“十四五”期間 將是中國(guó)傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融‘共繁榮’的黃金期或是并購(gòu)的爆發(fā)期

• 洪前進(jìn) 2023年11月7日 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 1445 95
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聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)的補(bǔ)充和開(kāi)拓，延伸了傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)的跨域發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)，其吸引客戶的良好體驗(yàn)和神奇的資金運(yùn)轉(zhuǎn)效率，必將引導(dǎo)整個(gè)金融行業(yè)朝著普惠于民、服務(wù)實(shí)體的方向發(fā)展。

2022年銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)的技術(shù)投入分別為2078.0/351.0/262.9億元;銀行業(yè)作為我國(guó)金融體系的主體和中樞，信息化投入規(guī)模仍然穩(wěn)居第一。三大領(lǐng)域目前皆處于信息化向數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程，頭部機(jī)構(gòu)更注重核心系統(tǒng)和底層技術(shù)能力的建設(shè)，中尾部機(jī)構(gòu)出于高效實(shí)用性更多會(huì)選擇應(yīng)用層整體解決方案。金融領(lǐng)域信息化依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動(dòng)，如今5G網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的普及更是為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用軟件行業(yè)的發(fā)展提供了發(fā)展良機(jī)，行業(yè)未來(lái)投資前景較好。

為了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，近年來(lái)國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的合規(guī)化建設(shè)和監(jiān)管措施日益完善，在國(guó)內(nèi)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)必須要取得相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)牌照方可進(jìn)入市場(chǎng)從事相關(guān)業(yè)務(wù)。

目前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域牌照發(fā)放資質(zhì)審核趨于嚴(yán)格化，部分資質(zhì)要求暫不滿足標(biāo)準(zhǔn)，又想要開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)的企業(yè)往往只能選擇并購(gòu)的方式進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。

互聯(lián)網(wǎng)金融公司和券商等機(jī)構(gòu)，可以在互聯(lián)網(wǎng)渠道、大數(shù)據(jù)服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)信用平臺(tái)等多領(lǐng)域，建立緊密戰(zhàn)略合作。通過(guò)實(shí)現(xiàn)雙方資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，充分釋放出用戶的潛在價(jià)值。

機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)，互聯(lián)網(wǎng)金融因其交易成本低、客戶覆蓋面廣的優(yōu)點(diǎn)，受到國(guó)務(wù)院力挺，正成為國(guó)家降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本的重要抓手。上周國(guó)務(wù)院辦公廳表態(tài)，要盡快出臺(tái)規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)指導(dǎo)意見(jiàn)和配套管理辦法。在政策的扶持和市場(chǎng)需求爆發(fā)的推動(dòng)下，擁有流量入口的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，有望獲得價(jià)值重估機(jī)遇。

證監(jiān)會(huì)一直有明確的基本監(jiān)管原則：一是要確保投資人資金安全，防止投資人資金被挪用或者侵占;二是要防止欺詐、誤導(dǎo)投資人行為的發(fā)生;三是要嚴(yán)格落實(shí)銷售適用性原則，充分關(guān)注投資人風(fēng)險(xiǎn)承受能力與基金產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)收益特征的匹配。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，顯示出基金和互聯(lián)網(wǎng)的融合順應(yīng)了市場(chǎng)需求，但在互聯(lián)網(wǎng)與基金的合作過(guò)程中，有兩種機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)邊界模糊的情況。如果融合出現(xiàn)在邊界模糊的地方，證監(jiān)會(huì)的態(tài)度是要積極與機(jī)構(gòu)溝通，探討如何利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更好地為投資者服務(wù)。

圖表：2023-2028年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模預(yù)測(cè)

數(shù)據(jù)來(lái)源：中研普華產(chǎn)業(yè)研究院整理

根據(jù)中研研究院《2023-2028年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場(chǎng)前景預(yù)測(cè)及投融資戰(zhàn)略報(bào)告》分析得知，根據(jù)行業(yè)景氣度等指標(biāo)綜合分析，預(yù)計(jì)2023-2028年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模呈現(xiàn)逐年增長(zhǎng)趨勢(shì)，2028年保費(fèi)規(guī)模為4334.9億元，同比增長(zhǎng)8.1%。

聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)的補(bǔ)充和開(kāi)拓，延伸了傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)的跨域發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)，其吸引客戶的良好體驗(yàn)和神奇的資金運(yùn)轉(zhuǎn)效率，必將引導(dǎo)整個(gè)金融行業(yè)朝著普惠于民、服務(wù)實(shí)體的方向發(fā)展。

