第一章 村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展 23

第一節(jié) 村鎮(zhèn)銀行概念與性質(zhì) 23

第二節(jié) 村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展 24

一、村鎮(zhèn)銀行成立與發(fā)展背景 24

二、中國農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀 25

三、中國農(nóng)村金融需求現(xiàn)狀 27

四、中國村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展 29

第三節(jié) 村鎮(zhèn)銀行設(shè)立中各相關(guān)方動機分析 33

一、國家層面：村鎮(zhèn)銀行是有效支農(nóng)支小的現(xiàn)實選擇 33

二、省地縣銀監(jiān)部門：政績、尋租、責任 34

三、縣級政府：“錢袋子”抑或“凈化器” 34

四、主發(fā)起銀行：另類發(fā)展和戰(zhàn)略深化 34

五、企業(yè)股東：“錢柜”、事業(yè)助推器或社會責任平臺 35

六、自然人股東：炫富、收益或控制 35

第四節(jié) 村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)村金融服務(wù)的供給 36

一、村鎮(zhèn)銀行的成立條件 36

二、村鎮(zhèn)銀行的組織方式 37

三、村鎮(zhèn)銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù) 38

第五節(jié) 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的SWOT分析 38

一、優(yōu)勢分析 38

二、劣勢分析 39

三、機遇分析 40

四、挑戰(zhàn)分析 40

第六節(jié) 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)實意義 41

一、提高農(nóng)村金融供給水平，解決農(nóng)村金融市場供需矛盾 41

二、提高農(nóng)村金融市場的競爭水平，打破農(nóng)村金融市場的壟斷 46

三、推動農(nóng)村非正規(guī)金融的正規(guī)化發(fā)展 47

 

第二章 村鎮(zhèn)銀行市場定位偏差分析 50

第一節(jié) 村鎮(zhèn)銀行市場定位的理論基礎(chǔ)和現(xiàn)實根源 50

一、理論基礎(chǔ) 50

二、現(xiàn)實根源 50

第二節(jié) 村鎮(zhèn)銀行市場定位偏差的表現(xiàn) 51

一、設(shè)立地域的偏差 51

二、客戶群定位的偏差 51

三、向同質(zhì)化經(jīng)營的競爭者地位演變 51

第三節(jié) 村鎮(zhèn)銀行市場定位偏差的機理分析 52

一、制度設(shè)計的商業(yè)性與政策性本身存在沖突 52

二、“三農(nóng)”自身的弱質(zhì)性致使風險可控制性弱 52

三、吸存難，頭寸不足 53

四、優(yōu)惠政策扶持的缺位 53

第四節(jié) 村鎮(zhèn)銀行市場定位偏差的矯正 54

一、擴大市場準入的主體范圍，股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化 54

二、加強金融創(chuàng)新，差異化定位 54

三、推動建立存款保險制度，拓寬資金來源渠道 55

四、加大政策的扶持力度，敦促市場定位的回歸 55

第五節(jié) 優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)是村鎮(zhèn)銀行準確定位的關(guān)鍵 56

一、村鎮(zhèn)銀行在定位上存在偏差 56

二、定位偏差緣于股權(quán)結(jié)構(gòu) 57

三、優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)是促進村鎮(zhèn)銀行歸位的有效舉措 59

 

