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應(yīng)對(duì)微信支付寶沖擊 多家銀行推出虛擬信用卡

2017年4月24日     來(lái)源:北京商報(bào)      編輯:LuoYang      繁體
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為了應(yīng)對(duì)以微信和支付寶為首的移動(dòng)支付和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊,交通銀行、建設(shè)銀行等多家銀行紛紛推出沒(méi)有實(shí)體卡片的虛擬信用卡。銀行人士也表示,由于在使用上沒(méi)有實(shí)體卡的形式,卡號(hào)、安全碼的復(fù)制問(wèn)題得以解決,能夠在很大程度上避免盜刷事件的發(fā)生。

  第三方支付的發(fā)展搶占了銀行不少的利潤(rùn)。在此背景下,銀行也在不斷創(chuàng)新與謀變,目前,已有多家銀行推出了虛擬信用卡,致力于推廣無(wú)卡支付,而以支付寶為首的互聯(lián)網(wǎng)金融公司也在極力推廣無(wú)現(xiàn)金社會(huì)。分析人士表示,前期來(lái)看,銀行的反應(yīng)要慢半拍,坐視第三方支付企業(yè)做強(qiáng)做大。不過(guò),之后二者合作大于競(jìng)爭(zhēng),將共同推動(dòng)無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的加速到來(lái)。

應(yīng)對(duì)微信支付寶沖擊 多家銀行推出虛擬信用卡

應(yīng)對(duì)微信支付寶沖擊 多家銀行推出虛擬信用卡

  多家銀行推虛擬信用卡

  4月17日,交通銀行信用卡宣布正式推出“手機(jī)信用卡”,號(hào)稱開(kāi)卡用卡顛覆傳統(tǒng),做信用卡中的“黑科技”。所謂虛擬信用卡是指信用卡無(wú)卡交易,不需要在POS機(jī)上進(jìn)行刷卡的物理動(dòng)作,就能夠?qū)崿F(xiàn)信用卡消費(fèi)的行為。事實(shí)上,目前已有建行、中行、招行、浦發(fā)、中信、廣發(fā)等多家銀行推出了虛擬信用卡。記者了解到,申請(qǐng)中行、浦發(fā)、中信、廣發(fā)等銀行的虛擬信用卡要先擁有該行的一張實(shí)體信用卡,在此基礎(chǔ)上再開(kāi)設(shè)虛擬信用卡賬戶。而建行推出的龍卡e付卡,是一款主卡型虛擬卡,用于獨(dú)立完整的主賬戶,不依賴于實(shí)體信用卡。建行客服人員介紹,沒(méi)有建行信用卡的客戶可以掃碼申請(qǐng),有卡客戶可以通過(guò)建行微信銀行辦卡。

  據(jù)悉,虛擬信用卡按照與實(shí)體信用卡的關(guān)系及實(shí)現(xiàn)方式的不同可分為三類(lèi):一種是主卡型虛擬卡,用于獨(dú)立完整的主賬戶,不依賴于實(shí)體信用卡;一種是依附于實(shí)體卡的附屬卡,即附卡型虛擬卡,這類(lèi)信用卡可以通過(guò)一張主卡申請(qǐng)若干虛擬卡賬戶;還有一種是映射型虛擬卡,如應(yīng)用于Apple Pay、Samsung Pay、HCE云閃付等的信用卡。

  一位銀行業(yè)人士表示,由于在使用上沒(méi)有實(shí)體卡的形式,卡號(hào)、安全碼的復(fù)制問(wèn)題得以解決,能夠在很大程度上避免盜刷事件的發(fā)生。

  互金大佬力推無(wú)現(xiàn)金社會(huì)

  事實(shí)上,早在2014年3月11日,支付寶、騰訊就曾聯(lián)合商業(yè)銀行試水虛擬信用卡。但讓市場(chǎng)始料未及的是,在3天之后央行下發(fā)“暫停函”,函中指出虛擬信用卡在落實(shí)客戶身份識(shí)別義務(wù)、保障客戶信息安全等方面尚待進(jìn)一步研究,有關(guān)部門(mén)將對(duì)其合規(guī)性和安全性進(jìn)行綜合評(píng)估?;ヂ?lián)網(wǎng)金融巨頭的“虛擬信用卡”大計(jì)就此折戟。不過(guò),有分析人士認(rèn)為,虛擬信用卡并非只有“信用卡虛擬化”一種姿態(tài),以螞蟻花唄為代表的消費(fèi)金融產(chǎn)品以及一些互金平臺(tái)推廣的消費(fèi)分期,都是虛擬信用卡的變身。