“十四五”期間，將是中國(guó)傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融‘共繁榮’的黃金期或是并購(gòu)的爆發(fā)期?！卜睒s’是最理想的狀態(tài)，需要兩個(gè)行業(yè)互相并購(gòu)。而我們正處在并購(gòu)爆發(fā)前夜”。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2022年國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)投融資數(shù)量達(dá)432起，同比增加了37起;共募集金額5317.6億元，同比增長(zhǎng)幅度為4.18%，行業(yè)發(fā)展相對(duì)較為平穩(wěn)。

從互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)投融資領(lǐng)域來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)銀行作為互聯(lián)網(wǎng)金融的核心，是互聯(lián)網(wǎng)金融投融資金額最多的細(xì)分領(lǐng)域，占比為64.36%;互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)融資金額位列第二位，占比為11.42%;互聯(lián)網(wǎng)證券緊隨其后，占比為10.63%;受政策的影響P2P網(wǎng)貸及互聯(lián)網(wǎng)眾籌兩個(gè)細(xì)分領(lǐng)域募集金額占比相對(duì)較小，均在5%以下。

從互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)投融資地域分布情況來(lái)看，華東地區(qū)是國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的代表區(qū)域，區(qū)域內(nèi)的上海、杭州等城市在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)分布及創(chuàng)新方面處于全國(guó)領(lǐng)先的地位，2022年華東地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融融資金額占當(dāng)年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)總?cè)谫Y金額的比例為42.16%;華南和華北地區(qū)也是國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融投融資較為活躍的區(qū)域，兩個(gè)區(qū)域2022年融資金額占比分別為19.63%和16.44%;華中、西南、西北和東北地區(qū)占比則相對(duì)較小，均在10%以下，尤其是東北地區(qū)，占比僅僅為1.13%。

從互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)投融資機(jī)構(gòu)性質(zhì)分布情況來(lái)看，民營(yíng)資本最為活躍，雖然在投資機(jī)構(gòu)數(shù)量方面占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，但受投資能力的限制，在投資金額占比方面(43.67%)僅略微比國(guó)有資本高(42.43%)。受全球地緣政治的影響，外資資本在國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的投資意愿也相對(duì)較強(qiáng)，在2022年國(guó)內(nèi)投資機(jī)構(gòu)投資金額中的占比為13.72%。

互聯(lián)網(wǎng)金融備受年輕人青睞，前景無(wú)限。根據(jù)《國(guó)民理財(cái)投資行為差異研究報(bào)告》顯示，從群體細(xì)分上看，70后理財(cái)行為趨向穩(wěn)定、長(zhǎng)期化，看重理財(cái)操作的便捷性;80后資金增長(zhǎng)與個(gè)人抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，對(duì)收益較為看重;90后收入偏低、資金穩(wěn)定性差，最為關(guān)注投資的自由度。據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)白皮書(shū)》報(bào)告，80、90后群體正成為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的主力。另有數(shù)據(jù)顯示，在各種投資渠道中，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)已經(jīng)上升至第四名，使用率超過(guò)40%。

在眾多品類中，服裝服飾、美容個(gè)護(hù)、數(shù)碼家電及水果生鮮各自有其存在的巨大價(jià)值，對(duì)各平臺(tái)都尤為重要，堪稱電商的基石型品類，也是各平臺(tái)未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的重心。

1.天貓、淘寶

天貓依托淘寶的服裝、美妝行業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)，通過(guò)引進(jìn)國(guó)內(nèi)和國(guó)際大牌，迅速建立起在兩大行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)及在B2C領(lǐng)域的霸主地位。目前淘系服裝、美妝兩大基石型品類牢固的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)有松動(dòng)跡象，正面臨其他平臺(tái)的持續(xù)挑戰(zhàn)。

2.拼多多

拼多多選擇數(shù)碼電器突破的原因是該品類是標(biāo)準(zhǔn)化程度較高的產(chǎn)品，未來(lái)拼多多將大力拓展非標(biāo)、需要平臺(tái)背書(shū)的品類，如美妝、服飾等。

3.京 東

家電、3c數(shù)碼仍是京東最核心的品類。服飾、美妝一直是京東的軟肋，自去年起，得益于商業(yè)環(huán)境的改善，京東持續(xù)加碼服飾、美妝品類，大力度引進(jìn)國(guó)際和國(guó)內(nèi)大牌。

京東新百貨為全新的時(shí)尚生活精選集合業(yè)態(tài)，整合時(shí)尚服飾、品質(zhì)居家、美妝護(hù)膚、運(yùn)動(dòng)戶外、奢品鐘表五大業(yè)務(wù)，會(huì)實(shí)現(xiàn)了全面增長(zhǎng)。

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