第三章 中國新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展分析 60

第一節(jié) 新型農(nóng)村金融機構(gòu)的基本功能 60

一、村鎮(zhèn)銀行的主要形式和業(yè)務(wù)范圍 60

二、小額貸款公司的主要形式和業(yè)務(wù)范圍 60

第二節(jié) 2012年中國新型農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量 61

一、2012年中國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量 61

二、2012年中國貸款公司數(shù)量 63

三、2012年中國農(nóng)村資金互助社數(shù)量 64

第三節(jié) 我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀 65

一、新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展迅速，村鎮(zhèn)銀行“一枝獨秀” 65

二、農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品逐漸增多，多元信貸需求得到一定程度的滿足 65

三、貸款手續(xù)流程有所簡化，市場交易成本逐步減少 66

四、利率決定機制十分靈活 67

五、嚴格控制貸款風險水平，實現(xiàn)了較好的盈利水平 68

六、新型農(nóng)村金融機構(gòu)穩(wěn)健發(fā)展 69

七、小額貸款公司快速增加 70

第四節(jié) 制約新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的內(nèi)在沖突分析 72

一、規(guī)模沖突：小型微利還是規(guī)模經(jīng)濟 72

二、服務(wù)對象沖突：扶富還是扶貧 73

三、目標沖突：商業(yè)可持續(xù)發(fā)展還是普惠金融 74

四、監(jiān)管沖突：風險監(jiān)管下嚴格的準入門檻還是審慎監(jiān)管下引人多元化投資主體 76

五、競爭沖突：水平競爭還是垂直合作 77

第五節(jié) 新型農(nóng)村金融機構(gòu)運行過程中普遍存在的問題 78

一、配套的財政貨幣政策不健全 78

二、融資渠道狹窄，資金來源不足 79

三、人員素質(zhì)不高，增加操作風險 79

四、監(jiān)管風險高，監(jiān)管指標不完善 80

五、創(chuàng)新不足，產(chǎn)品相對簡單 80

第六節(jié) 大型商業(yè)銀行與新型農(nóng)村金融機構(gòu)的合作分析 81

一、大型商業(yè)銀行與新型農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)時各自面臨的難題 81

二、大型商業(yè)銀行與新型農(nóng)村金融機構(gòu)合作的可行性分析 82

三、大型商業(yè)銀行與新型農(nóng)村金融機構(gòu)的合作模式 84

第七節(jié) 新型農(nóng)村金融機構(gòu)的風險特點 86

一、人員整體素質(zhì)較低，操作風險高 86

二、機構(gòu)規(guī)模小、機制不健全，內(nèi)部人員控制風險大 87

三、服務(wù)對象較特殊，信用風險較高 87

四、監(jiān)管壓力加大，監(jiān)管風險高 88

五、受國家扶持力度影響較大，政策風險高 88

六、經(jīng)營成本較高，盈利風險大 89

第八節(jié) 促進新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的對策 89

一、各級政府加強政策扶持，降低新型農(nóng)村機構(gòu)運營成本 89

二、鼓勵大型機構(gòu)參與鏈接，解決資金規(guī)模限制問題 89

三、加強新型農(nóng)村金融機構(gòu)風險監(jiān)管，防止出現(xiàn)系統(tǒng)風險 90

四、加大中央和地方財政資金支持，加快農(nóng)業(yè)保險體系建設(shè)，分散和補償自然風險 90

五、大力推進農(nóng)業(yè)中介服務(wù)體系建設(shè)，分散和補償市場風險 91

六、扎實開展農(nóng)村信用體系建設(shè)，分散和補償信用風險 91

七、明確農(nóng)村金融法律地位，加大國家的政策扶持力度 92

八、拓寬資金來源渠道 92

九、強化內(nèi)控管理，提高服務(wù)水平 93

十、建立市場化的退出機制 93

第九節(jié) 促進新型農(nóng)村金融機構(gòu)健康發(fā)展的政策建議 93

一、嚴格市場準入條件，避免資質(zhì)較差的金融機構(gòu)涌入 93

二、加強風險控制能力，促進新型農(nóng)村金融機構(gòu)健康發(fā)展 94

三、拓寬資金來源渠道，推動新型農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展 94

四、完善監(jiān)管和政策扶持機制，促進新型農(nóng)村金融機構(gòu)規(guī)范發(fā)展 95

五、優(yōu)化金融環(huán)境和完善農(nóng)業(yè)保險體系，創(chuàng)造新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展良好外部條件 95

 

