網(wǎng)聯(lián)上線 揭開(kāi)支付清算領(lǐng)域新篇章

• 2017年8月10日 ZhangHongYuan來(lái)源：新華社 1073 68
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業(yè)內(nèi)人士表示，網(wǎng)聯(lián)的上線揭開(kāi)了支付清算領(lǐng)域的新篇章，這是一個(gè)時(shí)代的結(jié)束，也是一個(gè)時(shí)代的開(kāi)始。

　　央行支付結(jié)算司8日4日發(fā)布的一紙文件，給“非銀行支付機(jī)構(gòu)”的“網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)”原本的行業(yè)格局帶來(lái)變數(shù)。

　　此前第三方支付普遍采取的直連銀行模式進(jìn)行資金轉(zhuǎn)接清算的方式，被要求全部遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理，并且給出了明確的正式運(yùn)營(yíng)時(shí)間點(diǎn)——2018年6月30日。網(wǎng)聯(lián)正式啟用進(jìn)入了不到一年的倒計(jì)時(shí)。

　　資金流轉(zhuǎn)的路徑有何不同?

　　網(wǎng)聯(lián)，即“非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)”，可以說(shuō)是第一家面向非銀行支付機(jī)構(gòu)的清算網(wǎng)絡(luò)，旨在為支付寶、財(cái)付通這類機(jī)構(gòu)搭建一個(gè)共有的轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)，并受央行監(jiān)管。

　　那么，央行為何引入網(wǎng)聯(lián)?它將帶來(lái)一種怎樣的運(yùn)營(yíng)模式?資金流轉(zhuǎn)的路徑將和以前又有什么不同?

　　近年來(lái)，以支付寶、財(cái)付通為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)出迅速成長(zhǎng)的勢(shì)頭令人瞠目。數(shù)據(jù)顯示，2016年中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模增長(zhǎng)了三倍，為38萬(wàn)億人民幣(5.5萬(wàn)億美元)。而其中，支付寶、財(cái)付通占比超過(guò)九成。

　　這種勢(shì)頭在今年仍在延續(xù)。根據(jù)央行最新數(shù)據(jù)，今年第一季度，非銀行支付機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)9470.90億筆，金額26.47 萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng) 60.13%和 42.47%。

　　年初，支付寶曾宣稱要用5年的時(shí)間把全中國(guó)推進(jìn)到“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”，而微信早在2015年也曾發(fā)出倡議?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭們對(duì)于搶支付市場(chǎng)的瘋狂爭(zhēng)搶從側(cè)面證明了第三方移動(dòng)支付的熱度。然而，一個(gè)不可忽視的問(wèn)題是，網(wǎng)絡(luò)支付在帶來(lái)了便利之余，也存在一些安全隱患，包括個(gè)人信息的保護(hù)等等。對(duì)于這一飛速發(fā)展的市場(chǎng)如何創(chuàng)新監(jiān)管，考驗(yàn)著監(jiān)管層的智慧。

　　在網(wǎng)聯(lián)方案誕生之前，第三方支付公司采取的是與銀行一對(duì)多的對(duì)接模式，即用戶在支付公司開(kāi)立虛擬賬戶，支付公司再利用其跟很多銀行建立合作關(guān)系，在各行開(kāi)有賬戶以完成匯款，同樣達(dá)到跨行轉(zhuǎn)賬的目的。

　　這個(gè)過(guò)程當(dāng)中會(huì)有什么問(wèn)題呢?專家解讀稱，這種直連銀行“完美繞開(kāi)”央行清算系統(tǒng)的方式的確有一定用戶優(yōu)勢(shì)，卻使銀行、央行無(wú)法掌握具體的交易信息和準(zhǔn)確的資金流向，有可能成為非法交易、洗錢(qián)等惡性事件滋生的土壤。

　　通過(guò)網(wǎng)聯(lián)實(shí)現(xiàn)對(duì)第三方機(jī)構(gòu)的“收編”，被認(rèn)為有利于及早發(fā)覺(jué)潛伏中的風(fēng)險(xiǎn)。有業(yè)內(nèi)人士表示，這或?qū)⒔K止目前第三方機(jī)構(gòu)野蠻生長(zhǎng)的局面，并使得資金流轉(zhuǎn)的路徑透明化，有利于整體行業(yè)的“長(zhǎng)治久安”。

　　網(wǎng)聯(lián)出世背后折射監(jiān)管升級(jí)

　　7月中旬召開(kāi)的全國(guó)金融工作會(huì)議指出，要把主動(dòng)防范化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)放在更加重要的位置，科學(xué)防范，早識(shí)別、早預(yù)警、早發(fā)現(xiàn)、早處置，著力防范化解重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)，著力完善金融安全防線和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處置機(jī)制。作為互聯(lián)網(wǎng)專項(xiàng)整治的一部分，第三方支付行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管正在實(shí)踐中逐步升級(jí)。

　　此前下發(fā)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，規(guī)定了非銀行金融機(jī)構(gòu)移動(dòng)支付企業(yè)必須具備第三方支付牌照。今年1月13日發(fā)布的《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，讓互聯(lián)網(wǎng)金融支付機(jī)構(gòu)交付客戶備付金。

　　完善頂層設(shè)計(jì)的同時(shí)，央行繼續(xù)勒緊了第三方支付牌照的發(fā)放和續(xù)牌，違規(guī)的機(jī)構(gòu)的出發(fā)頻次、力度也有增強(qiáng)趨勢(shì)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2016年至今，央行針對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)已開(kāi)出數(shù)十張罰，處罰金額過(guò)億元，其中，由于違反相關(guān)清算管理規(guī)定，去年8月對(duì)易寶支付開(kāi)出罰款加沒(méi)收違法所得合計(jì)就高達(dá)5295萬(wàn)元。

　　兩大支付巨頭也未能幸免。以今年5月為例，央行給財(cái)付通和支付寶首次開(kāi)出罰單，被認(rèn)為表明了當(dāng)局重拳整治第三方支付行業(yè)監(jiān)管的決心。

　　監(jiān)管盲區(qū)不能單純依靠風(fēng)險(xiǎn)集中暴露之后的通報(bào)處罰來(lái)覆蓋，從源頭上將第三方支付納入統(tǒng)一監(jiān)管的必要性漸現(xiàn)。其實(shí)，網(wǎng)聯(lián)的籌建已經(jīng)討論了兩三年。自2016年8月獲得批復(fù)，從今年3月底至今，網(wǎng)聯(lián)試運(yùn)行已經(jīng)超4個(gè)月。目前，已有財(cái)付通、網(wǎng)銀在線、快錢(qián)、支付寶、平安付等機(jī)構(gòu)完成接入。

　　然而，最終網(wǎng)聯(lián)是否能夠兼顧好創(chuàng)新與防風(fēng)險(xiǎn)，仍將面臨用戶體驗(yàn)、技術(shù)層面等的挑戰(zhàn)，網(wǎng)聯(lián)仍將經(jīng)歷一個(gè)不斷完善的過(guò)程。

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