奧運期間，北京單雙號實行，就職于北京某廣告公司的張先生(化名)本來無心盡快買車，但是招商銀行不斷發(fā)來的短信和郵件卻讓他改變了主意。
   
    “招商銀行車購易首次在北京推出，某某汽車品牌12期零利息零手續(xù)費活動即日開始”――類似的廣告反復(fù)出現(xiàn)。
   
    通過“車購易”，張先生最終貸款買了一輛速騰(參數(shù)配置圖庫)。在支付了40%的首付款之后，他向銀行貸款85000元，分兩年期還清，月供3500元左右，同時，他還一次性支付了貸款額度7%的手續(xù)費。“如果不是因為‘車購易’，我不會這么早買車�！睆埜嬖V記者。
   
    無獨有偶，廣州的王小姐最近也通過“車購易”貸款買了一輛雅閣(參數(shù)配置圖庫)，她告訴記者，與普通貸款相比，“車購易”利息低和放貸時間短是最吸引她的�！疤岢錾暾堉�后的2個工作日，我就到4S店提車了，十個工作日內(nèi)，我把車證抵押到銀行�！�
   
    以“車購易”為代表的汽車金融產(chǎn)品對于消費的拉動作用，正受到越來越多整車企業(yè)的重視，包括一汽-大眾、廣本、神龍、東風(fēng)日產(chǎn)在內(nèi)的多家整車廠正在試圖復(fù)制“車購易”的模式。
   
    從9月8日到11月30日，華晨寶馬在19個城市、36家授權(quán)經(jīng)銷商當(dāng)中，針對寶馬全系列車型，展開的“零利率”購車活動如火如荼。華晨寶馬公關(guān)經(jīng)理孟威告訴記者，該方案是與19個城市當(dāng)?shù)氐纳畎l(fā)展銀行合作的。
   
    此外，民生銀行等非國有銀行已經(jīng)跟進(jìn)，而建行等國有銀行已經(jīng)開始與汽車企業(yè)廣泛接觸，類似“車購易”的產(chǎn)品呼之欲出。
   
    走近“車購易”
   
    招商銀行有關(guān)人士告訴記者，一年多時間，僅北京地區(qū)目前使用“車購易”的用戶數(shù)量便超過3000人，“車購易”是在普通汽車貸款基礎(chǔ)上的創(chuàng)新。
   
    目前，使用“車購易”的用戶基本上都是被招商銀行稱為“邏輯客戶”的消費者，即擁有招商銀行信用卡，持卡半年以上且消費額度達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)、同時具有良好還款信譽的客戶。
   
    與普通貸款不同，“車購易”原則上不需要申請人提供保證人同意擔(dān)保的書面文件、有關(guān)資信證明等等資料，也不需要家訪、拍照等等�！爱�(dāng)然，不同的分行在對風(fēng)險的處理上，采取的措施不同�！�
   
    “信用風(fēng)險審核程序簡單，是車購易最大的特點�！遍L期從事汽車金融研究的理特管理顧問公司經(jīng)理江崇龍告訴記者，“整車廠非常喜歡這種模式，因為它有效利用了銀行的客戶資源，屬于4S店普通貸款銷售之外，額外的增量�！�
   
    汽車金融到底在多大程度上可以拉動整車銷售，這是整車企業(yè)最為關(guān)心的問題。江崇龍認(rèn)為，目前的一些普通優(yōu)惠貸款(如零利率)存在相當(dāng)比例的原來計劃全款購車客戶“搭便車”的現(xiàn)象，而“車購易”帶來的整車銷量絕大部分屬于額外增量，但他并不認(rèn)為這會給整個車市帶來太大影響。
   
    但一汽-大眾北京汽車貿(mào)易中心銷售部的李經(jīng)理認(rèn)為，“車購易”對于汽車的銷量是具有促進(jìn)作用的，以該店為例，“車購易”對于銷量的提升基本保持在每月增長10%左右，并且在銷售淡季還能夠補充整體銷量的不足。
   
    李經(jīng)理分析，考慮到招商銀行信用卡有效持卡用戶的規(guī)模，目前采用這種方式貸款購買大眾品牌汽車的用戶還有望再提升至少一倍。“面對車市放緩的局面，降價只是一劑猛藥，只能作為一種單純刺激銷量的手段，而汽車金融產(chǎn)品擁有巨大的潛力�！�
   
    雙贏與博弈
   
    “車購易”實際上就是汽車金融領(lǐng)域的交叉銷售，通過雙方的資源共享，達(dá)到銀行與企業(yè)的雙贏，甚至包括消費者在內(nèi)的三贏。
   
    很多汽車企業(yè)愿意采用汽車金融手段的目的，就是為了增強(qiáng)營銷手段的靈活性，因為降價的殺傷力太大了，對品牌的影響很大。“在庫存大幅增加的時候，這種促銷的手段更加受到整車企業(yè)的歡迎�！苯�崇龍表示。
   
    整車企業(yè)正在復(fù)制“車購易”這種模式，希望與更多的銀行開展合作。北京現(xiàn)代銷售部有關(guān)人士告訴記者，除了招商銀行，北京現(xiàn)代也曾經(jīng)與民生銀行接觸，目前還與深圳發(fā)展銀行進(jìn)行全面合作�！叭魏畏趴畛绦蚝唵�、風(fēng)險可控的創(chuàng)新類汽車金融產(chǎn)品，我們都可以考慮引入，以提升銷量�！�
   
