災難凸顯金融服務新難題

　　這場災難凸現許多新的金融領域的問題，其中最為突出的是損毀商品房的按揭歸還問題。有人認為，災民已經承擔了失去親人的痛苦，產業(yè)以及房產首付部分也受到了損失，如果再讓他們繼續(xù)為地震中倒塌的房屋償還貸款，無疑增加了受災家庭的經濟負擔，延續(xù)了他們的痛苦。從情感上說，希望銀行直接免除災區(qū)貸款人債務是多數民眾質樸的愿望，然而從嚴格的法理上講，抵押品的滅失并不能使債務人和債權人之間的經濟關系終結。目前，許多銀行是上市公司，其背后還承擔著諸多股東的利益，由商業(yè)銀行及其股東承擔全部貸款損失并不公平。而按照法律的要求執(zhí)行災區(qū)商品房貸款償還程序，將會出現尷尬的“雙輸”局面，一方面，許多貸款人或者已經在地震中遇難、或者已經傾家蕩產，生者大多仍沉浸在巨大的悲痛中無法自拔，心理上與經濟上遭受到雙重打擊，根本無力還貸；另一方面，地震已將許多房屋化為廢墟，在這些抵押物消失之后，商品房貸款失去了償還的財務保障，即便貸款人真的違約，商業(yè)銀行也將面臨“追貸無門”的窘境。

　　造成這種尷尬的“雙輸”局面的原因，是購買房產時地震災害保險缺失。目前，基本房貸險將火災、爆炸、暴雨、臺風等13種自然災害列入理賠范圍，而對房屋安全威脅最大的地震，恰恰是房貸險的除外責任。造成這一現象的原因，是老百姓保險意識淡薄。老百姓連盜搶險這種基本險種都不愿意買，保險公司在推廣保險的時候，如果再增加地震等很多附加險，推廣介紹都有難度。在這種情況下，作為一個商業(yè)機構，就會把相應功能縮減到一個最低限度，以此來降低銷售成本。

　　現行地震險政策的基本思路是，將地震險作為一個商業(yè)保險品種由保險公司自主經營、自擔風險。由于保險公司無力承擔地震險的巨大風險，因此不可能積極地提供地震保險產品。沒有廣泛的宣傳，廣大消費者對地震險種知之甚少，這就導致大災前的保障機會喪失。而銀行則視保險為一種附帶形式，并沒有更多關注，也很少考慮抵押物損毀的問題。在汶川大地震中，大多數房產都無法享有保險賠償，是導致銀行和貸款者陷入僵局的根本原因。

　　面對這一金融難題，央行、銀監(jiān)會5月19日發(fā)布了《關于全力做好地震災區(qū)金融服務工作的緊急通知》，指出對災區(qū)不能按時償還各類貸款的單位和個人，不催收催繳、不罰息，不作不良記錄。5月23日，銀監(jiān)會又發(fā)布緊急通知，要求各商業(yè)銀行對借款人因地震造成的不能償還的債務進行及時核銷。這些措施對于穩(wěn)定災區(qū)的金融秩序有著重要的作用，但具有明顯的應急色彩，不能也不應該作為一種普遍的措施而廣泛、多次應用。

　　建立巨災保險基金制度

　　保險業(yè)具有經濟補償、資金融通和社會管理功能，是市場經濟條件下風險管理的基本手段。目前，我國保險業(yè)的覆蓋面不夠寬，保險的經濟補償功能沒有得到充分的發(fā)揮；國家的災害救濟手段比較單一，保險的保障功能受到了限制。目前，由于我國沒有巨災保險制度，災難一旦發(fā)生，政府理所當然地成了風險的第一責任人和最后總責任人。加上無震災救助財政預算，只能臨時調劑，有可能打亂了整個預算，甚至影響國民經濟的平衡發(fā)展。

　　不可否認，當面對地震等巨大災難時，無論是個人、家庭，還是保險公司或商業(yè)銀行，都難有能力獨立承擔損失。因些，政府必須作為最后承擔者，擔負起保障社會個體生存和發(fā)展的基本需要、維護經濟社會秩序的責任。從國際經驗看，巨災保障基金是由政府牽頭，有關部門參與設立，由商業(yè)保險為國家承擔管理職能，商業(yè)保險通過再保險渠道在全球保險市場進行風險分散的一種體制。我國的巨災保險制度建設的目標應當是建立以政府為主導，商業(yè)保險體系為框架，國家財政提供支持，全球再保險市場分散風險的多層次、多方位的保障體系。

　　事實上，早在2003年保監(jiān)會就聯(lián)合相關部門以及部分保險企業(yè)，擬采取商業(yè)運作與政策支持相結合的運作模式，力求在兩到三年時間內把中國巨災保險制度的框架建立起來。2006年，《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》也明確表示要建立巨災風險保險體系。今年初全國大范圍雪災經濟損失達1516.5億元，獲保險賠付的僅占2.3%，遠低于歐美發(fā)達國家30%至40%的平均水平。雨雪災害后，保監(jiān)會也表態(tài)國家巨災風險體系的建立已進入了議事日程。業(yè)內人士稱，這次地震給國家和公眾補了一堂深刻的巨災風險課，將推動我國巨災保險體系建立的步伐。根據我國國情，應該從制度建設著手，盡快建立健全巨災風險保障體系，設立巨災保障基金，增強國家應對自然災害的能力。

　　汶川大地震不僅嚴重威脅了災區(qū)人民生命安全，其所帶來的經濟損失和災后重建壓力也是無法估量的。從年初的南方雪災到此次大地震，接踵而至的巨災再一次警示人們，只有盡快建立一套以國家財政為支撐、以再保險機構為支持的災害保險制度，才能從根本上有效抵消自然災害帶來的巨額損失，保障國民經濟可持續(xù)發(fā)展。

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