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BATJ與銀行合作:由淺及深走過四個階段

  • 2017年7月20日 ZhangHongYuan來源:證券時報 1274 83
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降成本、升效率——這是銀行和互聯(lián)網(wǎng)巨頭已經(jīng)發(fā)生的31起、和將來要發(fā)生的無數(shù)起合作的終極。

BATJ,BATJ與銀行合作

  目前為止,BATJ 跟銀行發(fā)起的有據(jù)可查的合作一共有31起;而縱觀BATJ跟銀行的合作史,就是互聯(lián)網(wǎng)倒逼銀行認(rèn)識自身價值的簡史。

  這里提到的“價值”,遠(yuǎn)不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)基于天然流量入口優(yōu)勢,對金融機(jī)構(gòu)分銷產(chǎn)品的場景誘惑;而更是互聯(lián)網(wǎng)體系沉淀的數(shù)據(jù)金礦(交易數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)等)、以及逐步被證明有效的模型與技術(shù),對于金融機(jī)構(gòu)改變作業(yè)方式、降低獲客成本、提升運(yùn)營效率的誘惑。

  盡管31份合作協(xié)議對金融業(yè)務(wù)的介入程度不一,但一個正在發(fā)生的事實是,互聯(lián)網(wǎng)正在兩個維度重塑金融流程——降低金融機(jī)構(gòu)前端獲客成本和中后臺客戶運(yùn)營成本;對一些標(biāo)準(zhǔn)化的、常規(guī)流程化的、低附加值業(yè)務(wù)崗加快替代效應(yīng)。

  31起合作:由淺入深四階段

  BATJ與銀行的合作,由淺及深走過了四階段。記者根據(jù)公開資料與過往媒體報道,梳理出31起合作。

  第一階段:2005年前后~2011年

  嚴(yán)格來說這一階段的合作不能稱之為“合作”,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之于銀行,就是一個普通的對公客戶。銀行是服務(wù)者,互聯(lián)網(wǎng)巨頭是被服務(wù)者,兩者間的業(yè)務(wù)幾乎是單向的:銀行為互聯(lián)網(wǎng)巨頭提供支付結(jié)算(含跨境)、資金托管、現(xiàn)金管理、工資代發(fā)等常規(guī)的公司金融服務(wù)。

  2011年,也是因為阿里巴巴做出重大股權(quán)結(jié)構(gòu)調(diào)整,將境外法人主體控制權(quán)轉(zhuǎn)回境內(nèi)的大背景,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與銀行的業(yè)務(wù)向投行業(yè)務(wù)延伸,但這也是常規(guī)的對公業(yè)務(wù)。

  第二階段:2011年前后~2013年

  這一階段,銀行對互聯(lián)網(wǎng)巨頭的渠道價值認(rèn)知加深,于是不再將其簡單視作普通公司業(yè)務(wù)客戶,而是開始嘗試借助其海量客戶為自身攬客。于是,銀行開啟了淘寶旗艦店等網(wǎng)絡(luò)銷售模式,并發(fā)起聯(lián)名信用卡等業(yè)務(wù)嘗試從網(wǎng)絡(luò)渠道獲客。

  與此同時,阿里、騰訊旗下的支付公司迅速做大,成為占據(jù)主要互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付市場份額的第三方支付龍頭,眾多銀行紛紛與其開展快捷支付合作,繞開銀聯(lián)直連這些支付公司。

  第三階段:2013年前后~2017年

  這一階段,余額寶橫空出世,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始正式跨界涉足金融業(yè)務(wù)。近五年,互聯(lián)網(wǎng)與金融的粘合不斷加深,概念也不斷變遷,“互聯(lián)網(wǎng)金融”“新金融”“普惠金融”“金融科技”等悉數(shù)上演。

  互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始為自身供應(yīng)鏈上的企業(yè)和無數(shù)C端用戶提供融資類服務(wù),并將自身體系沉淀的用戶交易數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)做深加工,開始自行創(chuàng)建助貸、風(fēng)控、反欺詐等算法模型;同時,通過參股或控股的方式,參與信息技術(shù)供應(yīng)商(如恒生電子等),再以此為金融機(jī)構(gòu)提供金融云等服務(wù)。

  直銷銀行、金融云、金融IT 建設(shè)等服務(wù),都是這一階段的典型合作形式。可以說,從這一階段開始,BATJ和銀行的雙向合作才算是實質(zhì)性開啟。