第四章 我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀 96

第一節(jié) 我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀 96

一、發(fā)展優(yōu)勢相對明顯 96

二、村鎮(zhèn)銀行設(shè)立由冷變熱 96

三、地區(qū)分布不均勻，東部發(fā)展快于中西部地區(qū) 97

四、村鎮(zhèn)銀行面臨諸多考驗 98

五、注冊資本規(guī)模不斷增加 99

六、客戶定位中高端 100

七、存貸比過高 101

八、小貸公司改制村鎮(zhèn)銀行迎來曙光 101

九、村鎮(zhèn)銀行成銀行擴張利器 102

十、民資圈地村鎮(zhèn)銀行 106

十一、部分村鎮(zhèn)銀行漸偏離支農(nóng)軌道暗戰(zhàn)縣域市場 109

十二、村鎮(zhèn)銀行五年組建740家 監(jiān)管層重申“數(shù)量服從質(zhì)量” 112

第二節(jié) 村鎮(zhèn)銀行特點分析 113

一、村鎮(zhèn)銀行是銀行類金融機構(gòu) 113

二、村鎮(zhèn)銀行主要從事小額信貸等業(yè)務(wù) 114

第三節(jié) 中國村鎮(zhèn)銀行面臨機遇分析 116

一、農(nóng)村經(jīng)濟長期看好 116

二、農(nóng)村資金需求巨大 116

三、優(yōu)惠政策扶持 117

第四節(jié) 我國村鎮(zhèn)銀行面臨的挑戰(zhàn)分析 117

一、市場準入制度存在缺陷 117

二、盈利能力受到限制 118

三、市場競爭實力弱 119

四、政策扶植力度不夠 120

第五節(jié) 部分地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀 120

一、當前廣東村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困境 120

二、深圳市村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀與特點 121

三、貴州村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀 122

四、陜西省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展狀況及存在的問題 125

五、浙江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展概況 127

六、內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行整體經(jīng)營情況和特點 129

七、來自江西轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的調(diào)查 129

八、溫州確定9家民企創(chuàng)辦首批村鎮(zhèn)銀行名單 135

第六節(jié) 村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展趨勢 136

一、“控股公司＋總分行制”將成為趨勢 136

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展將呈現(xiàn)兩極化 138

三、將走機構(gòu)擴張、謀求上市之路 138

四、風險問題日益嚴峻 139

 

第五章 我國村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展分析 140

第一節(jié) 制約我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的因素 140

一、社會認知度有待提高 140

二、村鎮(zhèn)銀行準入門檻過高 140

三、目標定位尚不清晰 140

四、籌措資金困難重重 141

五、政策扶持有待強化 141

六、經(jīng)營和發(fā)展的一些配套措施尚未到位 141

七、金融監(jiān)管缺乏針對性 141

第二節(jié) 村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展中存在的問題 142

一、政策扶持力度不夠 142

二、吸收存款能力不強 142

三、貸款風險控制難度大 143

四、結(jié)算渠道不通暢 143

五、社會信譽度和認可度低 143

六、專業(yè)人才缺乏 144

第三節(jié) 基于SWOT模型的村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展分析 144

一、基于SWOT分析的村鎮(zhèn)銀行 144

二、SWOT戰(zhàn)略組合的可持續(xù)發(fā)展建議 146

第四節(jié) 村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu) 148

一、制度背景 148

二、理論分析 161

三、企業(yè)類型與治理結(jié)構(gòu)的匹配 164

四、結(jié)論 167

第五節(jié) 村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的風險問題 167

一、信用風險 167

二、流動性風險 167

三、操作風險 168

四、政策性風險 168

第六節(jié) 促進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策 169

一、要求多方著力，積極營造村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的金融生態(tài)環(huán)境 169

二、繼續(xù)大膽創(chuàng)新，不斷提高村鎮(zhèn)銀行的核心競爭力 169

三、加強自身建設(shè)，不斷完善村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的體制與機制 170

