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銀聯(lián)推出二維碼支付 銀聯(lián)二維碼與第三方支付巨頭誰更勝一籌?

2017年5月31日     來源:36氪 薛洪言      編輯:ZhangHongYuan      繁體
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整體上看,此次銀聯(lián)布局二維碼的競爭力不容小覷,線下掃碼支付市場有可能迎來新的變局。

  5月27日,中國銀聯(lián)聯(lián)合40余家商業(yè)銀行在京共同宣布,正式推出銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品,持卡人通過銀行APP可實(shí)現(xiàn)銀聯(lián)云閃付掃碼支付。6月2日起,在全國40個(gè)知名商圈約十萬家商戶,使用銀聯(lián)云閃付揮卡、手機(jī)以及掃碼支付,均可享受6.2折優(yōu)惠回饋。

銀聯(lián),銀聯(lián)推出二維碼支付

  早在2015年雙二十期間,銀聯(lián)聯(lián)手20多家銀行發(fā)布云閃付產(chǎn)品時(shí),就一直在關(guān)注銀聯(lián)的這場線下支付場景的保衛(wèi)戰(zhàn)。回顧2015年推出云閃付至今,銀聯(lián)的策略經(jīng)過了三次比較大的變化,每一次都更貼近市場,也距離在競爭中立足甚至扳回一城更近了一步。

  第一次,押寶云閃付,寄希望靠新技術(shù)取勝,但“輸在”用戶習(xí)慣上

  2015年“雙12”當(dāng)天,支付寶、易付寶等第三方支付公司展開了轟轟烈烈的線下推廣活動(dòng);同一天,銀聯(lián)和20多家商業(yè)銀行在北京聯(lián)合發(fā)布“云閃付”支付產(chǎn)品,號(hào)稱“手機(jī)一拍,2秒內(nèi)輕松支付”。看似獨(dú)立的兩件事,背后是一場沒有硝煙的用戶爭奪戰(zhàn)。

  相比之前的閃付產(chǎn)品,銀聯(lián)2015年推出的云閃付在技術(shù)上有了不小的進(jìn)步,甚至相較二維碼支付,在安全性等方面也的確更勝一籌。所以,當(dāng)時(shí)的銀聯(lián)對(duì)于這場線下戰(zhàn)役無疑是信心十足的。

  我們先來簡單認(rèn)識(shí)下云閃付:

  云:兩重意思,一是虛擬銀行卡。借助手機(jī)NFC和銀行APP,消費(fèi)者可通過已有銀行卡申請(qǐng)?zhí)摂M的云支付卡片,實(shí)現(xiàn)無卡支付和取現(xiàn)。二是云端密匙校驗(yàn),解決安全問題?!霸崎W付”采用支付令牌、動(dòng)態(tài)密鑰、云端驗(yàn)證三大核心技術(shù),可實(shí)時(shí)完成密鑰校驗(yàn),有效防范偽卡風(fēng)險(xiǎn)。

  閃:即時(shí)支付,解決交易時(shí)間問題。消費(fèi)者無需解鎖手機(jī)屏幕即可在2秒內(nèi)完成支付,大大提升消費(fèi)者支付體驗(yàn)。

  付:支付。“云閃付”屬于支付方式的創(chuàng)新。

  在“云閃付”模式下,消費(fèi)者只需要“掏出手機(jī)”和“輸入密碼”兩個(gè)動(dòng)作,不要求手機(jī)聯(lián)網(wǎng),也不必點(diǎn)亮屏幕,這點(diǎn)上的體驗(yàn)是能和第三方支付相媲美的,由此被銀聯(lián)寄予了厚望。

  之后,銀聯(lián)云閃付更是引入蘋果、華為、小米等一眾手機(jī)廠商,市場上開始有了Apple Pay、華為Pay、小米Pay等閃付系支付工具,有了銀行的聯(lián)合站臺(tái)和手機(jī)廠商的支持,銀聯(lián)的這場反擊似乎應(yīng)該能取得不錯(cuò)的成績。

  銀聯(lián)聯(lián)合40家銀行推出二維碼支付,這次勝算如何?

