大數(shù)據(jù)視角下供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理探析

• 陳博 2023年7月31日 來源：中研網(wǎng) 612 35
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供應(yīng)鏈管理為供應(yīng)鏈金融提供了保障。供應(yīng)鏈金融要求的數(shù)據(jù)化、操作封閉性、授信用途定向性等，都要求供應(yīng)鏈管理作為基礎(chǔ)。一是借助供應(yīng)鏈管理，依據(jù)交易數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)授信額度管理及風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時控制，達(dá)到供應(yīng)鏈金融數(shù)據(jù)化的要求；二是借助供應(yīng)鏈管理，依據(jù)對信息流、物流、資金

欲了解更多供應(yīng)鏈金融行業(yè)的未來發(fā)展前景，可以點(diǎn)擊查看中研普華產(chǎn)業(yè)院研究報(bào)告《2023-2028年中國供應(yīng)鏈金融行業(yè)發(fā)展分析與投資前景預(yù)測報(bào)告》。

一、數(shù)字化發(fā)展將助推供應(yīng)鏈金融實(shí)現(xiàn)新突破

數(shù)字化發(fā)展將助推供應(yīng)鏈金融實(shí)現(xiàn)新突破。

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（1）互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)使得供應(yīng)鏈管理更加科學(xué)、高效。提升供應(yīng)鏈管理和運(yùn)營效率，可使得供應(yīng)鏈上的信息整合和資源對接更加便利高效，為供應(yīng)鏈金融發(fā)展進(jìn)一步提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。目前國內(nèi)外許多大型企業(yè)都建立了電子商務(wù)供應(yīng)鏈管理體系，依托信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)化供應(yīng)鏈管理和信息整合，如戴爾、通用電氣、海爾等。

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（2）區(qū)塊鏈可以助力提升供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的安全性和有效性。由于信息不對稱等因素影響，交易背景的真實(shí)性審查成為供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中的一大風(fēng)險(xiǎn)隱患。而區(qū)塊鏈具有分布式存儲、數(shù)據(jù)公開透明、不可篡改等特征，可用于建立電子交易的識別和共享平臺，在提高票據(jù)流轉(zhuǎn)效率的同時，通過搭建場景建立供應(yīng)鏈金融服務(wù)中的信任。

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（3）人工智能、大數(shù)據(jù)等應(yīng)用可以優(yōu)化供應(yīng)鏈金融服務(wù)效率。供應(yīng)鏈金融的本質(zhì)是以核心企業(yè)為切入點(diǎn)，在產(chǎn)業(yè)鏈條中發(fā)現(xiàn)并充分利用信用數(shù)據(jù)?；诖髷?shù)據(jù)、人工智能等應(yīng)用，可優(yōu)化上下游企業(yè)授信、還款數(shù)據(jù)整合并實(shí)現(xiàn)動態(tài)調(diào)整，從而提升企業(yè)資質(zhì)和還款能力評估，提高金融服務(wù)效率。

二、大數(shù)據(jù)視角下供應(yīng)鏈金融模式的發(fā)展與創(chuàng)新

1、互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的交易結(jié)構(gòu)更趨豐富、復(fù)雜

伴隨著先進(jìn)技術(shù)的逐步滲透，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式也在不斷升級和轉(zhuǎn)型。供應(yīng)鏈金融從以核心企業(yè)為信用支撐的傳統(tǒng)線下模式，轉(zhuǎn)向ERP與供應(yīng)鏈上下游對接的線上化供應(yīng)鏈金融，再到綜合平臺化的供應(yīng)鏈金融，發(fā)展成為今天基于產(chǎn)業(yè)層次、去“中心化”的數(shù)字化供應(yīng)鏈金融。

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供應(yīng)鏈金融將以產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，充分結(jié)合云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，滲透到供應(yīng)鏈的管理和運(yùn)營過程中，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈全過程的信息化、數(shù)字化、集成化和自動化，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融向智慧化的轉(zhuǎn)型升級。

2、提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)的參與主體呈現(xiàn)多元化趨勢

隨著我國供應(yīng)鏈?zhǔn)袌龅募铀侔l(fā)展，市場參與主體也呈現(xiàn)多元化特征，由單一金融機(jī)構(gòu)拓展到多種類型的參與主體。根據(jù)萬聯(lián)供應(yīng)鏈金融研究院和中國人民大學(xué)中國供應(yīng)鏈戰(zhàn)略管理研究中心聯(lián)合發(fā)布的《2019中國供應(yīng)鏈金融調(diào)研報(bào)告》的數(shù)據(jù)顯示：供應(yīng)鏈管理服務(wù)公司、B2B平臺和商業(yè)銀行數(shù)量規(guī)模占據(jù)市場前三，合計(jì)占比56.86%。

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按照參與主體性質(zhì)來看，在供應(yīng)鏈金融的各參與主體中，民營企業(yè)是主要參與者，占總體參與主體數(shù)量的62%。

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按參與主體融資規(guī)模來看，參與主體融資規(guī)模整體較小，融資規(guī)模在1-100億之間的比例高達(dá)75.95%。大多數(shù)企業(yè)融資規(guī)模在1-10億和10-50億之間，占比分別為27.21%和24.05%。

