前不久新華社撰文“維護金融安全就是在守護老百姓的‘錢袋子’”，對近平主席習在中共中央政治局第四十次集體學習上所強調(diào)的維護金融安全重要性進行了深刻詮釋，把維護金融安全與守護老百姓的“錢袋子”緊密地關(guān)聯(lián)在一起，讓百姓的主人翁意識陡增。

毋庸置疑，守護好百姓“錢袋子”是金融安全的應(yīng)有之意。但辯證地看，維護金融安全與守護百姓“錢袋子”的關(guān)系并非如此簡單。實際上，守護百姓的“錢袋子”既是維護金融安全所要達到的目標之一，同時又是實現(xiàn)金融安全的路徑和立足點。

試想，如果百姓的“錢袋子”都得不到保障，那么維護金融安全的基礎(chǔ)何在?是否會讓百姓“老不信”呢?實際上，百姓的“錢袋子”出現(xiàn)了漏洞，恰恰反映了金融管理存在漏洞和缺陷，恰恰是金融大堤隱患所在。此漏洞不能堵牢，金融安全焉伏?

不容回避的是，近年來，百姓“錢袋子”被戳破的事情屢屢出現(xiàn)。來自非正規(guī)金融領(lǐng)域的威脅自不待言。P2P網(wǎng)貸平臺頻頻爆出的卷款跑路事件，一次次殘酷地刺穿百姓的“錢袋子”。盡管經(jīng)歷了一年多的清理整頓，但P2P平臺“跑路”事件仍不絕于耳。據(jù)安徽商報2017年5月2日消息，合肥一新上線P2P公司負責人跑路，使上百人數(shù)千萬本金打水漂。

更令百姓擔憂的是，一向代表信譽、安全的傳統(tǒng)銀行業(yè)也頻頻出現(xiàn)客戶存款不翼而飛的事件。信用卡被盜刷、存款被冒名盜取、存款“飛單”、存款被冒名質(zhì)押、存款“變臉”為理財或保險、基金，等等，戳破百姓“錢袋子”的手法可謂層出不窮。

其形式不外乎三種：

一是純粹屬外部不法分子作案。主要是通過竊取存款人銀行卡、密碼等信息盜取客戶存款。

二是銀行內(nèi)部人員作案。包括利用職務(wù)便利冒領(lǐng)、盜取或挪用客戶存款;誤導、誘導客戶購買理財、保險、基金，導致存款“變臉”;非法代售理財保險(甚至假理財產(chǎn)品)，導致客戶資金損失。

三是外部不法分子與銀行內(nèi)部人員互相勾結(jié)， 以高息誘導儲戶存款，名為存款、實為購買保險、基金或其他高風險產(chǎn)品;或者銀行內(nèi)部人員玩弄障眼法，通過讓客戶多次輸入密碼等手法神不知鬼不覺將客戶資金直接轉(zhuǎn)到其他賬戶上。這些賬戶的戶主往往是一些不符合銀行貸款資質(zhì)、急需融資的企業(yè)。一旦企業(yè)到期無法還款，儲戶存款失蹤的事件就會暴露。

這樣的事件仍在不斷發(fā)生。據(jù)浙江省某參政議政委員的社情民意調(diào)研，近期浙江又曝出了6起共1.57億元中信銀行大額定期存款不翼而飛的案件，涉及5位存款人。其手法均是中間人(資金掮客)以私下貼息引誘存款人到指定的中信銀行分支機構(gòu)購買個人大額定期存單(大額定期存單利率2.1%，貼息5%)，而后定期存單被莫名用于第三方企業(yè)做貸款質(zhì)押，終因企業(yè)不能如期還款導致質(zhì)押存款被扣劃、存款人收了定期存單利息卻丟了本金。

頻頻出現(xiàn)的“存款失蹤”案，讓我們不能不反思：當我們言之鑿鑿強調(diào)維護金融安全就是守護百姓“錢袋子”的時候，我們究竟拿什么來守護百姓的“錢袋子”?

剖析諸多存款失蹤案件，不難發(fā)現(xiàn)，大多具有如下共同特征：

一是存款人受貼息誘惑;

二是外部不法分子與銀行內(nèi)部員工相互勾結(jié);

三是“丟失”的存款往往是被第三方企業(yè)以瞞天過海的手法“借用”了。

不幸的是，每當類似的案件曝光之后，人們總習慣于批評或嘲諷受害人的“貪婪”，——如果不是貪圖小利，何以會掉進不法分子的“陷阱”呢?這種見識，看似義正言辭，實則是一種典型的選擇性失明!

誠然，存款人、投資人受高收益誘惑客觀上為金融犯罪行為提供了可實施的對象;但這并非各種存款欺詐行為屢禁不止、難以杜絕的理由。各種存款欺詐行為之所以最終得以實施，根本還在于金融領(lǐng)域相關(guān)制度機制的缺失。P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域如此，銀行領(lǐng)域也莫不如此。

如果在剖析相關(guān)問題的時候，王顧左右而言他，避重就輕，強調(diào)存款人、投資人貪圖小利，而忽視主要矛盾，即相關(guān)制度機制的缺失，這難道不是選擇性失明嗎?

更何況，幫助百姓實現(xiàn)財產(chǎn)的保值增值，守住百姓的“錢袋子”，這未嘗不是民生的內(nèi)容!當我們在呼吁改善民生的時候，如何拓寬投融資渠道，讓老百姓通過合理理財實現(xiàn)財產(chǎn)保值增值，當為民生應(yīng)有之意。如果這些問題沒有得到有效解決而需要百姓自己去面對的時候，當市場的誠信尚極為匱乏的時候，我們怎能心安理得地將每一起騙局歸咎于百姓的無知與貪婪?

有人認為，“存款丟失”只是少數(shù)個案，其數(shù)額占商業(yè)銀行存款總量微乎其微，不足以影響金融安全與穩(wěn)定。如此看問題，顯然是一種非常錯誤的認識。

其一，是對存款人利益的漠視;其二，百姓的“錢袋子”破了，一方面讓銀行失去社會公信力，作為信用機構(gòu)無信用何以立世?另一方面，恰恰反映了銀行內(nèi)控脆弱，無論是機制問題，還是人的問題，都表明銀行存在漏洞，而這些恰是金融風險的隱患所在。豈能說百姓的“錢袋子”破了不足以影響金融安全?

因此，與其說“維護金融安全就是在守護老百姓的‘錢袋子’”，不如說“維護金融安全應(yīng)從守護百姓的‘錢袋子’開始”。

但要真正守護好百姓的“錢袋子”，需要從相關(guān)金融制度、機制著手，強化事前有效防范、事中嚴密控制、事后積極處置的“守護”機制。

首先，強化事前防范機制，引導和教育百姓躲開天上亂砸的“餡餅”、避開腳下的“陷阱”。要建立和完善金融消費者風險教育長效機制，通過各種途徑、媒介，剖析案例，幫助百姓識別各種金融騙局。同時，要加快投資渠道的拓展，關(guān)鍵是規(guī)范幾個市場的運行。