四大行房貸余額達(dá)15.5萬億 銀行收不回來的貸款怎么處置

• 2018年9月4日 HaoChenChong來源：房天下 1024 65
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  2018-2023年體育服務(wù)市場投資機(jī)會(huì)及企業(yè)IPO上市環(huán)境綜合評估報(bào)告

  2017年隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、國企改革、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)發(fā)展的持續(xù)推進(jìn)，舊泡沫將被逐步刺破，經(jīng)濟(jì)將在各種不確定和沖擊中構(gòu)筑新的增長動(dòng)力。目前國內(nèi)面臨如傳統(tǒng)行業(yè)產(chǎn)能過剩、非金融國有企業(yè)的高杠桿...

“從目前來看，房貸依然是最好的資產(chǎn)，需求穩(wěn)定，更重要的是不良率非常低，不過目前對于房貸控制的較嚴(yán)，我們也已經(jīng)大幅收縮了此塊業(yè)務(wù)?！币患覈秀y行個(gè)貸部的負(fù)責(zé)人對記者表示。

“從目前來看，房貸依然是最好的資產(chǎn)，需求穩(wěn)定，更重要的是不良率非常低，不過目前對于房貸控制的較嚴(yán)，我們也已經(jīng)大幅收縮了此塊業(yè)務(wù)?！币患覈秀y行個(gè)貸部的負(fù)責(zé)人對記者表示。

目前各大銀行的半年報(bào)已經(jīng)悉數(shù)披露，除了長沙銀行和江陰銀行(5.530，-0.04，-0.72%)沒有公布自己的房貸數(shù)據(jù)之外，其余2325家均將上半年的房貸情況進(jìn)行了說明，上半年累計(jì)房貸余額為20.7萬億，相比去年底的19.3萬億，上升4.787.25%，繼續(xù)推高，其中建行的房貸余額一馬當(dāng)先，達(dá)到4.5萬億。

8月28日晚間，建設(shè)銀行(6.880，0.00，0.00%)發(fā)布半年報(bào)，作為房貸、租房租賃大行，建行今年前6個(gè)月的個(gè)人住房貸款余額4.5萬億元，繼續(xù)穩(wěn)居各行之首，較上年末增加2881.492485.2億元，增幅5.84%。

根據(jù)半年報(bào)統(tǒng)計(jì)，今年上半年，房貸余額超過萬億的銀行有4家，中農(nóng)工建繼續(xù)以絕對優(yōu)勢，位居房貸業(yè)務(wù)的第一軍團(tuán)。除了建行之外，工行緊隨其后，前6個(gè)月的房貸余額為4.28萬億，站上四萬億大關(guān)，相比去年的3.94萬億，增長8.7%。

“投向上主要是支持居民自住型和改善型的住房需求，90%是首套房的資金需求，貸款的戶均余額是30萬左右。一二線城市和三四線城市的比例大概在1比1，熱點(diǎn)城市的比重在逐步下降?！惫ば行虚L谷澍稱。

談及下半年房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，他進(jìn)一步分析指出，“現(xiàn)在房地產(chǎn)市場處于穩(wěn)定的水平，居民的杠桿率在前幾年有一個(gè)比較快的上升，這一段時(shí)間整個(gè)居民杠桿率相對穩(wěn)定下來，所以總體上看，這個(gè)領(lǐng)域的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是可控的。”

銀行收不回來的不良貸款最終是怎么處置的?

一 、借新還舊、展期、重組

對于逾期的貸款，通過調(diào)查確認(rèn)，企業(yè)只是階段性或者臨時(shí)性的經(jīng)營困難，目前仍然有能力償還利息，只是暫時(shí)無法償還本金，那么銀行一般會(huì)采取借新還舊(發(fā)放新的一筆貸款歸還舊的貸款)或者展期(把貸款歸還的期限延長)的方式，來減輕企業(yè)的壓力。

對于企業(yè)問題較大的，會(huì)通過重組的方式解決，比如由另一外一個(gè)經(jīng)營正常的主體(如原來的擔(dān)保人)來承接這個(gè)貸款。貸款重組要求借款人及擔(dān)保方式均不得弱于原來的借款人及擔(dān)保方式。

二、貸款清收

如果采取上述方式，均無法解決問題的話，一般銀行會(huì)向法院起訴，查封、凍結(jié)、扣押企業(yè)名下的資產(chǎn)，通過劃轉(zhuǎn)企業(yè)銀行賬戶內(nèi)的資金或者拍賣企業(yè)的資產(chǎn)(當(dāng)然現(xiàn)實(shí)中不少企業(yè)的資產(chǎn)都分別被抵押至不同的銀行，所以銀行常常只能拍賣抵押于本行的資產(chǎn))，來歸還銀行的貸款，如果企業(yè)的賬戶余額或拍賣的資產(chǎn)不足以覆蓋全部的貸款的金額，本筆業(yè)務(wù)又有保證人的，那么銀行會(huì)向保證人進(jìn)行追償，由保證人賠償。

這個(gè)階段的，如果有抵押物的，一般可以回收的貸款本金在90%以上(因?yàn)榈盅何锏盅簳r(shí)都是按0.7折及以下的比例抵押的);如果是保證的，可以收回的貸款本金在70%以上。

三、貸款轉(zhuǎn)讓

有些比較難以處理的，比如抵押物地理位置較偏僻不好處置或者保證人不配合，每次歸還一點(diǎn)點(diǎn)等等，銀行不想花費(fèi)太多時(shí)間及精力處理的，會(huì)統(tǒng)一打包賣給不良資產(chǎn)清收公司，過后不良資產(chǎn)清收公司無論收回的資金高于或低于銀行出賣的金額，均與銀行沒有任何關(guān)系。

四、貸款核銷

通過第二及第三種方式處理后，仍然有缺口的部分，比如貸款1000萬元，通過上述方式最終只收回900萬元，那么剩余的這100萬元，就是真真正正的不良貸款，也是銀行確認(rèn)無法追回的了，那么銀行就會(huì)把這個(gè)差額核銷掉，不過需要說明的是，核銷只是銀行的做賬方式，表明賬上沒有這筆不良金額了，但你和銀行的債務(wù)關(guān)系并沒有解除，如果將來有還款能力，銀行可能還會(huì)找你還款。

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