四、完善監(jiān)管體系，促進村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營 170

五、逐步完善法人治理結(jié)構(gòu) 171

六、著力拓展資金來源 171

七、營造村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的外部環(huán)境 171

八、加強金融手段創(chuàng)新 172

九、加大政策扶持力度 172

十、健全風險控制機制 173

十一、積極開展多種業(yè)務(wù) 173

第七節(jié) 村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的路徑選擇 174

一、加大對村鎮(zhèn)銀行的政策支持力度 174

二、拓寬資金來源渠道 175

三、進一步加快支付系統(tǒng)建設(shè) 175

四、適當提高村鎮(zhèn)銀行單個客戶最高貸款額度 176

五、加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐 176

六、統(tǒng)一監(jiān)管與分層次監(jiān)管相結(jié)合，提高監(jiān)管效率 176

 

第六章 我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素及存在的問題分析 177

第一節(jié) 村鎮(zhèn)銀行的制約因素分析 177

一、村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的“發(fā)起行”制約 177

二、村鎮(zhèn)銀行管理的法人治理結(jié)構(gòu)制約 177

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的政策扶持制約 178

四、村鎮(zhèn)銀行盈利的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新制約 178

第二節(jié) 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的外部制約因素分析 179

一、準入制度中的發(fā)起人選擇面過窄 179

二、存款人的利益難以得到有效保護 179

三、退出機制缺失 180

四、農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境較差 180

五、產(chǎn)品同質(zhì)化與農(nóng)戶認知度低 181

六、地方行政干預 181

第三節(jié) 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的內(nèi)部制約因素分析 181

一、發(fā)展目標可能偏離公益性 181

二、內(nèi)部人控制與關(guān)聯(lián)交易 181

三、金融產(chǎn)品與業(yè)務(wù)創(chuàng)新的風險 182

四、資金來源不足、管理水平不高與人員素質(zhì)較差 183

第四節(jié) 村鎮(zhèn)銀行的政策制約與發(fā)展困境 183

一、政策制約與資金規(guī)模小 183

二、政策制約與服務(wù)功能少 184

三、政策制約與抗風險能力弱 185

第五節(jié) 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在諸多問題的原因分析 186

一、制度和經(jīng)濟層面原因分析 186

二、村鎮(zhèn)銀行自身原因分析 187

第六節(jié) 我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問題 187

一、村鎮(zhèn)銀行并沒有真正深入農(nóng)村金融市場服務(wù)“三農(nóng)” 187

二、控股模式單一，導致各方利益主體動力不足 188

三、存貸比高位運行，謹防流動性風險的發(fā)生 189

四、村鎮(zhèn)銀行相關(guān)法規(guī)尚不完善 190

五、村鎮(zhèn)銀行受金融風險影響突出 192

六、村鎮(zhèn)銀行盈利能力相對較低 193

七、股本分配不合理，優(yōu)勢難以發(fā)揮 193

八、法規(guī)政策不健全，運營成本高 194

九、社會認知度低，資金來源不足 194

十、服務(wù)條件不足，業(yè)務(wù)難以擴展 195

十一、支付結(jié)算渠道不暢 195

十二、加入央行征信系統(tǒng)困難 195

十三、信貸產(chǎn)品和管理方式缺乏創(chuàng)新 195

十四、政策扶持有待強化 196

第七節(jié) 村鎮(zhèn)銀行面臨六大難題 196

一、大規(guī)模發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行引發(fā)的監(jiān)管難題 196

二、地方政府大規(guī)模參與帶來的風險隱患 197

三、發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行與分支機構(gòu)準入掛鉤產(chǎn)生的負面效果 199

四、東西部掛鉤造成的擠出效應 200

五、銀行主導模式導致的同質(zhì)弊病 201

六、中小銀行大規(guī)模設(shè)立村鎮(zhèn)銀行帶來的內(nèi)部管理難題 202

第八節(jié) 對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中“三農(nóng)”目標缺失的分析 204

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中“三農(nóng)”目標缺失的表現(xiàn) 204

