汽車保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

• 陳澤芳 2023年5月24日 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 207 5
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據(jù)統(tǒng)計(jì)，2022年中國(guó)財(cái)險(xiǎn)人保財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入市場(chǎng)份額為33%左右，利潤(rùn)份額為50%左右。從車險(xiǎn)來(lái)看，作為重服務(wù)的金融公司，公司延續(xù)了歷史悠久的龐大渠道網(wǎng)絡(luò)和品牌地位，并且受益中國(guó)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模的不斷發(fā)展壯大，固定成本率保持和同業(yè)保持顯著差距。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2022年披露的

近些年，國(guó)家為規(guī)范車險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展，頒布了多項(xiàng)政策。從對(duì)車險(xiǎn)折扣的規(guī)定到費(fèi)率調(diào)整，再到費(fèi)改全面實(shí)施，在政策指導(dǎo)下，車險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展。尤其在2020年9月，車險(xiǎn)綜改中提出，支持行業(yè)運(yùn)用生物科技、圖像識(shí)別、人工智能、大數(shù)據(jù)等科技手段，提升車險(xiǎn)產(chǎn)品、保障、服務(wù)等的信息化、數(shù)字化、線上化水平。這使得一批科技互聯(lián)網(wǎng)公司涌現(xiàn)市場(chǎng)，希望以新技術(shù)激發(fā)商業(yè)價(jià)值。

隨著車險(xiǎn)科技發(fā)展，車險(xiǎn)營(yíng)銷渠道將不斷得到豐富。未來(lái)，在車險(xiǎn)場(chǎng)景概念不斷豐富的背景下，中個(gè)作用將逐漸被削弱，很多只擁有客戶介紹單一職能的中介代理公司面臨著被取締的風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，車險(xiǎn)綜改節(jié)奏也不斷加快，保險(xiǎn)中介公司的壓力與日俱增。隨著保險(xiǎn)公司自主性提高，其科技應(yīng)用水平不斷加強(qiáng)，中介公司未來(lái)發(fā)展生存空間進(jìn)一步被壓縮，大中保險(xiǎn)公司資源搶占速度將不斷加快。但未來(lái)有服務(wù)意識(shí)的中介機(jī)構(gòu)有望繼續(xù)做大做強(qiáng)需要通過(guò)深挖市場(chǎng)資源，提升自我價(jià)值。

汽車保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

中國(guó)汽車保險(xiǎn)行業(yè)投融資熱度在2019年以前較高，每年投融資事件均在30起以上，其中2016年投融資事件最多，共有76起。2021年，中國(guó)汽車保險(xiǎn)行業(yè)投融資數(shù)量?jī)H有10起，2022年，中國(guó)汽車保險(xiǎn)行業(yè)投融資事件僅有9起，統(tǒng)計(jì)已披露的投融資金額共達(dá)11.92億元。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2022年披露數(shù)據(jù)的84家財(cái)險(xiǎn)公司開(kāi)展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的共63家，還有21家不做車險(xiǎn)業(yè)務(wù)做車險(xiǎn)的正好占四分之三。其中有3家達(dá)千億級(jí)，分別為人保、平安與太保。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2022年中國(guó)財(cái)險(xiǎn)人保財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入市場(chǎng)份額為33%左右，利潤(rùn)份額為50%左右。從車險(xiǎn)來(lái)看，作為重服務(wù)的金融公司，公司延續(xù)了歷史悠久的龐大渠道網(wǎng)絡(luò)和品牌地位，并且受益中國(guó)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模的不斷發(fā)展壯大，固定成本率保持和同業(yè)保持顯著差距。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2022年披露的63家開(kāi)展車險(xiǎn)的企業(yè)規(guī)模前13名全部正增長(zhǎng)13家中有5家保持兩位數(shù)增長(zhǎng)，分別為平安、太保、中華、紫金、國(guó)任。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)向財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)的《關(guān)于新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表測(cè)算調(diào)整說(shuō)明》顯示，在車損險(xiǎn)費(fèi)率平滑方面，25萬(wàn)元以下車價(jià)的新能源汽車，基準(zhǔn)保費(fèi)一律不上浮;25萬(wàn)元以上車價(jià)的新能源汽車，基準(zhǔn)保費(fèi)可以上下浮動(dòng)，非營(yíng)業(yè)用車和營(yíng)業(yè)用車上浮上限均為15%。具體來(lái)看，特斯拉、蔚來(lái)、小鵬等“造車新勢(shì)力”實(shí)際基準(zhǔn)保費(fèi)上調(diào)較為普遍。主要是相關(guān)品牌的專修機(jī)構(gòu)較少、零配件較貴，導(dǎo)致維修成本較高。據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)測(cè)算，上述“造車新勢(shì)力”品牌的保費(fèi)上漲原則上不會(huì)超過(guò)3%。