  第四階段:2017年~未來XX年

  雙方對等合作,不少合作都是以“實驗室”為名。雙方共同探索人工智能、區(qū)塊鏈、虛擬貨幣等新技術(shù)在金融場景中的研發(fā)、孵化和應(yīng)用。

  科技之于銀行是什么

  互聯(lián)網(wǎng)之于銀行,究竟起了什么作用?因為很多作用力無法量化,記者通過多方采訪,將可以用數(shù)據(jù)佐證的效果呈現(xiàn):

  1.零售獲客成本降低

  中信銀行信用卡中心副總裁張薇接受記者采訪時表示:通過網(wǎng)絡(luò)渠道的獲客的成本,已經(jīng)減少到了傳統(tǒng)線下渠道的6成到7成。值得注意的是,這還是從基于體外合作互聯(lián)網(wǎng)平臺渠道大略測算出的成本,如果從自身的網(wǎng)絡(luò)渠道會下降得更多,因為其他網(wǎng)絡(luò)渠道的拒審率更高。

  這與京東金融消費(fèi)金融事業(yè)部總經(jīng)理區(qū)力此前所言相輔,曾供職股份行信用卡中心數(shù)年之久的區(qū)力直言: 傳統(tǒng)銀行信用卡的獲客成本大概在兩三百元,而與京東聯(lián)合發(fā)行小白卡大概將獲客成本降低了40%左右。

  2.降低客戶運(yùn)營成本

  百度高級副總裁朱光透露,百度對自身在金融業(yè)務(wù)內(nèi)的客服進(jìn)行了智能化升級,目前成效已現(xiàn)。“智能化后,我們的服務(wù)成本下降了80%?,F(xiàn)在智能機(jī)器人能夠處理97%的在線咨詢,這些在線咨詢里有多少問題被智能化解決?我們監(jiān)測出目前的解決率已經(jīng)達(dá)到了90%,這就為我們節(jié)省了大量的人力?!敝旃庹f。

  而可以預(yù)見的是,這樣通過百度檢驗的技術(shù)輸入到銀行,將會令后者降低客戶運(yùn)營成本。

  3.提升用戶畫像精確度

  百度高級副總裁朱光透露,基于百度的萬億級網(wǎng)頁、數(shù)十億級的搜索數(shù)據(jù)、百億級的定位數(shù)據(jù)和圖像數(shù)據(jù)、千億級的樣本、萬億級的參數(shù)、全球最大的神經(jīng)網(wǎng)絡(luò),百度的大數(shù)據(jù)實驗室畫像準(zhǔn)確率已經(jīng)超過了90%,包括判定這個人的學(xué)歷、職業(yè)、人群屬性和特征、財富等級等。

  而這個用戶畫像能力,將會輸出給合作銀行,也會運(yùn)用到金融實驗室上,作為智能獲客的重要手段之一。

  4.提高信審效率,逐步以智能化審批代替?zhèn)鹘y(tǒng)信審崗

  “我們現(xiàn)在統(tǒng)一由手機(jī)銀行為入口,客戶只需簡單錄入信息,然后啟動人臉識別功能,我們后臺就會自動調(diào)用多個系統(tǒng)平臺運(yùn)作,審批、授信半小時內(nèi)完成。根本不用人工再去做信審,但這只針對我行持卡人”一名城商行互聯(lián)網(wǎng)金融部人士告訴記者。

  “我們目前當(dāng)然還需要用到人工,但那只是在核實身份環(huán)節(jié)。當(dāng)一個借款需求反饋到我們系統(tǒng)上的時候,我們客服會第一時間打電話給借款人。當(dāng)然,除了這個環(huán)節(jié),其余幾乎都可以做到由系統(tǒng)來審核”,一名沿海城市消費(fèi)金融公司人士告訴記者。

  另一名大型消費(fèi)金融公司人士直言:“我們是分借款人類型。如果借款人是從場景來的,比如我們跟國內(nèi)一些家裝網(wǎng)站和芝麻信用有合作,如果是從這些特定合作渠道來的,只要達(dá)到了放款標(biāo)準(zhǔn)(比如芝麻信用分達(dá)到約定標(biāo)準(zhǔn)),我們后臺系統(tǒng)就會自動實時授信,完全不用人工”。

  以上三位人士的話,串聯(lián)出一個正在發(fā)生的事實:信審,這一傳統(tǒng)的、曾經(jīng)要在線下操作、耗費(fèi)人力時間成本的崗位,正在部分場景和在面對特定的存量客群的情況下,正在被人工智能取代。那是因為現(xiàn)在上述機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)模型,已經(jīng)接入了金融交易記錄(含信用償還歷史)、信用賬戶數(shù)、使用信用的年限、訴訟信息等,同時還不斷新增社交數(shù)據(jù)、運(yùn)營商數(shù)據(jù)等。

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