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中“三農(nóng)”目標缺失的成因 205

三、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中“三農(nóng)”目標缺失的思考 207

第九節(jié) 我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中面臨的困境 208

一、政策方面的困境 208

二、經(jīng)營方面的困境 209

三、管理方面的困境 210

 

第七章 現(xiàn)行主發(fā)起人制度對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展速度的影響及對策 212

第一節(jié) 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及其與機會成本的關(guān)聯(lián) 212

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展緩慢 212

二、經(jīng)濟主體對機會成本的計算是導致村鎮(zhèn)銀行發(fā)展緩慢的主要誘因 213

第二節(jié) 經(jīng)濟主體進入農(nóng)村金融市場面臨主觀性的機會成本 214

一、信息不完全導致機會成本的計算具有主觀性 214

二、農(nóng)村金融市場主觀性的機會成本 215

第三節(jié) 銀行機構(gòu)、地區(qū)性民營資本和自然人開展村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的機會成本比較 215

一、銀行機構(gòu)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行面臨的機會成本 215

二、地區(qū)性民營資本、自然人發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行面臨的機會成本 217

第四節(jié) 機會成本的主觀性降低了現(xiàn)行主發(fā)起人制度的功效 218

第五節(jié) 促進村鎮(zhèn)銀行加速發(fā)展的對策 220

一、放寬政策限制，允許民營資本和自然人成為主發(fā)起人 220

二、政府幫助培訓合格的小額貸款客戶 220

三、為小額貸款提供部分擔保 220

四、促進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，破除二元社會結(jié)構(gòu) 221

 

第八章 商業(yè)銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行子銀行的分析 222

第一節(jié) 村鎮(zhèn)銀行子銀行概述 222

一、定義 222

二、定位 222

三、設(shè)立條件 223

四、業(yè)務(wù)范圍 224

五、村鎮(zhèn)銀行子銀行與村鎮(zhèn)銀行的關(guān)系 224

第二節(jié) 設(shè)立村鎮(zhèn)銀行子銀行的優(yōu)勢 225

一、解決了村鎮(zhèn)銀行批量化設(shè)立的問題，極大吸引了國有銀行及股份制銀行的關(guān)注 225

二、設(shè)立村鎮(zhèn)銀行子銀行，容易產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟 226

三、村鎮(zhèn)銀行子銀行能更好、更快地獲得行號，更易加入央行大小額支付系統(tǒng) 227

四、村鎮(zhèn)銀行子銀行能吸引大批復合型、高層次金融人才加盟 228

第三節(jié) 設(shè)立村鎮(zhèn)銀行子銀行的劣勢 229

一、村鎮(zhèn)銀行子銀行屬于新興者，難以與目前市場競爭對手相抗衡隨著 229

二、村鎮(zhèn)銀行子銀行“去農(nóng)化”趨勢會加劇 229

三、村鎮(zhèn)銀行子銀行有可能主要從農(nóng)村金融市場吸儲，成為主發(fā)起人的提款機 230

第四節(jié) 商業(yè)銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀 231

第五節(jié) 商業(yè)銀行組建村鎮(zhèn)銀行子銀行的合理性分析 231

一、必要性 231

二、可行性 233

第六節(jié) 商業(yè)銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行子銀行的風險控制 235

一、制訂統(tǒng)一的村鎮(zhèn)銀行章 程 235

二、制訂統(tǒng)一的村鎮(zhèn)銀行風險管理、內(nèi)控報告和審計制度 235

三、嚴格實施對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)督檢查和問責制度 235

四、制訂并實施統(tǒng)一的風險分類、減值準備計提，以及核銷政策 236

五、商業(yè)銀行在設(shè)立村鎮(zhèn)銀行子銀行的過程中，還需要特別考慮和注意的問題 236

 