總的來(lái)看，新能源汽車專屬保險(xiǎn)的整體邏輯是降低保費(fèi)，發(fā)生在一些品牌身上的保費(fèi)增長(zhǎng)現(xiàn)象并不會(huì)持續(xù)太長(zhǎng)時(shí)間。隨著新能源汽車專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)規(guī)模的擴(kuò)大，實(shí)踐積累越來(lái)越多，理賠技術(shù)會(huì)快速迭代與升級(jí)，承保定價(jià)精細(xì)化管理等問(wèn)題也會(huì)逐漸得到改善，這都將推動(dòng)新能源汽車賠付率回歸至合理水平。

根據(jù)中研普華研究院撰寫(xiě)的《2023-2028年版汽車保險(xiǎn)項(xiàng)目可行性研究咨詢報(bào)告》顯示：

中國(guó)的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)歷了曲折的發(fā)展歷程。幾十年間，中國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)在若干次大規(guī)模調(diào)整期間實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展。隨著汽車保有量激增和車險(xiǎn)普及，管制型市場(chǎng)存在的產(chǎn)品單一、定價(jià)不公、保費(fèi)貴、覆蓋低、集中度高、費(fèi)用競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重等問(wèn)題日益凸顯。我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)自2001年起，開(kāi)始了跨度較長(zhǎng)的車險(xiǎn)改革。

汽車保險(xiǎn)情況相對(duì)來(lái)說(shuō)比較復(fù)雜，涉及到的險(xiǎn)種相對(duì)比較多，所以有很多人都有騙保的做法，這種做法雖然對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)不可取，但是對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)非常好，既可以把車子免費(fèi)保修，也可以不浪費(fèi)保費(fèi)，一舉兩得，但是傷害的卻是保險(xiǎn)公司。騙保的行為一般情況下很難去管理，就算是知道騙保的，你同樣要進(jìn)行事故處理，這樣就擾亂了保險(xiǎn)市場(chǎng)的秩序。另外很多保險(xiǎn)公司為了競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，也會(huì)通過(guò)一些手段來(lái)誤導(dǎo)消費(fèi)者，讓消費(fèi)者進(jìn)入陷阱，所以我們國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的還不健全，必須要完善保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)行機(jī)制，讓整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)變得更加有秩序。

汽車保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域中，汽車保險(xiǎn)屬于一個(gè)相對(duì)年輕的險(xiǎn)種，這是由于汽車保險(xiǎn)是伴隨汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展的。同時(shí)，與現(xiàn)代機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)不同的是，在汽車保險(xiǎn)的初期是以汽車的第三者責(zé)任險(xiǎn)為主險(xiǎn)的，并逐步擴(kuò)展到車身的碰擦損失等風(fēng)險(xiǎn)。汽車保險(xiǎn)可以分為三部分，即車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和汽車附加險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司分別承擔(dān)不同的保險(xiǎn)責(zé)任，而這些保險(xiǎn)責(zé)任也正是被保險(xiǎn)人通過(guò)參加保險(xiǎn)將本來(lái)應(yīng)由自己承擔(dān)，現(xiàn)在卻轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)公司的各種風(fēng)險(xiǎn)。

本報(bào)告同時(shí)揭示了汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)潛在需求與潛在機(jī)會(huì)，為戰(zhàn)略投資者選擇恰當(dāng)?shù)耐顿Y時(shí)機(jī)和公司領(lǐng)導(dǎo)層做戰(zhàn)略規(guī)劃提供準(zhǔn)確的市場(chǎng)情報(bào)信息及科學(xué)的決策依據(jù)，同時(shí)對(duì)政府部門也具有極大的參考價(jià)值。未來(lái)，汽車保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展前景如何?想了解關(guān)于更多行業(yè)專業(yè)分析，請(qǐng)點(diǎn)擊《2023-2028年版汽車保險(xiǎn)項(xiàng)目可行性研究咨詢報(bào)告》。

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