3、互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融強(qiáng)化了信息的管理

在供應(yīng)鏈金融運(yùn)行過程中，風(fēng)險(xiǎn)控制是大數(shù)據(jù)應(yīng)用的核心。信用管理的實(shí)質(zhì)是通過對信息的不斷篩選，對信用主體的風(fēng)險(xiǎn)等級進(jìn)行評估，有針對性地采取不同的授信策略。通過使用多層次、多維度的數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)可以幫助企業(yè)有效地實(shí)現(xiàn)融資主體的交叉驗(yàn)證，信息數(shù)據(jù)越廣泛，融資主體的風(fēng)險(xiǎn)畫像就越明確。

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隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，供應(yīng)鏈金融將發(fā)展成為以數(shù)據(jù)流和信息流為手段，以物流和資金流為基礎(chǔ)，兼具資金融通、支付和信息中介功能的綜合性金融業(yè)態(tài)。這一模式可以有效地解決供應(yīng)鏈金融中存在的信息不對稱、交易成本高、風(fēng)險(xiǎn)控制不完善、模式單一等問題，為供應(yīng)鏈金融創(chuàng)造更大的發(fā)展空間。

三、大數(shù)據(jù)視角下供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理的特點(diǎn)與難點(diǎn)

1、操作風(fēng)險(xiǎn)

供應(yīng)鏈管理為供應(yīng)鏈金融提供了保障。供應(yīng)鏈金融要求的數(shù)據(jù)化、操作封閉性、授信用途定向性等，都要求供應(yīng)鏈管理作為基礎(chǔ)。一是借助供應(yīng)鏈管理，依據(jù)交易數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)授信額度管理及風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時控制，達(dá)到供應(yīng)鏈金融數(shù)據(jù)化的要求；二是借助供應(yīng)鏈管理，依據(jù)對信息流、物流、資金流“三流合一”的全程監(jiān)控，達(dá)到供應(yīng)鏈金融操作封閉性的要求；三是借助供應(yīng)鏈管理，依據(jù)全流程的訂單跟蹤管理，確保貿(mào)易真實(shí)性，達(dá)到金額、時間、交易雙方等信息匹配，達(dá)到供應(yīng)鏈金融授信用途定向性的要求。

2、信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是指在商業(yè)活動中由于借款者（債務(wù)人）未能滿足合同要求而給貸款者（債權(quán)人）帶來經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。由于信用風(fēng)險(xiǎn)是以借款者還款能力和還款意愿為基礎(chǔ)，因此，計(jì)算出借款者的資產(chǎn)價值多少，未來現(xiàn)金流的大小，和還款意愿強(qiáng)弱是度量信用風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。按照借款者類別，信用風(fēng)險(xiǎn)基本可以分為政府、大中型企業(yè)、小微型企業(yè)、個人幾類，融資難問題主要體現(xiàn)為小微企業(yè)的融資難，因?yàn)槿狈Y產(chǎn)的小微企業(yè)其信用風(fēng)險(xiǎn)更多地還是與企業(yè)所有人的信用和資產(chǎn)相掛鉤。因此，從這個角度來說，針對供應(yīng)鏈上的“長尾”——小微企業(yè)的信用評估是針對企業(yè)主個人的信用評估的延伸。

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大數(shù)據(jù)應(yīng)用于金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的國內(nèi)外實(shí)踐。傳統(tǒng)的信用評估模型雖然在進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)管理過程中發(fā)揮了很大的作用，但在大數(shù)據(jù)背景下出現(xiàn)更多的信息維度，除了交易數(shù)據(jù)本身以外，還有大量的如企業(yè)用水用電、企業(yè)高管人員日常行為等行為數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)信用評估模型解決問題的能力越來越受限。

四、大數(shù)據(jù)視角下的供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理的應(yīng)對策略

一是在金融業(yè)務(wù)中，服務(wù)對象可大致分為政府、大中型企業(yè)、小微型企業(yè)、個人幾類，政府、大中型企業(yè)通過傳統(tǒng)征信方式已經(jīng)可以比較簡單地獲得信貸支持，相對來說，在小微企業(yè)和個人客戶方面更需要大數(shù)據(jù)的幫助，而且傳統(tǒng)信貸數(shù)據(jù)本身也是大數(shù)據(jù)的重要來源之一。所以，大數(shù)據(jù)方式對傳統(tǒng)方式只是補(bǔ)充而不是顛覆。

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二是大數(shù)據(jù)分析通常是基于歷史數(shù)據(jù)的，如計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)模型會假設(shè)在相同條件下人們會做出相同的行為選擇，這通常是正確的。但市場和人的行為又往往具有非理性的一面，對此進(jìn)行預(yù)測將是非常棘手的任務(wù)。所以，大數(shù)據(jù)方式在當(dāng)前仍有其明顯的局限性。

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三是在大數(shù)據(jù)利用和保護(hù)個人隱私方面需要有清楚的界限和底線。在我國，使用大數(shù)據(jù)的征信機(jī)構(gòu)要想開展業(yè)務(wù)只有數(shù)據(jù)和模型還不行，還必須拿到央行頒發(fā)的牌照，企業(yè)征信業(yè)務(wù)實(shí)行備案制，個人征信業(yè)務(wù)實(shí)行更嚴(yán)格的審核制，也有這方面的考慮。

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