    東風(fēng)標(biāo)致公關(guān)部有關(guān)人士表示，與招行的合作始于2007年底，2008年全面展開，目前正在和更多的銀行商談類似的合作。
   
    與此同時，銀行也在大規(guī)模地擴(kuò)大與整車企業(yè)的合作。以招行為例，目前納入“車購易”的產(chǎn)品已經(jīng)包括，標(biāo)致、雪鐵龍、北京現(xiàn)代、一汽-大眾、東風(fēng)日產(chǎn)逍客(參數(shù)配置圖庫)、斯柯達(dá)明銳(參數(shù)配置圖庫)、廣本、volvoS40(參數(shù)配置圖庫)。
   
    招行銀行有關(guān)人士表示，招行正在努力擴(kuò)大與整車企業(yè)的合作，而且要從國產(chǎn)車向進(jìn)口車擴(kuò)展，目前，北京市場針對大眾甲殼蟲(參數(shù)配置圖庫)、進(jìn)口邁騰(參數(shù)配置圖庫)的購車活動已經(jīng)開始了。

    銀行與整車廠的博弈早已開始，一位整車企業(yè)相關(guān)人士在接受記者采訪時，反復(fù)強(qiáng)調(diào)能否不提招商銀行的名字，避免為他們做太多的宣傳。
   
    目前，整車廠與銀行之間的談判爭奪的焦點有兩個，一是銀行能在多大程度上開放它的客戶資源，二是整車企業(yè)給銀行補貼利率的高低�！罢�車企業(yè)往往希望我們的客戶可以直接將電話達(dá)到整車企業(yè)的呼叫中心，但是這點我們沒有同意�！闭猩蹄y行內(nèi)部人士告訴記者，
   
    “一站式”服務(wù)
   
    車購易“紅紅火火”，然而，并非消費者都愿意為它埋單。
   
    在北京一家媒體工作的李先生去年同樣在招行貸款購入一輛售價28萬的斯巴魯，而他選擇的是普通貸款，共貸15萬元，分5年期還清�！啊�車購易’可選擇的最高還款年限僅為兩年，且最高只能貸款10萬元，而我更原因把多余的錢用來投資�！�
   
    北京現(xiàn)代銷售部有關(guān)人士告訴記者，北京現(xiàn)代自去年年底開始與招商銀行合作“車購易”項目，至今全國平均每月成交量約為400單左右，其對于全國終端零售銷量的提升僅占全國銷量提升量的1%-3%。
   
    該人士同時表示，短期內(nèi)企業(yè)比較看中類似“車購易”這類針對特定持信用卡用戶的貸款方式，因為它能夠在一定程度上保證成交量，并且其最重要的優(yōu)勢在于銀行對持卡用戶的情況較為了解，因此放款速度很快；而從長期來看，由于信用卡用戶量有限，因此企業(yè)更傾向于針對所有客戶的普通信貸模式。
   
    “類似‘車購易’的金融產(chǎn)品，最大的弱點是與普通信貸針對所有用戶的巨大基數(shù)相比，它的目標(biāo)客戶群是有限的�！苯�崇龍告訴記者，“因此車購易屬于一種非主流的產(chǎn)品，不會改變車貸業(yè)務(wù)的整體格局�！�
   
    真正的主流產(chǎn)品，還是針對更大基數(shù)的普通車貸以及汽車金融公司的產(chǎn)品，未來的發(fā)展空間非常巨大。據(jù)理特公司的統(tǒng)計數(shù)字，目前中國國內(nèi)車貸的滲透率為13%左右，即100臺車有13臺左右采取貸款的方式；而在發(fā)達(dá)市場，這一比例超過80%。
   
    而與銀行相比，汽車金融公司靈活性和便利性更加突如。目前，銀行的對公業(yè)務(wù)占總體業(yè)務(wù)量的70%-80%，個人信貸業(yè)務(wù)僅占20%-30%，而房貸又占據(jù)了個人信貸業(yè)務(wù)的80%-90%，剩下的才是車貸，已經(jīng)很少的比重了�！半m然銀行越來越重視個人汽車信貸，但是他們重視程度總體來看依然不夠�！睒I(yè)內(nèi)人士認(rèn)為。
   
    東風(fēng)標(biāo)致公關(guān)部有關(guān)人士告訴記者，未來標(biāo)致在加強(qiáng)與各大銀行合作的同時，會把更重要的份額放在PSA在中國的金融公司。
   
    目前，跨國公司正在加大在中國汽車金融方面投入的力度。大眾中國金融公司的“百龍貸款”因其彈性的還款制度而受到歡迎；目前多家汽車金融公司推出的“半臺車”計劃，特別針對車價比較低的車型，首付50%，沒有利息，剩下50%車款在規(guī)定的時間里一次性結(jié)清。江崇龍認(rèn)為，“這是非常符合中國消費心理的金融產(chǎn)品，因為大多數(shù)中國消費者愿意支付較高的首付而享受免息的優(yōu)惠�！�

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