銀聯(lián)在交通領(lǐng)域創(chuàng)新支付的兩大優(yōu)勢

• 2017年9月28日 ZhangHongYuan來源：證券時報 656 38
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支付寶、微信盯上了公交地鐵掃碼支付，銀聯(lián)和銀行也盯上了無卡支付。移動支付領(lǐng)域的最新戰(zhàn)火，迅速燃到了公交出行這一線下小額高頻場景。

支付寶、微信盯上了公交地鐵掃碼支付，銀聯(lián)和銀行也盯上了無卡支付。移動支付領(lǐng)域的最新戰(zhàn)火，迅速燃到了公交出行這一線下小額高頻場景。

在聲勢浩大的對決中，支付寶、微信支付密集布局十余城;而銀聯(lián)迅速反應(yīng)，在此前覆蓋300多個地市交通銀行卡閃付(含電子現(xiàn)金)的基礎(chǔ)上，以手機閃付和掃碼支付等多種無卡支付方式，不到五個月便連下廣州、無錫、濟南等20個地級市，甚至還和支付寶在其大本營杭州短兵相接。

此外，在創(chuàng)新移動支付領(lǐng)域，銀聯(lián)和支付寶都已經(jīng)有成熟應(yīng)用落地：銀聯(lián)稱之為“無感支付”，支付寶謂為 “空付”，兩者皆錨定停車?yán)U費，以自動識別特殊信息載體(即車牌)的方式，進(jìn)行免密支付。

對于銀聯(lián)來說，“智慧交通”旗幟下不同的移動支付方式(閃付、掃碼、無感支付)，都是對四方模式的捍衛(wèi);而于合作銀行或者組織(如 Apple Pay)來說，都是合謀自設(shè)線下流量入口。

又是一輪新的較量開啟。

卡組織的兩大砝碼

第三方支付巨頭和卡組織銀聯(lián)開始了新一輪對決，這一次的賽場定在了交通出行的移動支付。

一個鮮為人知的事實是，銀聯(lián)已經(jīng)悶聲將手機閃付、掃碼支付等在交通領(lǐng)域的應(yīng)用，低調(diào)鋪到了廣州、無錫、濟南等20個地級市，而且只用了5個月的時間。在銀聯(lián)內(nèi)部人士看來，這與其在去年末就將銀行卡支付(含電子現(xiàn)金)覆蓋到了全國300多個地市的交通網(wǎng)絡(luò)上，不無關(guān)系。

記者了解到：截至目前，支付寶掃碼支付拿下了武漢、溫州等共16城(含縣級市);微信支付緊隨其后，奪下了廣州、合肥等6城。銀聯(lián)在五個月內(nèi)攻下20個城，從某種程度上來說，不僅僅是卡組織對線下支付市場主權(quán)的宣誓，更像是其在一次又一次市場化移動支付爭奪戰(zhàn)里，歷練出來的組織架構(gòu)響應(yīng)速度與業(yè)務(wù)研發(fā)實力的展現(xiàn)。

銀聯(lián)對自身在交通領(lǐng)域創(chuàng)新支付的兩大核心優(yōu)勢，總結(jié)如下：

一是產(chǎn)品，銀聯(lián)產(chǎn)品體系豐富，涵蓋NFC、二維碼等各類支付方式。根據(jù)地鐵公交行業(yè)特點，銀聯(lián)可以為合作機構(gòu)提供包括免簽免密支付、行業(yè)二維碼支付等專業(yè)化、個性化的精準(zhǔn)支付產(chǎn)品解決方案;

二是資源，銀聯(lián)作為支付產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)平臺，連接產(chǎn)業(yè)上下游各類服務(wù)機構(gòu)，能夠最快整合包括發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)、機具廠商等在內(nèi)的產(chǎn)業(yè)各方共同參與建設(shè)，推動金融標(biāo)準(zhǔn)與行業(yè)需求融合。

組織架構(gòu)實時謀變

交通出行這一高頻交易場景，是銀聯(lián)最新的戰(zhàn)場。如果說上述兩大砝碼是銀聯(lián)作為卡組織的天然可見優(yōu)勢，那么銀聯(lián)在后臺不斷做出的市場化調(diào)整，或許才是其下一步直面競爭的關(guān)鍵。

記者了解到，隨著市場與業(yè)務(wù)需求的變化，銀聯(lián)內(nèi)部組織架構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整一直不斷。銀聯(lián)已成立金融與民生事業(yè)部，該部門負(fù)責(zé)所有的交通、金融和政府民生行業(yè)(包括教育、醫(yī)療、通信、數(shù)字、娛樂、財稅等)綜合支付服務(wù)。

“市場化”烙印，正在一點一滴深入銀聯(lián)這個龐大體系的運作。這當(dāng)然不僅僅體現(xiàn)在銀聯(lián)開展的一個又一個大型商家優(yōu)惠營銷活動上，而是內(nèi)部對自我的認(rèn)知。一名內(nèi)部人士直言，銀聯(lián)內(nèi)部的憂患意識空前。一個自上而下的例子是：其高管團(tuán)隊在近兩月內(nèi)，已經(jīng)至少三次親自集體深入一線商戶考察銀聯(lián)云閃付受理環(huán)境;而銀聯(lián)內(nèi)部對自身的定位，已經(jīng)變成“行業(yè)綜合支付服務(wù)提供商”。