第九章 我國村鎮(zhèn)銀行控股公司的發(fā)展與規(guī)制 237

第一節(jié) 我國村鎮(zhèn)銀行控股公司的合理定位 237

一、村鎮(zhèn)銀行控股公司的科學界定 237

二、村鎮(zhèn)銀行控股公司的理性審視 238

第二節(jié) 我國村鎮(zhèn)銀行控股公司的發(fā)展戰(zhàn)略 238

一、村鎮(zhèn)銀行控股公司的組建策略 238

二、村鎮(zhèn)銀行控股公司的演進路徑 240

第三節(jié) 我國村鎮(zhèn)銀行控股公司的監(jiān)管路徑 241

一、初期發(fā)展階段的監(jiān)管路徑 241

二、成熟發(fā)展階段的監(jiān)管路徑 241

第四節(jié) 我國村鎮(zhèn)銀行控股公司的法制建設(shè) 242

一、村鎮(zhèn)銀行控股公司的市場準入制度 242

二、村鎮(zhèn)銀行控股公司的運營監(jiān)管制度 244

三、村鎮(zhèn)銀行控股公司的市場退出制度 246

 

第十章 我國村鎮(zhèn)銀行公司治理分析 248

第一節(jié) 商業(yè)銀行公司治理的基礎(chǔ)性理論 248

一、公司治理的目的 248

二、公司治理的主客體 248

三、公司治理的內(nèi)容 248

四、公司治理的模式 249

第二節(jié) 村鎮(zhèn)銀行作為商業(yè)銀行的特殊性 249

一、組織結(jié)構(gòu)的靈活性 249

二、資本監(jiān)管的差異性 250

三、業(yè)務(wù)經(jīng)營的限制性 250

四、主發(fā)起人的特殊性 250

第三節(jié) 村鎮(zhèn)銀行公司治理的展開 251

一、優(yōu)化股權(quán)與治理結(jié)構(gòu)是村鎮(zhèn)銀行公司治理的戰(zhàn)略基礎(chǔ) 251

二、健全的章 程與制度體系是村鎮(zhèn)銀行公司治理的規(guī)范指引 251

三、本土化的市場定位是村鎮(zhèn)銀行公司治理的經(jīng)營方略 252

四、有效的內(nèi)控與合規(guī)管理是村鎮(zhèn)銀行公司治理的安全保障 252

五、主發(fā)起行的輔助是村鎮(zhèn)銀行公司治理的外部支撐力 253

第四節(jié) 村鎮(zhèn)銀行公司治理主要缺陷 254

一、主發(fā)起人治理缺陷 254

二、董事會履職缺陷 256

第五節(jié) 強化村鎮(zhèn)銀行公司治理的建議 257

一、主發(fā)起行應承擔起對村鎮(zhèn)銀行的支持、指導和監(jiān)督責任 257

二、村鎮(zhèn)銀行應加強經(jīng)營管理機制建設(shè)，實現(xiàn)規(guī)范可持續(xù)發(fā)展 258

三、完善扶持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展政策，積極指導村鎮(zhèn)銀行完善公司治理 259

 