  在與銀行這場(chǎng)無(wú)卡支付、無(wú)現(xiàn)金支付的較量中,互聯(lián)網(wǎng)金融公司毫不示弱。4月18日,無(wú)現(xiàn)金聯(lián)盟在杭州成立,聯(lián)合國(guó)環(huán)境署、螞蟻金服作為理事。據(jù)透露,未來(lái)螞蟻金服將每年投入不少于30億元優(yōu)先支持無(wú)現(xiàn)金聯(lián)盟商家,包括手續(xù)費(fèi)減免、運(yùn)營(yíng)費(fèi)用投入等各方面。蘇寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言表示,事實(shí)上,第三方支付很大程度上便是依靠無(wú)現(xiàn)金、無(wú)卡支付的便捷性在線下攻城略地的,相比之下,銀行的反應(yīng)要慢半拍,坐視第三方支付企業(yè)做強(qiáng)做大。

  對(duì)于無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的推廣,也有人士表現(xiàn)出擔(dān)憂。中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院國(guó)際貨幣研究所副所長(zhǎng)宋科表示,農(nóng)民、老年人、孩子以及其他低收入、低知識(shí)水平和低信息技術(shù)接受度的人群大量存在,會(huì)受到新支付技術(shù)的排擠,失去分享高效率金融技術(shù)的機(jī)會(huì),如果應(yīng)對(duì)不當(dāng),可能導(dǎo)致新的社會(huì)不公平和貧富分化,這與我國(guó)當(dāng)前大力推動(dòng)的普惠金融發(fā)展導(dǎo)向不符。在薛洪言看來(lái),雖然現(xiàn)金支付場(chǎng)景不可能被消滅,但其市場(chǎng)空間無(wú)疑正在被電子支付手段侵蝕。

  雙方合作大于競(jìng)爭(zhēng)

  對(duì)于銀行紛紛推出虛擬信用卡的舉措,交通銀行太平洋信用卡中心總經(jīng)理王衛(wèi)東表示,中國(guó)信用卡行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入了下半場(chǎng)。手機(jī)信用卡,將是傳統(tǒng)信用卡謀求變局的一根厲刺,其背后將是銀行從產(chǎn)品、服務(wù)、營(yíng)銷(xiāo)到管理的全方位經(jīng)營(yíng)模式的改變,也是傳統(tǒng)信用卡中心變身成為互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的一個(gè)重要標(biāo)志。

  薛洪言表示,對(duì)銀行業(yè)而言,推出虛擬信用卡,既是順應(yīng)銀行賬戶虛擬化趨勢(shì)的需要,更是應(yīng)對(duì)線下支付電子化挑戰(zhàn)的必然選擇。另外,隨著銀行進(jìn)軍線下掃碼,推出一款部署在掃碼支付上的信用支付工具,也是優(yōu)化用戶體驗(yàn)的需要?;谏鲜鰩c(diǎn)內(nèi)在訴求,未來(lái)還會(huì)有越來(lái)越多的銀行推出虛擬信用卡業(yè)務(wù)。

  而銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司誰(shuí)將在這場(chǎng)較量中居于不敗之地?薛洪言指出,在無(wú)卡支付的這個(gè)潮流中,目前第三方支付占據(jù)了口碑優(yōu)勢(shì)和用戶優(yōu)勢(shì),而傳統(tǒng)銀行多年的線下收單業(yè)務(wù)耕耘,使其具備更強(qiáng)的渠道優(yōu)勢(shì)和場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)。不過(guò),薛洪言補(bǔ)充,由于第三方支付的賬戶余額支付方式在額度和筆數(shù)上均存在限制,在大多數(shù)支付場(chǎng)景中均繞不開(kāi)銀行賬戶;同時(shí),銀行在推廣掃碼支付產(chǎn)品時(shí)也需要借助第三方支付的用戶優(yōu)勢(shì),所以整體上二者是合作大于競(jìng)爭(zhēng)的,共同推動(dòng)無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的加速到來(lái)。

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