?

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展,我國商業(yè)銀行之間的競爭也日益激烈,銀行的運行風(fēng)險也隨之增加。因此,為了保障我國儲蓄用戶的相關(guān)利益,在2015年我國出臺了《存款保險制度》。相關(guān)制度的出臺不僅是為了保障儲蓄用戶的利益,最主要的還是為了我國的銀行業(yè)能夠順利的發(fā)展。

一、國內(nèi)存款保險制度的要素

通過比較存款保險制度對國外中小商業(yè)銀行所產(chǎn)生的影響和我國實施的《存款保險制度》的相關(guān)事例,筆者進(jìn)行了認(rèn)真的分析對比得出了以下幾個要點:第一點,要保證《存款保險制度》的公平性,即應(yīng)該強(qiáng)制性覆蓋所有符合條件的存款類型金融機(jī)構(gòu),不管是大型銀行還是中小型銀行,都應(yīng)該嚴(yán)格遵守《存款保險制度》中的各個條例,這樣也能有效規(guī)避某些銀行存在的不道德行為;第二點,關(guān)于風(fēng)險差別費率的繳納,對于監(jiān)管機(jī)構(gòu)來說,統(tǒng)一的費率方便操作,但是對于銀行來講并不公平,因為不同的銀行其存在的風(fēng)險是不一樣的,所以應(yīng)該根據(jù)銀行的規(guī)模,及其實際的情況進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整,實行風(fēng)險差別費率。因為在差別費率的模式下,能夠很好地避免低風(fēng)險金融機(jī)構(gòu)對高風(fēng)險金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行補(bǔ)貼的現(xiàn)象,也能防止高風(fēng)險金融機(jī)構(gòu)劍走偏鋒,為了獲取利益而采取一些高風(fēng)險的措施。同時也能使存款保險支付風(fēng)險在受保金融機(jī)構(gòu)的可承受范圍之內(nèi)。第三點,實施限額保險,限額保險是存款保險制度中有著舉足輕重的地位。這是因為限額保險的實施能夠有效地減輕國家政府以及受保金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),也能增強(qiáng)投資人的風(fēng)險意識,能夠有效避免道德風(fēng)險現(xiàn)象的發(fā)生。因此,綜合多種因素,我國設(shè)置了投保金額上限,目的也是為了確保我國儲蓄用戶的個人利益。

二、存款保險制度的存在對中小商業(yè)銀行發(fā)展的影響

(一)積極影響

存款保險制度的最大的優(yōu)點就是能夠穩(wěn)定整個金融界的經(jīng)濟(jì),避免金融市場出現(xiàn)很大的波動。由于人們對于銀行的信任度低,會時刻關(guān)注銀行的各種動態(tài),一旦銀行出現(xiàn)大幅度的波動,人們便會馬上取出存款,另找他處,那么銀行危機(jī)就會無可避免。但是存款保險制度建立之后,人們對于銀行的信任度較之前有了明顯的提升,這對于中小型銀行來講是一個福音。除此以外,在有了存款保險制度之后,并不是所有銀行都能穩(wěn)定發(fā)展下去,一些無法正常生存的銀行,會被金融業(yè)淘汰,這也從另一個側(cè)面降低了金融業(yè)的潛在風(fēng)險,保障了金融行業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展。

(二)消極影響

有利就有弊,在看到存款保險制度的積極影響的同時,也不能忽視其消極影響,下面就列舉了幾個存款保險制度將會帶來的消極影響:

1.保費的繳納對銀行盈利的影響較大

存款保險制度當(dāng)中有一點就是需要各個銀行要上繳一定的保險費用,但這是根據(jù)每個銀行不同的風(fēng)險情況制定的,不同的銀行其保險率也不一樣。一般來講較大型的銀行受影響較小,因為較大型的銀行資金充足,所承擔(dān)的風(fēng)險也比較小;但是中小型商業(yè)銀行不一樣,其受金融風(fēng)險的影響比較大,生存的風(fēng)險也比較大,那么要給出的保險費率就比較高,本來中小銀行的資質(zhì)產(chǎn)量不是很好,較高的保險費率在無形中就提高了中小型銀行的經(jīng)營成本,也使得中小型銀行所獲取的利潤減少。

