國務(wù)院總理李克強(qiáng)9月26日主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，確定對政策支持、商業(yè)化運(yùn)營的個(gè)人養(yǎng)老金予以稅收優(yōu)惠，滿足多樣化需求。會議指出，發(fā)展政策支持、商業(yè)化運(yùn)營的個(gè)人養(yǎng)老金，是對基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充，有利于更好滿足群眾多樣化需求、提升保障水平。
個(gè)人養(yǎng)老金稅優(yōu)政策明確
國務(wù)院總理李克強(qiáng)9月26日主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，確定對政策支持、商業(yè)化運(yùn)營的個(gè)人養(yǎng)老金予以稅收優(yōu)惠，滿足多樣化需求。會議指出，發(fā)展政策支持、商業(yè)化運(yùn)營的個(gè)人養(yǎng)老金，是對基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充，有利于更好滿足群眾多樣化需求、提升保障水平。會議決定，對政策支持、商業(yè)化運(yùn)營的個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人所得稅優(yōu)惠：對繳費(fèi)者按每年12000元的限額予以稅前扣除，投資收益暫不征稅，領(lǐng)取收入的實(shí)際稅負(fù)由7.5%降為3%。政策實(shí)施追溯到今年1月1日。
我國的養(yǎng)老金融市場需求有多大
目前全國養(yǎng)老服務(wù)業(yè)尚處于起步階段，目前發(fā)展的主要是為低齡健康老人提供休閑娛樂性服務(wù)的門類，以及失能、半失能老人的護(hù)理服務(wù)，服務(wù)內(nèi)容比較單一，服務(wù)資源匱乏，供需矛盾突出。
“十三五”期間，中國60歲及以上老年人口平均每年約增加640萬，2020年將達(dá)到近2.60億，約占總?cè)丝诘?8%-19%。與此同時(shí)，失能和部分失能老年人越來越多，殘疾老年人逐年增加，強(qiáng)調(diào)老年人的健康服務(wù)需求已成為“十三五”期間迫切需要解決的重要問題。
基金領(lǐng)域，《“十四五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃》首提銀發(fā)經(jīng)濟(jì)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)養(yǎng)老金融產(chǎn)品，包括公募基金等。養(yǎng)老目標(biāo)基金已成為重要的公募基金品類，也成為公募助力養(yǎng)老第三支柱建設(shè)的重要金融產(chǎn)品。
養(yǎng)老金融投資期限和投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力如何
中國養(yǎng)老金融50人論壇發(fā)布的《中國養(yǎng)老金融調(diào)查報(bào)告(2021)》顯示，多數(shù)調(diào)查對象通過金融市場上的多元化渠道進(jìn)行養(yǎng)老財(cái)富儲備，有50.81%的調(diào)查對象偏好銀行存款的方式，其次是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)(27.98%)、銀行理財(cái)(26.27%)、房產(chǎn)(21.69%)、基金(15.59%)。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，近年來，中國銀行、交通銀行、中信銀行、平安銀行、上海農(nóng)商銀行等紛紛打造老年客群的專屬品牌、產(chǎn)品、服務(wù)、養(yǎng)老金融行動計(jì)劃或權(quán)益體系。
目前第二、第三支柱發(fā)展相對不足，第二支柱中的企業(yè)年金以大型企業(yè)客戶為主，受制于經(jīng)濟(jì)承受能力，民營企業(yè)和中小企業(yè)加入企業(yè)年金機(jī)會較小，迫使第三支柱——個(gè)人養(yǎng)老金的建設(shè)更加急迫。備受各界關(guān)注的第三支柱尚處于起步階段，相關(guān)政策正在制定中。不過從大趨勢看，作為重要補(bǔ)充的商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品需求勢必增加。
我國個(gè)人養(yǎng)老金融產(chǎn)品期限偏短、風(fēng)險(xiǎn)等級較低、收益偏低，其原因之一可能就是缺少相應(yīng)的稅延養(yǎng)老金賬戶支持，導(dǎo)致能夠長期持有產(chǎn)品、真正用于養(yǎng)老的并不多，從而限制了養(yǎng)老金融投資期限和投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力。
中國養(yǎng)老金體系三大支柱分別為基本養(yǎng)老金和全國社?；稹⑵髽I(yè)年金和職業(yè)年金、個(gè)人養(yǎng)老金。與國際對比，我國養(yǎng)老金體系中，第一支柱占比較高，超過70%，中國基本養(yǎng)老保險(xiǎn)只能提供最為基礎(chǔ)的生活保障，難以滿足更高水平的生活需要。
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