  但事實(shí)證明,無論是云閃付還是手機(jī)pay,都未被用戶所接受,原因不難解釋,“民曰不便也”。

  在第三方支付工具已經(jīng)接入足夠多的線下場景,用戶的掃碼付習(xí)慣已經(jīng)初步養(yǎng)成的情況下,銀聯(lián)的云閃付產(chǎn)品即便具有技術(shù)上的優(yōu)勢和強(qiáng)大后援團(tuán),還是低估了用戶對(duì)于“接受新標(biāo)準(zhǔn)”的積極性有多差。

  說到底,習(xí)慣一旦養(yǎng)成,除非目前的習(xí)慣會(huì)帶來重大隱患,否則是很難改變的。說到這里,舉個(gè)小例子,那就是鍵盤設(shè)計(jì)。

  我們現(xiàn)在一般使用的鍵盤是QWERTY鍵盤,名字是由鍵盤的前六個(gè)字母級(jí)成,它源自于一位美國人克里斯托夫(全名Christopher Latham Sholes)在1868年發(fā)明的打字機(jī)。

  當(dāng)時(shí)的打字機(jī)設(shè)計(jì),如果鍵盤上鄰近的字母之間的擊打速度太快,那么打字機(jī)上的鉛字連動(dòng)桿很可能出現(xiàn)碰撞,從而導(dǎo)致機(jī)器出現(xiàn)卡死的問題,這就影響了打字速度。于是,克里斯托夫設(shè)計(jì)的這個(gè)鍵盤,獨(dú)特的字母排列順序,目的就是要降低打字速度,從而減少卡頓。

  后來,人們發(fā)明了計(jì)算機(jī),已經(jīng)不再存在因打字過快出現(xiàn)的卡死問題,雖然當(dāng)時(shí)也有人發(fā)明了有利于提升打字速度的新鍵盤,但由于人們熟悉了QWERTY鍵盤的字母順序,不愿意再費(fèi)力熟悉一種新的鍵盤排序,所以“難用”的QWERTY鍵盤 就成為了主流設(shè)計(jì),一直延續(xù)到現(xiàn)在。

  第二次,轉(zhuǎn)變思想,布局掃碼付,但“輸在”獲客成本上

  閃付系列的嘗試顯然未能如愿,好在,掃碼支付也開始得到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的正式認(rèn)可。

  2016年7月中旬,工行推出了掃碼付產(chǎn)品;7月26日,央行結(jié)算司下發(fā)文件給中國支付清算協(xié)會(huì)、中國銀聯(lián),對(duì)條碼支付監(jiān)管原則及要求發(fā)布了告知函;8月初,支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范(征求意見稿)》,意味著掃碼支付正式得到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的“書面”認(rèn)可。

  銀聯(lián)聯(lián)合40家銀行推出二維碼支付,這次勝算如何?

  掃碼付的合規(guī)化無疑給銀聯(lián)和銀行松了綁,可以不必在獨(dú)守“NFC”一枝花,而是可以雙線作戰(zhàn)。于是我們看到,銀聯(lián)和幾家大銀行,在2016年先后發(fā)布了自己的掃碼付產(chǎn)品。

  這次順應(yīng)了用戶的線下支付習(xí)慣,總該有成效了吧?不過,卻低估了獲客成本。

  之前布局NFC,用戶只需要芯片卡就可以完成支付,對(duì)銀聯(lián)而言,不存在所謂的獲客成本。但回到二維碼支付,就需要用戶下載注冊一款“銀聯(lián)錢包”,就涉及到金融產(chǎn)品APP的獲客問題。

  獲客有多難,相信互金行業(yè)的人都深有體會(huì)??瓷先ィ螺d個(gè)APP然后安裝注冊,是個(gè)很簡單的事情。但用戶早已過了對(duì)各類APP有著強(qiáng)烈好奇心的風(fēng)口期,他們現(xiàn)在想要做的是精簡手機(jī)里的APP,讓他們新裝一個(gè)非剛需的APP,簡直是難上加難。

  互金企業(yè)的獲客成本從幾塊、幾十塊,一路漲到幾百塊、上千塊,背后是類似的原因。

  銀聯(lián)聯(lián)合40家銀行推出二維碼支付,這次勝算如何?

  所以,距離二維碼的合規(guī)化已經(jīng)接近一年時(shí)間,銀聯(lián)的掃碼付產(chǎn)品似乎并未走入用戶心中。

  第三次,開放合作,借力銀行APP,前景幾何?

  其實(shí)支付工具的競爭,主要的障礙就兩個(gè),一個(gè)是客戶基礎(chǔ),一個(gè)是接入場景。銀聯(lián)此次聯(lián)合銀行推出云閃付二維碼產(chǎn)品,把各大銀行APP的客戶變成了自己的客戶,解決了客戶基礎(chǔ)的難題;銀聯(lián)龐大的線下POS布局也解決了接入場景數(shù)量的問題。

  所以,從客戶基礎(chǔ)和接入場景上看,銀聯(lián)二維碼與第三方支付巨頭相比,是旗鼓相當(dāng)?shù)?,甚至還能更勝一籌。

  不過,由于用戶需要通過銀行APP來完成支付,所以最終還要考驗(yàn)銀行進(jìn)行客戶運(yùn)營的能力,除了短期內(nèi)的優(yōu)惠讓利外,銀聯(lián)和銀行能否根本上提升用戶對(duì)于銀聯(lián)系二維碼的黏性,這可能是個(gè)挑戰(zhàn)。

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