信用卡市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀：信用卡業(yè)務(wù)已從“跑馬圈地”進(jìn)入存量競(jìng)爭(zhēng)階段

• 郭夢(mèng) 2023年10月26日 來源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 802 49
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在很長一段時(shí)間里，信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)歷了跑馬圈地式的規(guī)模擴(kuò)張。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2022年末，我國信用卡累計(jì)發(fā)卡量由2010年的2.3億張?jiān)黾又?.98億張。有5家銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡量均超過1億張，10家銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡量(部分銀行統(tǒng)計(jì)口徑為流通卡量)均超過5000萬張。

信用卡市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀

信用卡業(yè)務(wù)的變化是觀察銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要窗口。從上市銀行披露的相關(guān)信用卡業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)看，當(dāng)前，信用卡業(yè)務(wù)已從“跑馬圈地”進(jìn)入存量競(jìng)爭(zhēng)階段。

在很長一段時(shí)間里，信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)歷了跑馬圈地式的規(guī)模擴(kuò)張。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2022年末，我國信用卡累計(jì)發(fā)卡量由2010年的2.3億張?jiān)黾又?.98億張。有5家銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡量均超過1億張，10家銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡量(部分銀行統(tǒng)計(jì)口徑為流通卡量)均超過5000萬張。

然而，央行今年9月1日發(fā)布的《2023年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2023年第二季度末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量7.86億張，相較去年同期減少2100萬張。在業(yè)內(nèi)人士看來，信用卡市場(chǎng)面臨諸多挑戰(zhàn)。2022年全國信用卡行業(yè)發(fā)卡量持續(xù)低迷，信用卡交易金額、貸款金額分化加劇，有的銀行甚至出現(xiàn)明顯負(fù)增長。

信用卡是現(xiàn)代金融業(yè)的重要組成部分，可以明顯降低社會(huì)交易成本，對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有積極的促進(jìn)作用。對(duì)于信用卡在國民經(jīng)濟(jì)中有如此重要的地位，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)、銀行卡委員會(huì)2007年在北京成立，發(fā)布了中國信用卡行業(yè)藍(lán)皮書。從中國信用卡發(fā)展歷程著手詳細(xì)地闡述了中國信用卡發(fā)展歷史、歷年來的不足，以及對(duì)中國經(jīng)濟(jì)的主要貢獻(xiàn)。

作為促進(jìn)文旅消費(fèi)，加大金融助力“擴(kuò)內(nèi)需”的重要幫手，信用卡不僅是居民消費(fèi)生活和熱點(diǎn)的“晴雨表”之一，也是趨向消費(fèi)復(fù)蘇的重要陣地。

近十年，在中國居民消費(fèi)爆發(fā)的趨勢(shì)下，中國信用卡市場(chǎng)一路高歌猛進(jìn)，一直保持兩位數(shù)的增速，最高達(dá)到58%的年度增長率，最低時(shí)也有12%左右。

不論是線下銀行網(wǎng)點(diǎn)，超市電影院門口，還是企業(yè)所在的商業(yè)大樓，推廣信用卡的銷售們都能吃到“時(shí)代的紅利”——拉桿行李箱、洗衣粉，甚至一盒雞蛋都能輕松獲得一批新客戶，完成月度開卡KPI。

據(jù)央行數(shù)據(jù)披露，從2022年第四季度開始，信用卡市場(chǎng)已經(jīng)連續(xù)三個(gè)季度發(fā)卡量下降。2022年末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡總量為7.98億張，同比下降0.28%。到了2023年二季度末，全國在用發(fā)卡總量7.86億張，環(huán)比下降0.59%，人均持有信用卡和借貸合一卡0.56張。

據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)院研究報(bào)告《2023-2028年中國信用卡行業(yè)發(fā)展前景及投資風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告》分析

雖然疫情后消費(fèi)復(fù)蘇來勢(shì)洶洶，但因?yàn)楹暧^經(jīng)濟(jì)環(huán)境下行的壓力，人們的消費(fèi)習(xí)慣不可避免地趨向保守。年輕人紛紛“斷舍離”，開啟“低欲望”生活。

進(jìn)入2023年，寒意愈濃。據(jù)人行最新公布，二季度末，全國信用卡在用數(shù)量再度環(huán)比下降，降幅達(dá)0.59%，為去年三季度末以來的第三次季度下降。連續(xù)下降的還有信貸余額，二季度末信用卡應(yīng)償貸款8.55萬億元，環(huán)比下降0.17%。

隨著經(jīng)營難度增加，盈利能力變?nèi)?，不少銀行的信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)觸及盈虧平衡線，甚至出現(xiàn)虧損的苗頭。

種種數(shù)據(jù)和現(xiàn)狀表明，信用卡已經(jīng)從增量時(shí)代進(jìn)入了存量時(shí)代。這一時(shí)代的核心不再一味追求“數(shù)量”、而是放棄“規(guī)模情結(jié)”，追求“質(zhì)量”。在新的發(fā)展邏輯和增長方式還未完全塑造成型，市場(chǎng)環(huán)境趨于嚴(yán)峻的背景下，信用卡從業(yè)者們紛紛開始采取更加“佛系”的生存策略。

發(fā)展趨勢(shì)

隨著信息技術(shù)的迅猛發(fā)展和大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，信用卡行業(yè)將越來越注重?cái)?shù)據(jù)分析和風(fēng)險(xiǎn)管理。銀行和支付科技公司可以通過分析用戶行為和消費(fèi)習(xí)慣，提供個(gè)性化的信用產(chǎn)品和增值服務(wù)，以滿足客戶需求。

移動(dòng)支付已成為日常生活中不可或缺的一部分，未來信用卡行業(yè)將更加注重移動(dòng)支付的發(fā)展和數(shù)字化體驗(yàn)的提升。例如，虛擬信用卡、無接觸支付、生物識(shí)別等新技術(shù)將得到廣泛應(yīng)用。

信用卡行業(yè)研究報(bào)告旨在從國家經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略入手，分析信用卡未來的政策走向和監(jiān)管體制的發(fā)展趨勢(shì)，挖掘信用卡行業(yè)的市場(chǎng)潛力，基于重點(diǎn)細(xì)分市場(chǎng)領(lǐng)域的深度研究，提供對(duì)產(chǎn)業(yè)規(guī)模、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、產(chǎn)業(yè)盈利水平等多個(gè)角度市場(chǎng)變化的生動(dòng)描繪，清晰發(fā)展方向。

欲了解更多關(guān)于信用卡行業(yè)的市場(chǎng)數(shù)據(jù)及未來行業(yè)投資前景，可以點(diǎn)擊查看中研普華產(chǎn)業(yè)院研究報(bào)告《2023-2028年中國信用卡行業(yè)發(fā)展前景及投資風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告》。

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  2023-2028年中國信用卡行業(yè)發(fā)展前景及投資風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告

  信用卡是現(xiàn)代金融業(yè)的重要組成部分，可以明顯降低社會(huì)交易成本，對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有積極的促進(jìn)作用。對(duì)于信用卡在國民經(jīng)濟(jì)中有如此重要的地位，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)、銀行卡委員會(huì)2007年在北京成立，...

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