第十一章 我國村鎮(zhèn)銀行風險分析 261

第一節(jié) 村鎮(zhèn)銀行面臨的風險 261

一、信用風險 261

二、流動性風險 261

三、操作風險 262

四、行業(yè)、政策及風險集中的風險 262

第二節(jié) 村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生風險的主要原因 263

一、對主發(fā)起人的資格限制 263

二、資金支付渠道不暢通 263

三、較難吸引高素質(zhì)專業(yè)化金融從業(yè)人員 264

四、“三農(nóng)”的天然屬性導致信用風險 264

五、經(jīng)營規(guī)模小且存款來源不足導致流動性不足 265

六、內(nèi)控能力不足導致操作風險加大 265

第三節(jié) 村鎮(zhèn)銀行信用風險產(chǎn)生的原因 266

一、信息不對稱 266

二、農(nóng)村經(jīng)濟、金融基礎(chǔ)薄弱 267

三、農(nóng)村金融政策法規(guī)不完善 268

四、農(nóng)村信用制度建設(shè)滯后 268

五、風險分散與補償機制缺乏 269

六、貸款管理制度不健全 269

七、金融監(jiān)管相對落后 270

第四節(jié) 防范村鎮(zhèn)銀行信用風險的對策 270

一、夯實農(nóng)村經(jīng)濟、金融基礎(chǔ) 270

二、完善農(nóng)村金融政策法規(guī) 271

三、健全農(nóng)村信用體系 271

四、建立風險分散與補償機制 272

五、嚴格貸款管理制度 272

六、加強風險內(nèi)部控制 273

七、加大金融監(jiān)管力度 273

第五節(jié) 村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)面臨的主要風險及成因分析 274

一、監(jiān)管風險 274

二、違約風險 274

三、道德風險 275

四、操作風險 275

第六節(jié) 村鎮(zhèn)銀行信貸風險防范措施 276

一、對于發(fā)起行層面 276

二、對于村鎮(zhèn)銀行層面 277

第七節(jié) 加強村鎮(zhèn)銀行風險管理的建議 279

一、加強信用風險管理對策 279

二、加強流動性風險管理對策 280

三、加強操作風險管理對策 281

四、加強行業(yè)、政策風險防范對策 282

第八節(jié) 村鎮(zhèn)銀行風險的防范對策 283

一、推行大型商業(yè)銀行與村鎮(zhèn)銀行合作 283

二、推行村鎮(zhèn)銀行子銀行的組建模式 284

三、找準市場定位，進一步加大宣傳力度 284

四、提高村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)的科技手段 285

五、加強人力資源建設(shè) 285

六、加強貸款風險控制管理 286

七、提高征信技術(shù)水平，建立完善的農(nóng)戶信用等級記錄 286

 

第十二章 我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對策與建議 288

第一節(jié) 促進村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展政策建議 288

一、注冊資本適度 288

二、加強多方合作 288

三、加強風險管理 289

四、村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立應遵循“因地制宜，穩(wěn)步推進”的原則 289

五、明確村鎮(zhèn)銀行的市場定位以實現(xiàn)差異化服務(wù) 289

六、應給予村鎮(zhèn)銀行一定的政策扶持力度 290

七、盡快建立一支高素質(zhì)的員工隊伍 291

八、實現(xiàn)機構(gòu)網(wǎng)點的快速擴張 291

九、完善法人治理結(jié)構(gòu) 291

十、加快網(wǎng)絡(luò)建設(shè)步伐 292

十一、強化信貸產(chǎn)品創(chuàng)新 292

十二、加強正面輿論宣傳和引導 292

十三、涉農(nóng)擔保和保險機構(gòu) 293

第二節(jié) 破解村鎮(zhèn)銀行發(fā)展內(nèi)外部約束的對策 293

一、完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，奠定村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的信用基礎(chǔ) 293

二、明晰銀行產(chǎn)權(quán)，建立法人治理結(jié)構(gòu) 294

三、細分市場與準確定位，展開錯位競爭 294

四、提高經(jīng)營管理水平，加強貸款信用風險防范 295

五、建立存款保險制度，出臺《金融企業(yè)破產(chǎn)法》 295

六、適度扶持，強化監(jiān)管 296

第三節(jié) 大銀行辦好村鎮(zhèn)銀行對策 296

一、明確村鎮(zhèn)銀行的定位 296

二、突出產(chǎn)品創(chuàng)新和產(chǎn)品設(shè)計的重要性 296

三、更加注重實際的風險控制理念和手段 297

四、統(tǒng)一的管理和靈活的經(jīng)營策略相結(jié)合 298

第四節(jié) 加快村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議 298

一、重視村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)信社的差別，不宜要求村鎮(zhèn)銀行成為“第二農(nóng)信社” 298