兩個銀行前沿支付案例背后的銀聯(lián)身影

在最近密集發(fā)出的宣傳稿件里，多家銀行毫不掩飾對自家APP支持手機閃付過閘乘車的自我肯定。畢竟交通出行是典型的小額高頻場景，用戶粘性較強，從這一線下流量入口切入實際支付應(yīng)用，能最大化撬動活躍客戶。這也是為什么交通出行會成為眼下移動支付新一輪重點布局場景，支付寶和微信都在爭。

相對于覆蓋面較廣的銀行卡閃付，銀聯(lián)和發(fā)卡行對交通領(lǐng)域的創(chuàng)新移動支付出手較晚。但一個令人欣喜的變化是，這次大鱷的業(yè)務(wù)研發(fā)與推進(jìn)速度，實在比較快。

以招行為例，記者從了解到，在銀聯(lián)此前推出的實體卡閃付過閘基礎(chǔ)上，該行零售網(wǎng)絡(luò)銀行部手機銀行項目組從今年8月初開始著手研究并做功能優(yōu)化改進(jìn)。僅用時兩個月，便落地Apple Pay閃付模式過閘，用戶將無需手持實體卡。且頗值一提的是，記者了解到，招行是首家同時支持儲蓄卡、信用卡Apple Pay過閘的。

“‘四方模式’(卡組織、發(fā)卡行、收單行、商戶)還是很健康的，不是一種一家獨大的格局，我們不用擔(dān)心用戶入口和數(shù)據(jù)被別人卡主。我們內(nèi)部評估了一下，地鐵移動支付，是很重要的獲客場景。所以就跟銀聯(lián)一碰即合，在原有實體卡閃付方案上做改進(jìn)”，一位招行零售網(wǎng)絡(luò)銀行部手機銀行項目組人士告訴記者。

在對地鐵全線網(wǎng)閘機完成升級改造后，廣州地鐵成了銀聯(lián)閃付Apple Pay過閘乘車的規(guī)?；囼炋?而在此之前，廣州早在去年末就已支持銀聯(lián)信用卡閃付乘車。截至目前，銀聯(lián)閃付陣營共有近150家商業(yè)銀行，可想而知隨著越來越多大型城市Apple Pay閃付過閘的鋪開，銀聯(lián)的清算、發(fā)卡行的手機應(yīng)用和Apple Pay本身的活躍度，都會迎來增量。

而重要的是，即使還未全面落地Apple Pay閃付乘車，在銀聯(lián)的推動下，目前已經(jīng)有至少20個地級市的主公交干道(含地鐵)上，全面實現(xiàn)了銀聯(lián)手機閃付、銀聯(lián)二維碼支付等創(chuàng)新支付方式。

銀聯(lián)的迅速求變不僅僅體現(xiàn)在上述和招行合作的例子上，另外一個例子是：即使是最近熱炒的 “智慧交通”概念，銀聯(lián)也追得比想象中緊。在支付寶與上海首啟車牌識別支付“空付”不到三個月，銀聯(lián)就聯(lián)合民生銀行在深圳落地“無感支付”。

車牌識別支付的邏輯是：如果條形碼、二維碼等儲存商品信息的圖形可以被當(dāng)做支付依據(jù)，那么，具有特殊職能的一連串?dāng)?shù)字可不可以?答案自然是肯定。

于是民生銀行和銀聯(lián)合作，在深圳機場試點無感停車?yán)U費?！盁o感”的意思是，車主在進(jìn)出機場停車場時，不需要像以往一樣掏出手機掃碼，也不需要遞現(xiàn)金，而是坐在車?yán)锸裁炊疾挥米觯纯赏瓿筛顿M。

背后的技術(shù)是車牌識別和銀行卡快捷支付疊加，將銀行卡賬戶和車牌信息打通。邏輯很好理解：車牌是具有法律效應(yīng)的，搭載了車輛的登記號碼、登記地區(qū)和車主基本資料，相當(dāng)于一個交通管理局的賬戶。當(dāng)我們利用圖像識別技術(shù)對車牌進(jìn)行識別，就等于識別這個虛擬賬戶的信息，為車輛和車主“核身”。而一旦確認(rèn)身份無誤，就可以自動從車主此前綁定的銀行卡內(nèi)劃除相關(guān)費用。

事實上，相關(guān)技術(shù)早已較為成熟，我們在一些銀行APP內(nèi)綁定銀行卡時，手機對銀行卡拍照進(jìn)而識別數(shù)字就是這個道理。所以倒推整個“無感”支付的流程，用戶只需要在相關(guān)APP上添加車牌信息、開通自動繳費，綁定銀行卡及輸入個人信息(輸入手機號碼、銀行卡號、姓名、身份證)，最后就可以完成這個免密支付。

“其實之前我們已經(jīng)在30多個停車場推出過實體卡閃付繳了，為了讓客戶有更好的體驗，我們行個人金融部就牽頭主導(dǎo)，跟銀聯(lián)研發(fā)推進(jìn)了兩個月，將這個無卡免密支付給推出來了，而且我們同時支持借記卡和信用卡。推出后短短幾天開通該項服務(wù)的用戶就直線上升。跟銀聯(lián)合作推出創(chuàng)新移動支付，符合我們行輕型戰(zhàn)略方向?！?，一名民生銀行內(nèi)部人士告訴記者。

無卡、無碼(非掃碼支付)、無現(xiàn)金的免密支付背后，不僅僅是便民，而是銀聯(lián)和銀行，利用各種大數(shù)據(jù)識別客戶身份、進(jìn)而允許支付、允許金融交易發(fā)生的野心。在兩個銀行系創(chuàng)新支付的案例背后，銀聯(lián)高效響應(yīng)與迅速運作，可見一斑。

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