2.存款的不穩(wěn)定增加。

存款保險制度并不是一種全額保險,保險公司不會對存入銀行的全部金額進(jìn)行保障,那么人們在要存入大量存款的時候就會選擇發(fā)展資金都比較穩(wěn)定且風(fēng)險比較小的大型銀行,一般都不會選擇中小型商業(yè)銀行。這樣的話中小型銀行就會丟失很多的大型客戶,那么他們的利潤就會減少很多。高額的保險費率,卻無法確保存款的穩(wěn)定增加,那么中小型銀行的發(fā)展勢必是比較艱難的。

3.成本增加

在我國頒布的存款保險制度中有著明確的規(guī)定,那就是存款保險基金會需要對各個投保的銀行進(jìn)行定期的檢查,檢查主要分為這個幾個方面:一是資金是否足夠;二是銀行的潛在風(fēng)險情況;三是檢查其存款是否安全;這一系列的檢查主要是為了規(guī)范銀行的各項工作,但是也在無形中增加了銀行的相應(yīng)的成本,增加了中小型商業(yè)銀行的負(fù)擔(dān)。

4.銀行的道德風(fēng)險增加

所謂銀行的道德風(fēng)險,歸根究底就是銀行管理層存在的一些問題,例如,銀行為了追求高額的利益而冒著更大的風(fēng)險去提高利潤,因為他們認(rèn)為存款保險制度能對銀行的資金起到保護(hù)作用,不會出現(xiàn)很大的問題,因而忽視了對整個銀行的監(jiān)管力度,不僅僅是銀行管理者,就連一些社會監(jiān)管人員也因為存款保險制度的存在而放松了對銀行的管理,那就會使銀行的潛在的風(fēng)險大大地增加。

三、相應(yīng)的對策及其相關(guān)分析

(一)采取差異定價的方法

在我國存款保險制度的保險限額是50萬元,這就意味著中小型商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中,不能只著眼于經(jīng)濟(jì)利益,更要針對不同的風(fēng)險對相關(guān)存款金額的存款利率進(jìn)行調(diào)整,只有這樣才能保證銀行的存款成本,才能保障銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

(二)加強(qiáng)風(fēng)險意識

一些金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展的過程中太過注重其經(jīng)濟(jì)效益,這對于中小銀行來說是非常不利的,因為在銀行發(fā)展的過程中,不僅要看到利潤,更為主要的還是要規(guī)避風(fēng)險,只有在面對風(fēng)險的時候采取相應(yīng)的對策,才能保證企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

(三)提高銀行的服務(wù)質(zhì)量

在我國實行存款保險制度之后,人們在存款之前往往會對各銀行的存款利率進(jìn)行對比,然后選擇存款利率高的銀行,但是銀行的服務(wù)也能影響客流量。所以我國的中小銀行在平時發(fā)展的過程也要注意服務(wù)質(zhì)量,采取合理的方式提升銀行在客戶心中的形象。關(guān)于提升銀行服務(wù)質(zhì)量有以下幾點建議:一是,可以通過提升銀行的科技化水平,使銀行服務(wù)便捷快速;二是,可以采取一對一的方式與客戶進(jìn)行交流,這樣能夠充分的了解客戶的相關(guān)需求,更夠有效地為客戶解決相關(guān)問題;三是,密切關(guān)注客戶的資金流向,防止出現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移的現(xiàn)象。

(四)加強(qiáng)溝通與協(xié)調(diào)

只要是企業(yè),為了發(fā)展肯定會存在相應(yīng)的競爭,銀行也不例外,但是一定要防止惡性競爭的出現(xiàn),影響到我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。所以一定采取合理的溝通對整個銀行業(yè)進(jìn)行一定的控制。可以從以下兩個方面著手:第一,中小型商業(yè)銀行在發(fā)展過程中一定要把重點放在穩(wěn)定發(fā)展之上,而不能為了經(jīng)濟(jì)利益一味求快;第二,銀行協(xié)會一定要發(fā)揮好自己相應(yīng)的作用,承擔(dān)好自己的責(zé)任,保證整個銀行業(yè)的良好發(fā)展。

四、結(jié)束語

本文主要針對存款保險制度從我國中小商業(yè)銀行的發(fā)展的利與弊兩個方面進(jìn)行相應(yīng)的分析,根據(jù)相關(guān)分析結(jié)果提出了幾條相應(yīng)的對策,幫助我國中小商業(yè)銀行順利穩(wěn)定地發(fā)展。


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