二、努力促使村鎮(zhèn)銀行更好地“貸農(nóng)、貸小” 299

三、多方努力，破解“吸存難”問題 300

四、解放思想，向民間資本開放村鎮(zhèn)銀行市場準入，造就一批真正的“草根銀行” 301

五、擴大融資渠道，提升市場適應能力 301

六、政府與監(jiān)管部門扶持，降低違約風險 302

七、建立科學指標，加強監(jiān)管保障 302

八、金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新 303

第五節(jié) 推動我國村鎮(zhèn)銀行建設(shè)和發(fā)展的對策 303

一、放松村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人的相關(guān)限制政策 303

二、實施有差別的地域性優(yōu)惠和補貼政策 303

三、積極發(fā)揮地方政府的支持作用 304

四、嚴格限制村鎮(zhèn)銀行的資金投向，堅持支農(nóng)導向不動搖 304

五、加強對村鎮(zhèn)銀行的金融監(jiān)管 305

六、加大宣傳力度，提高村鎮(zhèn)銀行的社會認知度和吸存能力 305

第六節(jié) 我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對策 306

一、完善法律法規(guī)，使村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立、發(fā)展有法可依 306

二、認真落實村鎮(zhèn)銀行發(fā)展規(guī)劃。開展金融產(chǎn)品和金融手段創(chuàng)新 306

三、出臺配套操作性強的優(yōu)惠政策，加大政策及技術(shù)支持力度 307

四、健全各項監(jiān)管制度，建立有效的監(jiān)管機制 307

五、放寬準入條件，拓寬業(yè)務(wù)渠道，提高銀行的競爭力 308

六、加強風險預防預測，建立風險控制體系 308

七、改革用人制度，強化員工隊伍建設(shè) 309

第七節(jié) 發(fā)展村鎮(zhèn)銀行增加農(nóng)村金融供給 309

一、金融發(fā)展和二元化市場突破 309

二、我國農(nóng)村金融機構(gòu)的現(xiàn)狀和矛盾 310

三、現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行面臨的問題與出路 312

四、相關(guān)對策與建議 314

第八節(jié) 中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式選擇 317

一、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)方面 317

二、風險規(guī)避與市場退出方面 318

三、選址與地區(qū)選擇方面 319

四、運行模式方面 319

第九節(jié) 中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略選擇 320

一、在村鎮(zhèn)銀行初創(chuàng)階段，發(fā)起行應擔當起政策引領(lǐng)者和經(jīng)營風險控制主導者角色 320

二、根據(jù)村鎮(zhèn)銀行所在區(qū)域金融和市場需求，處理好自身盈利性和政策要求的關(guān)系 321

三、走品牌化戰(zhàn)略之路 322

四、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展應吸取幾個歷史經(jīng)驗教訓 322

第十節(jié) 村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展路徑選擇 323

一、擴大發(fā)起人范圍，調(diào)整村鎮(zhèn)銀行審批條件 323

二、逐步完善法人治理結(jié)構(gòu)，構(gòu)建高效管理體系 324

三、加大政策扶持力度，確保村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展 324

四、強化信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，提升村鎮(zhèn)銀行競爭優(yōu)勢 325

第十一節(jié) 促進我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對策建議 325

一、創(chuàng)新村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的新模式 325

二、提高業(yè)務(wù)盈利水平 326

三、加強與金融同業(yè)合作 327

四、加大政策扶植力度 327

 

圖表目錄

圖表 1 2012年建行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的情況 84

圖表 2 村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司比較 113

圖表 3 國際小額信貸組織的構(gòu)建和特點 114

圖表 4 國際小額信貸組織的構(gòu)建和特點 115

圖表 5 村鎮(zhèn)銀行控股公司設(shè)立途徑示意圖 136

圖表 6 村鎮(zhèn)銀行控股公司股權(quán)交換過程示意圖 136

圖表 7 脫殼設(shè)立純粹型農(nóng)村金融控股公司過程示意圖 137

圖表 8 《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》對村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)性的規(guī)定 149

圖表 9 企業(yè)類型與治理結(jié)構(gòu)匹配圖 165