黨的十七大報(bào)告指出，解決好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題，事關(guān)全面建設(shè)小康社會大局，必須始終作為全黨工作的重中之重。國家“三農(nóng)”政策的逐步落實(shí)和地方政府出臺的惠農(nóng)、利農(nóng)政策，為農(nóng)業(yè)發(fā)展?fàn)I造出良好的外部環(huán)境，如何有效解除農(nóng)民的后顧之憂，讓農(nóng)民“老有所養(yǎng)，病有所醫(yī)”，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)勇于承擔(dān)重任，要不斷探索出一條適合農(nóng)村機(jī)構(gòu)發(fā)展的經(jīng)營策略，為促進(jìn)農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展、保障農(nóng)民安居樂業(yè)貢獻(xiàn)力量。

　　 一、農(nóng)村機(jī)構(gòu)建設(shè)現(xiàn)狀不容樂觀

　　（一）保險(xiǎn)公司進(jìn)出農(nóng)村市場較隨意，“三無”機(jī)構(gòu)較多。個別設(shè)置在農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在設(shè)立、合并及撤銷時未取得有關(guān)部門的批準(zhǔn)，擅自設(shè)立或隨意撤出農(nóng)村市場，留下許多“無營業(yè)場所、無人員、無業(yè)績”的長期處于“三無”狀態(tài)的機(jī)構(gòu)。

　�。ǘ�）公司內(nèi)部管理松散，機(jī)構(gòu)硬件設(shè)施簡陋。一是員工隊(duì)伍作風(fēng)散漫。部分農(nóng)村營銷服務(wù)部培訓(xùn)師資力量嚴(yán)重不足，早會時有時無，員工隊(duì)伍意志薄弱，凝聚力差。二是配套基礎(chǔ)設(shè)施匱乏。部分地區(qū)機(jī)構(gòu)設(shè)置數(shù)量少且硬件配備較差，多數(shù)職場面積狹小，電腦、通訊等硬件設(shè)施不全，CI標(biāo)識不規(guī)范，有的僅幾張桌椅和一塊黑板就是他們的全部家當(dāng)了。

　�。ㄈ�）后續(xù)服務(wù)缺失，誠信建設(shè)仍存在一定問題。一是誤導(dǎo)問題仍然存在。業(yè)務(wù)員銷售產(chǎn)品時，故意夸大保險(xiǎn)責(zé)任，利用農(nóng)民文化素質(zhì)不高，風(fēng)險(xiǎn)意識較差的弱勢，隱瞞、欺騙、誤導(dǎo)客戶。二是無理由拒賠、拖賠、惜賠現(xiàn)象時有發(fā)生。發(fā)生理賠時，公司有意無意地拖賠、惜賠，甚至利用農(nóng)民保險(xiǎn)知識的盲點(diǎn)，巧借名目，拒絕合理賠付要求。三是后續(xù)服務(wù)難以保證。農(nóng)村業(yè)務(wù)繼續(xù)率一直低水平徘徊，很多農(nóng)民連催繳保費(fèi)的服務(wù)都得不到，更別提其他的服務(wù)了。

　　二、制約農(nóng)村機(jī)構(gòu)發(fā)展的因素

　�。ㄒ唬┏青l(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的差異，影響保險(xiǎn)公司發(fā)展農(nóng)村市場的熱情。保險(xiǎn)的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)程度密切相關(guān)。目前我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展還存在較大差距，農(nóng)村業(yè)務(wù)發(fā)展直接受制于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實(shí)狀況。一是農(nóng)民收入較低，決定了其購買能力有限，制約著農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年全國農(nóng)村居民人均純收入為4140元，而城鎮(zhèn)居民可支配收入為13786元，兩者相差較大。二是醫(yī)院、網(wǎng)絡(luò)通訊等公共事業(yè)建設(shè)相對滯后，增加了保險(xiǎn)公司經(jīng)營成本和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。目前許多農(nóng)村地區(qū)醫(yī)院管理水平和醫(yī)療設(shè)施落后，人員管理及醫(yī)療水平參差不齊；網(wǎng)絡(luò)通訊發(fā)展滯后，銀（郵）代收、代繳業(yè)務(wù)難以全面推廣。保險(xiǎn)公司對首、續(xù)期保費(fèi)全部要人工收取，不僅易發(fā)生營銷員截留保費(fèi)等風(fēng)險(xiǎn)，而且增加了公司經(jīng)營成本。

　　（二）對農(nóng)村業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏信心，機(jī)構(gòu)鋪設(shè)存在試水心理。部分公司對農(nóng)村市場缺乏深入了解，簡單地認(rèn)為農(nóng)村市場投入大、效益差，對開發(fā)農(nóng)村市場積極性不高，信心不足，機(jī)構(gòu)鋪設(shè)也較為謹(jǐn)慎，試水現(xiàn)象明顯。在進(jìn)入農(nóng)村市場時，一般不設(shè)立或暫設(shè)機(jī)構(gòu)，先招聘一些業(yè)務(wù)人員和管理人員，經(jīng)過一段時間發(fā)展后，視情況再定是否設(shè)立機(jī)構(gòu)，或者撤銷已設(shè)立的機(jī)構(gòu)。

    （三）基層公司專業(yè)人才短缺，影響機(jī)構(gòu)持續(xù)健康發(fā)展。保險(xiǎn)人才儲備不足、結(jié)構(gòu)失衡，特別是高素質(zhì)管理人才和專業(yè)技術(shù)人才相對缺乏，這已成為各家保險(xiǎn)公司普遍存在的問題。往往基層機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人一旦離開，公司很難再找到適合的人選，被迫拔高使用負(fù)責(zé)人現(xiàn)象增多，人員流動性進(jìn)一步增大，逐步形成惡性循環(huán)，造成基層機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)和人力的逐漸萎縮，形成“三無”機(jī)構(gòu)。

　　三、推動機(jī)構(gòu)建設(shè)的發(fā)展策略

　�。ㄒ唬┳プ�機(jī)遇，積極參與服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)民收入低、文化差，社會保障近乎空白。近年來，國家采取了許多惠農(nóng)措施，為農(nóng)業(yè)發(fā)展?fàn)I造出良好的外部環(huán)境，保險(xiǎn)公司應(yīng)抓住這千載難逢的發(fā)展契機(jī)，找準(zhǔn)保險(xiǎn)切入點(diǎn)，借助銀行、郵政、農(nóng)技站、獸醫(yī)站等人才資源和網(wǎng)絡(luò)資源，逐步建立多層次、多渠道農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障體系，為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)保駕護(hù)航。

　　（二）加強(qiáng)監(jiān)管，建立規(guī)范機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和退出機(jī)制。一是優(yōu)化準(zhǔn)入機(jī)構(gòu)質(zhì)量。監(jiān)管部門應(yīng)重點(diǎn)選擇、扶持幾家信譽(yù)好、服務(wù)優(yōu)、致力于拓展農(nóng)村市場的保險(xiǎn)公司有步驟地進(jìn)駐，把握好節(jié)奏，防止各公司盲目一哄而上，遍地開花式的鋪設(shè)機(jī)構(gòu)。二是合理規(guī)劃網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量�？煽紤]在人口較多、經(jīng)濟(jì)狀況較好的地區(qū)多設(shè)幾家機(jī)構(gòu)，反之則要限制機(jī)構(gòu)的過度“繁殖”，既要促進(jìn)資源合理開發(fā)，又要保持適度競爭。三是健全市場退出機(jī)制。只要鄉(xiāng)鎮(zhèn)、鄉(xiāng)村一級存在有效保單，基層機(jī)構(gòu)不得擅自撤離。在保單后續(xù)服務(wù)明確后，嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定辦理撤或并退出手續(xù)。

　�。ㄈ�）完善公司內(nèi)控管理，切實(shí)維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)誠信形象。為適應(yīng)農(nóng)村市場，保險(xiǎn)公司應(yīng)建立和調(diào)整內(nèi)控機(jī)制和管理模式，實(shí)施適合農(nóng)村市場的客戶服務(wù)體系，加強(qiáng)基層員工和銷售人員的誠信和職業(yè)道德教育，切實(shí)防范誤導(dǎo)行為。農(nóng)村民風(fēng)純樸，保險(xiǎn)資源脆弱，一件事處理不好，往往會波及周邊一大片，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)循序漸進(jìn)，切忌急功近利。

    （四）充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會作用，推進(jìn)農(nóng)村機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的組織協(xié)調(diào)作用，組織各家公司簽訂規(guī)范農(nóng)村業(yè)務(wù)服務(wù)公約。督促保險(xiǎn)公司在職場建設(shè)、文化建設(shè)、經(jīng)營管理等方面制定農(nóng)村機(jī)構(gòu)發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，從業(yè)績指標(biāo)、人力指標(biāo)、從業(yè)行為指標(biāo)等多方面進(jìn)行綜合考核評比。同時適時總結(jié)典型事例，推廣先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，以點(diǎn)帶面，推動農(nóng)村機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。

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